Гражданский кодекс часть 1

Ленинский районный суд г. Перми в составе: председательствующего судьи Алексеева А.А., при секретаре Ершовой А.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к АО «Райффайзенбанк» о признании права на участие в Программе помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» о признании права на участие в Программе помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. она заключила с банком кредитный договор. 10.02.2017г. направила в банк пакет документов для участия в программе помощи ипотечным заемщикам. 27.03.2017г. в удовлетворении заявки было отказано в связи с «ожидаемым полным израсходованием выделенных денежных средств». Считает отказ незаконным и неаргументированным, поскольку ни одного документа подтверждающего полное израсходование выделенных денежных средств не представлено, данное событие может и не наступить (л.д. 54).

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «АИЖК».

Истица в судебное заседание не явилась.

Ответчик представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело без своего участия. Из ранее представленного отзыва на иск (л.д. 61) следует, что банк возражает против удовлетворения исковых требований. Программа господдержки финансируется за счет бюджетных субсидий, которые выдаются через АИЖК. По заявке ФИО1 АИЖК принято отрицательное решение, о чем ДД.ММ.ГГГГ было сообщено истице. Считает, что Банк не является надлежащим ответчиком, кроме того требования истицей подлежат рассмотрению в порядке КАС РФ.

Представитель третьего лица АО «АИЖК» в судебное заседание не явился, в отзыве на иск указал, что постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 г. № 373 принята программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации. В программе определенны условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), недополученных доходов или убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации. Реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления заемщика. Право на проведение реструктуризации возникает у должника, непосредственно после принятия кредитором положительного решения о проведении соответствующей реструктуризации. Между АО «АИЖК» и Банком заключено соглашение о сотрудничестве, в соответствии с которым Банк выразил намерение стать участником программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Указанным соглашением обязанность проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов банком не установлена. АИЖК самостоятельно принимает решение о необходимости включения в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Общая сумма выплат возмещения в рамках программы за счет средств федерального бюджета не может превышать 4,5 млрд. рублей, т.е. постановлением ограниченна сумма возмещений кредитным организациям, в связи с чем программа не предполагает оказание помощи каждому обратившемуся и не возлагает на участников обязанности по обязательному проведению реструктуризации задолженности по ипотечным жилищным кредитам. Понуждение ответчика к заключению соглашения о реструктуризации недопустимо.

Исследовав доказательства, суд установил следующие обстоятельства дела.

ДД.ММ.ГГГГг. между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 1280000 руб. сроком 180 месяцев, под 11% годовых на приобретение квартиры по адресу: <Адрес> (л.д. 3).

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 направила в АО «Райффайзенбанк» заявление на проведение реструктуризации кредитных обязательств, приложив все необходимые документы (л.д. 16-19).

Правительством Российской Федерации принято Постановление от 20.04.2015 № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования», которым утверждены основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и АО «АИЖК» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, недополученных доходов или убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации.

Согласно п. 4 Условий в редакции от 10.02.2017г. реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору (далее - заявление о реструктуризации).

Реструктуризация может осуществляться как путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), так и путем заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту (займу) (далее - договор о реструктуризации).

Пунктом 5 Условий установлено, что общая сумма выплат возмещения в рамках программы за счет средств федерального бюджета не может превышать 4,5 млрд. рублей. Данная сумма может быть увеличена на размер положительного сальдо доходов от размещения акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» временно свободных средств в соответствии с законодательством Российской Федерации и произведенных операционных расходов, связанных с реализацией программы.

Предельная сумма возмещения по каждому реструктурированному ипотечному жилищному кредиту (займу) составляет 20 процентов остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 600 тыс. рублей, если заемщик (солидарные должники) является гражданином Российской Федерации, относящимся к одной из категорий, указанных в абзацах втором, третьем и девятом подпункта "а" пункта 7 настоящего документа, и 30 процентов остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 1500 тыс. рублей, если заемщик (солидарные должники) является гражданином Российской Федерации, относящимся к одной из категорий, указанных в абзацах четвертом - восьмом подпункта "а" пункта 7 настоящего документа (п. 6 Условий).

ДД.ММ.ГГГГг. между АО «Райффайзенбанк» и АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» заключено соглашение о сотрудничестве №.

В соответствии с п. 1.3 указанного соглашения о сотрудничестве стороны соглашаются, что ни одно из условий Соглашения не является обязательством Банка проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов.

Согласно содержанию соглашения до проведения реструктуризации банк направляет агентству документы по ипотечным жилищным кредитам и условия их реструктуризации для получения согласия агентства на предмет их соответствия требованиям Основных условий.

По заявке ФИО1 о реструктуризации АИЖК принято отрицательное решение в связи с ожидаемым полным израсходованием выделенных денежных средств, о чем было сообщено ФИО1 представителем АО «Райффайзенбанк» в письме от ДД.ММ.ГГГГг. (л.д. 52).

Поскольку Агентство отказало в возмещении Банку недополученных доходов или убытков в случае реструктуризации ипотечного кредита ФИО1, у АО «Райффайзенбанк» не имелось оснований для удовлетворения заявления истицы.

Само по себе наличие федеральной программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации не возлагает на кредитора обязанность изменять условия кредитных обязательств и проводить реструктуризацию, поскольку реструктуризация долга (изменение договора) является правом банка, а не его обязанностью.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Постановление Правительства РФ от 20.04.2015 № 373 не предусматривает обязанности банка проводить реструктуризацию по всем заявлениям заемщиков. Соглашение о сотрудничестве № между АО «Райффайзенбанк» и АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» прямо предусматривает отсутствие у Банка обязательства проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов.

Поскольку между сторонами не достигнуто соглашение об изменении условий договора, учитывая отсутствие оснований, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, для изменения условий кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, отказ банка АО «Райффайзенбанк» в удовлетворении заявки ФИО1 не свидетельствует об оспаривании банком права ФИО1 на участие в Программе помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Установление очередности претендентов на участие в программе и ведение их реестра Условиями реализации Программы не предусмотрено.

Напротив, согласно п. 5 Постановление Правительства РФ от 11.08.2017 N 961 "О дальнейшей реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации" в случае если заявления заемщиков о реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) поступили до вступления в силу настоящего постановления, но не были удовлетворены, возмещение убытков (их части) кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом "Об ипотечных ценных бумагах", по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, может быть осуществлено в случае повторного обращения заемщика при условии соблюдения основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, в редакции настоящего постановления.

Таким образом, для реализации права ФИО1 на участие в Программе помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, требуется повторное обращение истицы с заявлением о реструктуризации.

По смыслу ч. 1 ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав.

Поскольку нарушения права ФИО1 на участие в Программе помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, со стороны АО «Райффайзенбанк» не допущено, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

отказать ФИО1 в удовлетворении требований к АО «Райффайзенбанк» о признании права на участие в Программе помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: