Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «ВУЗ-банк» о возложении обязанности предоставить документы, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «ВУЗ-банк», в котором просит обязать ответчика предоставить ему копию договора <№> от 21 ноября 2017 года, а также подробную выписку из лицевого счета по указанному договору, взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей и компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что истец и ответчик 21 ноября 2017 года заключили договор <№>. Истец утратил копию вышеуказанного договора, в связи с чем неоднократно обращался к ответчику с просьбой предоставить копию договора, подробную выписку из лицевого счета про договору, справку о наличии или об отсутствии задолженности, однако ответчик в предоставлении данных документов отказался. В связи с указанными обстоятельствами истец обратился к ООО «Единый центр Урал» за оказание квалифицированной помощи. 22 июня 2018 года истцом в адрес ответчика было направлено заявление на выдачу документов, однако до настоящего времени ответа на заявление не поступило. 07 декабря 2018 года ответчику была направлена претензия о предоставлении указанных выше документов по договору, однако ответа на претензию не поступило. Считает, что уклонение ответчика от предоставления запрашиваемых документов неправомерно и нарушает его права как потребителя. Для восстановления своих нарушенных прав истец обратился за юридической помощью в ООО «Единый центр Урал», стоимость юридических услуг составила 12000 рублей. Также полагает, что действиями ответчика ему причине моральный вред, который оценивает в 5000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, направил в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, с участием представителя ФИО2.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, настаивала на заявленных исковых требованиях по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснила, что истец обращался лично в отделение банка, однако ему было отказано в получении документов. Доказательств обращения представить не могут.

Представитель ответчика АО «ВУЗ-банк» в судебное заседание не явился, о времени и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, направили в суд отзыв на исковое заявление, в котором указано, что 21 ноября 2017 года истец обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 200000 рублей сроком на 60 месяцев, в котором выразил согласие на заключение карточного счета, подтвердил факт ознакомления с общими условиями договора потребительского кредита, предоставленными в местах общего доступа клиентов. 21 ноября 2017 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <№>. В кредитном договоре имеется подпись истца, которая подтверждает, что истец условия кредитного договора для ознакомления получил, с индивидуальными условиями потребительского кредита ознакомлен и согласен. Таким образом, документы были получены истцом на руки. Кроме того, истцом не представлено доказательств, что последний обращался в отделение банка и банк уклоняется от выдачи копии кредитного договора и выписки по лицевому счету. При этом, банку была направлена претензия от представителя истца, однако доверенность на подписание претензии от имени истца. Документы, содержащие сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самому клиенту при личном обращении в Банк. В целях защиты информации клиента и соблюдения требований ст. 26 ФЗ «О Банках и банковской деятельности», Банк обязан соблюдать установленный порядок предоставления информации клиентам, в соответствии с которым, для получения информации по счетам, в Банк необходимо обращаться лично клиенту (владельцу счета).

Выслушав представителя истца, огласив отзыв, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 857 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик или его представитель имеют право знать сведения обо всех операциях по своему счёту, открытому в банке для получения и обслуживания кредита по кредитному договору, с указанием в выписке даты каждой операции, суммы операции, номеров корреспондирующих счетов, а также содержания каждой совершённой банковской операции в соответствии с пунктом 4.41 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Положением ЦБР от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» и другими нормативными актами Банка России.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с подпунктом 3 пункта 2 статьи 10 вышеназванного закона, информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 года № 171-ФЗ, Федерального закона Российской Федерации от 25 октября 2007 года № 234-ФЗ).

Недостаточность информации о кредите, и порядке его возврата и списании средств с лицевого счета заемщика является нарушением пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

На основании статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В судебном заседании установлено, что 21 ноября 2017 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <№>, согласно условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 200000 рублей на срок 60 месяцев. В кредитном договоре имеется подпись истца, которая подтверждает, что истец условия кредитного договора для ознакомления получил, с индивидуальными условиями потребительского кредита ознакомлен и согласен (л.д.46-56).

21 июня 2018 года истцом в адрес ответчика направлен запрос на выдачу документов по вышеуказанному договору, а именно: копии кредитного договора, выписки из лицевого счета о поступающих денежных средствах в счет исполнения обязательства, справку о наличии или отсутствии задолженности (л.д. 9-10), однако ответа на заявление не поступило.

07 декабря 2018 года представителем истца в адрес ответчика была направлена претензия о непредставлении документов по договору (л.д. 13-14, 12), однако ответа на данную претензию от ответчика не поступало.

