Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие» о признании ничтожным дополнительного соглашения к полису добровольного страхования, встречному иску ООО СК «Согласие» к ФИО1 о признании договора страхования имущества и гражданской ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц незаключенным в части,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО СК «Согласие» о признании ничтожным дополнительного соглашения к договору страхования имущества и гражданской ответственности по страховому продукту «Моя квартира», в обосновании требований указав, что между ней и ответчиком был заключен договор добровольного страхования по которому была застрахована внутренняя отделка ее квартиры и имущество на сумму 160000 руб., а также гражданская ответственность за причинение вреда имуществу третьих лиц на сумму 40000 руб.

27.07.2018г. наступил страховой случай, поскольку по ее вине была залита нижерасположенная квартира, принадлежащая Д.А.А. Квартира Д.А.А. была застрахована в СПАО «Ресо-Гарантия» и ему страховщиком была выплачена сумма ущерба в общем размере 141901,20 руб. Впоследствии СПАО «Ресо-Гарантия» обратилось с требованиями к ФИО1 в порядке суброгации. Истец предложила урегулировать спор с ООО СК Согласие, однако спор не был урегулирован ввиду того, что имеется дополнительное соглашение, заключенное между ФИО1 и ООО СК Согласие об исключении из полиса страхования риска ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц, которое ФИО1 не подписывала, а в соглашении стоит не ее подпись, ввиду чего просила суд признать ничтожным данное соглашение.

В свою очередь представитель ООО СК «Согласие» обратилась в суд со встречным иском и просила признать договор добровольного страхования имущества и гражданской ответственности страхового продукта «Моя квартира» заключенного с ФИО1 в части риска гражданской ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц незаключенным.

По делу была назначена и проведена судебная почерковедческая экспертиза.

Истец ФИО1 и ее представитель адвокат Носкова Л.Н. в судебном заседании свои исковые требования и выводы судебной экспертизы подддержали, просили признать незаключенным дополнительное соглашения к полису страхования имущества и гражданской ответственности от 18.12.2017г. ввиду того, что подпись в данном договоре не ФИО1, об этом соглашении истец узнала только после того, как к ней обратилась страховая компания с иском по заливу ее соседа.

Представитель ООО СК «Согласие» по доверенности ФИО2 иск ФИО1, не признала, исковые требования ООО СК «Согласие» поддержала, указав, что страховая сумма в размере 40000 руб. была указана в полисе в автоматическом режиме, так как позволяла программа, однако страховая премия за данный вид страхования не была оплачена ФИО1, ввиду чего риск ее гражданской ответственности за причинение вреда имуществу 3 лиц не был застрахован. Относительно дополнительного соглашения о расторжении договора страхования от 28.12.2017г. пояснила, что возможно для исправления ошибки по включению в Полис страхования ответственности перед 3 лицами страховой агент составила такое соглашение. С заключением судебной экспертизы не согласилась, но не оспаривала ее.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч.1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ч.2)

В силу пункта 1 и 3 статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя ( страхование «за счет кого следует»).

Согласно пункту 1 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 957 ГК РФ договор страхования, если, в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Согласие» заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности страховой продукт «Моя квартира». Срок страхования с 19.12.2017г. по 18.12.2018г. По данному договору была застрахована внутренняя отделка <адрес>, инженерное оборудование на сумму 80000 руб., домашнее имущество на сумму 80000 руб., т.е. всего на сумму 160000 руб., оплачена страховая премия 1216 руб. Также согласно Полису страхования застрахована ответственность ФИО1 за причинение вреда имуществу 3х лиц на сумму 40000 руб., страховая премия за указанный страховой продукт не предусматривалась.

Согласно копии дополнительного соглашения № 1 к Полису страхования имущества и гражданской ответственности страховой продукт «Моя квартира» от 28.12.2017г. заключенного между ООО СК «Согласие» и ФИО1 риск гражданской ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц в сумме 40000 руб. исключен. Подлинник данного соглашения в суд представитель ООО СК «Согласие» не представила.

ФИО1 оспаривала свою подпись в указанном дополнительном соглашении и судом по ее ходатайству была назначена судебная почерковедческая экспертиза.

Согласно заключению судебного эксперта ФБУ «Воронежского регионального центра судебной экспертизы» П.Т.Е. подпись от имени ФИО1, находящейся в копии дополнительного соглашения № 1 к Полису страхования имущества и гражданской ответственности страховой продукт «Моя квартира» от 28.12.2017г. выполнена не ФИО1

Суд принимает заключение судебного эксперта как относимое и допустимое доказательство, оснований сомневаться в выводах судебного эксперта не имеется, эксперт предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ. Стороны заключение экспертизы не оспаривали.

Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ и исходя из вышеизложенных норм права суд приходит к выводу, что соглашения № 1 к Полису страхования имущества и гражданской ответственности страховой продукт «Моя квартира» от 28.12.2017г. заключенного между ООО СК «Согласие» и ФИО1, последней не подписывалось, следовательно, соглашение заключено не было и требования истца ФИО1 о признании данного соглашения незаключенным, подлежат удовлетворению.

Относительно встречных исковых требований ООО СК «Согласие» о признании договора страхования имущества и гражданской ответственности страховой продукт «Моя квартира» незаключенным в части риска гражданской ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц», суд приходит к выводу, что они не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно статье 3 названного Закона добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии ( страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор ) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно части 1 статьи 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу части 1 статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 443 ГК РФ, ответ о согласии заключить договор на иных условиях, чем предложено в оферте, не является акцептом. Такой ответ признается отказом от акцепта и в то же время новой офертой.

Пунктом 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" прямо разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Как установлено судом, договор страхования между сторонами заключен путем выдачи страховщиком страхового полиса, в котором страхователем является лицо, осуществившее акцепт настоящего полиса оферты. То есть, как указано выше, страхователем является ФИО1 оплатившая указанную в договоре страховую премию.

В силу ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

В страховом полисе помимо страхования имущества ФИО1 на сумму 160000 руб., указано о страховании гражданской ответственности за причинение вреда имуществу 3 х лиц на сумму 40000 руб. Следовательно, выполнены все положения ст. 423 ГК РФ.

Учитывая изложенное, суд оценивает договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ. как заключенный, поскольку сторонами согласованы все существенные условия договора страхования, а именно условие о страховой сумме, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), о застрахованном имуществе. Обязательство по выплате суммы страховой премии исполнено истцом, страховая премия уплачена в полном объеме, форма договора страхования соблюдена сторонами.

Согласно абзацу первому статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно условиям добровольного договора страхования от 18.12.2017г. уплата страховой премии за страхование гражданской ответственности за причинение вреда имуществу 3 х лиц не предусматривалась, следовательно, и не была оплачена ФИО1, что также подтверждает пояснения ФИО1, о том что указанный продукт страхования был определен агентом как подарочный бонус за многолетнее ее страхование в ООО СК «Согласие».

Ссылка представителя ООО СК «Согласие» о том, что страховая премия за страхование гражданской ответственности за причинение вреда имуществу 3 х лиц не была оплачена, следовательно и договор в данной части не может считаться заключенным несостоятельна, основана на ошибочном толковании норм действующего законодательства, поскольку само по себе отсутствие в полисе страхования суммы страховой премии за страховой продукт и как следствие ее неуплата не является безусловным основанием для признания договора страхования в данной части незаключенным.

Таким образом, исковые требования ООО СК «Согласие» к ФИО1 о признании полиса страхования имущества и гражданской ответственности от 18.12.2017г. незаключенным в части включения риска гражданской ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать незаключенным дополнительное соглашение от 28.12.2017г. к полису страхования имущества и гражданской ответственности страхового продукта «Моя квартира», заключенного 18.12.2017г. между ООО СК «Согласие» и ФИО1.

В удовлетворении встречного иска ООО СК «Согласие» о признании договора страхования имущества и гражданской ответственности страхового продукта «Моя квартира» заключенного 18.12.2017г. между ООО СК «Согласие» и ФИО1 в части риска гражданской ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц, незаключенным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: Ж.Е. Никульчева

Мотивированное решение изготовлено 08.10.2021г.