Гражданский кодекс часть 1

Трусовский районный суд г. Астрахани в составе председательствующего судьи Хасьянова Н.Д., при секретаре Кадыровой Л.К. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового Контроля" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец ООО "АФК" обратилось в суд с настоящим иском в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО "Агентство Финансового Контроля" денежные средства в размере задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 75157 рублей 85 копеек, расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 2455 рублей.

Иск обоснован тем, что ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключили Кредитный договор № (код идентификации) от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере – 100000 рублей, а Должник обязался возвратить полученный Кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором.

При подписании Анкеты-Заявления на Кредит/Заявления на Активацию Карты (Кредитный договор) Должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью Кредитного Договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов и Тарифами Банка.

Согласно Выписке/Справке со счета, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако, Заемщик погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита.

Выписка из лицевого счета по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, приложенная к исковому заявлению, отображает движение денежных средств по счету Заемщика (в том числе все операции внесения и снятия денежных средств), что бесспорно подтверждает факт пользования кредитными денежными средствами в форме овердрафта.

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ООО "Агентство Финансового Контроля" заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор уступки прав), в соответствии с которым права требования ООО "ХКФ Банк" по Кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения N 1 к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО "АФК" в размере задолженности на сумму 75157 рублей 85 копеек, состоящую из: основной долг – 56000 рублей; проценты – 10806 рублей 62 копейки; комиссии – 142 рубля; штрафы – 7000 рублей; расходы Банка – 1209 рублей 23 копейки.

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства.

Возможность передачи права требования возврата займа по Кредитному договору не предусмотрена без каких-либо ограничений и Должник был согласен на такое условие, безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным Кредитным договором без замечаний и оговорок.

Также Должник не предъявлял ООО "ХКФ Банк" никаких претензий при заключении Кредитного договора, добровольно подписал Кредитный договор, не оспаривал его, имея право на возможность, в случае несогласия с какими-либо пунктами Кредитного договора или его условиями, направить ООО "ХКФ Банк" заявление об изменении, а также о расторжении Кредитного договора.

ООО "АФК" является юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возвращению просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включено государственный реестр. Сведения о регистрации ООО "АФК" в государственном реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности размещены на официальном сайте ФССП России.

Сведения о регистрации ООО "АФК" в реестре операторов, осуществляющих обработку персональных данных размещены на официальном сайте Роскомнадзора России.

На основании вышеизложенного ООО "АФК" вправе требовать от Должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

Оплата в счет погашения задолженности по Кредитному договору Должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки права требования также не производилась и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 75157 рублей 85 копеек.

В судебное заседание представитель истца ООО "АФК" не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал в удовлетворении исковых требований, просил в иске отказать, указав в обоснование возражений, что он ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № с ООО "ХКФ Банк" не заключал. В свою очередь факт заключения кредитного договор № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик не оспаривал.

Также ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по предъявленным исковым требованиям по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель третьего лица ООО "ХКФ Банк" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии, с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (то есть нормы, касающиеся договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Соответственно, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ), а заемщик обязан возвратить заимодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из искового заявления следует, что ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключили Кредитный договор № (код идентификации) от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Кредит/Кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере – 100000 рублей, а Должник обязался возвратить полученный Кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором.

Выписка из лицевого счета по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ приложенная к исковому заявлению, отображает движение денежных средств по счету Заемщика (в том числе все операции внесения и снятия денежных средств), что бесспорно подтверждает факт пользования кредитными денежными средствами в форме овердрафта.

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ООО "Агентство Финансового Контроля" заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым права требования ООО "ХКФ Банк" по Кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения N 1 к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО "АФК" в размере задолженности на сумму 75157 рублей 85 копеек, состоящую из: основной долг – 56000 рублей; проценты – 10806 рублей 62 копейки; комиссии – 142 рубля; штрафы – 7000 рублей; расходы Банка – 1209 рублей 23 копейки.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в ст. 12 ГПК РФ, а также положений ст. ст. 56, 57 ГПК РФ лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.

Согласно положениям статей 55, 56, 67 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Недоказанность обстоятельств, на которые истец ссылается в обоснование своих требований, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В соответствии со ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Суд не может считать доказанными обстоятельства, которые основываются на предположениях.

Рассматривая спорное правоотношение суд исходит из того, что истцом заявлены исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 75157 рублей 85 копеек.

