Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шашкина Д.В. к Публичному акционерному обществу «Банк УралСиб» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Шашкин Д.В. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк УралСиб» (далее по тексту ПАО «Банк УралСиб») о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что между ПАО «Банк Уралсиб» и Шашкиным Д.В заключен кредитный договор <...> от <...>. Согласно п. 1.1 договора сумма кредита составила <...> Процентная ставка составила <...> % годовых. <...> кредитный договор досрочно погашен. В соответствии со справкой, выданной <...>, сумма выплаченных процентов за период пользования кредитом составила <...> Заемщиком обязательства по данному кредитному договору выполнены в полном объеме досрочно. Аннуитетный платеж - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Так как заемщиками был погашен кредит досрочно, то проценты должны быть уплачены за период пользования денежными средствами. Согласно условиям кредитного договора заемщик принял на себя обязательства уплачивать банку проценты ежемесячно, осуществлять погашение аннуитетных (ежемесячных равных) и последних платежей, включающих в себя сумму части основного долга и сумму процентов за пользование кредитом. Им обязательства по данному кредитному договору выполнены в полном объеме досрочно. По смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заёмщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы. Значительную часть излишне уплаченных процентов можно вернуть - это право у заемщика возникает при досрочном погашении, в том числе при рефинансировании (перекредитовании). В соответствии с п. 2.9 при изменении условий договора заемщик должен быть уведомлен, что не было сделано Банком. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно материалам дела, стороны кредитного договора определили сумму кредита - <...>, проценты за пользование - <...>% годовых и период погашения - <...> месяцев. Порядок погашения кредитных обязательств был установлен в виде ежемесячного аннуитетного платежа в размере <...> За весь период сумма процентов составляет <...> Срок кредита - <...> мес. За <...> мес. согласно справке сумма платежей в погашение процентов по кредиту составила <...> Согласно расчету, при процентной ставке <...> % и сроке <...> месяцев проценты должны были быть уплачены в размере <...><...> = <...> Из информационного расчета ежемесячных платежей видно, что в первые месяцы основной долг погашается в минимальном размере, сумма процентов превышает сумму погашения основного долга фактически в <...> раза. Впоследствии, при соблюдении графика погашения и неизменности периода пользования кредитом, указанное соотношение изменяется, и к окончанию периода аннуитетный платеж фактически полностью идет в погашение основного долга. Таким образом, при неизменности периода погашения кредита, сохраняются неизменными все существенные условия кредитного договора. Кредит возвращен досрочно, период пользования сократился до <...> месяцев. При таких обстоятельствах, уплаченные проценты за период фактического пользования существенно превысили размер процентов, подлежащих уплате при расчете аннуитетного платежа на период пользования <...> месяцев. По смыслу ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа и подлежат уплате за период вы с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы. В данном договоре займодавцем является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке, имеющее больше возможностей для минимизации потерь от досрочного прекращения кредитных отношений. Получение с заемщика причитающихся процентов, за период, в течение которого заемщик уже не пользовался денежными средствами вследствие их возврата, влечет неосновательное обогащение займодавца, так как эти денежные средства могут быть размещены в виде предоставления кредита иному лицу на рыночных условиях. В соответствии со ст.З10 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Исходя из смысла Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление кредита является финансовой услугой, в связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами. В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств поданному договору. Таким образом, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной кредитора денежной суммы и процентов на нее за периодпользования кредита. В случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось. Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает возможность компенсации морального вреда независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии со ст. 13 ч. 6 Федерального закона «О защите прав потребителей» от <...> № 171-ФЗ при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <...><...>, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). Просит взыскать с ПАО «Банк УралСиб» в его пользу излишне уплаченные проценты по кредитному договору в размере <...>, штраф в размере <...> % от взысканной суммы в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере <...>

В судебное заседание истец Шашкин Д.В. извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился.

Представитель ответчика ПАО «Банк УралСиб» в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении требований отказать по доводам, изложенным в отзыве.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает о рассмотрении указанного дела в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель истца Якупова А.И. в судебном заседании исковые требования поддержала, привела изложенные в иске доводы.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 4 этой же статьи предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных положений закона размер процентов за пользование займом, как правило, зависит от периода фактического пользования заемными средствами.

