Гражданский кодекс часть 1

20.08.2010 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Балтийский Банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском, обосновывая свои требования тем, что 08.02.2008 года между Банком и ФИО2 был заключен договор о предоставлении кредита, в соответствии с которым истцом были предоставлены ответчику денежные средства в сумме 2 078000 рублей на срок 144 месяцев с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 14,5% годовых. Кредит предоставлялся на потребительские цели. Выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления 15.02.2008 года всей суммы на текущий счет, что подтверждается выписками со ссудного и банковского счета должника. В качестве надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору банком были заключены:

- договор поручительства от 08.02.2008 г. с ФИО3

- договор залога недвижимого имущества (ипотеки) от 08.01.2008 года с ФИО3 Объект залога – трехкомнатная квартира, общей площадью 61,80 кв.м., инвентарный номер 49734, расположенная по адресу: <...> зарегистрирован Управлением Федеральной регистрационной службы по Омской области 15.02.2008 г. На момент подписания договора ипотеки объект недвижимости был оценен сторонами в размере 2 598000 рублей. Согласно п.3.3.2, 3.3. Кредитного договора погашение задолженности по договору осуществляется заемщиком ежемесячно, равными по сумме платежами – «аннуитетный платеж» - согласно графика платежей и состоит из суммы основного долга и процентов, начисленных за пользование кредитом. Не позднее даты, указанной в графике платежей, для уплаты очередного аннуитетного платежа должник должен обеспечить наличие на текущем счете денежных средств, достаточных для оплаты очередного платежа (п. 4.1.1.2 Кредитного договора). Согласно графика платежей ежемесячный (на каждое 20 число) платеж составляет 30602,41 рублей. Погашение кредита и уплата всех причитающихся кредитору платежей осуществлялась путем списания кредитором денежных средств со счета должника в безакцептном порядке. Поручитель обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. Должником нарушены условия договора о предоставлении кредита: с 20 октября 2008 года заемщик не исполняет обязательства по уплате аннуитетных платежей в определенный договором срок. Заемщику и поручителю направлены уведомления 07.05.2010 года о досрочном погашении всей суммы задолженности в срок до 05,06.2010 года. Требование банка должниками не выполнено. При нарушении сроков возврата основного долга заемщик должен выплатить кредитору пени в размере 0,3 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик выплачивает кредитору пени в размере 0,3 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В случае неисполнения заемщиком обязательств по ежегодному предоставлению документов, подтверждающих уплату страховой премии по договору страхования в течение семи дней после ее уплаты, заемщик уплачивает кредитору штраф в размере 10000 рублей. Задолженность заемщика по кредитному договору по состоянию на 09.06.2010 года составила 2023988,71 рублей, в том числе: 1939376,67 рублей – задолженность по кредиту; 48407,49 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом; 17543,97 рублей – пени в размере 0,3 % от суммы задолженности по просроченным платежам процентов за каждый день просрочки исполнения; 8660,58 рублей – пени в размере 0,3 % от суммы задолженности по просроченным платежам основного долга за каждый день просрочки исполнения; 10000 рублей – штраф за непредоставление документов по страховому взносу по договору страхования имущества. Просит расторгнуть договор о предоставлении кредита от 08.02.2008 года, заключенный между Банком и ФИО2; взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 задолженность по данному договору в сумме 2023988,71 рублей, судебные расходы в сумме 22319,94 рублей; обратить взыскание на заложенную по договору залога недвижимость – трехкомнатную квартиру, общей площадью 61,80 кв.м., инвентарный номер 49734, расположенная по адресу: <...> (л.д. 2-5).

В судебном заседании представитель истца по доверенности (л.д. 51) – ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении. Просила установить начальную продажную цену заложенного имущества, согласно заключению экспертизы, в размере 1719 000 рублей, установить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, взыскать с ответчиков расходы на проведение экспертизы оценочной стоимости объекта недвижимости в размере 3 500 рублей.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, причин уважительности неявки суду не сообщил, возражений по заявленным исковым требованиям не представил.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще, причин уважительности неявки суду не сообщила, возражений по заявленным исковым требованиям не представила.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требования закона. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Кредитный договор от 08.02.2008 г. между ОАО «Балтийский банк» и ФИО2 заключен в письменной форме в соответствии со ст. 820 ГК РФ. В соответствии с указанным кредитным договором банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 2 078000 рублей на потребительские цели сроком на 144 месяцев под 14,5 % годовых.

В соответствии с пунктами 3.3.2, 3.2. Кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита заемщик производит за текущий процентный период 20 числа каждого календарного месяца, если 20 число месяца приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным днем. При этом проценты за пользование, начисленные на сумму непогашенной в сроки ссудной задолженности при совпадении срока платежа с выходным днем, причисляются кредитором к сумме последнего платежа. Проценты за кредит начисляются кредитором ежедневно, начиная со дня, следующего за днем предоставления общего размера кредита и по день окончательного возврата кредитных средств включительно, на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня) из расчета процентной ставки 14,5% годовых и фактического количества дней временного периода для начисления процентов.

П.п. 5.2, 5.3 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за нарушение сроков возврата суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом в размере по 0,3 % от суммы просроченных платежей суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Кроме того, согласно п. 5.5 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщик уплатить кредитору штраф в размере 10000 рублей в случае неисполнения обязательств, предусмотренных п.п.4.1.6 – 4.1.12.

Согласно п.3.3.3 размер ежемесячного аннуитентного платежа по кредитному договору составляет 30 602,41 рубля (л.д. 16-19).

Как следует из выписки по счету на ссудный счет заемщика ФИО2 15.02.2008 года путем перечисления всей суммы зачислены денежные средства в размере 2 078000 рублей (л.д. 13-15).

Однако, как следует из расчета по договору, свои обязательства в части внесения платежей в погашение суммы основного долга, а также процентов за пользование кредитом ФИО2 нарушает (л.д. 11).

В соответствии с расчетом истца на 09.06.2010 года задолженность ответчиков по кредитному договору составляет: 2023 988 рублей 71 копейка, где 1939 376,67 рублей – задолженность по кредиту; 48407,49 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом; 17543,97 рублей – пени в размере 0,3 % от суммы задолженности по просроченным платежам процентов за каждый день просрочки исполнения; 8660,58 рублей – пени в размере 0,3 % от суммы задолженности по просроченным платежам основного долга за каждый день просрочки исполнения; 10000 рублей – штраф за непредоставление документов по страховому взносу по договору страхования имущества.

Согласно условий кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком обязательств, предусмотренных п.п. 4.1.6.- 4.1.12. Кредитного договора заемщик уплачивает кредитору штраф в размере 10000 рублей (п.п. 5.5 Договора) (л.д.18-оборот)

Учитывая, что условия договора ответчиками не исполнены, то с них подлежит взысканию штраф в размере 10000 рублей, в соответствии с п.п.5 Договора о предоставлении кредита.

Принимая во внимание вышесказанное, суд приходит к выводу, что с ФИО2, ФИО3 в пользу ОАО «Балтийский Банк» подлежит взысканию сумма долга по кредитному договору от 08.02.2008 г. в размере 2023988,71 рубль, из которых: 1939 376,67 рублей – задолженность по кредиту; 48407,49 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом; 17543,97 рублей – пени в размере 0,3 % от суммы задолженности по просроченным платежам процентов за каждый день просрочки исполнения; 8660,58 рублей – пени в размере 0,3 % от суммы задолженности по просроченным платежам основного долга за каждый день просрочки исполнения; 10000 рублей – штраф за непредоставление документов по страховому взносу по договору страхования имущества.

Контррасчет задолженности ответчиками не представлен.

В качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательства ФИО2 по кредитному договору от 08.02.2008 г. был заключен договор поручительства от 08.02.2008 г. между Банком и ФИО3 (л.д. 23-25).

