Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании договора недействительным, понуждении к выдаче выписки, признании незаконными действий по списанию денежные средств, восстановлении кредитного лимита, взыскании штрафа и компенсации причиненного морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истица обратилась в суд с иском и согласно уточненным исковым требованиям просит признать договор от 24.08.2012 года в части предоставления навязанного кредита (установление лимита) в размере 1074028 рублей 24 копейки, недействительны; обязать ответчика выдать выписку по оборотам с ДД.ММ.ГГГГ на текущую дату по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и по счету №; признать незаконными действий ответчика в части списания кредитных средств с расчетного счета № ФИО1 в размере 1074028 рублей 24 копейки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; восстановить предоставленный ей кредитный лимит в сумме 180000 рублей; взыскать с ответчика в пользу истицы компенсации причиненного морального вреда в сумме 100000 рублей и штраф в размере 50%. Представитель истца на основании доверенности ФИО2 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивает и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (ПАО Банк «ФК «Открытие») и ФИО1 заключен договор на выдачу и обслуживание кредитной карты с кредитным лимитом 180000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ со счета кредитной карты, Банком «ФК Открытие» списаны денежные средства в размере 1074028,24 рублей, которые находились на ее счету после увеличения размера кредитного лимита, при этом ФИО1 в ПАО «ФК Открытие» с заявлением об увеличении кредитного лимита не обращалась, при заключении договора об открытии кредитного счета и получении кредитной карты, не была надлежащим образом ознакомлена с условиями об одностороннем порядке увеличения кредитного лимита. Списание ПАО Банк «ФК Открытие» денежных средств в сумме 1074028,24 рублей, привело к незаконному увеличению кредитного лимита. Одностороннее, необоснованное изменение условий договора от 24.08.20212 года, выраженное в списании ПАО Банк «ФК «Открытие» со счета кредитной карты денежных средств в размере 1074028,24 рублей является проявлением недобросовестного поведения ПАО Банк «ФК Открытие», свидетельствует о злоупотреблении правом на получении выгоды за счет ФИО1 В октябре 2019 года ФИО1 обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением о предоставлении заверенной копии договора от ДД.ММ.ГГГГ; справки о размере задолженности; выписки по счету; аннулировании кредитного лимита в размере 1074028,24 рублей; восстановлении кредитного лимита в размере 180000 рублей; отмены увеличения размера ежемесячного платежа и суммы процентов по договору от ДД.ММ.ГГГГ, сверх предусмотренного кредитного лимита. В ответ на досудебную претензию Банк выдал истице заверенную копию договора и указал на законность своих действий. В настоящее время кредитная карта заблокирована в связи с истечением срока действия, арест со счета снят. Представитель истца полагает, что действиями Банка нарушены права ФИО1 как потребителя финансовой услуги. Действиями ответчика ФИО1 причинен моральный вред, который она оценивает в 100000 рублей. В связи с изложенным, представитель просит исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание не явился, в представленном письменном возражении представитель ответчика, действующий на основании доверенности ФИО3 указывает, что увеличения кредита ФИО1 до суммы 1074028,24 рублей Банком не производился, как и списание кредитных денежных средств в размере 1074028,24 рублей. По состоянию на 15.01.2020 года ФИО1 имеет задолженность перед Банком по кредитному договору в размере 78214,83 рублей. На обращение истца о выдаче копии кредитного договора, выписки по счету, расчета задолженности и разъяснении действий Банка, истцу предоставлен ответ, что указанная информация является банковской тайной и ее можно получить в офисе Банка лично ФИО1 либо ее представителем по доверенности. Нарушений действующего законодательства либо условий Договора, Банком не допущено. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, на сумму 150000 рублей на срок 48 месяцев под 3% в месяц. Заключение договора производилось путем подписания Анкеты-заявления о присоединении к условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты (т. 1 л.д.92-94).

Согласно ч.ч. 1-3 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 6.1 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 30.04.2010 года, после получения Банком от Клиента необходимых документов, а так же заявления, Банк берет на себя обязательство о рассмотрении заявки на предоставление на карту кредита, но не гарантирует предоставление последнего. Клиент дает свое согласие относительно принятия любого размера кредита, установленного Банком и дает право Банку в любой момент изменить размер установленного кредита. Решение о предоставлении кредита на карту осуществляется при обращении клиента путем запроса на авторизацию желаемой суммы транзакции.

Согласно п. 8.3 Условий, Банк имеет право производить изменения данных Условий и правил, тарифов, а так же других условий обслуживания счетов (кроме условий и тарифов обслуживания вкладов). При этом Банк, за исключением случаев изменения размера предоставленного кредита, обязан не менее чем за 7 дней до введения изменения размера предоставленного кредита, обязан не менее чем за 7 дней до введения изменений проинформировать клиента, в частности, в выписке АО Карсчету или размещения данной информации на внешнем сайте банка. Если в течении 7 дней Банк не получил уведомление от Клиента о несогласии с изменениями, то считается, что Клиент принимает новые условия. Право изменения размера, предоставленного на банковскую карту кредита, Банк оставляет за собой в одностороннем порядке по собственному решению Банка и без предварительного уведомления Клиента.

Согласно выписке по лицевому счету за период с 24.08.2012 года по 05.03.2016 года и расчета задолженности увеличение кредитного лимита ФИО1 производилось дважды: ДД.ММ.ГГГГ до 180000 рублей и ДД.ММ.ГГГГ установлен лимит 68210,30 рублей (т. 1 л.д. 53, 60, 111).

ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1 на основании решения Ленинского районного суда г. Краснодара, возбуждено исполнительное производство о взыскании задолженности по кредитным платежам в размере 1074028,24 рублей (т.1 л.д.146).

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Банк ФК Открытие» поступило постановление об обращении взыскания на денежные средства ФИО1 на общую сумму 1074028,24 рублей и наложения ареста на счет должника (т. 1 л.д.144).

В соответствии с п. 6 ст. 81 ФЗ № 229 «Об исполнительном производстве», если денежные средства и драгоценные металлы отсутствуют либо их недостаточно, банк или иная кредитная организация приостанавливает операции с имеющимися денежными средствами и драгоценными металлами на счетах должника и (или) продолжает дальнейшее исполнение постановления о наложении ареста по мере поступления денежных средств и драгоценных металлов на счета должника с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона, до исполнения в полном объеме указанного постановления или до снятия ареста судебным приставом-исполнителем.

В соответствии с п. 8 ст. 70 ФЗ «Об исполнительном производстве», не исполнить исполнительный документ или постановление судебного пристава-исполнителя полностью банк или иная кредитная организация может в случае отсутствия на счетах должника денежных средств либо в случае, когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест или когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции с денежными средствами, либо в иных случаях, предусмотренных федеральным законом.

01.11.2019 года в ПАО Банк «ФК Открытие» поступило постановление судебного пристава об отмене мер по обращению взыскания на денежные средства, находящиеся на счете ФИО1 (т. 1 л.д.148). Обеспечительные меры отменены.

По состоянию на 15.01.2020 года у ФИО1 имеется задолженность по кредитному договору в размере 78214,83 рублей (т. 1 л.д.53).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих увеличение ей кредитного лимита до суммы 1074028,24 рубля и списания указанной суммы с кредитной карты ФИО1

Помимо этого, в соответствии с пунктом 2 статьи 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть представлены только самим клиентом или их представителем, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственный органам и их должностным лицам такие сведения могут быть представлены исключительно в случаях и порядке, которые определены законом.

Согласно статье 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 39-1 "О банках и банковской деятельности" кредитные организации, ЦБ РФ, организации, осуществляющие функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют сохранение тайны об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, таким образом, сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика являются тайной, и разглашение их третьими лицами, за исключением случаев, предусмотренных законом. То есть, предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Соблюдение процедуры проверки личности заемщика может быть обеспечено путем его личного обращения в банк с предоставлением документов, удостоверяющих личность. Между тем, доказательств личного обращения истца к ответчику с запросом документов суду предоставлено не было.

Довод истца о том, что банк отказал в предоставлении запрашиваемых документов, также опровергается ответом направленном в адрес истца банком от 05.10.2019, а так же МСМ перепиской (т. 2 л.д.10,15), из которого не усматривается отказ в предоставлении истцу запрашиваемых документов.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что права истца как потребителя услуг ответчиком нарушены не были.

Так как судом не установлено нарушений прав потребителя, следовательно, оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд -

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании недействительным договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части предоставления ФИО1 навязанного кредита (установление лимита) в размере 1074028 рублей 24 копейки, понуждении ответчика к выдаче выписки по оборотам с ДД.ММ.ГГГГ на текущую дату по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и по счету №, признании незаконными действий ответчика в части списания кредитных средств с расчетного счета № ФИО1 в размере 1074028 рублей 24 копейки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, понуждении ответчика к восстановлению предоставленного кредитного лимита в сумме 180000 рублей, о взыскании с ответчика в пользу истицы компенсации причиненного морального вреда в сумме 100000 рублей и взыскании штрафа в размере 50% - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд путем подачи жалобы через Ейский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в полном объеме, то есть с 28 июля 2020 года.

Председательствующий