Согласно пункту 5 информационного письма Президиума ВАС РФ от <...> N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" по смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой кредита не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что <...> между ПАО «Банк УралСиб» и Шашкиным Д.В. заключен кредитный договор <...>, согласно пункту 1.1 которого Банк предоставляет заемщику кредит в сумме <...>, сроком на <...> месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (перечислением денежных средств на счет заемщика), а заемщик обязуется принять, использовать по назначению и возвратить кредит согласно графику платежей, а также уплатить Банку проценты на сумму кредита в размере <...> % годовых, в соответствии с условиями настоящего договора (л.д. 26-37, 99-109).

В соответствии с п. 2.8 кредитного договора, заемщик имеет право на досрочный возврат кредита частично или в полном объеме, после получения кредита, при условии уплаты Банку процентов за срок фактического использования кредита с извещением Банка не менее чем за 3 банковских дня до даты возврата. Основанием досрочного погашения кредита является подача заемщиком в банк заявления о закрытии вклада до востребования <...>. Согласно п. 3.2 кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Отсчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем возврата кредита. При этом день возврата кредита включается в расчетный период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за основу берется действительное число календарных дней в году (<...>, соответственно).

В силу п.п. 3.3.1, 3.3.2 кредитного договора, первый платеж заемщика включает только начисленные проценты за период времени, считая со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее календарное число первого расчетного процентного периода.

Последующие платежи по возврату кредита и уплате процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения настоящего договора составляет <...>.

<...> между ПАО «Банк УралСиб» и Шашкиным Д.В. заключен договор <...> об ипотеке, согласно условиям которого залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств перед Банком по кредитному договору <...> от <...>, в том объеме, какой они будут иметь к моменту их фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, уплаты комиссии, причитающейся Банку по кредитному договору и расходов на взыскание и реализацию залога (л.д. 38-41, 116-119).

<...> между ПАО «Банк УралСиб» и Шашкиным Д.В. также заключено дополнительное соглашение <...>, согласно которому изменена цель предоставления кредита, установленная п. 1.2 кредитного договора <...> от <...>, определено, что кредит, выданный Банком Заемщику в соответствии с указанным договором, предоставлен для целевого использования на инвестирование строительства и приобретение жилого помещения у застройщика – МУП «Инвестиционно-строительный комитет городского округа <...> РБ» в собственность заемщика жилого помещения – однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: <...>. Кредит предоставляется для внесения заемщиком денежных средств, подлежащих уплате застройщику по договору инвестирования строительства жилья <...> от <...>. Во изменение положений пункта 1.1. кредитного договора установлены следующие его условия: 1) срок погашения кредита – в срок по <...> включительно; 2) проценты на сумму кредита в размере: <...> процентов годовых – в течение периода от даты фактического предоставления кредита до последнего числа месяца, в котором осуществлена выдача закладной; <...> процентов годовых – с первого числа месяца следующего за месяцем, в котором осуществлена выдача закладной до даты окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов. Заемщик обязуется производит возврат кредита и уплату процентов на него, начиная с первого числа месяца следующего за месяцем, в котором осуществлена выдача закладной в соответствии с графиком (Приложение <...> к настоящему дополнительному соглашению) (л.д. 42-45, 120-128).

Таким образом, с <...> процентная ставка по кредитному договору <...> от <...> составляет <...>% годовых, аннуитетный платеж – <...>

<...> Шашкин Д.В. на имя ПАО «Банк Уралсиб» подал заявление об изменении условий кредитного договора, в котором просил пересчитать график ежемесячных платежей в связи с перечислением материнского капитала (л.д. 96).

Распоряжением ПАО «Банк УралСиб» изменены условия кредитного договора <...> от <...> в части размере ежемесячного аннуитетного платежа Шашкина Д.В., который с <...> составил <...> (л.д. 97-98, 159, 160-163).

<...> Шашкин Д.В. на имя ПАО «Банк Уралсиб» подал заявление о досрочном погашении кредита, в котором просил перечислить денежные средства в сумме <...> с его счета, открытого банке, в счет погашения задолженности по кредитному договору (л.д. 91).

Заявление Шашкина Д.В. было удовлетворено и <...> с банковского счета Шашкина Д.В. перечислены денежные средства в сумме <...> в счет досрочного погашения кредита по кредитному договору <...> от <...> (л.д. 85-92).

Таким образом, обязательство по возврату кредитных средств исполнено заемщиком Шашкиным Д.В. досрочно <...>, вместо <...> месяцев, указанных в пункте 1.1 кредитного договора. При этом Банку уплачены проценты за срок фактического использования кредита.

Полагая, что вследствие досрочного погашения кредита на стороне банка возникло неосновательное обогащение в виде процентов за пользование кредитом, уплаченных за период, когда пользование денежными средствами не осуществлялось, Шашкин Д.В. обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Между тем, неосновательное обогащение банка могло быть установлено, если бы проценты, уплаченные заемщиком Шашкиным Д.В. в составе аннуитетных платежей, охватывали в том числе и период после полного досрочного погашения кредита, то есть тогда, когда реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось. В данном случае такие обстоятельства не имели места.

Из условий кредитного договора <...> от <...> и графика погашения кредита и уплаты процентов (л.д. 104-109, 110-115) следует, что стороны избрали именно аннуитетную форму расчета размера ежемесячного платежа. Сумма процентов, подлежащая уплате за каждый базовый период, подлежащая уплате ежемесячно, начислялась на сумму основного долга по кредиту, оставшуюся на момент уплаты процентов, ежедневно и за фактическое количество календарных дней пользования кредитом со дня его выдачи до дня погашения, исходя из <...> в году. Такой расчет соответствует условиям кредитного договора и требованиям закона, в том числе положениям ст.ст. 319 и 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При аннуитетном способе определения размера ежемесячного платежа заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого процентного периода процентов и сумму основного долга, которая исчисляется как разность между суммой платежа и суммой начисленных к концу процентного периода процентов.

Из графика платежей усматривается, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Таким образом, в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени.

Доводы Шашкина Д.В. о том, что при процентной ставке <...>% и сроке <...> месяцев проценты должны быть уплачены в размере <...>, а фактически уплачены в размере <...> несостоятельны и противоречат условиям кредитного договора, поскольку процентная ставка на сумму кредита в размере <...>% годовых изменена дополнительным соглашением <...> от <...>, в соответствии с условиями которого стороны установили, что проценты на сумму кредита уплачиваются в размере: <...> процентов годовых – в течение периода от даты фактического предоставления кредита до последнего числа месяца, в котором осуществлена выдача закладной; <...> процентов годовых – с первого числа месяца следующего за месяцем, в котором осуществлена выдача закладной до даты окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов.

Таким образом, с даты фактического предоставления кредита <...> до последнего числа месяца, в котором осуществлена выдача закладной, т.е. до <...> процентная ставка по кредиту составляла <...>% годовых в соответствии с п. 1.1 кредитного договора, а с <...> указанная процентная ставка стала составлять <...>% годовых в соответствии с условиями дополнительного соглашения <...> от <...>.

Следовательно, взимание ПАО «Банк УралСиб» с Шашкина Д.В. процентов за пользование кредитом за период с <...> по <...> по ставке <...>% годовых является обоснованным и произведенным в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора <...> от <...>.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В рассматриваемом споре проценты за пользование кредитом банком начислены исходя из фактического периода пользования истцом кредитом - с момента выдачи по день возврата денежных средств (с <...> по <...>). Начисление банком и уплата Шашкиным Д.В. процентов за пользование кредитом за период, исчисляемый после <...>, не производились. Доказательства обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ стороной истца не представлены.

Ссылку Шашкина Д.В. на п. 5 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от <...><...> суд находит несостоятельной, поскольку в ходе судебного разбирательства дела факт включения в ежемесячный платеж суммы процентов за период, в течение которого истец не пользовался кредитом, своего подтверждения не нашел.

В силу ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При таких обстоятельствах суд, суд не находит оснований для удовлетворения искового требования Шашкина Д.В. о взыскании с ПАО «Банк УралСиб» в его пользу излишне уплаченных процентов по кредитному договору.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении основного искового требования Шашкина Д.В., производные от данного требования исковые требования Шашкина Д.В. о взыскании штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов удовлетворению также не подлежат.

Ходатайство представителя ответчика ПАО «Банк «УралСиб» о передаче настоящего гражданского дела по подсудности – по месту нахождения Банка удовлетворению не подлежит, поскольку на спорные правоотношения распространяются положения Закона Российской Федерации от <...> N 2300-1 "О защите прав потребителей", в соответствии со ст. 17 которого иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту жительства или пребывания истца.

Как следует из искового заявления и доверенности на представителя (л.д. 2, 47), истец Шашкин Д.В. зарегистрирован по месту жительства по адресу: <...>, следовательно, предъявление Шашкиным Д.В. иска по месту жительства истца не противоречит положениям ст. 17 Закона Российской Федерации от <...> N 2300-1 "О защите прав потребителей".

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Шашкина Д.В. к Публичному акционерному обществу «Банк УралСиб» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий