Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов, неустойки, судебных расходов.

Свои требования мотивировала тем, что **.**,** КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключили кредитный договор № **, на основании чего истцу был открыт банковский счет № ** и выдан кредит в размере **.**,**, сроком на **.**,** месяцев.

В этот же день истец заключила с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков кредита № ** на срок **.**,** месяцев, страховая премия составила **.**,**, которая была списана со счета истца в день заключения вышеуказанных договоров.

**.**,** истец досрочно исполнил обязательства по возврату заемных денежных средств и процентов.

**.**,** истцом в адрес ответчика направлена претензия о возврате суммы страховой премии.

**.**,** ответчиком перечислена на банковский счет истца сумма в размере **.**,**.

По условиям договора страхования, при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страховая сумма обнуляется, т.е. договор страхования прекращается.

Поскольку кредитные обязательства были истцом исполнены досрочно, в течение двух недель, то риск наступления страхового случая в данных правоотношениях не возникнет, в связи с чем, в порядке ст.958 ГК РФ, возврату подлежит оставшаяся часть страховая премия, пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере **.**,**; неустойку в размере **.**,**; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере **.**,**; компенсацию морального вреда в размере **.**,**; штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1, извещенная о дне и времени слушания дела не явилась, письменным заявлением просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 48).

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности № ** от **.**,**, требование истца поддержал в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», представитель третьего лица ООО «КБ «Ренессанс Кредит», извещенные о дне и времени слушания дела надлежащим образом, в суд не явились, письменных заявлений об отложении дела слушанием в суд не поступало.

Из письменных возражений, поступивших в адрес Ленинского районного суда г. Кемерово от ООО «СК «Ренессанс Жизнь», следует, что ответчик не признает исковые требования, в их удовлетворении просит отказать, по следующим основаниям.

На основании заявления ФИО1 выплата страховой премии была произведена в размере **.**,**.

В силу п.п. 11.3 условий страхования, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 11.4 условий страхования, административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

Согласно приложению № ** к агентскому договору № ** ставка агентского вознаграждения составляет 98 %, в связи с чем полагает, что обязанность ответчика по возврату части страховой премии выполнена в полном объеме.

Что касается требований о взыскании неустойки, процентов, штрафа, морального вреда и судебных расходов, то они не подлежат удовлетворению, так как являются производными требования от основанного о взыскании суммы страховой премии.

Учитывая изложенное, суд на основании ч. 3 СТ.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования ФИО1 подлежащим удовлетворению частично, по следующим основаниям.

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Кроме того, ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В исполнение статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

В соответствии со статьей 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено следующее.

**.**,** между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор № ** на сумму **.**,** под **.**,**% годовых, сроком на **.**,** месяцев.

Согласно заявлению о добровольном страховании ФИО1 изъявила добровольное желание и просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, а так же просила перечислить ООО «КБ «Ренессанс Кредит» с ее личного счета сумму страховой премии в размере **.**,** (л.д. 66).

Согласно п. 2.1.1. кредитного договора, банк принял на себя обязанность перечислить со счета часть кредита в размере **.**,** для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования (л.д. 7-9).

В этот же день **.**,** между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, со сроком действия договора 60 месяцев, с размером страховой премии **.**,** (л.д. 12).

Согласно справке от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в счет уплаты страховой премии от ФИО1 поступило **.**,** (л.д. 79).

Согласно агентскому договору № ** от **.**,**, заключенному между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «КБ «Ренессанс капитал» об обязании оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 настоящего договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со страховщиком, а страховщик обязуется выплачивать агенту за оказанные им услуги агентское вознаграждение в размере и порядке, указанном в разделе 6 агентского договора и в приложении № ** к нему (л.д. 67-72).

В соответствии таблицей 1, приведенной в приложении № ** к агентскому договору № ** (положение о вознаграждении агентов) ставка агентского вознаграждения составляет 98% (л.д. 70).

Согласно справке от **.**,**, выданной ООО «КБ «Ренессанс Кредит» задолженность ФИО1 по кредитному договору № ** от **.**,** погашена в полном объеме **.**,** (л.д. 13), что подтверждено выпиской по счету (л.д. 14-15).

**.**,** истцом в адрес ответчика направлена претензия о возврате страховой премии (л.д. 16,17,18-19).

Согласно акту о досрочном прекращении договора страхования от **.**,** сумма к возврату страхователю составляет **.**,**.д. 79 оборот-80).

Платежным поручением № ** от **.**,** истцу произведен возврат страховой премии в размере **.**,** (л.д. 20).

Суд находит установленных по делу обстоятельств достаточным для рассмотрения настоящего гражданского дела по существу заявленных требований.

При таких обстоятельствах по делу, с учетом анализа представленных суду доказательств, в их совокупности, находя их достоверными, допустимыми, относимыми, суд, частично удовлетворяя исковые требования, руководствовался следующим.