Согласно положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, исходя из требований статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Истцу в определении судьи от 28 января 2019 года было разъяснено о необходимости предоставления в суд доказательств нарушения его прав, в том числе доказательств направления ответчику претензии (л.д.33-36). Однако в материалах дела содержится только копия претензии, которая, как следует из искового заявления, направлялась истцом ответчику, а также копия почтового реестра об отправлении претензии (л.д. 13-14), при этом сведения о получении банком претензии в материалах дела отсутствуют. При этом, в приложении к претензии имеются сведения о направлении копии нотариальной доверенности от истца, однако в описи вложения в ценное письмо отсутствуют сведения о направлении копии доверенности ответчику (л.д.15).

Представителем ответчика не оспорена подача претензии от имени истца представителем ФИО2, вместе с тем, соблюдение предусмотренной договором процедуры проверки обращения клиента о выдаче соответствующих документов является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Согласно части 4 статьи 29 Конституции Российской Федерации каждый имеет право свободно искать, получать, передавать, производить и распространять информацию любым законным способом.

На основании пункта 5 статьи 10 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставления обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В соответствии с требованиями статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения данной суммы.

Недостаточность информации о кредите, порядке его возврата и списании средств с лицевого счета заемщика является нарушением пункта 1 статьи 10 указанного Закона Российской Федерации.

Таким образом, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

Вместе с тем, ссылаясь на положение статьи 10 Закона «О защите прав потребителей», истец просит истребовать не информацию, позволяющую обеспечить возможность правильного выбора услуги, а документы по исполнению принятых на себя обязательств в рамках кредитного договора, что не связано с выбором услуги, а потому эта норма не регулирует отношения сторон по истребованию документов.

В силу пункта 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в статье 26 Федерального закона от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Учитывая прямое требование Закона, кредитный договор и выписка по счету, содержащие информацию о банковском счете и сведения о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Соблюдение предусмотренной Законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющих идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать лиц, подавших в банк заявления.

Согласно смыслу приведенных выше норм, направленная в адрес банка почтовым способом претензия не позволяла ответчику провести идентификацию клиента.

Кроме того, истцом не представлено доказательств тому, что указанная и истребованная в исковом заявлении информация не была получена им при заключении кредитного договора. Истцом не представлено доказательств в подтверждение факта недостаточности представленной ему при заключении договора информации о кредите.

Согласно части 1 статьи 10 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщик) следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа):

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договор) потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

У истца по смыслу положений статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» имеется право на получение бесплатно всей необходимой информации о кредите один раз, в момент заключения договора.

Согласно части 3 статьи 10 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» после предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию о размере текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа), дате и размере произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

Исходя из содержания претензии, истец запрашивал у банка не информацию, предусмотренную статьей 10 Закона «О защите прав потребителей», необходимую для правильного выбора услуги применительно к кредитному договору, а также запрашивал не информацию, предусмотренную статьей 10 Закона «О потребительском кредите (займе)», необходимую для надлежащего исполнения кредитного обязательства, а требовал предоставления копий документов.

Доказательств отсутствия у истца копии кредитного договора, а также невозможности получения истребуемых документов во внесудебном порядке, в том числе и путем непосредственного обращения к ответчику с заявлением о предоставлении документов и передаче его сотруднику банка, уполномоченному регистрировать указанные заявления, предоставив удостоверение личности, истцом не представлено, в связи с чем оснований считать права истца нарушенными не имеется.

Никаких надлежащих доказательств, подтверждающих обращение непосредственно истца в банк и наличие отказа ответчика в выдаче документов, суду не представлено.

Таким образом, доказательств того, что право истца на получение информации по кредитному договору, гарантированное положениями статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и статьей 10 Закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», нарушено ответчиком, суду не представлено.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку при рассмотрении спора судом не установлено нарушения прав истца как потребителя, то не имеется и правовых оснований для удовлетворения требования истца о компенсации морального вреда, которое является производным от основного требования.

На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований истца к ответчику надлежит отказать.

Поскольку в удовлетворении иска истцу отказано, то не подлежит удовлетворению и требование о взыскании судебных расходов в размере 12000 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «ВУЗ-банк» о возложении обязанности предоставить документы по кредитному договору <№> от 21 ноября 2017 года, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей и требования о взыскании судебных расходов отказать

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья: подпись Е.Ю. Сорокина

Мотивированный текст решения изготовлен 05 марта 2019 года.

Судья: подпись Е.Ю. Сорокина

Копия верна: Судья- Е.Ю. Сорокина