Гражданский кодекс часть 1

АО «Банк Русский Стандарт» (далее также – «Банк») обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГФИО3 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой) о заключении с ней кредитного договора, в рамках которого просила: предоставить в пользование банковскую карту, указанную в графе «Карта»; открыть банковский счет (валюта счета - рубли РФ), используемый в рамках кредитного договора, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии с положениями ст. 850 ГК РФ. В Заявлении ответчик указал, что акцептом оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию счета карты. В своем Заявлении ответчик указал, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать «Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы). Кредитный договор с клиентом заключен в порядке, определенном ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем акцептирования истцом оферты ответчика о заключении кредитного договора. На основании оферты Банк открыл ФИО3 счет карты №, то есть совершил акцепт оферты, изложенной в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключив договор о карте №. Существенные условия договора содержатся в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт». Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО3 обязанностей по оплате минимальных платежей на момент подачи искового заявления размер задолженности ответчика перед ФИО2 составил 110 061,93 руб., в том числе 85 029,11 руб. – сумма основного долга, 15 635,21 руб. – просроченные проценты, 3 500 руб. – плата за пропуск платежа, 4 903,61 руб. – комиссия за участие в программе страхования, 294 руб.- комиссия за снятие наличных денежных средств, 250 руб. – комиссия за смс-сообщения, 450 руб. – комиссия за участие в программе страхования защита от мошенничества. В адрес ответчика направлено заключительный, которое ответчиком не исполнено. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка по договору составляет 0,2 % в день, за период просрочки 244 дня размер неустойки составил 53 709,28 руб.

По таким основаниям заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 163 771,21 руб., расходов по уплате государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца ФИО6 на исковых требованиях настаивала по доводам, изложенным в исковом заявлении, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, возражений относительно заявленных требований не представила.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке в порядке заочного производства.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ (в иске ошибочно указана дата ДД.ММ.ГГГГ) ФИО3 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой) о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

В заявлении (оферте) о заключении договора ФИО3 указала, что просит выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты, открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты в валюте, указанной в графе «Валюта счета» раздела «Информация о карте» анкеты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты, на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», с которыми ответчик была ознакомлена, полностью согласна, понимала и согласилась с тем, что акцептом предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ей счета карты.

При подписании Заявления (оферты) ответчик указала, что подтверждает, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего заявления, их содержание понимает, подтверждает свое согласие с размером процентной ставки, предоставляемой в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договоров о карте; подтверждает, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемой в рамках договора о карте.

Также при подписании Заявления (оферты) указала, что получила по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Заявление (оферта) подписано ФИО3 лично, подпись в установленном законом порядке в заявлении не оспорена.

На основании указанного Заявления ДД.ММ.ГГГГФИО2 открыл счёт №, на имя ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ выдал ей банковскую карту № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ с установленным лимитом 26 000 руб., что подтверждается распиской о получении карты, с подписью ФИО3 Договору присвоен №. В дальнейшем размер лимита карты был увеличен в соответствии с Условиями.

Согласно заявлению, Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор считается заключенным путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента.Существенные условия договора содержатся в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт».

На основании указанных норм акцепт Банком заявления ФИО1 (оферты) путем открытия счета, зачисления на счет расходных денежных средств свидетельствует о заключении между сторонами договора о предоставлении и обслуживании карты в установленной форме.

Согласно п.2.14 Условий в рамках заключенного договора Банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете.

В силу п. 2.14.3 Условий Банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит (как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения (вплоть до нуля))), уведомляя клиента о новом размере лимита в счет-выписке.

Согласно п. 2.19.1 Условий с момента заключения Договора к взаимоотношениям Банка и клиента в рамках Договора применяется Тарифный план, определенный в заявлении.

В соответствии с разделом 6 Условий задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита; начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления Банком подлежащих уплате плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 8 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку, счет-выписка передается Банком клиенту (п. 6.7 Условий).

Согласно п. 6.12 Условий счет-выписка в том числе содержит сумму минимального платежа и дату его оплаты, дату окончания льготного периода, а также иную информацию по договору.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом (п. 6.17 Условий).

Согласно Тарифному плану ТП 227/1 договор заключен на следующих условиях:

размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита предоставленного для осуществления операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей в соответствии с Условиями – 36% годовых;

минимальный платеж – 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода;

плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.;

размер неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе скорректированном заключительном счете-выписке) составляет 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки;

плата за участие в программе страхования клиентов – 0,8 % ежемесячно;

плата за участие в программе по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячная - 50 руб.,

предоставление услуги смс-сервис, плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, ежемесячно- 50 руб.

полная стоимость кредита – 42,46% годовых;

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно материалам дела, выписке по счету обязательства по договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО3 обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, размер которой составил 163 771, 21 руб., в том числе 85 029,11 руб. – сумма основного долга, 15 635,21 руб. – просроченные проценты, 3500 руб. – плата за пропуск платежа, 4903,61 руб. – комиссия за участие в программе страхования, 294 руб.- комиссия за снятие наличных денежных средств, 250 руб. – комиссия за смс-сообщения, 450 руб. – комиссия за участие в программе страхования защита от мошенничества, неустойка за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 53 709,28 руб.

Проверив расчет задолженности по кредиту, суд признает его верным, ответчиком расчет по каким-либо основаниям не оспорен.

Из расчета истца следует, что неустойка составляет 53 709,28 руб.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, однако исходя из конкретных обстоятельств дела. По смыслу указанной статьи право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и в целях установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

С учетом размера долга, обеспеченности обязательств, баланса интересов сторон, суд признает неустойку в заявленном размере явно несоразмерной степени нарушения обязательств, полагает возможным снизить ее до 15 000 руб.

С учетом изложенного, сумма долга составит 125 061 рубль 93 копейки, в том числе 85 029,11 руб. – сумма основного долга, 15 635,21 руб. – просроченные проценты, 3 500 руб. – плата за пропуск платежа, 4 903,61 руб. – комиссия за участие в программе страхования, 294 – комиссия за снятие наличных денежных средств, 250 руб.– комиссия за СМС – сообщения, 450 руб. – комиссия ха участие в программе страхования защита от мошенничества, 15 000 руб. – неустойка.

При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание отсутствие возражений относительно образовавшейся задолженности со стороны ответчика, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в части. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме 125 061 рубль 93 копейки.

Имеющееся в материалах дела заявление заемщика в Банк о расторжении договора не влияет на разрешение спора. Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика возможно при условии возврата суммы кредита вместе с причитающими процентами. Кроме того расторжение договора не освобождает от обязанности погашения задолежнности.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 475 рублей 42 копейки.

руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО3 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ в размере 125 061 рубль 93 копейки, в том числе 85 029,11 руб. – сумма основного долга, 15 635,21 руб. – просроченные проценты, 3 500 руб. – плата за пропуск платежа, 4 903,61 руб. – комиссия за участие в программе страхования, 294 – комиссия за снятие наличных денежных средств, 250 руб.– комиссия за СМС – сообщения, 450 руб. – комиссия за участие в программе страхования защита от мошенничества, 15 000 руб. – неустойка, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 475 рублей 42 копейки.

В остальной части в удовлетворении требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в ....вой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Ю. Панина

Копия верна

Судья Е.Ю. Панина

Секретарь Е.Н. Зеленцова