В обоснование же заявленных требований к исковому заявлению приложены: копия договора № от ДД.ММ.ГГГГ (счет №) (код идентификации № – Заявка на открытие банковских счетов/Анкета Заемщика ФИО1 на получение кредита в размере 41339 рублей на оплату товара 37980 рублей, ежемесячный платеж 4162 рублей 90 копеек, процентная ставка 35% годовых, дата уплаты каждого ежемесячного платежа 31 числа каждого месяца (л.д.7,8); копия Графиков погашения по кредиту в форме овердрафта, суммы подлежащие выплате и полная стоимость кредита в форме овердрафта (л.д.9); копия Спецификация товара – №, № договора №, дата подписи договора ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11); копия заявления на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12); копия сведения о работе от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13); копия Тарифов ООО "ХКФ Банк" по кредитным Картам (л.д.14); Типовые условия Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д. 15-17); копия Справки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – Клиент ФИО1, № договора № из содержания которой не представляется возможным установить, каким образом осуществлялись денежные операции по предоставлению денежных средств и их возврату в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

По настоящему делу на стороне истца лежит обязанность по доказыванию: факта заключения между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, исполнения Банком своих обязательств по кредитному договору, в том числе, по передаче денежных средств Заемщику; размера задолженности ответчика по кредитному договору (ее расчет); факт заключения между ООО "ХКФ Банк" и ООО "АФК" договора уступки прав (требований) и переход к истцу права требования с Заемщика ФИО1 задолженности по данному кредитному договору.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт заключения между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, наличие у ФИО1 задолженности по этому кредитному договору и ее размер.

При этом суд отмечает, что в силу ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Из указанных норм закона следует, что наличие только копии документа при отсутствии оригинала не означает, что обстоятельство доказано.

Таким образом, в данном случае, оригиналы документов о представлении кредита могут быть представлены только истцом, но ввиду их не предоставления в дело ответчик лишается возможности оспаривать соответствие копий указанных документов подлинникам.

С учетом изложенного, суд полагает, что с ФИО1 не подлежит взысканию кредитная задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку представителем истца не подтвержден факт передачи банком ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" должнику денежных средств и возникновения отношений, регулируемых главой 42 ГК РФ.

На основании вышеизложенного ООО "АФК" не вправе требовать от ФИО1 исполнения обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе рассмотрения спора, ответчик, ссылаясь на то, что он не оплачивает кредит с сентября 2010 года, просил отказать истцу в иске и в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1).

Согласно ст. 199 ГПК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Ответчик по делу просит применить при разрешении спора срок исковой давности.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г. при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела, действительно кредитным договором между сторонами не был установлен график возврата денежных средств. Вместе с тем в соответствии с Условиями кредитования Банка по продукту "предоставление кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов" сроки и порядок осуществления уплаты Минимальной части задолженности в сроки, указанные заявлении на открытие банковских счетов дата уплаты каждого ежемесячного платежа 31 числа каждого месяца.. Тарифами ООО "ХКФ Банк" по кредитным Картам предусматривается ежемесячное погашение кредита и процентов, минимальный платеж 6% от лимита овердрафта.

Таким образом, размер минимального платежа является определяемым и мог быть исчислен, исходя из суммы задолженности и указанной процентной ставки.

В связи с этим срок исковой давности подлежит исчислению по каждому предполагаемому платежу в соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 г. N 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 г. N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" и пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43.

Поскольку в материалах дела отсутствует копия кредитной карты, либо расписка о ее получении, из которых бы было видно на какой срок выдана карта, т.е. в материалах дела отсутствуют подписанные между сторонами кредитного договора какие-либо соглашения относительно срока действия кредитного лимита, совпадающего с датой, когда заемщик обязан исполнить все обязательства по кредитному договору, то суд считает, что в рассматриваемом случае в соответствии с условиями кредитного договора начало срока истребования кредитной задолженности, соответственно и начало трехлетнего срока исковой давности обращения в суд, следует исчислять с последнего платежа, который указан ответчиком как сентябрь 2010 года.

С учетом изложенного, срок истребования кредита начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что к мировому судье судебного участка № 1 Трусовского района г. Астрахани с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, который отменен ДД.ММ.ГГГГ.

Довод представителя истца, изложенный в возражении на заявление ответчика о применении последствий пропуска сроков исковой давности, о том, что срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ - с момента получения ответчиком уведомления о состоявшейся ДД.ММ.ГГГГ уступки прав требования от ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ООО "АФК", а также с момента отмены ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем срок исковой давности истечет ДД.ММ.ГГГГ, основан на неправильном применении вышеуказанных норм права.

Суд не может согласиться с доводами представителя истца о том, что определением исчисления срока исковой давности должна являться дата с ДД.ММ.ГГГГ ( дата направления ответчику уведомления о состоявшейся уступке права требования), с учетом судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку перемена лиц в обязательстве (в частности, при уступке права требования) не влечет за собой изменения течения общего (трехгодичного) срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Кроме того, суд отмечает, что ни ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", ни ООО "АФК", не обращались к ответчику с требованием о возврате суммы кредита. Имеющееся в материалах дела уведомление не свидетельствует о требовании истца о возврате кредита, а было направлено ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" для информирования ФИО1 о состоявшейся уступке долга (л.д. 36).

В связи с этим суд приходит к выводу о том, что на момент предъявления настоящего иска в суд (ДД.ММ.ГГГГ согласно штампа на почтовом конверте л.д.46) истцом пропущен и срок исковой давности для обращения с заявленными требованиями к ответчику.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 209 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск общества с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового Контроля" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Трусовский районный суд города Астрахани в течение одного месяца со дня составления мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения составлен 15 февраля 2021 г.

Судья Н.Д. Хасьянов