Гражданский кодекс часть 1

26 апреля 2016 года Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Нагибиной И. А., при секретаре Слесаревой Ю. А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условия кредитного договора недействительным, возложении обязанности,

установил:

Истец обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условия кредитного договора недействительным, возложении обязанности.

В обоснование заявленных требований указано, что < дд.мм.гггг > между истцом и ответчиком заключен договор о выпуске и обслуживании банковских карт. Согласно п. 5 заявления ФИО1 на получение международной карты Сбербанка России (VisaElectron) от < дд.мм.гггг > Условия использования карт, Тарифы Сбербанка России и Памятка держателя размещены на web-сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России.

В соответствии с п. 1.1 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» настоящие Условия в совокупности с Памяткой держателя карт банка, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые банком физическим лицам являются заключенным между клиентом и банком договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

Законом установлено, что остаток денежных средств на счете при расторжении договора банковского счета выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Вместе с тем, согласно п. 3.10 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» закрытие счета и возврат остатка денежных средств со счета производится по заявлению клиента при условии погашения овердрафта, отсутствия иной задолженности и завершения мероприятий по урегулированию спорных транзакций по истечении 45 календарных дней: с даты сдачи всех карт, открытых к этому счету, или истечения срока действия карт; либо с даты подачи заявления о закрытии карты, выпущенной по счету; или с даты подачи заявлений об утрате каждой из утраченных карт при невозможности сдачи в банк действующих карт.

Роспотребнадзором по Свердловской области при рассмотрении обращений истца сделан вывод о включении ответчиком в договор от < дд.мм.гггг >, заключенный с истцом, условий, ущемляющих права потребителя, установленные Законом о защите прав потребителей. Данный факт зафиксирован в протоколе об административном правонарушении. Банк привлечен за данное правонарушение к административной ответственности. Также банку вынесено предписание о прекращении нарушений прав потребителей.

Истец полагает, что срок выдачи денежных средств после закрытия счета, установленный п. 3.10 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» не соответствует действующему законодательству и значительно ущемляет права потребителя.

Истец просит суд признать п. 3.10 Условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк России» в части установления срока, превышающего 7 дней для закрытия счета и выдачи остатка денежных средств с даты обращения, недействительным; возложить на ответчика обязанность исключить из п. 3.10 Условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк России» часть данного пункта, не соответствующего п. 3 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, в части установления срока, превышающего 7 дней для закрытия счета и выдачи остатка денежных средств с даты обращения; возложить на ответчика обязанность изменить п. 3.10 Условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк России» на следующую редакцию: «Закрытие счета и возврат остатка денежных средств со счета производится по заявлению клиента при условии погашения овердрафта, отсутствия иной задолженности и совершения мероприятий по урегулированию спорных транзакций по истечении 7 календарных дней: с даты сдачи карт, открытых по этому счету, или истечения срока действия карт, либо с даты подачи заявления о закрытии карт, или с даты подачи заявлений об утрате каждой из утраченных карт при невозможности сдачи в банк действующих карт.

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, доверил представлять свои интересы ФИО2, который в судебном заседании настаивал на доводах и требованиях, изложенных в исковом заявлении, просил удовлетворить иск. Дополнительно пояснил, что оспариваемым условием право истца может быть нарушено в будущем, когда он решит закрыть счет и получить остаток денежных средств по нему. С подобного рода заявлениями по настоящее время истец к ответчику не обращался, но право его, тем не менее, банком нарушено.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, представила суду письменные возражения на исковое заявление, на доводах которого настаивала, просила отказать в иске. Пояснила, что истец к ответчику с какими-либо заявлениями о закрытии счета и возврате остатка денежных средств на нем не обращался, следовательно, права истца не нарушены пунктом Условий, который он просит признать недействительным. Кроме того, обращаясь с настоящим исковым заявлением, истец действует не в своих интересах при отсутствии нарушения его прав данным условием, а в интересах неопределенного круга лиц, поскольку Условия использования банковских карт ПАО «Сбербанк России» являются общими для всех клиентов, использующих карты банка. При этом право на обращение в суд в защиту неопределенного круга лиц у истца отсутствует, документально не подтверждено, следовательно, при обстоятельствах, изложенных в исковом заявлении, ФИО1 не является надлежащим истцом по заявленным требованиям.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. п. 1, 3, 4 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Согласно положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Не оспаривается сторонами, что на основании личного заявления истца, приобщенного к материалам дела, < дд.мм.гггг > между сторонами заключен договор о выпуске и обслуживании банковских карт. Истцу открыт банковский счет и выдана банковская картаVisaElectron. Истец с Условиями использования карт, Памяткой держателя и Тарифами Сбербанка России ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять. До настоящего времени счет является действующим, с заявлением о закрытии счета и возврате остатка денежных средств со счета истец к ответчику не обращался, что подтвердил его представитель в судебном заседании. Из представленного суду заявления на получение международной карты Сбербанк России также следует об информированности истца о том, что Условия использования карт, Тарифы Сбербанка России и Памятка Держателя размещены на Web-сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России.

Из пункта 1.1 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» следует, что настоящие условия в совокупности с Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом подписанным и заполненным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые банком физическим лицам, являются заключенным между клиентом и банком договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

Банковская карта - дебетовая банковская карта Банка, которая может быть персонализированной либо неперсонализированной и является собственностью банка, выдаваемой во временное пользование (пункт 2.1 Условий).

Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящим договором, банк открывает клиенту счет (пункт 3.1 Условий). Закрытие счета и возврат остатка денежных средств со счета производится по заявлению клиента при условии погашения овердрафта, отсутствия иной задолженности и завершения мероприятий по урегулированию спорных транзакций по истечении 45 календарных дней: с даты сдачи всех карт, открытых к этому счету, или истечения срока действия карт; либо с даты подачи заявления о закрытии карты, выпущенной к счету; или с даты подачи заявлений об утрате каждой из утраченных карт при невозможности сдачи в банк действующих карт (пункт 3.10 Условий).

Из буквального толкования проанализированных Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» следует, что счет, открываемый клиенту банка в рамках действующих условий, является счетом к карте и отдельно от карты существовать не может. Его закрытие возможно лишь при условии окончания срока действия карты (собственности банка), ее утрате, либо заявлении клиентом о закрытии карты. Таким образом, оснований для признания недействительным п. 3.10 Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" не имеется, поскольку из Условий, следует, что договор, заключенный между сторонами настоящего спора является смешанным, содержащим элементы договора банковского счета и договора о выпуске и обслуживанию банковских карт.

Пункт 3.10 Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" является условием именно договора о выпуске и обслуживании банковских карт, а потому оснований для его признания в соответствии с п. 3 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующим правоотношения, возникающих из договора банковского счета не имеется. Данная норма Закона к возникшим правоотношениям не применима.

Кроме того, суд считает необходимым указать, что выбор способа защиты нарушенного права осуществляется истцом и должен привести к восстановлению нарушенного материального права или к реальной защите законного интереса. При этом избранный истцом способ защиты должен быть соразмерен нарушению и не должен выходить за пределы, необходимые для его применения.

На основании части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу положений ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации защите подлежит только нарушенное право.

Одним из способов защиты права в силу положений ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации является восстановление положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Таким образом, по смыслу ст. ст. 11, 12 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации защита гражданских прав может осуществляться в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения.

Предъявление иска должно иметь своей целью восстановление нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов истца посредством предусмотренных действующим законодательством способов защиты.

Из пояснений представителя ответчика, данных в судебном заседании следует, что истец с требованием о закрытии карты и возврате остатка денежных средств в банк не обращался. Данный факт подтвердил представитель истца в судебном заседании, указав при этом на то, что право истца может быть нарушено оспариваемым условием в будущем, когда истец пожелает обратиться к ответчику с требованием о закрытии карты и возврате остатка денежных средств на ней. Таким образом, требование истца о признании недействительным п. 3.10 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» направлено на будущее время, и не подтверждает конкретного факта нарушения прав истца данным пунктом Условий, тогда как в силу части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебной защите подлежит нарушенное или оспариваемое право.

Более того, анализ Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» свидетельствует также и о том, что данные условия применяются к договорам, заключенным банком с любыми клиентами, желающими получить банковскую карту Сбербанка России. Следовательно, при отсутствии нарушенного права истца, что установлено судом, требования истца об исключении из п. 3.10 Условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк России» части пункта об установлении срока, превышающего 7 дней для закрытия счета и выдачи остатка денежных средств с даты обращения, не соответствующей п. 3 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также о возложении на ответчика обязанности изменить формулировку п. 3.10 Условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк России», направлены в защиту прав неопределенного круга лиц - потенциальных клиентов банка. При этом в силу п. 1 ст. 46 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подобные требования могут быть заявлены истцом только в случаях, прямо предусмотренных законом, и при наличии соответствующих полномочий. Факт наличия у истца полномочий на защиту интересов неопределенного круга лиц в судебном заседании не установлен.

Суд соглашается с позицией ответчика о том, что привлечение банка к административной ответственности, наличие предписания об устранении нарушений прав потребителей не имеет отношения к настоящему спору в силу того, что постановления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области носят административный характер, на существо гражданских правоотношений сторон по настоящему делу не влияют.

Принимая во внимание изложенное, с учетом отсутствия доказательств достоверно свидетельствующих о нарушении банком прав истца как потребителя финансовых услуг условиями договора, непротиворечии оспариваемых Условий требованиям действующего законодательства, а также отсутствием у истца права на обращение в суд в защиту прав неопределенного круга лиц - потенциальных клиентов банка - по основаниям заявленного иска, в удовлетворении исковых требований должно быть отказано.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 167, 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условия кредитного договора недействительным, возложении обязанности, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда, в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья И. А. Нагибина