ГРАЖДАНСКОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО
ЗАКОНЫ
КОММЕНТАРИИ
СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА
УИД - 36RS0020-01-2021-000306-17Дело №2-279/2021Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Лиски 31 марта 2021 г.
Лискинский районный суд Воронежской области в составе
председательствующего – судьи Поляковой Ю.С.,
при секретаре судебного заседания Слугиной М.И.,
с участием представителя ответчика Смагина С.А. по доверенности - Плотникова В.В.,
рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Смагину Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
09 февраля 2021 г. в Лискинский районный суд Воронежской области поступило исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Смагину Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивированное тем, что 28 июля 2012 г. с между сторонами был заключен кредитный договор № 2155366002, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит путем перечисления денежных средств в сумме 300 000 рублей на открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» банковский счет заемщика №42301810440410061703. Денежные средства в размере 300000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемой клиентом заявке на открытие банковского счета, условиях договора, графике платежей и Тарифах Банка. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 24,90 % годовых и установленные Договором комиссии, а также в предусмотренные Договором сроки вернуть Банкукредит. Согласно п.1.4 Условий Договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора и сумма ежемесячного платежа составила 8772 рубля. В нарушение принятых обязательств ответчик неоднократно допускал просрочки платежей по возврату суммы займа и процентов за пользование кредитом, в связи с чем истцом в соответствии с условиями кредитного договора 09 декабря 2015 г. ответчику было предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, однако до настоящего времени ответчик это требование не исполнил. Сославшись на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность по кредиту в размере 230810 рублей 90 копеек, из которых сумма основного долга составляет 164372 рубля 44 копейки, сумма процентов за пользование кредитом — 15845 рублей 38 копеек, сумма штрафов — 20869 рублей, сумма убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования)— 29723 рубля 48 копеек, а также взыскать судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины, в сумме 5508 11 копеек (л.д. 7-8).
Представитель истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенный о дате и времени разбирательства дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», исковые требования поддержал в полном объеме и кроме того, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик Смагин С.А., надлежащим образом извещенный о дате и времени разбирательства дела, в судебное заседание не явился, в письменном ходатайстве, направленном в адрес суда, просил рассмотреть дело в его отсутствие, с участием его представителя по доверенности Плотникова В.В., и представил в суд возражения на исковые требования, в удовлетворении которых просил отказать ввиду пропуска истцом срока исковой давности (л.д. 67, 70-71).
На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, просивших о рассмотрении дела без их участия.
Представитель ответчика Смагина С.А. – Плотников В.В. в судебном заседании поддержал возражения ответчика на исковые требования, в удовлетворении которых просил отказать, применив последствия пропуска срока исковой давности.
Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, установив значимые по делу обстоятельства, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии со ст. ст. 807, 808, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
По правилам ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).
В соответствии с п. 1.2.1 раздела I Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов сроком возврата кредита (срок кредита) является период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней.
В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента, в последний день соответствующего процентного периода.
При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).
В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).
В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.
В силу п. 3 раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.
Согласно п. 1.8 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24 декабря 2004 г. N 266-П) (в ред. от 14 января 2015 г.), конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам – нерезидентам.
Судом установлено, что 28 июля 2012 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Смагиным С.А. был заключен кредитный договор № 2155366002, в соответствии с которым ответчику Смагину С.А. был выдан кредит путем перечисления денежных средств в сумме 300000 рублей на банковский текущий счет заемщика №42301810440410061703, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в соответствии с условиями для операций по выдаче и получению кредита, для погашения задолженности по кредиту, для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками, а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. В соответствиями с условиями договора процентная ставка по кредиту составила 24,90 % годовых, количество процентных периодов – 60, сумма ежемесячного платежа - 8772 рубля. (л.д. 10).
Указанный выше кредитный договор заключен в предусмотренной законом форме, с соблюдением требований ст. 820 ГК РФ.
Кредитная организация надлежащим образом исполнила обязательства перед ответчиком, поскольку на основании распоряжения заемщика Смагина С.А. денежные средства в размере 300000 рублей были выданы ему 28 июля 2012 г. через кассу офиса банка, что подтверждается имеющейся в деле выпиской по счету в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» клиента Смагина С.А. (л.д. 56-58). При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об исполнении истцом в полном объеме своих обязательств по предоставлению денежных средств.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Смагиным С.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» договоре. Договор состоит, в том числе из заявления на открытие банковских счетов, графика погашения задолженности, тарифов банка и Условий Договора; с содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ответчик был ознакомлен и согласен.
В нарушение условий заключенного договора, ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (л.д. 56-58).
В соответствии с п. 4 раздела III Условий Договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличии просроченной задолженности более 30 календарных дней и при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.
09 декабря 2015 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направил в адрес Смагина С.А. требование о полном досрочном погашении задолженности в сумме 231512 рублей 50 копеек в течение 30 календарных дней с момента направления указанного требования (л.д. 21).
Однако в установленный в требовании срок Смагин С.А. не исполнил требования банка.
Ненадлежащее исполнение ответчиком своей обязанности по возврату кредита и уплате процентов подтверждается расчетом задолженности, согласно которому задолженность ответчика Смагина С.А. по кредитному договору № 2155366002 от 28 июля 2012 г. по состоянию на 09 января 2021 г. составляет 230810 рублей 90 копеек, из которых сумма основного долга составляет 164372 рубля 44 копейки, сумма процентов за пользование кредитом — 15845 рублей 38 копеек, сумма штрафов — 20869 рублей, сумма убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования)— 29 723 рубля 48 копеек (л.д. 17-19).
Указанный расчет признан судом правильным, поскольку назначение каждой из начисленных и удержанных сумм, учтенных в расчете, указаны в подробном перечне операций по счету согласно представленным выпискам по лицевым счетам и каких-либо неясностей не содержит.
При таких обстоятельствах имеются основания полагать, что заемщик до настоящего времени не исполнил свои обязательства и не погасил свою задолженность перед банком. Доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчик суду не представил.
Вместе с тем, в своих возражениях на исковое заявление ответчик Смагин С.А. заявил ходатайство о применении к заявленным требованиям последствий пропуска срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
В ч. 2 ст. 200 ГК РФ указано, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 г. N 15, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 г. N 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Из абз. 2 п. 18 Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в случае прекращения производства по делу, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Исходя из указанных требований закона применительно к рассматриваемым правоотношениям при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, следует применять общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Поскольку в соответствии с условиями договора погашение кредита и уплата процентов должно было осуществляться ответчиком ежемесячными аннуитетными платежами (ст. 311 ГК РФ) согласно графику, трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу (л.д. 17). При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа. Суд при этом исходит из того, что при пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части долга, именно с этого дня на основании ст. 811 ГК РФ у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из выписки по счету, ответчик Смагин С.А. допускал просрочки платежей по кредиту, произведя последний платеж в сумме 8 рублей 13 августа 2015 г., после указанной даты ежемесячные платежи по кредиту ответчиком не производились. Срок полного погашения кредита, установленный договором – 02 июля 2017 г.
17 января 2020 г. мировым судьей судебного участка № 4 в Лискинском судебном районе Воронежской области по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был вынесен судебный приказ о взыскании со Смагина С.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № 2155366002 от 28 июля 2012 г., а также расходов на уплату государственной пошлины на общую сумму 233564 рублей 95 копеек.
Определением мирового судьи судебного участка № 4 в Лискинском судебном районе Воронежской области от 23 июля 2020 г. вышеуказанный судебный приказ от 17 января 2020 г. был отменен по заявлению должника Смагина С.А., возражавшего против его исполнения (л.д. 16).
С настоящим иском, поступившим в Лискинский районный суд Воронежской области в электронном виде 09 февраля 2021 г., ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд 08 февраля 2021 г., что усматривается из квитанции об отправке искового заявления (л.д. 5).
Учитывая, что истец обратился в суд с настоящим иском 08 февраля 2021 г., то есть за пределами шести месяцев со дня отмены судебного приказа, соответственно с учетом приведенных выше разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика задолженности могут быть удовлетворены лишь за трехлетний период, предшествующей дате обращения с настоящим иском в суд, то есть с 08 февраля 2021 г.
Поскольку по данной категории дел обязательный досудебный порядок с учетом положений ст. ст. 196, 200, 202 ГК РФ, разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», не предусмотрен, направление истцом в адрес ответчика требования об оплате долга не влияет на продолжительность течения срока исковой давности.
При указанных обстоятельствах по требованиям за период до 08 февраля 2018 г. истцом пропущен срок исковой давности, а поскольку в договоре установлен срок полного погашения кредита, датируемый 02 июля 2017 г., то требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредиту заявлены к Смагину С.А. за истечением срока исковой давности, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в их удовлетворении.
Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Смагину Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Лискинский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Ю.С. Полякова
Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 31 марта 2021 г.
УИД - 36RS0020-01-2021-000306-17Дело №2-279/2021Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Лиски 31 марта 2021 г.
Лискинский районный суд Воронежской области в составе
председательствующего – судьи Поляковой Ю.С.,
при секретаре судебного заседания Слугиной М.И.,
с участием представителя ответчика Смагина С.А. по доверенности - Плотникова В.В.,
рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Смагину Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
09 февраля 2021 г. в Лискинский районный суд Воронежской области поступило исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Смагину Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивированное тем, что 28 июля 2012 г. с между сторонами был заключен кредитный договор № 2155366002, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит путем перечисления денежных средств в сумме 300 000 рублей на открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» банковский счет заемщика №42301810440410061703. Денежные средства в размере 300000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемой клиентом заявке на открытие банковского счета, условиях договора, графике платежей и Тарифах Банка. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 24,90 % годовых и установленные Договором комиссии, а также в предусмотренные Договором сроки вернуть Банкукредит. Согласно п.1.4 Условий Договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора и сумма ежемесячного платежа составила 8772 рубля. В нарушение принятых обязательств ответчик неоднократно допускал просрочки платежей по возврату суммы займа и процентов за пользование кредитом, в связи с чем истцом в соответствии с условиями кредитного договора 09 декабря 2015 г. ответчику было предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, однако до настоящего времени ответчик это требование не исполнил. Сославшись на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность по кредиту в размере 230810 рублей 90 копеек, из которых сумма основного долга составляет 164372 рубля 44 копейки, сумма процентов за пользование кредитом — 15845 рублей 38 копеек, сумма штрафов — 20869 рублей, сумма убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования)— 29723 рубля 48 копеек, а также взыскать судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины, в сумме 5508 11 копеек (л.д. 7-8).
Представитель истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенный о дате и времени разбирательства дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», исковые требования поддержал в полном объеме и кроме того, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик Смагин С.А., надлежащим образом извещенный о дате и времени разбирательства дела, в судебное заседание не явился, в письменном ходатайстве, направленном в адрес суда, просил рассмотреть дело в его отсутствие, с участием его представителя по доверенности Плотникова В.В., и представил в суд возражения на исковые требования, в удовлетворении которых просил отказать ввиду пропуска истцом срока исковой давности (л.д. 67, 70-71).
На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, просивших о рассмотрении дела без их участия.
Представитель ответчика Смагина С.А. – Плотников В.В. в судебном заседании поддержал возражения ответчика на исковые требования, в удовлетворении которых просил отказать, применив последствия пропуска срока исковой давности.
Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, установив значимые по делу обстоятельства, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии со ст. ст. 807, 808, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
По правилам ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).
В соответствии с п. 1.2.1 раздела I Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов сроком возврата кредита (срок кредита) является период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней.
В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента, в последний день соответствующего процентного периода.
При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).
В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).
В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.
В силу п. 3 раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.
Согласно п. 1.8 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24 декабря 2004 г. N 266-П) (в ред. от 14 января 2015 г.), конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам – нерезидентам.
Судом установлено, что 28 июля 2012 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Смагиным С.А. был заключен кредитный договор № 2155366002, в соответствии с которым ответчику Смагину С.А. был выдан кредит путем перечисления денежных средств в сумме 300000 рублей на банковский текущий счет заемщика №42301810440410061703, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в соответствии с условиями для операций по выдаче и получению кредита, для погашения задолженности по кредиту, для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками, а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. В соответствиями с условиями договора процентная ставка по кредиту составила 24,90 % годовых, количество процентных периодов – 60, сумма ежемесячного платежа - 8772 рубля. (л.д. 10).
Указанный выше кредитный договор заключен в предусмотренной законом форме, с соблюдением требований ст. 820 ГК РФ.
Кредитная организация надлежащим образом исполнила обязательства перед ответчиком, поскольку на основании распоряжения заемщика Смагина С.А. денежные средства в размере 300000 рублей были выданы ему 28 июля 2012 г. через кассу офиса банка, что подтверждается имеющейся в деле выпиской по счету в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» клиента Смагина С.А. (л.д. 56-58). При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об исполнении истцом в полном объеме своих обязательств по предоставлению денежных средств.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Смагиным С.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» договоре. Договор состоит, в том числе из заявления на открытие банковских счетов, графика погашения задолженности, тарифов банка и Условий Договора; с содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ответчик был ознакомлен и согласен.
В нарушение условий заключенного договора, ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (л.д. 56-58).
В соответствии с п. 4 раздела III Условий Договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличии просроченной задолженности более 30 календарных дней и при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.
09 декабря 2015 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направил в адрес Смагина С.А. требование о полном досрочном погашении задолженности в сумме 231512 рублей 50 копеек в течение 30 календарных дней с момента направления указанного требования (л.д. 21).
Однако в установленный в требовании срок Смагин С.А. не исполнил требования банка.
Ненадлежащее исполнение ответчиком своей обязанности по возврату кредита и уплате процентов подтверждается расчетом задолженности, согласно которому задолженность ответчика Смагина С.А. по кредитному договору № 2155366002 от 28 июля 2012 г. по состоянию на 09 января 2021 г. составляет 230810 рублей 90 копеек, из которых сумма основного долга составляет 164372 рубля 44 копейки, сумма процентов за пользование кредитом — 15845 рублей 38 копеек, сумма штрафов — 20869 рублей, сумма убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования)— 29 723 рубля 48 копеек (л.д. 17-19).
Указанный расчет признан судом правильным, поскольку назначение каждой из начисленных и удержанных сумм, учтенных в расчете, указаны в подробном перечне операций по счету согласно представленным выпискам по лицевым счетам и каких-либо неясностей не содержит.
При таких обстоятельствах имеются основания полагать, что заемщик до настоящего времени не исполнил свои обязательства и не погасил свою задолженность перед банком. Доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчик суду не представил.
Вместе с тем, в своих возражениях на исковое заявление ответчик Смагин С.А. заявил ходатайство о применении к заявленным требованиям последствий пропуска срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
В ч. 2 ст. 200 ГК РФ указано, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 г. N 15, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 г. N 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Из абз. 2 п. 18 Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в случае прекращения производства по делу, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Исходя из указанных требований закона применительно к рассматриваемым правоотношениям при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, следует применять общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Поскольку в соответствии с условиями договора погашение кредита и уплата процентов должно было осуществляться ответчиком ежемесячными аннуитетными платежами (ст. 311 ГК РФ) согласно графику, трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу (л.д. 17). При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа. Суд при этом исходит из того, что при пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части долга, именно с этого дня на основании ст. 811 ГК РФ у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из выписки по счету, ответчик Смагин С.А. допускал просрочки платежей по кредиту, произведя последний платеж в сумме 8 рублей 13 августа 2015 г., после указанной даты ежемесячные платежи по кредиту ответчиком не производились. Срок полного погашения кредита, установленный договором – 02 июля 2017 г.
17 января 2020 г. мировым судьей судебного участка № 4 в Лискинском судебном районе Воронежской области по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был вынесен судебный приказ о взыскании со Смагина С.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № 2155366002 от 28 июля 2012 г., а также расходов на уплату государственной пошлины на общую сумму 233564 рублей 95 копеек.
Определением мирового судьи судебного участка № 4 в Лискинском судебном районе Воронежской области от 23 июля 2020 г. вышеуказанный судебный приказ от 17 января 2020 г. был отменен по заявлению должника Смагина С.А., возражавшего против его исполнения (л.д. 16).
С настоящим иском, поступившим в Лискинский районный суд Воронежской области в электронном виде 09 февраля 2021 г., ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд 08 февраля 2021 г., что усматривается из квитанции об отправке искового заявления (л.д. 5).
Учитывая, что истец обратился в суд с настоящим иском 08 февраля 2021 г., то есть за пределами шести месяцев со дня отмены судебного приказа, соответственно с учетом приведенных выше разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика задолженности могут быть удовлетворены лишь за трехлетний период, предшествующей дате обращения с настоящим иском в суд, то есть с 08 февраля 2021 г.
Поскольку по данной категории дел обязательный досудебный порядок с учетом положений ст. ст. 196, 200, 202 ГК РФ, разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», не предусмотрен, направление истцом в адрес ответчика требования об оплате долга не влияет на продолжительность течения срока исковой давности.
При указанных обстоятельствах по требованиям за период до 08 февраля 2018 г. истцом пропущен срок исковой давности, а поскольку в договоре установлен срок полного погашения кредита, датируемый 02 июля 2017 г., то требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредиту заявлены к Смагину С.А. за истечением срока исковой давности, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в их удовлетворении.
Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Смагину Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Лискинский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Ю.С. Полякова
Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 31 марта 2021 г.
1версия для печатиДело № 2-279/2021 ~ М-138/2021 (Решение)