Решение № 2-277/2013 от 11.04.2013 Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка (Кемеровская область)

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 11 апреля 2013 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Зиновьевой К.В.

при секретаре Кель Л.Л.,

с участием представителя истца Колтунова Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Шестакова Сергея Степановича к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Шестаков С.С. обратился в суд с иском к ответчику КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей.

Свои исковые требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между ним и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) путем направления предложения-оферты был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым ему был выдан кредит в размере 449990 руб. 40 коп. на срок 48 месяцев под 12,9% годовых с уплатой комиссии за обслуживание кредита в размере 0,3% от суммы кредита, то есть 1349 руб. 97 коп. ежемесячно.

Ежемесячный платеж по кредиту составил 13403 руб. 04 коп. Кредит предоставлялся для покупки автомобиля ......., с последующим его залогом. Он передал в банк ПТС автомобиля на срок до полного погашения кредита. Всего за период действия договора он должен был заплатить 13403 руб. 04 коп. х 48 мес. = 643345 руб. 81 коп. Согласно условиям кредитного договора надлежащим исполнением обязательств по погашению кредита являлось наличие денежных средств на открытом ему банковском счете. Он внес на счет деньги на общую сумму 649374 руб. 88 коп. Считает условие кредитного договора об оплате комиссии за обслуживание кредита ничтожным. Без учета комиссий им должно быть оплачено банку 578597 руб. 25 коп., в связи с чем считает свои обязательства перед банком исполненными и прекращенными. При этом переплата составила 70777 руб. 63 коп.

.. .. ....г. им была направлена претензия ответчику, в которой он требовал в течение 10 дней с момента получения претензии вернуть ему незаконно полученную сумму. Ответчик в своем письме на претензию от .. .. ....г. отказался возвращать сумму переплаты.

Сумму комиссии он ответчику не платил, а лишь вносил деньги на открытый счет в банке-ответчике, банк самостоятельно списывал все суммы с его счета.

Более того, ответчик в своем письме указал, что за истцом числится задолженность по состоянию на .. .. ....г. в размере 639606 руб. 07 коп. Также ответчик в письме указал, что со счета истца была удержана неустойка. При этом соглашение о неустойке он с ответчиком не заключал, право на списание с его банковского счета неустойки не давал.

Считает, что ответчик обязан выплатить ему неустойку за несвоевременное выполнение его требований по возврату незаконно удержанной комиссии, из расчета 3% от суммы удержанных комиссий за каждый день просрочки, но не более общей суммы удержанных комиссий. По состоянию на .. .. ....г. просрочка выполнения требований составляет 171 день, а неустойка составляет 70777 руб. 63 коп. х 171 день х 3% =363345 руб. 74 коп. С учетом ограничения ответственности ответчик обязан уплатить ему неустойку за несвоевременный возврат незаконно удержанных комиссий в размере 70777 руб. 63 коп.

Кредит им погашен .. .. ....г.. Несмотря на его требования, ответчик в нарушение условий договора отказывается вернуть ему ПТС. .. .. ....г. истцом была направлена претензия ответчику, в которой истец требовал в течение 10 дней с момента получения претензии вернуть ПТС от заложенного автомобиля. Ответчиком его требования выполнены не были. Полагает, что на основании ст.28, 31 Закона «О защите прав потребителей» ответчик обязан выплатить ему неустойку за невыполнение его требований. Так как обязательства по возврату ПТС не подлежат оценке, то неустойка должна исчисляться из расчета 3% в день от общей цены договора, то есть от суммы кредита и процентов. По состоянию на .. .. ....г. просрочка выполнения требований составляет 171 день, а неустойка составляет: 578547,25 руб. х 171 х 3% = 2967947,39 руб. Соответственно, с учетом ограничения ответственности ответчик обязан выплатить ему неустойку в размере 578547 руб. 25 коп.

Согласно выписке по счету ответчик в счет неустойки списал с его счета 34 платежа на общую сумму 249621 руб. 35 коп.

.. .. ....г. истец получил уведомление от коллекторской компании ....... в котором было указано, что по состоянию на .. .. ....г. задолженность истца составила 850112 руб.

Между тем, соглашение о неустойке с ответчиком он не заключал. Более того, если бы соглашение было заключено, ответчик не вправе был снимать деньги с его счета в погашение неустойки, так как такого распоряжения он ответчику не давал.

Если бы ответчик не удерживал с него незаконную комиссию за обслуживание кредита, то денежных средств на счете хватило бы на гашение кредита.

Также считает п.5.4 Условий предоставления кредитов ничтожным в части условия о погашении суммы неустойки за просрочку погашения кредита во вторую очередь. Условие о том, что неустойка уплачивается вперед основного обязательства противоречит обеспечительной природе неустойки. Такая неустойка не обеспечивает надлежащее исполнение кредита, а наоборот затрудняет исполнение кредита. Взыскание в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки.

Считает, что банк незаконно произвел списание с его счета денежных средств в счет уплаты неустойки, что привело к недостатку средств на счете для погашения кредита и образованию просрочки, соответственно ответчик не выполнил свои обязанности по перечислению денег в счет уплаты неустойки, что привело к недостатку средств на счете для погашения кредита и образованию просрочки, соответственно ответчик не выполнил свои обязанности по перечислению денег в счет погашения платежей по кредиту и процентам. На основании п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик обязан выплатить ему неустойку в размере 3% в день от неисполненного платежа. Всего с учетом ограничения ответственности, предусмотренного ч.4 п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик обязан выплатить ему неустойку за несвоевременное оказание услуг по перечислению денег в счет погашения кредита и процентов в размере 249621 руб. 35 коп.

Просит признать недействительными условия кредитного договора №... от .. .. ....г. об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0,3 % от суммы кредита, содержащиеся в п.2.8 Предложения о заключении кредитного договора №... от .. .. ....г. и п.4.10 неотъемлемой части договора – «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства»; признать недействительными условия кредитного договора №... от .. .. ....г., содержащиеся в п.5.4 неотъемлемой части договора – «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства» о второй очереди погашения суммы неустойки за просрочку погашения Кредита при недостаточности средств в платеже; признать обязательства Шестакова Сергея Степановича перед КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитному договору №... от .. .. ....г. исполненными и прекращенными; взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Шестакова С.С. денежную сумму в размере: 70777 руб. 63 коп. – незаконно удержанные комиссии, 70777 руб. 63 коп. – неустойка за несвоевременное исполнение требований потребителя о возврате незаконно удержанных денежных сумм, 578547 руб. 25 коп. – неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору перед потребителем, 249621 руб. 35 коп. – неустойка за несвоевременное оказание услуг по договору банковского счета по перечислению денег в счет погашения кредита и процентов; всего просит взыскать 969723 руб. 86 коп. Также просит взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Шестакова С.С. штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, и судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб.

Истец Шестаков С.С. в судебное заседание не явился, представил суду заявление (л.д. 117), в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием своего представителя.

Представитель истца Колтунов Е.Б., действующий на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д. 106), в судебном заседании исковые требования и доводы искового заявления поддержал.

Представитель ответчика Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в судебное заседание не явился. О месте и времени слушания дела извещены заказным письмом с уведомлением о вручении (л.д.119-120), по факсу (л.д.140-141), а также представителем истца вручена повестка сотруднику отделения банка в г.Новокузнецке (л.д.142), причину неявки суду не сообщили, направили в суд проект мирового соглашения, от заключения которого истец отказался. Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) Гончарова А.В., действующая на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д.124), в сопроводительном письме к мировому соглашению также указала, что Банк с доводами искового заявления не согласен, считает требования истца незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Суд, оценивая представленные доказательства по делу, выслушав представителя истца, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 819 п.1 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 и п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п.2 ст.167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п.5 ст.28 указанного закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Судом установлено, что согласно письменному предложению Шестакова С.С. от .. .. ....г. о заключении договоров, (л.д.7-8) Шестаковым С.С. (Заемщиком) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (Банком) путем акцептования заявления-оферты (предложения) заключен договор банковского счета и кредитный договор №... о предоставлении кредита в сумме 449990 руб. 40 коп. под 12,9% годовых на срок 48 месяцев на приобретение автомобиля.

