Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ОАО «<данные изъяты>» обратилось в Ленинский районный суд г. Барнаула с иском к ФИО1, ФИО4 о взыскании долга по кредитному договору ... от +++ по состоянию на +++ всего в сумме <данные изъяты> коп. в том числе: основного долга – <данные изъяты> начисленных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> коп., пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов – <данные изъяты>., а также начиная с +++ и по день полного возврата кредита установить подлежащими уплате проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга <данные изъяты>.; обращении взыскания на заложенное имущество – жилой дом с земельным участком, расположенный по адресу: <данные изъяты> (кадастровый номер: ...), путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере <данные изъяты>., в том числе на жилой дом – <данные изъяты>., на земельный участок – <данные изъяты>.; взыскании расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты>., указывая в обоснование заявленного иска на то обстоятельство, что +++ между кредитным учреждением ОАО <данные изъяты>» и ответчиками был заключен кредитный договор ..., по условиям которого заимодавцем был предоставлен заемщикам ипотечный кредит в сумме <данные изъяты>. на срок <данные изъяты> месяцев для приобретения жилого дома с земельным участком по адресу: <данные изъяты>. По состоянию на +++ предмет ипотеки был оценен в размере <данные изъяты> в том числе: жилой дом – <данные изъяты> земельный участок – <данные изъяты>

В настоящее время залогодержателем и кредитором является истец (ранее – ОАО «<данные изъяты>»), который +++ с заемщиками ФИО1 и ФИО4 заключил дополнительное соглашение ... к вышеназванному кредитному договору, в соответствии с которым заемщики выразили свое согласие на вторичную реструктуризацию кредита путем изменения параметров и условий кредитного договора.

С +++ ответчики нарушали сроки оплаты погашения кредита и процентов по нему, а с +++ прекратили оплату долга по кредиту вообще.

В процессе рассмотрения истцом были уточнены исковые требования, в которых истец поддержал ранее заявленные требования, также просил расторгнуть кредитный договор ... от +++ на том основании, что многочисленные просрочки уплаты суммы долга существенно нарушают права кредиторов на получение должного от заемщиков.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, причина неявки не известна.

Представитель ответчика ФИО1, ФИО2, в судебном заседании исковые требования не признала, полагала, что иск заявлены ненадлежащим истцом, поскольку ОАО <данные изъяты>» не является законным держателем закладной. Кроме того, полагала, что размер задолженности за пользование кредитными средствами несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств. Ответчики обращались к истцу с требованиями о досрочном возврате суммы долга, однако истец отказался принимать у ответчиков сумму долга досрочно. Требование о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежит, поскольку полагает, что спора по данному вопросу между истцом и ответчиком нет.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ч.3 и ч.4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

+++ между ОАО <данные изъяты>», с одной стороны, и ФИО1, ФИО4, с другой стороны заключен кредитный договор ..., по условиям которому вышеназванным кредитным учреждением ответчикам был предоставлен ипотечный жилищный кредит в размере <данные изъяты>., на условиях возвратности, срочности – сроком на <данные изъяты> месяцев, платности – с процентной ставкой за пользование кредитом <данные изъяты> годовых, для приобретения жилого дома с земельным участком по адресу: <данные изъяты>, что подтверждается описательной частью искового заявления (л.д. 3-4), копией кредитного договора ... от +++ (л.д.38-44), дополнительным соглашением ... от +++ к кредитному договору (л.д.45-47), договором купли-продажи ... от +++ (л.д. 69), и не оспорено ответчиками.

По условиям кредитного договора, кредит в сумме <данные изъяты> предоставляется на счет открытый на имя ФИО1 (оборот л.д. 38).

В качестве обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита стороны предусмотрели ипотеку квартиры в силу закона (п. ... договора).

+++ между ФИО1, ФИО4 (покупатель) и ФИО6 (продавец) был заключен договор купли – продажи жилого дома и земельного участка, находящиеся по адресу: ///, с обременением его ипотекой в силу закона (л.д. 69-71).

По состоянию на +++ предмет ипотеки на основании отчета об оценке был оценен на сумму <данные изъяты>., в т.ч. жилой дом – <данные изъяты>., земельный участок – <данные изъяты>. Запись об ипотеке произведены в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним – +++ за ....

Как следует из содержания закладной, имеющейся в материалах дела, первоначальным залогодержателем являлось ОАО <данные изъяты>» (л.д.60), на дату составления закладной залогодержателем являлось ОАО «<данные изъяты>» (л.д. 61).

В настоящее время законным держателем закладной и кредитором по закладной является ОАО «<данные изъяты>» (до переименования организации – ОАО «<данные изъяты>») (л.д.12, 13-37, 188-196).

В соответствии со ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные о договоре займа (ч.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Факт предоставления ОАО <данные изъяты>» и ФИО1 и ФИО4 кредита подтверждается кредитным договором ... от +++ года, из содержания которого следует, что кредит в сумме <данные изъяты>. предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет в ОАО <данные изъяты>», открытый на имя ФИО1, не позднее <данные изъяты> рабочих дней, считая с даты +++ (оборот л.д. 38), ответчиками данный факт не оспорен.

В силу ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан уплатить проценты за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определяется кредитным договором.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п... кредитного договора стороны предусмотрено, что заемщик обязуется вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты> годовых (л.д.39).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату предоставления кредита составил <данные изъяты> (п. ... договора).

+++ между ОАО «<данные изъяты>» и ФИО1, ФИО4 заключено дополнительным соглашением ... к кредитному договору от +++ в целях оказания заемщику поддержки в связи со снижением его платежеспособности (л.д.45-56).

Вышеуказанным дополнительным соглашением установлен срок возврата кредита по +++ года. Процентная ставка по кредиту по +++ установлена в размере <данные изъяты> с +++ – в размере <данные изъяты> Из приложенного к соглашению графика платежей следует, что текущая процентная ставка по кредиту установлена в размере <данные изъяты>, поскольку соглашением предусмотрено увеличение процентной ставки на <данные изъяты> в случае, если в качестве обеспечения реструктуризации заемщиком не будет заключен договор личного страхования, который в данном случае не был оформлен.

Данный факт подтвержден и решением Центрального районного суда г. Барнаула от 26.11.2013 года, вступившим в законную силу 12.03.2014 года (л.д.119-127).

Взыскание неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере <данные изъяты> от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки стороны предусмотрели в п. ... и п. ... вышеназванного кредитного договора.

Из описательной части искового заявления (л.д.3-4, 135-136) и выписки по лицевому чету (л.д.5-6) следует, а так же не оспорено ответчиками то, что последний платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору был произведен ответчиками +++ года, при этом просрочки в погашении задолженности допускались – начиная с +++.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку досрочный возврат оставшейся суммы долга предполагает отказ кредитора от исполнения договора, то положения ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации должны применяться с учетом общих положений гражданского законодательства о расторжении договора.

Так, согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В п.... кредитного договора стороны предусмотрели, что в порядке, установленном действующим законодательством, кредитор имеет право потребовать расторжения настоящего договора и возврата суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки при существенном нарушении заемщиками условий договора.

Как следует из материалов дела, истец просит расторгнуть кредитный договор в связи с существенным нарушением ответчиком его условий, а именно в связи с многочисленными просрочками уплаты суммы долга.

Из материалов дела следует, с +++ обязательства по возврату долга по кредитному договору стали исполняться ответчиками ненадлежащим образом, а с +++ исполнение обязательств со стороны ответчиков прекратилось, что свидетельствует о существенном нарушении ответчиком условий кредитного договора.

Учитывая существенное нарушение кредитного договора со стороны ответчика и его согласие на расторжение данного договора, суд полагает возможным расторгнуть кредитный договор ..., заключенный +++ между ОАО <данные изъяты>» и ФИО1, ФИО4 – с даты вступления решения суда в законную силу.

По состоянию на +++ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> в том числе: остаток по основному долгу – <данные изъяты> сумму процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>.; пеня – <данные изъяты>

Представителем ответчика ФИО1, ФИО2, заявлено о том, что ответчики обращались к истцу с требованиями о досрочном погашении кредита и расторжении кредитного договора, в чем им было отказано, в связи с чем взыскиваемым с ответчиков проценты должны быть рассчитаны по состоянию по состоянию на +++ года.

Вместе с тем стороной истца каких-либо материальных доказательств в подтверждение обращение ответчиков к истцу с предложением о досрочном погашении кредита суду не представлено, а решением Центрального районного суда г. Барнаула от 26.11.2013 года, вступившим в законную силу +++ года, исковые требования в интересах ответчиков о расторжении кредитного договора от +++ года, заключенного между ОАО <данные изъяты>» и ФИО1, ФИО4 – оставлены без удовлетворения (л.д.119-127).

С учетом изложенного суд считает, что не подлежит уменьшению период начисления процентов за пользование вышеназванным кредитом.

При рассмотрении данного дела со стороны ответчиков каких-либо иных возражений относительно исковых требований о взыскании суммы основного долга, процентов не заявлялось, условия кредитного договора и расчета взыскиваемой суммы не оспаривались, в связи с чем, исковые требования ОАО «<данные изъяты>» о взыскании с ФИО1 и ФИО4 основного долга в размере <данные изъяты>., процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>., неустойки в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению.

Требования истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга <данные изъяты>. в части периода с +++ по день вступления решения в законную силу обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с данной нормой права по общему правилу проценты по договору займа выплачиваются до дня возврата займа, если иное не предусмотрено в договоре.

Согласно ... кредитного договора за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты> годовых; проценты начисляются на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

В соответствии со ст.453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов с +++ и по день полного возврата суммы кредита, которые не противоречат условиям кредитного договора и положениям ст.ст. 453, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации только в части периода начисления указанных процентов: с +++ и по дату вступления решения в законную силу о расторжении кредитного договора ... от +++ года, а потому подлежат удовлетворению именно в указанной части.

Исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В кредитном договоре стороны в качестве способа обеспечения исполнения обязательств заемщиков предусмотрели ипотеку жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу///

Согласно п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.3 вышеназванного закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и неустойку.

В соответствии с условиями кредитного договора, стороны предусмотрели, что кредитор имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки.

Согласно п.1 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Из материалов дела следует, что на день вынесения решения сумма неисполненного денежного обязательства по внесению ежемесячных платежей по основному долгу и процентам составляет более <данные изъяты> от оценки заложенного имущества.

Период просрочки исполнения обязательства составляет более <данные изъяты> месяцев.

Наличие вышеуказанных обстоятельств является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: ///

В соответствии с пдп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению эксперта ... от +++ рыночная стоимость жилого дома и земельного участка, находящиеся по адресу: /// состоянию на +++ составляет <данные изъяты>. (л.д. 154-172).

С учетом положений пдп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена спорной квартиры должна быть определена в размере <данные изъяты>., что составило <данные изъяты> от стоимости, установленной заключением эксперта ... от +++ года.

В соответствии со ст.78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» способ реализации квартиры определяется судом в виде продажи с торгов.

С учетом изложенного исковые требования подлежат удовлетворению частично – по вышеизложенным основаниям.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. – в равных долях, по <данные изъяты>. с каждого (л.д.2,134).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск открытого акционерного общества «<данные изъяты>» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор ..., заключенный +++ между ОАО <данные изъяты>» и ФИО1, ФИО3, с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО3 в пользу открытого акционерного общества «<данные изъяты>» по состоянию на +++ сумму основного долга по кредитному договору ... от +++ в размере <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> пеню в размере <данные изъяты>., а всего – <данные изъяты>

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО3 в пользу открытого акционерного общества «<данные изъяты>» проценты по кредитному договору, исходя из ставки <данные изъяты> годовых на остаток основного долга от суммы <данные изъяты>., за период с +++ и по день вступления решения суда в законную силу о расторжении кредитного договора ..., заключенного +++ между ОАО КБ «<данные изъяты>» и ФИО1, ФИО3

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу: /// кадастровый номер: ... - в пользу открытого акционерного общества «<данные изъяты>».

Определить способ реализации недвижимого имущества – жилого дома с земельным участком, расположенные по адресу: ///, кадастровый номер: ... с торгов.

Определить начальную продажную цену недвижимого имущества - жилого дома с земельным участком, расположенные по адресу: /// кадастровый номер: ...

В остальной части исковые требования открытого акционерного общества «Агентство финансирования жилищного строительства» оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 и ФИО3 в пользу открытого акционерного общества «<данные изъяты>» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. – в равных долях, по <данные изъяты>. с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 19.06.2014 года.

Судья Т.О. Вебер