Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соляного Алексея Алексеевича к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Приморского отделения № Сбербанка России о защите прав потребителей,

установил:

Соляной А.А. обратился в суд с названным иском, в обоснование заявленных требований указал, что является держателем дебетовых карт ПАО «Сбербанк России» как физическое лицо. Также истец зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя. дата в адрес истца поступил запрос от ответчика в рамках исполнения требований Федерального закона № 115-ФЗ от дата «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Истец представил ответчику все необходимые документы и письменные пояснения. Однако ответчиком приостановлены операции по счетам истца, в том числе и по счетам, открытым на имя истца как физического лица. Считает действия ответчика незаконными, нарушающими его конституционные права, поскольку владеет дебетовой картой как физическое лицо и использует карту только в личных целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельностью.

Просит суд признать незаконными действия ПАО «Сбербанк России» по отказу в предоставлении истцу услуг - исполнению денежных операций по дебетовой карте; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы в размере 40 000 рублей.

В судебном заседании истец поддержал заявленные требования.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что Соляной А.А. в ПАО «Сбербанк России» имеет несколько счетов, открытых на его имя. При получении международных банковских карт истец ознакомлен с Условиями использования карт и Памяткой держателя карты и дал обязательство их выполнять. Также истец зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя. дата истец обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о присоединении к договору-конструктору (правилам банковского обслуживания), к условиям открытия и обслуживания расчётного счета Клиента, к условиям обслуживания расчетного счета Клиента в валюте РФ в рамках пакета услуг, к условиям в рамках «Условий открытия и обслуживания расчетного счета Клиента» по Приложению 19 «Условия предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания в ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством РФ. На основании указанного заявления с ИП Соляным А.А. заключен договор банковского счета и открыт расчетный счет, доступ к которому предоставлен единственному физическому лицу - Соляному А.А. Истцу выдана бизнес-карта. В силу ст.2 Федерального закона от дата№ «О банках и банковской деятельности» ПАО Сбербанк входит в банковскую систему Российской Федерации; осуществляет банковскую деятельность в соответствии с требованиями Конституции РФ, Федеральных законов от дата№ «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации», другими Федеральными законами и нормативными актами Банка России. Таким образом, при обслуживании банковских счетов ПАО Сбербанк руководствуется в том числе положениями Федерального закона РФ № 115-ФЗ от дата «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Согласно банковским выпискам по счетам Соляного А.А. за период с дата по дата регулярно зачислялись денежные средства в крупных объёмах. В результате изучения операций по счетам Клиента Банком установлены признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, при проведении операций с денежными средствами в наличной форме и переводов денежных средств (признаки, указывающие на сомнительность операций). При анализе операций установлено, что денежные средства поступали на расчётный счет ИП Соляного А.А. от организаций-клиентов сторонних коммерческих банков с последующим перечислением денежных средств на счета физического лица (Соляного А.А.) и снятием в короткие сроки в наличной форме в устройствах самообслуживания.

Учитывая, что зачисление и снятие денежных средств осуществлялось в значительных суммах и не имело очевидного экономического смысла, у Банка имелись основания полагать, что банковские счета Соляного А.А. использовались для транзитного движения и обналичивания денежных средств. Истец не представил Банку документы, дающие возможность установить смысл и правомерность производимых операций, признанных подозрительными.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, у Соляного А.А. в ПАО Сбербанк имеются следующие счета: № дата открытия - дата, дата закрытия - дата, №, дата открытия - дата, №, дата открытия - дата, №, дата открытия - дата, №, дата открытия дата, №, дата открытия дата, №, дата открытия - дата.

В соответствии с Заявлениями от дата и дата на получение международных банковских карт Сбербанка России Соляной А.А. выразил согласие с Условиями использования карт и Памяткой держателя карты; принял обязательство их выполнять, а также уведомлен о том, что Условия использования карт и Памятка держателя размещены на web-сайте Банка и в его подразделениях.