По условиям Договора поручительства (п.п. 1.1., 1.2., 1.3) ответственность поручителя является солидарной с заемщиком, он отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, пени, штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и др. убытков.

Согласно п. 2 ст. 363 Гражданского Кодекса РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.

В силу положений п. 1 ст. 408 Гражданского Кодекса РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Так же в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательства ФИО2 по кредитному договору от 08.02.2008 г. 08.02.2008 года между истцом и ФИО3 был заключен договор залога недвижимого имущества, в соответствии с которым кредитору в залог передана трехкомнатная квартира, общей площадью 61,80 кв.м., инвентарный номер 49734, расположенная по адресу: <...>

П. 4.1 договора залога недвижимого имущества сторонами предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное помещение при просрочке ежемесячного платежа по исполнению денежного обязательства и/или уплате процентов более чем на 30 календарных дней (л.д.28).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с нормами ст. 348 ГК РФ и ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» (в редакции ФЗ №306-ФЗ от 30.12.2008г. «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ, в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество»), вступившими в действие с 11.01.2009г., обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Законодателем установлены безусловные основания отказа в обращении взыскания на предмет залога: сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от размера оценки предмета залога и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее, чем 3 месяца.

При толковании указанных норм права, суд приходит к выводу, что при рассмотрении исковых требований кредиторов об обращении взыскания на предмет ипотеки, суд в целом оценивает незначительность и несоразмерность нарушения обязательств ответчиком по каждому конкретному делу.

Поскольку ФИО2 надлежащим образом не исполняет обеспеченное залогом обязательство, то суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога - трехкомнатную квартиру, общей площадью 61,80 кв.м., инвентарный номер 49734, расположенная по адресу: <...> принадлежащее ответчику ФИО3

В соответствии с ч.ч.1,3 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которого начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно п.2.3 вышеуказанного договора квартира, как предмет ипотеки, оценена сторонами в 2 598000 рублей (л.д.27).

Между тем, в ходе разбирательства по данному гражданскому делу по инициативе истца в ООО Региональный центр оценки «Миэль» в июле 2010 г. проведена экспертиза оценки объекта недвижимости – трехкомнатной квартиры общей площадью 61,80 кв.м., инвентарный номер 49734, расположенная по адресу: <...> по результатам которой рыночная стоимость предмета залога определена в 1 719000 рублей.

При этом, у суда не возникает сомнений в результатах экспертизы, проведенной ООО Региональный центр оценки «Миэль». Экспертиза проведена в соответствии с требованиями Федерального Закона «Об оценочной деятельности»

При таких обстоятельствах суд считает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащим удовлетворению, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества 1 719 000 рублей. Суд принимает данную оценку рыночной стоимости, поскольку она проведена на июль 2010 г., т.е. это более вероятная цена, по которой объект оценки может быть отчужден на открытом рынке.

При удовлетворении заявленных исковых требований, суд считает необходимым взыскать с ответчиков оплату государственной пошлины в сумме 22319,94 рубля (л.д. 7, 8), расходы, понесенные истцом для определения рыночной стоимости объекта недвижимости в сумме 3 500 рублей в полном объеме, в равных долях по 12 910 рублей с каждого, в соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Открытого акционерного общества «Балтийский Банк» удовлетворить.

Расторгнуть договор о предоставлении кредита № 35/028-ИК от 08.02.2008 г., заключенный между ОАО «Балтийский Банк» и ФИО2

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу ОАО «Балтийский банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору от 08.02.2008 года 2023988 рублей 71 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, находящуюся по адресу: <...> принадлежащую на праве собственности ФИО3, определив способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, назначив начальную продажную цену данной квартиры 1719000 рублей.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в пользу ОАО «Балтийский банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины, по проведению оценки по 12 910 рублей с каждого.

Ответчик в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения вправе подать в Советский районный суд г. Омска заявление об отмене данного решения.

Решение, кроме того, может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения либо в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения путем подачи жалобы через Советский районный суд г. Омска.

Судья: