Гражданский кодекс часть 1

Истцы ФИО2, ФИО3 обратились в суд с требованием к АО «КБ ДельтаКредит» о признании кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ подписанного между ними, незаключенным.

Требования мотивировали тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцами и Ответчиком был совершен Кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии, с условиями Оспариваемого договора Ответчик обязался предоставить Истцам кредит в размере: 155 430,00 (сто пятьдесят пять тысяч четыреста тридцать и 00/100) долларов США сроком на 302 (триста два) месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором.

С момента совершения Оспариваемого договора по настоящее время банк своё обязательство Кредитора - по предоставлению денежных средств в иностранной валюте не исполнил. Расчет в иностранной валюте с Заёмщиком не осуществил.

Претензии, заявления и ответы Кредитора, устные требования Заёмщика, о представлении первого экземпляра расчетного (платежного) документа - подтверждающего предоставление денежных средств - кредита в иностранной валюте, оформленного Кредитором по правилам законодательства и нормативным актам Банка России, зафиксировавшего факт хозяйственной жизни осуществления сторонами сделки, валютной операции, Кредитор представлять отказывается.

Действия Кредитора, нарушают гражданские права Заёмщика, к тому же угрожают нарушению его прав и свобод, законных интересов в будущем.

Переговоры с Кредитором к желаемому результату не привели, расчетный документ подтверждающий предоставление кредита - письменное доказательство расчетов между сторонами сделки, по настоящее время Кредитором не представлен.

Таким образом, все доступные законом способы защиты стороной Заемщик исчерпаны. В судебном заседании истцы, представитель истцов на требовании настаивали. Просили удовлетворить.

Представитель ответчиков с требованием не согласен. Пояснил, что они полностью перечислили истцам денежные средства, взятые в кредит в банке в соответствии с условиями кредитного договора.

Пояснил, что истица собственноручно писала заявление на конвертацию.

Они им денежные средства перечислили и в течение длительного срока истцы возвращали банку полученный по кредитному договору кредит. Таким образом, они соглашались с его условиями и с тем, что договор был заключен, деньги по кредитному договору банком им перечислены.

Просил применить последствия пропуска срока исковой давности для обращения в суд за защитой своих прав и интересов, поскольку договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, а в суд они обратились только ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, считает, что в требовании необходимо отказать на основании следующего:

В соответствии со ст. 812 ГК РФ, Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

3. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Истцами и Ответчиком был совершен Кредитный договор № ( л.д. 48-58)

Между АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и истицей был заключен договор банковского счета (в долларах США) № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.п. 2.1.1-2.1.3 Банк обязался зачислять поступающие на счет денежные средства, выдавать и/или перечислять их по распоряжению клиента ( л.д. 117-118)

Тогда же – ДД.ММ.ГГГГ между АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и истицей и был заключен договор банковского счета (в рублях) № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.п. 2.1.1-2.1.3 Банк обязался зачислять поступающие на счет денежные средства, выдавать и/или перечислять их по распоряжению клиента ( л.д. 115-116)

ДД.ММ.ГГГГ в банком было издано внутренне распоряжение на предоставление кредита ( л.д. 106).

ДД.ММ.ГГГГ Истец собственноручно подписала Поручение на покупку/продажу иностранной валюты. Указанным поручением заемщик распорядился конвертировать всю сумму кредита, поступившего на его счет, в рубли. После конвертации денежные средства подлежали зачислению на другой счет Истца, открытый в АО «КБ ДельтаКредит» №. В данном поручении указано: «Я, ФИО1, прошу ЗАО «КБ ДельтаКредит» за мой счет и по курсу ЗАО «КБ ДельтаКредит» продать денежные средства в размере 155 430 долларов 00 центов в валютеUSD, используя денежные средства на моем счете №, открытого в ЗАО «КБ ДельтаКредит» и зачислить полученную в результате конверсии сумму денежных средств на счет №, открытого в ЗАО «КБ ДельтаКредит». ( л.д. 108)

Во исполнение условий Кредитного договора на счет Истца № была зачислена сумма кредита в полном объеме — 155 430,00 долларов США ( л.д. 104)

ДД.ММ.ГГГГФИО1 было подписано длительное распоряжение о перечислении денежных средств в счет возмещения задолженности по кредитному договору. В соответствии с ним, ФИО1, являющаяся владельцем счета, поручает ЗАО «КБ Дельта Кредит» во исполнение денежных обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ перечислять со счета в долларах США № денежные средства в счет погашения кредита, уплаты процентов и штрафных санкций в размерах, установленных кредитным договором, до полного исполнения всех обязательств по кредитному договору;

При недостаточности денежных средств на счете в долларах США поручает Банку осуществлять конверсию денежных средств, находящихся на счете в рублях: 40№ в доллары США по курсу Банка, установленному на день совершения операции по конверсии, в размере, достаточном для осуществления вышеуказанных платежей, уплаты причитающихся комиссий в соответствии с Тарифами Банка, и зачислять полученные после конверсии денежные средства на счет в долларах США ( л.д.109)

Тогда же – ДД.ММ.ГГГГ ею было подписано распоряжение на конверсию денежных средств ( л.д. 111)

После выдачи кредита физическое лицо вправе осуществить:

Перевод денежных средств со своего счета на другой счет в этом же или другом банке, для расчетов за приобретенное имущество.

Вправе осуществить снятие наличных денежных средств (и Банк не ограничивает в этом заемщиков - остатки денежных средств в кассе позволяют выдать наличными и доллары и рубли - по желанию клиента).

Осуществить конвертацию денежных средств на основании заявления (дополнительная услуга).

После чего сумма денежных средств, полученная в результате конвертации, -4 929 990,91 рублей поступила рублевый счет Истца.

В силу статьи Федерального закона от 06.12.2011 № 402-ФЗ «О бухгалтерском учете» первичные бухгалтерские документы - документы, составленные в момент совершения бухгалтерских операций или непосредственно после их завершения, являющиеся первым свидетельством их совершения. Первичным расчетным (платежным) документом, подтверждающим выдачу кредита, является платежное поручение № 40629165 от 19 ноября 2012 года (далее - Платежное поручение).

На основании статьи 863 ГК РФ при расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке. Порядок осуществления расчетов платежными поручениями регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Порядок оформления и использование платежных поручений на дату заключения Кредитного договора регулировался Положением Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 3 октября 2002 г. N 2-П. При осуществлении безналичных расчетов используются, в том числе платежные поручения (пункт 2.3). Платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке (пункт 3.1). Платежными поручениями могут производиться, помимо прочего перечисления денежных средств в целях возврата/размещения кредитов (займов)/депозитов и уплаты процентов по ним (пункт 3.2)

Платежным поручением подтверждается перечисление истца м денежных средств ( л.д. 104)

Начиная с декабря 2012 года, в течение почти 3 лет Истцы осуществляли возврат кредитных средств путем внесения на свой счет долларов США ( л.д. 123-136)

В силу пункта 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

На основании ст. 15 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» для оплаты уставного капитала Банк России открывает зарегистрированному банку, а при необходимости - и небанковской кредитной организации корреспондентский счет в Банке России.

В силу ст. 28 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять. расчеты через корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.

В соответствии с Положением N 5-П от 25 ноября 1997 г. «О проведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации» корреспондентки счет - банковский счет кредитной организации (головной организации), открываемый в подразделении расчетной сети Банка России, в других кредитных организациях, Расчеты в безналичном порядке между кредитными организациями, филиалами могут производиться по корреспондентским счетам (п. 1.2., 2.1).

В соответствии с п. 7 Методические рекомендации к Положению Банка России О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года N 54-П» документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств.

Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденное Банком России 31.08.1998 № 54-П (далее - 54-П) определяет, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, разовым зачислением денежных средств банковские счета (Пункты 2.1., 2.2.).

В соответствии с Положением 385-П счет N 40817 «Физические лица» по кредиту счета отражаются суммы, предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

В соответствии с правилами бухгалтерского учета, изложенными в п.п. 1.1.-1.2. Приложения при выдаче кредита формируется бухгалтерская запись: по Дебету участвует Активный счет (455 ) по учету «кредитных средств предоставленных физическим лицам», по Кредиту участвует Пассивный счет клиента (40817), на который и зачисляются выданные средства. Подтверждением предоставления Кредита, является факт зачисления денежных средств на счет физического лица, таким образом на балансе Банка возникает запись по Активу - требование к физическому лицу, по Пассиву отражается сумма денежных средств переданных заемщику на условиях Кредитного Договора.

При этом, зачисление денежных средств (кредита) путем совершения бухгалтерской проводки, отражающей перечисление денежных средств с корреспондентского счета банка на счет клиента-физического лица, предусмотрено только в случае предоставления кредита заемщику, который обслуживается в другом банке.

При выдаче Заемщику кредитных средств в иностранной валюте Банк открывает валютную позицию, которую он должен уравновесить в соответствии с Инструкцией Центрального Банка Российской Федерации № 124-И от 15 июля 2005 года «Об установлении размеров (лимитов) открытых валютных позиций, методике их расчета и особенностях осуществления надзора за их соблюдением кредитными организациями», т.к. существует установленный норматив на соблюдение Открытой Валютной Позиции (отчетность по которой Банк сдает ежемесячно сейчас, а по состоянию на 2008 год отчетность предоставлялась ежедневно). Что бы валютная позиция была сбалансирована Банк должен привлечь денежные средства в такой же валюте, учет которых отражается на Пассивных счетах баланса Банка, при этом Активы и Пассивы в валюте должны быть сопоставимы по срокам.

5. Факт того, что стороны договора купли-продажи иностранную валюту -доллары США в расчетах между собой не используют не имеет юридического значения в рассматриваемом споре и не влияет на условия Кредитного договора.

Действующее законодательство не обязывает банковские учреждения контролировать способы расчетов между покупателем и продавцом квартиры, Банк осуществляет контроль за целевым использованием предоставленных средств. При этом заемщик вправе самостоятельно определять, каким именно образом он будет производить

На основании изложенного, поскольку имел факт перечисления денежных средств от ответчика истцам, истца начали осуществлять действия по возврату кредита, суд считает., что в требовании о признании договора незаключенным необходимо отказать.

В соответствии с пунктом 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу положений пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается с того дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Исковые требования основаны на том, что Банк не исполнил обязанность по выдачи кредита в иностранной валюте.

В соответствии с п.п. 1.1, 2.1. Кредитного договора кредит предоставляется заемщикам путем зачисления не позднее трех рабочих дней со дня подписания Кредитного договора всей суммы кредита - 155 430,00 долларов США на счет в долларах США.

Спорный Кредитный договор подписан ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день Банк перечислил денежные средства в долларах США на счет Истца.

Соответственно, о том, что кредитор не выполнил, якобы, обязательства по предоставлению денежных средств, Истцы должны были узнать ДД.ММ.ГГГГ. Иск заявлен в Видновский городской суд Московской области в 2016 году.

Таким образом, суд полностью соглашается с пощицией ответчтиков о пропуске истцами срока обращения в суд с ткаими требованиями.

В силу п. 6 ст. 152 ГПК РФ при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Соответственно, пропуск срока исковой давности за обращением в суд за восстановлением своего нарушенного права является дополнительным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В требовании ФИО1, ФИО3 к АО «КБ ДельтаКредит» о признании кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ подписанного между ними, незаключенным - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Видновский городской суд в течение месяца.

Судья: Е.А. Гоморева