Кроме того, согласно выписке ЕГРЮЛ Соляной А.А. зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя дата (ОГРНИП №).

дата Соляной А.А. обратился в ПАО Сбербанк с письменным Заявлением о присоединении: к договору-конструктору (правшам банковского обслуживания); к условиям открытия и обслуживания расчётного счета Клиента; к условиям обслуживания расчетного счета Клиента в валюте РФ в рамках пакета услуг; к условиям в рамках «Условий открытия и обслуживания расчетного счета Клиента» по Приложению 19 «Условия предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания в ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством РФ.

В соответствии с Заявлением от дата Соляной А.А. ознакомился с Договором-конструктором (Правилами банковского обслуживания), выразил согласие с ним и принял обязательство его выполнять; ознакомился с Условиями открытия и обслуживания банковского счета, Условиями обслуживания расчётного счета Клиента в валюте РФ, Условиями предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания.

На основании указанного Заявления от дата с ИП Соляным А.А. заключен договор банковского счета и открыт расчётный счёт №.

Доступ к расчетно-кассовому обслуживанию Клиента в системе дистанционного банковского обслуживания предоставлен единственному физическому лицу - Соляному Алексею Алексеевичу (Истцу).

Также согласно п. 3.4. Заявления от дата в рамках Условий открытиям обслуживания расчётного счета на имя Клиента Индивидуального предпринимателя Соляного А.А. выдана бизнес-карта, которая согласно п.2.9. Условий открытия к обслуживания расчётного счета Клиента (Приложение № к Договору-конструктору стр.3) является персонализированным платёжным средством.

В силу ст. 2 Федерального закона № от дата «О банках и банковской деятельности» ПАО Сбербанк входит в банковскую систему Российской Федерации, осуществляет банковскую деятельность в соответствии с требованиями Конституции РФ, Федеральных законов № от дата «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации», другими Федеральными законами и нормативными актами Банка России.

Аналогичные положения закреплены в Условиях открытия и обслуживания расчётных счетов (пункт 3.1. Условий).

Таким образом, при обслуживании банковских счетов ПАО Сбербанк руководствуется, в том числе, положениями Федерального закона РФ № 115-ФЗ от дата «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее Федеральный закон № 115-ФЗ).

В соответствии со ст. 2 Федеральный закон № 115-ФЗ регулирует отношения граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, иностранных структур без образования юридического лица, а также государственных органов, осуществляющих контроль на территории Российской Федерации за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма.

В силу ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных Законом.

Право Банка на приостановление и на отказ от выполнения операций по распоряжению Клиента прямо предусмотрено п. 11 ст.7 Федерального закона № 115-ФЗ, согласно которому организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями данного Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения разрабатывать Правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

В целях соблюдения мер, направленных на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма Центральным банком Российской Федерации утверждено Положение от дата№-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - Положение).

Согласно п. 1.2. главы 1 вышеуказанного Положения, правила внутреннего контроля разрабатываются кредитной организацией в целях: обеспечения выполнения кредитной организацией требований законодательства Российской Федерации в сфере ПОД/ФТ; поддержания эффективности системы внутреннего контроля по ПОД/ФТ кредитной организации на уровне, достаточном для управления риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма; исключения вовлечения кредитной организации, ее руководителей и сотрудников в осуществление легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма.

В целях исполнения вышеуказанных требований законодательства, в соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ, Положением Банка России №-П, нормативными актами и рекомендациями Банка России - ПАО Сбербанк разработаны и утверждены Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма №-р от дата (далее - Правила внутреннего контроля).

Согласно п. 2.20.1. Правил внутреннего контроля Банк обязан документально зафиксировать информацию, полученную в результате реализации Правил внутреннего контроля и требований Федерального закона № 115-ФЗ, а также обеспечить её сохранность.

Основаниями для документального фиксирования информации являются в том числе: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; выявление неоднократного совершения операций (сделок), характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что операции (сделки) осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Положением Банка России N 375-П установлен четкий перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, к которым в том числе, относятся: регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме, либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц, либо с последующим проведением указанных операций в различных пропорциях в течение нескольких дней (код вида признака 1411); иные признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, при проведении операций с денежными средствами в наличной форме и переводов денежных средств (код вида признака 1499).

Согласно Письму Центрального Банка РФ №-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций», к сомнительным операциям может быть отнесено в том числе: систематическое снятие клиентами кредитных организаций со своих банковских счетов крупных сумм наличных денежных средств; регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней.

Как пояснил представитель ПАО «Сбербанк России», согласно банковским выпискам по счетам Соляного А.А. № (счёт ИП), №, №, №, открытым в ПАО Сбербанк, за период с дата по дата регулярно зачислялись денежные средства в крупных объёмах. Общий объём поступлений денежных средств за указанный период составил 4 146 312,02 рублей.

В результате изучения операций по счетам Клиента Банком установлены признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, при проведении операций с денежными средствами в наличной форме и переводов денежных средств (признаки, указывающие на сомнительность операций).

При анализе операций установлено, что денежные средства поступали на расчётный счет ИП Соляного А.А. от организаций-клиентов сторонних коммерческих банков с последующим перечислением денежных средств на счета физического лица (Соляного А.А.) и снятием в короткие сроки в наличной форме в устройствах самообслуживания.

В соответствии с Положением Центрального Банка РФ №-П от дата «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученным преступным путем, и финансированию терроризма» (далее-Положение ЦБ РФ №-П) сообщения в уполномоченный орган (Росфинмониторинг) кредитной организацией подаются посредством отчета в виде электронного сообщения (п. 1.1 Положения ЦБ РФ № -П).

В соответствии с положениями п. 3 ст. 11 Федерального закона 115-ФЗ, п. 2.1. Положения №-П в Уполномоченный орган дата Банком направлена информация о подозрительных операциях в виде электронных сообщений (ОЭС), что подтверждается представленными в материалы дела отчётами.

При реализации Правил внутреннего контроля Банк вправе запросить у Клиента предоставления документов, выступающих формальным основанием для совершения операции по счету, а также иной необходимой информации, позволяющей Банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ Клиент обязан предоставлять Банку информацию, необходимую для исполнения Банком указанного Закона.

В рамках исполнения требований Федерального закона № 115-ФЗ дата Банком у Клиента запрошена информация с целью пояснения экономического смысла осуществляемых операций, документы, содержащие основания проведения операций, а также документы, подтверждающие источник поступления денежных средств.

В ходе анализа документов, частично представленных Соляным А.А., установлено, что предоставленный пакет документов не подтверждает реальную хозяйственную деятельность Клиента, а именно: объемы выполняемых работ не сопоставимы с возможностью исполнения одним человеком. Клиент не подтвердил наличие необходимых условий для достижения результатов, соответствующих заявленной экономической деятельности, а именно: достаточное количество кадровых ресурсов, что указывает на отсутствие возможности проведения хозяйственных операций/исполнения заявленных обязательств.

Совокупный анализ параметров, операций и документов Клиента выявил следующие характеристики его деятельности: транзитный характер операций: зачисление денежных средств на счет клиента от большого количества контрагентов; списание денежных средств со счета производится в срок, не превышающий двух дней со дня их зачисления; операции проводятся регулярно (как правило, ежедневно); операции проводятся в течение длительного периода времени (как правило, не менее трех месяцев); с используемого для указанных операций счета уплата налогов или других обязательных платежей в бюджетную систему Российской Федерации не осуществляется/осуществляется в незначительных размерах; операции клиента не имеет очевидного экономического смысла и очевидной законной цели. Анализ операций клиента: несоответствие в назначении платежей входящего и исходящего потока; низкая налоговая нагрузка (0.00); выявлены признаки транзита: зачисление денежных средств на счет клиента от большого количества контрагентов, списание денежных средств со счета производится в срок, не превышающий двух дней со дня их зачисления, операции проводятся регулярно (как правило, ежедневно), с используемого для указанных операций счета уплата налогов или других обязательных платежей в бюджетную систему Российской Федерации не осуществляется/осуществляется в незначительных размерах, операции клиента не имеет очевидного экономического смысла и очевидной законной цели; высокое отношение высокорисковых операций, направленных на вывод наличных денежных средств, к обороту по Дебету счета (78.17%). Анализ документов Клиента: штатная численность сотрудников не соответствует объему и виду выполняемых работ/оказанных услуг в соответствии с заявленным видом деятельности/проводимыми операциями по счету, а также фактическим выплатам заработной платы; невозможность осуществления операций с учётом времени, места нахождения, имеющихся производственных ресурсов.

Таким образом, в соответствии с Положением Банка России №-П у Банка имелись все законные основания полагать, что банковские счета Соляного А.А., используются для транзитного движения и обналичивая денежных средств.

Согласно п. 5.10.6. Правил внутреннего контроля №-р к Клиентам, в отношении которых возникают подозрения, что совершаемые ими операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма могут применяться следующие меры: внесение в информационную базу сведений о Клиентах, которыми не были представлены по запросу Банка подтверждающие документы в установленный срок, в отношении которых возникли подозрения в результате реализации процедур комплаенс.

При этом, в части Индивидуальных предпринимателей инициируется внесение сведений о Клиенте одной заявкой (включая Соляного А.А. как физического лица).

Учитывая, что истец не представил Банку документы, дающие возможность установить смысл и правомерность производимых операций, признанных подозрительными, вопреки доводам истца, действия Банка по приостановлению оказания услуг, включая услуг по дистанционному банковскому обслуживанию посредством банковских карт, являются законными и обоснованными.

В силу п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно Главе 8 Условий открытия и обслуживания расчётного счета Клиента Банк вправе полностью или частично приостановить операции Клиента, а также отказать в совершении операций, в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, а также если у Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В силу п. 3.2.4. Условий открытия и обслуживания расчётного счета Клиента Банк имеет право приостановить совершение операций с использованием Карт, производить блокировку и/или приостановку действия Карт в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом условий Договора; а также в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации отказать в выполнении распоряжения Клиента в совершении операции с использованием Карты, в случае если, у работников Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Также в соответствии с п.3.2. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк Банк имеет право отказать без объяснения причин в выпуске, перевыпуске или выдаче Карты, а также осуществить блокировку Карты, если у Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (пункт 3.32. Условий).

В целях недопущения вовлечения Банка в проведение операций, направленных на легализацию (отмывание) денежных средств, в соответствии с Федерального закона № 115-ФЗ и п.5.10.6. Правил внутреннего контроля Банком принято решение о приостановлении оказания Соляному А.А. услуг, в том числе, услуг дистанционного банковского обслуживания посредством банковских карт.

Предусмотренные пунктом 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ особые права организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, представляют собой меры по реализации целей этого Федерального закона; данные меры направлены на противодействие финансированию терроризма и экстремизма, применяются указанными организациями в строго оговоренных законом случаях и не содержат признаков конституционно неприемлемого ограничения (Определение Конституционного суда РФ от дата№, Определение Конституционного суда РФ от дата№).

Учитывая изложенное, требования истца о признании незаконными действий ПАО Сбербанк по приостановлению банковских услуг и по отказу в совершении банковских операций удовлетворению не подлежат.

В связи с тем, что суд не установил нарушения прав и законных интересов истца, в защиту которых подано настоящее исковое заявление, то производное требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Соляного Алексея Алексеевича к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Приморского отделения № Сбербанка России о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Фрунзенский районный суд г.Владивостока в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В. Бакшина