Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Управляющая компания Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л

Общество с ограниченной ответственностью «Управляющая компания Траст» (далее по тексту – ООО «УК Траст») обратилось с уточненным в ходе судебного разбирательства иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.

26.07.2013 ОАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» и ФИО1 заключили Кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 40 000 руб. под 36 % годовых. Кредитный договор был заключен в подряде, предусмотренном п. 2 ст. 432 ГК РФ: ФИО1 направил ОАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» заявление о выдаче кредита, которое по своей правовой природе является офертой – предложением заключить договор на указанных условиях. Акцептом, в свою очередь, стало перечисление банком денежных средств на счет заемщика.

После реорганизации в форме присоединения кредитором стало ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие».

Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом.

Согласно Выписке из Приложения № 1 к договору уступки прав (требований) № 11642-15 от 25.12.2015, заключенного между ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» и ООО «Форвард» сумма просроченного основного долга составила 76 983,33 руб., сумма просроченных процентов составила 18 086,88 руб., сумма неустоек – 42 041,91 руб.

Условие о праве банка на уступку права требования Кредитора закреплено в разделе 3.9 Заявления-анкеты на получение банковской расчетной карты, согласно которому Заемщик ознакомлен с тем, что банк вправе передать полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьему лицу вне зависимости наличия либо отсутствия у него лицензии на осуществление банковской деятельности.

25.12.2015 между ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» и ООО «Форвард» был заключен договор уступки прав (требований) № 11642-15, по которому цедент ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» уступил цессионарию требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров.

В период с 01.04.2016 (дата цессии) по 15.05.2018 ответчик проигнорировал требования истица и свои обязательства в отношении истца не исполнил, в связи с чем сумма задолженности по основному долгу и процентам осталась неизменной. Размер неустойки при подаче иска снижен истцом до 8 000 руб.

Просили с учетом уточнения иска взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 26.07.2013 в размере 62 663,28 руб., в том числе основной долг 36 576,40 руб., проценты 18 086,88 руб., неустойка 8 000 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 079,90 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 не участвовала, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. В заявлении об уточнении иска указала, что истец не согласен с ходатайством ответчика о применении к спорным правоотношениям последствий пропуска срока исковой давности. Поскольку договором установлены определенные сроки для возвращения соответствующих частей кредита и уплаты процентов за пользование им, в отношении требований об их взыскании должно применяться общее правило, основывающееся на том, что течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения обязательства. Согласно выписки по текущему счету с 24.03.2014 ФИО1 снял с карты денежные средства в размере 76 983,32 руб., образовалась ссудная задолженность, которую он должен был погашать путем внесения в течение срока кредитования минимального платежа, который составляет 5 % от остатка заложенности по основному долгу и суммы процентов за пользование кредитом. К последним платежам, которые ответчик должен был осуществить с 04.07.2015 36 576,40 руб. срок исковой давности не применяется, так как истекает 04.07.2018. Кроме того, произвели расчет неустойки за период с 04.07.2015 по 15.05.2018, ее размер составил 45 755,64 руб., тогда как ко взысканию просят 8 000 руб. Просит рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, удовлетворив уточненные исковые требования.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие и применить срок исковой давности к образовавшейся кредитной задолженности. Указывает, что срок исковой давности начал течь с 04.03.2014, т.е. с даты внесения им последнего платежа по кредитному договору.

Представители привлеченных к участию в деле в качестве третьих лиц ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» и ООО «Форвард» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц на основании 167 ГПК РФ.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, который представлен сторонами.

Судом установлено, что 26.07.2013 ОАО Банк Открытие» и ФИО1 заключили договор о кредитной карте (кредитный договор) №, в соответствии с условиями которого, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в пределах лимита счета кредитный карты 40 000 руб. под 36 % годовых. Кредитный договор был заключен в подряде, предусмотренном п. 2 ст. 432 ГК РФ: ФИО1 направил ОАО Банк «Открытие» заявление-анкету на получение банковской расчетной карты ОАО Банк «Открытие», которое по своей правовой природе является офертой – предложением заключить договор на указанных условиях.

26.07.2013 ФИО1 подписал уведомление о полной стоимости кредита и получил револьверную кредитную карту 532301*********6690, номер текущего счета 40№, сроком действия до 06/16.

Кредитный договор заключен между сторонам на основании параметров, указанных в заявлении-анкете заемщика, Правилах предоставления и использования банковских расчетных карт ОАО Банк «Открытие» для физических лиц (на день заключения договора по сведениям официального сайта ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» - ТФ-115-13), в Уведомлении о полной стоимости кредита (банковской карты) и Тарифах Банка.

Согласно условиям договора, изложенных в вышеуказанных документах, заемщик осуществляет возврат Кредита, уплату Процентов за пользование кредитом путем размещения на СКС (текущий счет) денежных средств в размере не менее Минимального ежемесячного платежа по Карте. При зачислении денежных средств на СКС Банк в одностороннем порядке без дополнительного распоряжения Клиента списывает с СКС денежные средства и направляет их на погашение Задолженности в полном объеме, независимо от даты наступления/окончания Платежного периода (Правила п. 6.12). Клиент обязан погашать Минимальный ежемесячный платеж по Карте не позднее последнего дня соответствующего Платежного периода. Банк рекомендует размещать на СКС сумму Минимального ежемесячного платежа по Карте заблаговременно, за 2 (Два) Рабочих дня до последнего дня соответствующего Платежного периода. В случае если число месяца окончания Платежного периода приходится на нерабочий день, то дата окончания Платежного периода переносится на ближайший следующий Рабочий день (п. 6.14 Правил). При досрочном закрытии СКС и прекращении действия Карт Держатель обязан погасить Задолженность перед Банком в полном объеме (п. 6.17). В случае нарушения Клиентом условий Договора в отношении сроков погашения Минимального ежемесячного платежа по Карте сумма Просроченной задолженности переносится на Счета просроченной задолженности, открываемые Банком. На сумму Просроченной задолженности Банк начисляет штрафы, пени, неустойки, размер которых определяется Тарифами и указывается в Уведомлении. В случае возникновения Просроченной задолженности дальнейшее предоставление Кредита осуществляется по усмотрению Банка (п. 6.19 Правил).

Размер ежемесячного платежа по карте составляет 5 % от суммы основного долга, определенной по состоянию на конец последнего дня соответствующего расчетного периода и Проценты за пользование кредитом, начисленные за соответствующий расчетный период. Расчетный период – с 5 числа месяца по 4 число следующего месяца (обе даты включительно). Платежный период – с 5 числа месяца, следующего за датой окончания Расчетного периода, по 4 число следующего месяца (обе даты включительно) (раздел 3 заявления-анкеты на получения карты.

ОАО Банк «Открытие» произвел кредитования заемщика ФИО1, что подтверждается Выпиской по счету №.

В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционером Банка от 08.09.2014, решением внеочередного Общего собрания акционеров ОАО Банка «Открытие» от 21.08.2014 и решением внеочередного общего собрания акционером ОАО Новосибирский муниципальный банк от 21.08.2014, ОАО «Ханты-Мансийский банк» реорганизован в форме присоединение к нему ОАО Банк «Открытие» и ОАО Новосибирский муниципальный банк. Банк стал правопреемником ОАО Банк «Открытие». Полное фирменное наименование ОАО «Ханты-Мансийский Банк» изменено на ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие», в дальнейшем реорганизованный в ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие»

По условиям договора уступки цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, в том числе: - права требования к должникам (далее заемщики) по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и заемщиками, с учетом условий заключенных мировых соглашений (при наличии), в том числе право на начисленных к дате перехода прав требования, но неуплаченные проценты, комиссии, штрафы и пени, установленные кредитными договорами и /или мировыми соглашениями (при наличии (п. 1.1).

ООО «Форвард» в свою очередь переуступил права требования ООО «Управляющая компания Траст» на основании договора уступки права (требований) № 1 от 01.04.2016. Согласно Выписки из приложения № 1 к указанному договору были переуступлены права и по кредитному договору № от 26.07.2013 в отношении ФИО1 По условия договора уступки цедент уступает, а цессионарий принимает требования к физическим лицам, в том числе: - права требования к должникам по кредитным договорам, заключенным между должниками и ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие», которые перешли к Цеденту в порядке и на условиях Договора уступки прав (требований) № 11642-15 от 25.12.2015, с учетом условий заключенных мировых соглашений (при наличии), в том числе право на начисленные к дате перехода прав требования, но неуплаченные проценты, комиссии, штрафы и пени, установленные кредитными договорами и /или мировыми соглашениями (при наличии (п. 1.1)

Ответчик надлежащим образом уведомлен о состоявшейся замене кредитора (письмо от 23.01.2017).

Согласно договорам уступки прав (требований) по кредитному договору №, заключенному 26.07.2013 с ФИО1, общая сумма задолженности составила 137 912,12 руб., из которых сумма основного долга 76 983,33 руб., просроченные проценты 18 086,88 руб., неустойка - 42 041,91 руб., комиссия 800 руб.

Согласно Выписке по лицевому счету № последний платеж по счету кредитный карты был осуществлен заемщиком 24.03.2014 (погашение начисленных процентов), после чего 24.03.2014 сформирована ссудная задолженность и открыт счет просроченной задолженности №, по которому окончательно сформирована ссудная задолженность по состоянию на 11.12.2014 в сумме 76 983,33 руб. начисления ссудной задолженности после указанной дату банком не осуществлось.

Согласно расчету задолженности, составленному истцом, задолженность ответчика сформирована ООО «УК Траст» с учетом внесения на сумму долга ежемесячных минимальных платежей с 04.04.2014 по 04.06.2016 в размере 36 576,40 коп., сумма процентов рассчитана за период с 04.04.2014 по 01.04.2016, неустойка за период с 01.04.2016 (после уступки прав требования) по 15.05.2018.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу положений ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

Доказательств погашения задолженности ответчиком суду не представлено. Таким образом, ненадлежащее исполнение заёмщиком своих обязательств по кредитному договору, является основанием для взыскания с него кредитной задолженности.

Вместе с тем, при рассмотрении настоящего спора ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к образовавшейся кредитной задолженности. Разрешая заявленное ходатайство, суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При этом, как следует из положений ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как следует из п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора 26.07.2013 года стороны согласовали условия о сроках и порядке внесения заемщиком минимального ежемесячного платежа в счет возврата долга.

В частности, стороны установили, что размер ежемесячного платежа по карте составляет 5 % от суммы основного долга, определенной по состоянию на конец последнего дня соответствующего расчетного периода и Проценты за пользование кредитом, начисленные за соответствующий расчетный период. Расчетный период – с 5 числа месяца по 4 число следующего месяца (обе даты включительно). Платежный период – с 5 числа месяца, следующего за датой окончания Расчетного периода, по 4 число следующего месяца (обе даты включительно).

Кредитный договор сторонами не оспорен, недействительным не признан.

Как следует из Выписки из лицевого счета, последняя оплата по кредитному договору произведена ФИО1 24.03.2014 года.

Исходя из условий договора, следующий платеж от ФИО1 должен был поступить в срок до 04.04.2014, с этого периода началось формирование задолженность и отнесение ссудной задолженности на счет просроченной ссудной задолженности.

Учитывая, что после 24.03.2014 года ответчик прекратил исполнение обязательств по кредитному договору, кредитор знал или должен был знать о нарушении его прав с 04.04.2014.

При таком положении срок исковой давности для предъявления требования в суд истекал 05 апреля 2017 года, учитывая, что окончательно ссудная задолженность была сформирована кредитором 11.12.2014 – с 11.12.2017.

ООО «УК Траст» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору только 16 июля 2018 года (почтовый штамп на конверте), то есть уже за пределами трехгодичного срока исковой давности, при этом ходатайство о восстановлении срока не заявило, причин его пропуска не указало, в заявлении об уточнении требований полагало срок не пропущенным.

ФИО1 подано в суд письменное ходатайство о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности.

С учетом пропуска истцом срока исковой давности, о чем было заявлено ответчиком до вынесения решения суда, правовых оснований для удовлетворения исковых требований ООО «УК Траст» у суда не имеется.

При этом, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Таким образом, не приостанавливало течение срока исковой давности обращение ООО «УК Траст» к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании денежных средств с ФИО1, поскольку определением мирового судьи судебного участка № 5 Заволжского судебного района г. Ульяновска от 07.04.2017 в принятии заявления о вынесении судебного приказа было отказано в связи с наличием спора о праве.

Не обоснованными суд полагает доводы представителя истца и расчет, предоставленный в заявлении об уточнении иска о минимальных платежах на размер задолженности до срока окончания действия карты, поскольку Цедент (ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие») начисление платежей после 11.12.2014 по лицевому счету ответчика не производил, уступил цессионарию задолженность, сформированную по состоянию на 11.12.2014, при этом, право к цессионарию перешло только в объеме начисленных цедентом сумм без права начисления задолженности в дальнейшем.

Требования о взыскании процентов и пени за последующие периоды не подлежат удовлетворению виду истечения срока исковой давности по взысканию суммы основного долга, на который они начисляются.

В связи с вышеизложенным, в удовлетворении исковых требований ООО «УК Траст» следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Управляющая компания Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 26.07.2013, заключенному открытым акционерным обществом Банк «Открытие» и ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Д. Николаева