Общие условия предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (Далее – Общие условия предоставления кредитов) согласно Предложению о заключении договоров являются неотъемлемой частью предложения, Шестаков С.С. с ними ознакомлен, что подтверждается его подписью в Общих условиях предоставления кредитов (л.д.67-70).

Пунктом 2.8 Предложения о заключении кредитного договора №... от .. .. ....г. и п.4.10 Общих условий предоставления кредитов предусмотрена оплата заемщиком ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0,3 % от суммы кредита.

Согласно Графику платежей (л.д. 65), Шестаков С.С. обязался с .. .. ....г. по .. .. ....г. погашать кредит ежемесячными платежами в размере 13403 руб. 04 коп. (последний платеж 13402 руб. 93 коп.), включающими в себя сумму ежемесячной комиссии в размере 1349 руб. 97 коп.

Согласно выписке по счету (л.д.129-136), со счета Шестакова С.С. списаны комиссии за обслуживание счета в общей сумме 63448 руб. 59 коп. (суммы комиссии и даты списания указаны в таблице ниже).

Условия кредитного договора, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Шестаковым С.С., предусматривающие внесение Шестаковым С.С. банку комиссии за обслуживание кредита в размере 0,3% от суммы кредита, не основаны на законе и нарушают права потребителя.

Комиссия за обслуживание кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Действия банка по обслуживанию кредита являются обязанностью банка, потребительской ценности не представляют, поэтому не могут быть квалифицированы как самостоятельная банковская услуга.

Таким образом, исковые требования Шестакова С.С. о признании недействительными условий Кредитного договора №... от .. .. ....г., устанавливающих обязанность производить оплату комиссии за обслуживание кредита, подлежат удовлетворению, так как данные условия не соответствуют требованиям закона и являются ничтожными.

В силу ст.167 ГК РФ ответчик обязан возвратить Шестакову С.С. все полученное по недействительной части сделки.

Между тем, требование Шестакова С.С. о взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) незаконно удержанной комиссии в размере 70777 руб. 63 коп. подлежит удовлетворению частично в размере фактически списанных комиссий в сумме 63448 руб. 59 коп.

Расчет суммы комиссий и погашений задолженности по кредиту, произведенный истцом (л.д.79-80), является неверным, поскольку в своем расчете истец производит зачет сумм комиссии в счет оплаты основного долга и процентов по договору. Между тем, согласно п.1 ст. 1103 ГК РФ, п.2 ст.167 ГК РФ исполненное по недействительной сделке подлежит возврату в качестве неосновательного обогащения и соответственно не подлежит зачету в счет исполнения обязательств по погашению суммы основного долга и процентов по кредитному договору.

Истец Шестаков С.С. обращалась к ответчику в претензионном порядке с требованием возвратить ему сумму комиссий в размере 62106 руб. 99 коп. (л.д.71-73). Претензия получена ответчиком .. .. ....г., о чем имеется отметка на претензии. Однако в удовлетворении претензии Шестакову С.С. отказано письмом от .. .. ....г. (л.д.74-76).

На основании ст.31, п. 5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение десятидневного срока удовлетворения требования потребителя о возмещении убытков, в размере 3% цены оказания услуги за каждый день просрочки, но не более цены оказания услуги. Размер неустойки составляет 62106 руб. 99 коп., из расчета:

с .. .. ....г. по .. .. ....г. (день, на который истец просит взыскать неустойку) – 171 день просрочки,

62106 руб. 99 коп. (сумма комиссии, на которую заявлена претензия) х 3% х 171 день = 318608 руб. 86 коп., но не более 62106 руб. 99 коп.

Суд находит неустойку в размере 62106 руб. 99 коп. соразмерной последствиям нарушения обязательства, о применении ст.333 ГК РФ ответчиком не заявлялось.

В остальной части в удовлетворении требований о взыскании неустойки за невыполнение требований потребителя о возврате незаконно удержанных комиссий суд отказывает, поскольку истцом предъявлялась ответчику претензия на сумму комиссий 62106 руб. 99 коп., в связи с чем неустойка за невыполнения требований потребителя подлежит расчету исходя из указанной суммы..

Пунктом 5.4. Общих условий предоставления кредитов (л.д.68) предусмотрено, что Суммы денежных средств, поступившие от Заемщика на счет и/или списанные Банком со Счета в соответствии с настоящими Условиями, направляются на погашение задолженности по кредиту и оплату всех комиссий в следующем порядке:

- в первую очередь погашается сумма всех комиссий, подлежащих уплате в связи с исполнением Заемщиком своих обязательств в соответствии с настоящими Условиями и Предложением;

- во вторую очередь погашается сумма неустойки за просрочку погашения кредита;

- в третью очередь погашается сумма процентов, начисленных на просроченную часть кредита;

- в четвертую очередь погашается просроченная сумма процентов, подлежащих уплате в соответствии с настоящими Условиями и Предложением, которая не была своевременно уплачена Заемщиком;

- в пятую очередь погашается просроченная сумма Кредита (основного долга), подлежащая уплате в соответствии с настоящими Условиями и Предложением, которая не была своевременно уплачена Заемщиком;

- в шестую очередь погашается сумма начисленных процентов, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с настоящими Условиями и Предложением;

- в седьмую очередь погашается сумма кредита (основного долга), подлежащая уплате в соответствии с настоящими Условиями и Предложением;

- в последнюю очередь – расходы Банка, связанные с взысканием с Заемщика Задолженности по Кредиту.

Требование истца о признании недействительными условий кредитного договора №... от .. .. ....г., содержащихся в п.5.4 Общих условий предоставления кредитов о второй очереди погашения суммы неустойки за просрочку погашения Кредита при недостаточности средств в платеже, подлежит удовлетворению.

В силу положений статьи 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно пункту 11 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в статье 319 Гражданского кодекса РФ под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

В силу закрепленного в статье 421 Гражданского кодекса РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 Гражданского кодекса РФ, стороны кредитного договора вправе предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон.

Поскольку неустойка как способ обеспечения исполнения обязательства в данный перечень не включена, включение в договор условия о возможности первоочередного погашения неустойки не является изменением очередности погашения требования по денежному обязательству, по смыслу закона.

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи.

Взыскание в первую очередь неустойки (пени) затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки. Следовательно, условия договора займа, заключённые сторонами, определяющие очередность погашения задолженности заемщиком, противоречат положениям закона (ст. 319 ГК РФ).

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, т.е. стороны не вправе заключать договоры на условиях, противоречащих закону. Соглашение, предусматривающее более раннее погашение требований по уплате неустойки, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным, применительно к статье 168 ГК РФ.

Кроме того, суд находит обоснованным довод истца о том, что условие о неустойке не было согласовано сторонами.

Пунктом 10.1 Общих условий предоставления кредитов (л.д.69) предусмотрено, что в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по погашению суммы кредита в соответствии с условиями настоящих Условий Банк вправе требовать, а заемщик обязан по такому требованию уплатить Банку неустойку в размере, установленном Тарифами Банка и рассчитываемом от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст. 331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Ни Общие условия предоставления кредитов, ни Предложение о заключении договоров не содержат определенных, выраженных в ясной форме, условий о размере неустойки.

В Предложении о заключении договоров, подписанном истцом, имеется упоминание только об ознакомлении истца с Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциями с физическими лицами («Тарифами») и Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставлению и обслуживанию банковских карт, эмитированных КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), а также открытию и ведению банковского счета для осуществления операций с использованием банковских карт («Тарифы по картам»).

Ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих, что основания и размер неустойки предусмотрены в Тарифах Банка, а также что истец был с ними ознакомлен.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что соглашение о неустойке сторонами заключено не было

Соответственно, списание сумм неустойки производилось ответчиком безосновательно.

Без учета неустойки списание денежных средств в счет погашения основного долга по кредиту и процентов производилось бы следующим образом:

Расчет процентов на просроченную часть основного долга:

Проценты на просроченную часть основного долга должны рассчитываться по следующей формуле:

Просроченная часть основного долга х 12,9% (процентная ставка по кредиту) / 365 или 366 (количество дней в году) х (количество дней просрочки) = проценты на просроченную часть основного долга.

При этом просроченная часть основного долга определяется с учетом очередности погашения, предусмотренной п.5.4 Общих условий предоставления кредитов.

Сумма платежа в счет уплаты основной части долга (кредита) должна определяться с учетом суммы, указанной в графике гашения (л.д.65).

Таким образом, проценты на просроченную часть основного долга составляют:

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 22 дня просрочки:

7705,33 руб. х 12,9% / 366 дней х 22 дня = 59,75 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 7 дней просрочки:

8212,80 руб. х 12,9% /365 дней х 7 дней = 20,32 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 43 дня просрочки:

8426,50 руб. х 12,9% / 365 дней х 43 дня = 128,06 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 12 дней просрочки:

8130,26 руб. х 12,9% / 365 дней х 12 дней = 34,48 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 7 дней просрочки:

8219,33 руб. х 12,9% / 365 дней х 7 дней = 20,33 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 28 дней просрочки:

8430,15 руб. х 12,9% / 365 дней х 28 дней = 83,42 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 8 дней просрочки:

8495,09 руб. х 12,9% / 365 дней х 8 дней = 24,02 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 4 дня просрочки:

8588,16 руб. х 12,9% / 365 дней х 4 дня = 12,14 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 2 дня просрочки:

8573,52 руб. х 12,9% / 365 дней х 2 дня = 6,06 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 13 дней просрочки:

8987,60 руб. х 12,9% / 365 дней х 13 дней = 41,25 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 25 дней просрочки:

8609,06 руб. х 12,9% / 365 дней х 25 дней = 76,07 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 4 дня просрочки:

2363,42 руб. х 12,9% / 365 дней х 4 дня = 3,34 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 28 дней просрочки:

7442,45 руб. х 12,9% / 365 дней х 28 дней = 73,65 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 33 дня просрочки:

(7442,45 руб. + 9449,61 руб.) х 12,9% / 365 дней х 33 дня = 197,01 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 28 дней просрочки:

(7442,45 руб. + 9449,61 руб. + 9094,91 руб.) х 12,9% / 365 дней х 28 дней = 257,16 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 1 день просрочки:

7442,45 руб. + 9449,61 руб. + 9094,91 руб. + 9633,12 руб. = 35620,09 руб. х 12,9% / 365 дней х 1 день = 12,59 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 30 дней просрочки:

22519,33 руб. х 12,9% / 365 дней х 30 дней = 238,77 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 32 дня просрочки:

(22519,33 руб. + 9479,38 руб.) х 12,9% / 365 дней х 32 дня = 361,89 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 3 дня просрочки:

(22519,33 руб. + 9479,38 руб. + 9503,57 руб.) х 12,9% / 365 дней х 3 дня = 44 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 26 дней просрочки:

22970,07 руб. х 12,9% / 365 дней х 26 дней = 211,07 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 24 дня просрочки:

(22970,07 руб. + 9839,09 руб.) х 12,9% / 365 дней х 24 дня = 278,29 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 2 дня просрочки:

6968,61 руб. х 12,9% / 365 дней х 2 дня = 4,93 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 1 день просрочки:

6973,54 руб. х 12,9% / 365 дней х 1 день = 2,46 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 4 дня просрочки:

6976 руб. х 12,9% / 365 дней х 4 дня = 9,86 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 4 дня просрочки:

8335,83 руб. х 12,9% / 365 дней х 4 дня = 11,78 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 33 дня просрочки:

6997,64 руб. х 12,9% / 365 дней х 33 дня = 81,61 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 1 день просрочки:

(6997,64 руб. + 11110,50 руб.) х 12,9% / 365 дней х 1 день = 6,4 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 2 дня просрочки:

9785,59 руб. х 12,9% / 365 дней х 2 дня = 6,92 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 1 день просрочки:

8442,54 руб. х 12,9% / 365 дней х 1 день = 2,98 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 6 дней просрочки:

8445,52 руб. х 12,9% / 365 дней х 6 дней = 17,91 руб.

Всего сумма процентов на просроченную часть долга составляет 2328,52 руб.

Из приведенного расчета усматривается, что обязательства Шестакова С.С. по кредитному договору исполнены полностью, переплата по кредиту составила 5000,52 руб. Поскольку в своих исковых требованиях Шестаков С.С. просит взыскать с ответчика только незаконно удержанные комиссии и неустойки за нарушение прав потребителя, данная сумма в качестве комиссии Банком не списывалась, суд связан основанием исковых требований и не может выйти за его пределы, вопрос о взыскании с ответчика указанной суммы суд не разрешает.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки за невыполнение требования потребителя по возврату ПТС в размере 578547 руб. 25 коп. и неустойки за несвоевременное оказание услуг по договору банковского счета по перечислению денег в счет погашения кредита и процентов в размере 249621 руб. 35 коп. удовлетворению не подлежат, поскольку основаны на неверном толковании норм права.

Возврат ПТС не является содержанием банковской услуги по предоставлению кредита, в связи с чем неустойка за невыполнение требования потребителя по возврату ПТС не может исчисляться от суммы кредита. Истцом избран ненадлежащий способ защиты нарушенного права.

Как усматривается из выписки по счету (л.д.129-136) списание денежных средств в счет погашения кредита производилось в день зачисления денежных средств на счет. Распределение сумм в счет списания конкретного вида задолженности относится к исполнению кредитного договора и не свидетельствует о ненадлежащем исполнении банком обязательств по договору банковского счета, в связи с чем требования о взыскании неустойки за несвоевременное оказание услуг по договору банковского счета по перечислению денег в счет погашения кредита и процентов являются необоснованными.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ответчик имел возможность в процессе рассмотрения дела в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, однако не исполнил данные требования даже частично, в связи с чем с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Шестакова С.С. подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 62777 руб. 79 коп., из расчета: (63448 руб. 59 коп. + 62106 руб. 99 коп.) х 50% = 62777 руб. 79 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно договору на оказание юридических услуг и квитанции (л.д.77-78) истец понес расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей.

Суд, учитывая частичное удовлетворение исковых требований, требования разумности и соразмерности, степень сложности дела, количество судебных заседаний, в которых участвовал представитель, объем проделанной им работы, взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей.

Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Соответственно, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 3711 руб. 11 коп.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать недействительными условия кредитного договора №... от .. .. ....г., заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Шестаковым Сергеем Степановичем, об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0,3 % от суммы кредита, содержащиеся в п.2.8 Предложения о заключении кредитного договора №... от .. .. ....г. и п.4.10 неотъемлемой части договора – «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства».

Признать недействительными условия кредитного договора №... от .. .. ....г., заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Шестаковым Сергеем Степановичем, содержащиеся в п.5.4 неотъемлемой части договора – «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства» о второй очереди погашения суммы неустойки за просрочку погашения Кредита при недостаточности средств в платеже.

Признать обязательства Шестакова Сергея Степановича перед КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитному договору №... от .. .. ....г. исполненными и прекращенными.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) ......., дата внесения записи в ЕГРЮЛ .. .. ....г., в пользу Шестакова Сергея Степановича незаконно удержанные комиссии в размере 63448 руб. 59 коп., неустойку за несвоевременное исполнение требований потребителя о возврате незаконно удержанных комиссий в размере 62106 руб. 99 коп., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 62777 руб. 79 коп., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Шестакову Сергею Степановичу отказать.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) государственную пошлину в размере 3711 руб. 11 коп. в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: /Зиновьева К.В.

Мотивированное решение изготовлено 24.04.2013 года.

Судья: /Зиновьева К.В.