Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о возложении обязанности внести изменении в кредитную историю, компенсацию морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о возложении обязанности внести изменении в кредитную историю, компенсацию морального вреда и судебных расходов, просил суд: обязать ООО «КБ «Ренессанс Кредит» внести в кредитную историю ФИО1 изменение информации о просроченных платежах, указав на их отсутствие; взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., удержанные в качестве штрафа за просроченную ссудную задолженность; взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы, понесенные при оплате юридических услуг по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей. В обоснование заявленных требований истец ссылался на следующее: ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рубля сроком на <данные изъяты> месяцев. ДД.ММ.ГГГГ истцом было произведено очередное погашение кредита через платежную форму электронной оплаты на официальном сайте КБ «Ренессанс Кредит». Фактическое списание денежных средств произошло ДД.ММ.ГГГГ связи с государственными праздниками, возникла техническая просрочка кредита. ДД.ММ.ГГГГ кредит по договору № истцом был погашен досрочно. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «Сбербанк России», ПАО «Газпром», ПАО «ВТБ» для получения нового кредита, однако в выдаче кредита истцу было отказано. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в Бюро кредитных историй с целью получения информации о состоянии его кредитной истории, в полученной истцом выписке было указано, что данные о состоянии кредитного договора № не обновлялись с ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился к ответчику с целью обновления кредитной истории, истцу ответчиком было отказано, со ссылкой на несвоевременное исполнение истцом своих обязательств и рекомендаций, отраженных в правилах банка. С действиями и решениям банка истец не согласен, считает, что своевременно производил оплату долга по кредиту, указал, что оплата по договору была произведена им не через сторонний банк, а через платежную систему (PAYMO), размещенной непосредственно на сайте «КБ «Ренессанс Кредит», где после проведения платежа был сформирован отчет об успешной доставке, в которой указано «спасибо за оплату» и «исполнено ДД.ММ.ГГГГ». А потому истец считает, что своевременно выполнил обязательства по кредитному договору, и с истца ответчиком необоснованно взыскан штраф в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Просроченная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ возникла по причине совершения ненадлежащих действий представителями Банка, что повлияло на изменение кредитной истории истца. Действия ООО «КБ «Ренессанс Кредит» стали причиной испорченной кредитной истории, которая ранее являлась безупречной, в настоящее время сведения о наличии просрочки исполнения обязательств, препятствуют в получении истцом новых кредитов. Поскольку истец не обладает специальными правовыми познаниями, для защиты своих нарушенных прав, он был вынужден обратиться в ООО «Центр правовой помощи», для чего заключил договор и оплатил <данные изъяты> рублей. Истец полагает, что нарушением его гражданских прав и законных интересов представителями ООО «КБ «Ренессанс Кредит», истцу были причинены нравственные и физические страдания, т.е. моральный вред, который истец оценил в сумму <данные изъяты> рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме по основаниям и доводам, изложенным в исковом заявлении, указал, что размер компенсации морального вреда складывается из понесенных им- истцом расходов, связанных с арендой жилого помещения, необходимостью переоформлять документы для получения кредита на мать истца, поскольку истец имел намерение взять кредит на покупку жилья, сведения в кредитной истории истца о долге по оплате кредита, привели к тому, что кредит ему оформлен не был.

Представитель ответчика ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в суд не явился, о явке в судебное заседание извещен.

Представитель третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй» в суд не явился, о явке извещен, представил в суд отзыв на исковое заявление.

Суд, с учетом мнения истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, представителя третьего лица в порядке заочного производства.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с требованиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ч. 3 статьи 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ст. 865 ГК РФ банк плательщика, принявший к исполнению платежное поручение, в соответствии с распоряжением плательщика обязан его исполнить одним из следующих способов:

1) зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств, открытый в этом же банке;

2) зачисление денежных средств на банковский счет банка получателя средств, открытый в банке плательщика, либо передача платежного поручения банку получателя средств для списания денежных средств с банковского счета банка плательщика, открытого в банке получателя средств;

3) передача платежного поручения банку-посреднику в целях зачисления денежных средств на банковский счет банка получателя средств;

4) иные способы, предусмотренные банковскими правилами и договором.

2. Банк обязан информировать плательщика об исполнении его платежного поручения в срок не позднее дня, следующего за днем исполнения платежного поручения, если более короткий срок не установлен банковскими правилами и договором. Порядок такого информирования определяется банковскими правилами и договором.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГN 5 согласно статье 865 ГК РФ банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Поэтому при разрешении споров следует принимать во внимание, что обязательство банка плательщика перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент надлежащего зачисления соответствующей денежной суммы на счет банка получателя, если договором банковского счета клиента и банка плательщика не предусмотрено иное.

Согласно пункту 11 Информационному письму Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГN 146, гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита, он вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами. Если заемщик гасит кредит или его часть не в отделении банка, а при посредстве третьего лица (другого банка, платежной системы), денежное обязательство заемщика по возврату кредита будет считаться исполненным в момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка-кредитора (статьи 309, 316, 408 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ «О кредитных историях» настоящим Федеральным законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Статья 3 указанного выше Закона содержит основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе, в соответствии с которыми: кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй;

источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), организация, в пользу которой вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо гарант - кредитная или страховая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя (далее - финансовый управляющий), ликвидационная комиссия (ликвидатор) в случае ликвидации юридического лица, представляющие в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, а также лицо, приобретшее право требования по обязательствам, указанным в настоящем Федеральном законе, в том числе специализированное финансовое общество или ипотечный агент;

субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем, принципалом, в отношении которого выдана банковская гарантия или в пользу которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств и в отношении которого формируется кредитная история. Субъектом кредитной истории не является заемщик - участник накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, которому предоставлен ипотечный кредит (заем) в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГN 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих";

бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Статьей 4 данного Закона установлено, что источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Согласно ч. 5 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях», источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Источники формирования кредитной истории (за исключением источников, указанных в части 5.1 настоящей статьи) представляют информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа.

В силу ч. 4 ст. 10 ФЗ «О кредитных историях», бюро кредитных историй обязано в течение одного рабочего дня со дня получения сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом (пяти рабочих дней в случае, если информация получена в форме документа на бумажном носителе) включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, на сумму <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп., срок кредита <данные изъяты> месяцев, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых.

Согласно п. 6 договора погашение кредита осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и размере, указанные в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора.

В силу п. 7 договора ежемесячный платеж перечисляется с учетом неизменности срока кредита.

Согласно п. 8 договора платежи по кредитному договору можно внести через иные банки, терминальные, торговые сети и платежные системы, указанные на сайте Банка: www.rencredit.ru, а также через кассы в отделениях Банка, переводом через Почту России (бесплатно, срок исполнения 5 дней) Сроки перевода и тариф необходимо уточнять у организации, принимающей платежи.(<данные изъяты>

Согласно графику платежей по кредитному договору №, ежемесячная сумма платежа определена в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> коп.

Датами платежа по кредиту являются: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно информации, указанной в графике платежей по кредиту, подписанному истцом, надлежащим исполнением клиентом обязательств по внесению очередного платежа в соответствии с графиком платежей является обеспечение наличия суммы денежных средств на счете, в размере, достаточном для осуществления такого платежа, не позднее даты, предшествующей дате очередного платежа клиента, указанной в графике платежей. Учитывая данное положение условий, Банк рекомендовал осуществлять очередные платежи в погашение задолженности не менее, чем за 7 дней до даты очередного платежа в соответствии с графиком платежей. (<данные изъяты>).

Подписывая договор, истец подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать График платежей, Условия, Правила ДБО, Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора.

Из искового заявления, объяснений истца, копии отчета об успешной оплате ООО «Инновационные платежные технологии» (<данные изъяты>) судом установлено, что истец ДД.ММ.ГГГГ произвел очередное погашение кредита через платежную форму электронной оплаты на официальном сайте «КБ «Ренессанс Кредит».

Согласно выписке по карте, денежные средства были списаны со счета плательщика по кредиту ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>).

Денежные средства поступили на счет истца ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>).

В связи с нарушением графика платежей, ответчик начислил истцу неустойку на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № был истцом полностью погашен.

Имея намерение получить кредиты в иных банках, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлениями о получении кредитов в ПАО «Сбербанк», ПАО «Газпром» ПАО «ВТБ», во всех банках получил отказ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в Бюро кредитных историй с целью получения информации о состоянии его кредитной истории, в полученной истцом выписке было указано, что данные о состоянии кредитного договора № не обновлялись с ДД.ММ.ГГГГ. В кредитной истории истца имеется информация о наличии просроченных истцом обязательств по оплате кредита №.

Истец обратился к ответчику с целью обновления кредитной истории.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. № (<данные изъяты>) ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) отказал в удовлетворении заявления истца, со ссылкой на несвоевременное исполнение истцом своих обязательств и рекомендаций, отраженных в правилах банка.

С действиями и решениям банка истец не согласен, считает, что своевременно производил оплату долга по кредиту.

Анализируя исследованные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что в действиях ответчика по начислению истцу штрафных санкций и передачи информации о наличии неисполненных обязательств для внесения сведений в кредитную историю истца, отсутствует нарушение норм действующего законодательства.

В силу ч. 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно графику платежей по кредитному договору надлежащим исполнением клиентом обязательств по внесению очередного платежа в соответствии с графиком платежей является обеспечение наличия суммы денежных средств на счете, в размере, достаточном для осуществления такого платежа, не позднее даты, предшествующей дате очередного платежа клиента, указанной в графике платежей.

Судом установлено, что на счет истца денежные средства, достаточные для осуществления платежа по кредиту поступили ДД.ММ.ГГГГ, при том, что срок очередного платежа установлен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, у истца образовалась просроченная задолженность по кредитным обязательствам, а потому ответчик правомерно сформировал кредитную историю истца о наличии у него просроченной задолженности.

Доказательства тому, что оплата по договору была произведена истцом в сроки, предусмотренные в договоре №, истцом в нарушении ст. 56 ГПК РФ суду не представлены.

Довод стороны истца относительно срока исполнения обязательств заемщика по возращению денежных средств со ссылкой на письмо ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ОЩ-7/ОП-48, о том, что обязательство заемщика возвратить сумму денег, переданную ему по кредитному договору, считается надлежаще исполненным в момент отправки средств на счет кредитора, суд находит несостоятельным, а трактовку указанного письма ошибочной, поскольку согласно п. 3 письма ВАС РФ «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров» от ДД.ММ.ГГГГ № ОЩ-7/ОП-4 обязательство заемщика возвратить сумму денег, переданную ему по кредитному договору, считается надлежаще исполненным в момент зачисления средств на счет кредитора, если иное не определено договором.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, руководствуясь положениями статей 820, 407, 408 ГК РФ, Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГN 218-ФЗ « О кредитных историях», статьями 12, 56 ГПК РФ, исходя из условий кредитного договора №, суд приходит к выводу, что ответчик правомерно передал информацию в кредитную историю истца о наличии у него просроченного платежа, а потому отсутствуют основания для удовлетворения требований истца и возложения на ответчика обязательства внести в кредитную историю истца информацию об отсутствии просроченных платежей.

Поскольку судом установлено нарушение истцом обязательств по кредитному договору, банк обоснованно в соответствии со ст.12 кредитного договора № начислил истцу неустойку в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., а потому отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца указанной денежной суммы.

Согласно ч. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков (ч. 2 ст. 15 названного Закона).

В ходе судебного разбирательств не установлено нарушение ответчиков прав истца, как потребителя услуг, а потому отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении заявленных требований, в силу норм ст. 98 ГПК РФ отсутствуют основания для взыскания в пользу истца понесенных по делу судебных расходов.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-234 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о возложении обязанности внести изменении в кредитную историю, компенсацию морального вреда и судебных расходов- отказать.

Разъяснить ответчику ООО «КБ «Ренессанс Кредит», что он вправе подать в Ногинский городской суд заявление об отмене данного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Московский областной суд через Ногинский городской суд также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года

Судья: