Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ковалева Тимофея Антоновича к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ДЕЛО ЖИЗНИ» о признании частично недействительными договоров личного страхования, применения последствий недействительности сделки, взыскании уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

истец Ковалев Т.А. обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «ДЕЛО ЖИЗНИ» с требованиями:

- признать недействительным договор добровольного страхования жизни №, карта клиента № от ДД.ММ.ГГГГ, в части невыплаты выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал менее 2-х лет и применить к нему последствия недействительности ничтожной сделки;

- взыскать компенсацию морального вреда;

- взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В ходе судебного разбирательства истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил исковые требования, и в редакции от ДД.ММ.ГГГГ окончательно просил:

- признать пункт 55 приложения 9 к Правилам добровольного страхования жизни недействительным;

- взыскать <данные изъяты> - суммы, оставшейся в страховом резерве, согласно уплаченным взносам;

- взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>;

- взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме <данные изъяты> (л.д. 105-106).

В исковом заявлении указано, что 17 декабря 2012 года между Ковалевым Т.А. и ООО «НСГ Страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни по программе «Надежное будущее», в подтверждение чего был выдан страховой полис №, карта клиента №, сроком на 10 лет с ежеквартальными страховыми взносами в размере <данные изъяты>

29 января 2013 между указанными лицами был заключён второй договор страхования по этой же программе, полис №, карта клиента №, срок действия 15 лет.

После перечисления ответчику 1 июля 2013 года единовременного страхового взноса в размере <данные изъяты>, серия страхового полиса с НБ была изменена на ДНБ - «Дом надежного будущего» - страховая программа поощрения клиентов, которые автоматически при заключении договоров ДСЖ приобретают статус «консультантов» и имеют возможность при условии единовременного внесения страховых взносов за один год участвовать в безвозмездном приобретении квартиры при выполнении ряда условий, предусмотренных данной программой.

29 января 2015 года в связи с ухудшением материального положения Ковалев Т.А. обратился к ответчику по телефону с просьбой заморозить действие данных полисов, на что не получил понятного ответа.

30 декабря 2015 года он обратился в письменном виде с просьбой восстановления выплат, на что получил встречный ультиматум погасить всю задолженность за два дня, без конкретных реквизитов. На все последующие письма ответа не было в течение длительного времени.

17 января 2017 года истец снова направил запрос и 20 января 2017 года получил отказ.

3 февраля 2018 года Ковалев Т.А. получил от ответчика необходимые документы для закрытия страховых программ НБ по полису № и ДНБ по полису №, а также получения возврата денежных средств по ним.

Вместе с тем в связи с изменениями в налоговом законодательстве истцу необходимо было предоставить ответчику справки из налогового органа об использовании/неиспользовании налогового вычета по страховым программам за платежи 2015 года. Справка была получена в течение одного месяца и предоставлена ответчику с полным комплектом остальных документов.

27 марта 2018 года Ковалевым Т.А. был получен ответ, что по договору ДНБ № выкупная сумма ему не полагается, а по договору НБ № выкупная сумма полагается в размере 55 % от внесенных страховых взносов. Данная выкупная сумма была вскоре зачислена по платёжным реквизитам счёта истца.

Таким образом, в сформированном в установленном порядке страховом резерве остались денежные средства на сумму <данные изъяты>.

Отказывая в возврате остальных денежных средств, ответчик сослался на пункт 55 страховой программы «Надёжное будущее», который гласит, что в случае досрочного прекращения договора страхования в течение первого и второго года срока страхования выкупная сумма не выплачивается, а для остальных лет определяется в процентах от суммы внесенных страховых взносов.

Ссылаясь на положения п. 7 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации, истец полагает, что действия ответчика по установлению в договоре страхования пункта, предусматривающего, что при досрочном расторжении в течение первого и второго года действия договора, выкупная сумма не выплачивается, являются неправомерными. Условие, ущемляющее установленные законом права потребителя, является ничтожным и применению не подлежит.

4 апреля 2018 года Ковалев Т.А. направил ответчику письмо с попыткой урегулировать вопрос в досудебном порядке, однако ответа на обращение не последовало.

Истец Ковалев Т.А. в суд не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении спора в его отсутствие, просил иск удовлетворить (л.д. 114, 118).

Представитель ответчика Джигкаев М.В., действующий по доверенности, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменный отзыв, в котором указал, что считает требования истца не подлежащими удовлетворению, так как при прекращении договора в первые два года выкупная сумма не уплачивается в соответствии с условиями договора, с которыми истец ознакомился и согласился, что не противоречит страховому законодательству Российской Федерации.

17 декабря 2012 года истец-страхователь заключил договор страхования НБ № с ответчиком-страховщиком, в соответствии со Страховой программой «Надежное будущее» от 20 июля 2012 года (далее Программа) и Правилами добровольного страхования жизни от 15 июня 2007 года (далее Правила), на основании заявления истца от 25 ноября 2012 года, что удостоверено страховым полисом НБ №.

Договор НБ № заключен на 10 (десять) лет, страховые взносы уплачиваются ежеквартально в размере <данные изъяты>.

В заявлении истца на заключение договора страхования от 25 ноября 2012 года имеется запись о том, что истец изучил, понял и согласился с Программой и Правилами, что заверено подписью истца. Также в вышеуказанном заявлении истец добровольно определил порядок уплаты страховых взносов, который отражен в страховом полисе НБ №. В уведомлении о вручении полиса истец также своей подписью подтвердил согласие с условиями страхового полиса №.

Договор НБ № действовал с 17 декабря 2012 года по 17 марта 2015 - 2 года 3 месяца - и прекратил свое действие в связи с просрочкой уплаты очередного страхового взноса, на основании подпункта «в» пункта 52 Программы, о чем истцу было направлено уведомление №-рст/62014 от 22 апреля 2014 года.

В соответствии с п. 55 Программы выкупная сумма - это сумма, подлежащая выплате при досрочном прекращении договора страхования. На третий год страхования по договорам в 10 лет выкупная сумма равна 55 % от суммы страховых взносов. Истец внес страховых взносов по Договору НБ № в размере <данные изъяты>, следовательно, выкупная сумма составила <данные изъяты>, которые были выплачены истцу по платежному поручению № от 28 марта 2018 года.

29 января 2013 года истец-страхователь заключил договор страхования НБ № с ответчиком-страховщиком, в соответствии со страховой программой «Надежное будущее» от 20 июля 2012 года и Правилами добровольного страхования жизни от 15 июня 2007 года на основании заявления истца от 27 декабря 2012 года, что удостоверено страховым полисом НБ №.

Договор НБ № заключен на 15 лет, первый страховой взнос в размере <данные изъяты>, далее по <данные изъяты> в качестве ежеквартальных взносов.

В заявлении истца на заключение договора страхования от 27 декабря 2012 года имеется запись о том, что истец изучил, понял и согласился с Программой и Правилами, что заверено подписью истца. Также в вышеуказанном заявлении и в заявлении от 25 июня 2013 года истец добровольно определил порядок уплаты страховых взносов, который отражен в страховом полисе НБ №. В уведомлении о вручении полиса истец также свое подписью подтвердил согласие с условиями.

Договор НБ № действовал с 29 января 2013 года по 29 января 2015 года - 2 полных года - и прекратил свое действие в связи с просрочкой уплаты очередного страхового взноса, на основании подпункта «в» пункта 52 Программы, о чем истцу было направлено уведомление №-рст/62014 от 2 июня 2014 года.

В соответствии с п. 55 Программы выкупная сумма - это сумма, подлежащая выплате при досрочном прекращении договора страхования. При досрочном прекращении договора страхования в течение первых 2-х лет срока действия договора страхования выкупная сумма не выплачивается.

Пунктом 7 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Однако формирование страхового резерва по вышеуказанным договорам страхования производится в соответствии приложением № 1 к Положению о формировании страхового резерва от 11 апреля 2012 года, согласно которому размер выкупной в первые два года равен нулю, а для договоров сроком на 10 лет на третий год страхования - в размере 55 % от суммы оплаченных взносов, что аналогично прописанному порядку в пункте 55 Программы. Кроме того истец добровольно согласился с таким размером и порядком выплаты выкупной суммы, что подтверждается подписью Истца. С учетом вышеизложенного исковые требования не подлежат удовлетворению (л.д. 32-34).

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Положениями статьи 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Статьей 934 ГКРФ определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи; при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно ст. 26 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики формируют страховые резервы; под формированием страховых резервов понимается актуарное оценивание обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, перестрахования и по исполнению иных действий по указанным договорам (страховых обязательств); формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора; средства страховых резервов используются исключительно для исполнения страховых обязательств.

Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: 1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; 2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; 3) требования к положению о формировании страховых резервов; 4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; 5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; 6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Средства страховых резервов используются исключительно для исполнения страховых обязательств.

Банком России 16 ноября 2016 года № 557-П утверждено Положение о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни. В соответствии с указанным Положением 1.2. Страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок формирования страховых резервов, исходя из требований настоящего Положения.

Положение о формировании страховых резервов должно содержать: перечень применяемых терминов и обозначений; описание программ страхования, определяющих совокупность условий страхования, указанных в правилах страхования и необходимых для расчета страховых резервов; состав страховых резервов; формулу расчета резервируемой нетто-премии по каждой программе страхования; описание методов и формулы расчета страховых резервов по каждой программе страхования; описание методов и формулы расчета доли перестраховщиков в страховых резервах по каждому резерву, по каждой программе страхования, за исключением программ, предусматривающих исключительно риск дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока, в соответствии с условиями договора (договоров) перестрахования; описание интерполяции величины страховых резервов на расчетную дату по величинам страховых резервов на ближайшие страховые годовщины; резервный базис по программе страхования, в том числе по каждому страховому риску; описание методов и формулы расчета нормы (ставки) доходности; наименование источников получения таблиц смертности, заболеваемости, инвалидности, описание и обоснование методов их корректировок; порядок расчета и начисления дополнительных выплат части инвестиционного дохода по договорам страхования, предусматривающим участие в инвестиционном доходе страховщика; особенности методов расчета страховых резервов по договорам перестрахования (в части принятия страхового риска); расчет доли перестраховщиков, предусмотренный пунктом 6.2 настоящего Положения.

Расчет страховых резервов осуществляется на основании данных бухгалтерского учета и отчетности страховщика и сведений, содержащихся в журнале, указанном в пункте 5.2 настоящего Положения.

Вместе с тем, страховые резервы не представляют собой общую сумму уплаченных страхователем страховых взносов, а в соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» являются выраженными в денежной форме и обеспеченными активами средствами, необходимыми для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию.

Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Исходя из вышеизложенного, при досрочном расторжении договора страхования у страховщика не может возникнуть обязанности по возврату всей уплаченной страхователем суммы страховых взносов.

Иное толкование закона противоречит сути института страхования, в соответствии с которым принятые у страхователя в качестве страховых премий средства страховщик обязан инвестировать и иным образом размещать на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности в соответствии с требованиями органа страхового надзора, а расторжение договора страхования по инициативе страхователя ранее согласованного условиями страхования срока без того, лишающее страховщика возможности извлечь прибыль, в случае возложения на последнего обязанности возвратить все полученные от страхователя средства приведет к нарушению прав страховой компании.

Ранее действовавший Порядок формирования страховых резервов от 9 апреля 2009 года также не предусматривал расчет выкупной суммы из расчета всех выплаченных страховых взносов, а содержал в себе требования формирования страхового резерва и расчета выкупной суммы из него.

Вместе с тем, в соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Из изложенного следует, что возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования, при его расторжении определена законодателем исходя из размера страхового резерва, сформированного на день расторжения договора.

Пунктом 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 10.1.5 Правил добровольного страхования ООО «НСГ Страхование жизни» действие договора страхования прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии либо первого, либо очередного страхового взноса по договору страхования.

В соответствии с п. 10.2 указанных выше Правил при досрочном прекращении договора (кроме случаев освобождения страховщика от страховой выплаты, предусмотренных Правилами страхования) страховщик выплачивает страхователю денежную сумму в пределах сформированного в установленном порядке на день прекращения договора страхования резерва (выкупную сумму), если иной не предусмотрено договором страхования или программой страхования (л.д. 11-14).

Из п. 55 Страховой программы «Надежное будущее», являющейся приложением № 9 к Правилам добровольного страхования ООО «НСГ Страхование жизни», следует, что выкупная сумма - это сумма, подлежащая выплате при досрочном прекращении договора страхования. При досрочном прекращении договора страхования в течение первых 2-х лет срока действия договора страхования выкупная сумма не выплачивается. На третий год страхования по договорам в 10 лет выкупная сумма равна 55% от суммы страховых взносов.

Из материалов дела следует, что 17 декабря 2012 года между Ковалевым Т.А. и ООО «НСГ Страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни с уплатой страхового взноса по <данные изъяты> ежеквартально со сроком действия договора - 10 лет, что удостоверено страховым полисом НБ № (л.д. 17).

По данному договору за период с 17 декабря 2012 года по 16 января 2015 года включительно уплачены страховые взносы в сумме <данные изъяты> (л.д. 110).

29 января 2013 года Ковалев А.Т. заключил с ООО «НСГ Страхование жизни» договор добровольного страхования жизни с уплатой страхового взноса по <данные изъяты> ежеквартально со сроком действия договора - 15 лет, что удостоверено страховым полисом НБ № (л.д. 15-16)

По данному договору уплачены страховые взносы в сумме <данные изъяты> (л.д. 6, 110-111).

С ноября 2016 года ООО «НСГ Страхование жизни» переименовано в ООО СК «ДЕЛО ЖИЗНИ (л.д. 118).

В связи с расторжением договоров страхования ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о выплате причитающихся ему выкупных сумм.

28 марта 2018 года страховщик выплатил истцу <данные изъяты> в счет выкупной суммы по договору НБ №, что следует из платежного поручения от № и не оспаривается сторонами (л.д. 54).

Не согласившись с данной суммой, истец обратился к ответчику с претензией, однако данная претензия была оставлена страховщиком без удовлетворения, со ссылкой на положения п. 55 Страховой программы «Надежное будущее», являющейся приложением № 9 к Правилам добровольного страхования ООО «НСГ Страхование жизни», в соответствии с которым выкупная сумма - это сумма, подлежащая выплате при досрочном прекращении договора страхования. При досрочном прекращении договора страхования в течение первых 2-х лет срока действия договора страхования выкупная сумма не выплачивается. На третий год страхования по договорам в 10 лет выкупная сумма равна 55% от суммы страховых взносов (л.д. 18, 112).

Разрешая возникший между сторонами спор, суд исходит из следующего.

Порядок расчета выкупной суммы за третий и последующие годы подробно и ясно изложен в пункте 55 Страховой программы «Надежное будущее», являющейся приложением № 9 к Правилам добровольного страхования ООО «НСГ Страхование жизни», и не дает оснований для его двоякого толкования.

Условия договора согласованы сторонами добровольно, подписью истца в заявлении на заключение договора страхования, страховом полисе подтверждено ознакомление и согласие истца с условиями страховой программы «Надежное будущее».

Таким образом, до истца доведена полная и достоверная информация об условиях страхования.

При таких обстоятельствах требования истца об определение размера выкупной суммы по договору НБ № от 17 декабря 2012 года как равной сумме выплаченных страховых взносов противоречат условиям договора и действующему правовому регулированию и удовлетворению не подлежат.

Вместе с тем суд находит, что требования истца Ковалева Т.А. о признании недействительным договора добровольного страхования жизни № от 29 января 2013 года, заключенного между ним и ООО «НСГ Страхование жизни», в части установления условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал менее 2-х лет, с учетом положений пункта 7 статьи 10 Закона Российской Федерации № от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», подлежат удовлетворению.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, принимая во внимание указанные выше нормы права, учитывая, что ответчик не оспаривал размер уплаченных истцом страховых взносов по договору № от 29 января 2013 года, не представил доказательств, подтверждающих, что страховой резерв по спорному договору страхования не сформирован или сформирован на сумму менее, чем уплачены истцом суммы по договору, суд полагает правильным исходить из приобщенных к материалам дела квитанции и реестра поступивших платежей, в связи с чем с ответчика в пользу Ковалева Т.А. как страхователя по договору добровольного страхования жизни № от 29 января 2013 года подлежит взысканию <данные изъяты> (л.д. 6, 110).

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу указанных норм материального права основанием для взыскания как компенсации морального вреда, так и штрафа является недобросовестность действий ответчика, в данном случае страховщика, необоснованно отказавшего в удовлетворении законных требований истца в добровольном порядке.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Пунктом 8 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 года № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» разъяснено, что размер компенсации морального вреда зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств, и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает обстоятельства дела, а именно то, что истец на протяжении длительного периода времени не обращался к ответчику с заявлением о возврате выкупной суммы (последний платеж по договору НБ 600933 26 ноября 2014 года, заявление о возврате выкупных сумм направлено истцом 30 декабря 2015 года), исковое заявление в суд о взыскании выкупных сумм и признании пункта 55 страховой программы «Надежное Будущее» подано им 18 марта 2019 года, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, связанных с отказом в возврате выкупной суммы, и, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает возможным взыскать в пользу Ковалева Т.А. компенсацию в размере <данные изъяты>

Ст. 13 ч. 6 Закона о защите прав потребителей устанавливает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая изложенное, с ООО СК «ДЕЛО ЖИЗНИ» в пользу истца Коваленко Т.А. подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> + <данные изъяты>) * 50%).

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика надлежит также взыскать государственную пошлину, от уплаты которой истец освобожден ст. 333.36 ч. 2 п. 4 Налогового кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Ковалева Тимофея Антоновича к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ДЕЛО ЖИЗНИ» удовлетворить частично.

Признать недействительным договор добровольного страхования жизни № от 29 января 2013 года, заключенный между Ковалевым Тимофеем Антоновичем и ООО «НСГ Страхование жизни», в части установления пунктом 55 Страховой программы «Надежное будущее», являющейся приложением № 9 к Правилам добровольного страхования ООО «НСГ Страхование жизни», условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал менее двух лет.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховой компании «ДЕЛО ЖИЗНИ» в пользу Ковалева Тимофея Антоновича страховую сумму, оставшуюся в страховом резерве по договору добровольного страхования жизни № от 29 января 2013 года, в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>

Всего <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Ленинградский областной суд с подачей жалобы через Сланцевский городской суд Ленинградской области.

Председательствующий судья Феоктистова М.Ю.

Мотивированное решение изготовлено 1 июля 2019 года.