Как следует из письменных материалов дела, договор страхования заключенный между истцом и страховщиком носит обеспечительный характер кредитных обязательств заемщика, который участвует в про грамме страхования для снижения собственных рисков и удобства обслуживания именно на период действия потребительского кредитного договора, что свидетельствует о том, что договор страхования является услугой, сопутствующей кредитным правоотношениям.

Согласно имеющихся в материалах дела доказательств, судом установлено и не оспорено позицией ответчика, что истцом кредитные обязательства по потребительскому кредитному договору от **.**,** были исполнены досрочно, а именно **.**,**, т.е. в течение 15 дней, с момента заключений кредитного договора, что не противоречит условиям кредитного договора, что влечет за собой автоматически прекращение действия кредитного договора.

Как следует из п. 11.3 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором (л.д. 78).

В договорах страхования с неуменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения договора страХования в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхования премия не выплачивается.

В п. 5 договора страхования заемщиков кредита от **.**,** определено, что названное соглашение является договором страхования с уменьшенной страховой суммой.

ФИО1 **.**,** досрочно погасила сумму задолженности по кредиту и обратилась к страховщику с соответствующим требованием о возврате денежных средств. Прекращение страхового договора при досрочном погашении кредита и обязанность страховщика в этой ситуации возвратить клиенту часть страховой премии в ясной и понятной форме сформулировано в приведенных соглашениях. Иное из содержания представленных документов не следует.

В соответствии с пунктом 11.4 Правил страхования, административные расходы страховщика составили 98% от оплаченной страховой премии, в связи с чем, выплата части страховой премии составила 1 150 рублей.

Таким образом, после прекращения кредитного договора возможность наступления страхового случая отпала, оснований для сохранения страхования как обеспечительной меры не имеется, в связи с чем, СУд, удовлетворяя исковые требования приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца денежной суммы, уплаченной за подключение к программе страховой защиты, пропорционально не истекшему оплаченному сроку действия обязательств по кредитному договору и договору страхования.

В силу положений действующего законодательства, оплате подлежат только оказанные и полученные услуги.

При этом расчет истца не может быть принят во внимание судом, в связи с тем, что расчет должен быть произведен следующим образом **.**,** (действие договора страхования с **.**,** по **.**,** - 15 календарных дней; количество неиспользованных месяцев 1800 дней (60 мес.) - 15 дней = **.**,**. Итого, размер неиспользованной страховой премии: **.**,****.**,**).

В свою очередь страховщик не подтвердил допустимыми и относимыми доказательствами реальных имущественных затрат, связанных с какими-то добавочными материальными приобретениями потребителя, или дополнительным сопровождением этой сделки, что можно было бы однозначно и безусловно отнести к административным расходам страховой компании. Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

С учетом обстоятельств дела, при наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом личности истца и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, следует определить в качестве компенсации морального вреда **.**,**.

Вместе с тем, по мнению суда, положения статей 28 и 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в данных правоотношениях применены быть не могут, согласно следующего.

Ответственность за нарушение прав потребителя в виде взыскания неустойки, как следует из содержания названных норм права, установлена в них именно за определенные нарушения, связанные с установленным соглашением сторон сроками выполнения работ, оказания услуг или недостатками работ или услуг.

Сами конкретные требования, которые может предъявить потребитель за нарушение сроков оказания услуги, названы в статье 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В статье 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» определяется срок исполнения требований, которые может предъявить потребитель, когда исполнитель нарушает оговоренные сделкой сроки или оказывает услуги с недостатками.

В данном случае речь идет об отказе в возврате денежных средств в связи с досрочным прекращением обязательства, что никак не может вытекать из нарушения сроков исполнения услуги, в связи с чем, в удовлетворении требований о взыскании неустойки надлежит отказать.

Что касается требования истца о взыскании с ответчика в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами, то суд его находит заслуживающим внимания и подлежащим частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 95 ГК РФ, в редакции, действующей на момент исполнения обязательств по договору займа, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Однако, за период пользования чужими денежными средствами с **.**,** по **.**,** проценты должны быть исчисленной в редакции ст. 95 ГК РФ по ставке рефинансирования Центробанка России.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с **.**,** по **.**,** составила **.**,**, согласно расчету, представленному стороной истца.

**.**,**

Однако, представленной стороной истца расчет не может быть положен в основу судебного решения и должен быть представлен следующим образом.

В связи с тем, что выплата ответчиком в претензионном порядке страховой премии в сумме **.**,** произведена **.**,**, то период по начислению процентов за пользование чужими денежными средствами должен начинаться с **.**,**.

Таким образом, период начисления процентов за пользование чужими денежными средствами начинает течь с **.**,** по день вынесения решения (**.**,**), что составляет 57 дней. **.**,** рублей.

Исполняя требования пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» подлежит взысканию с ответчика в пользу потребителя штраф в размере **.**,**

При этом полагает, что ходатайство стороны ответчика о снижении размера штрафа подлежит удовлетворению. Вышеприведенной нормой права суду предоставлена возможность уменьшить размер ответственности должника.

Все юридически значимые обстоятельства для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации присутствуют, в том числе просьба ответчика, размер штрафа, конкретные обстоятельства дела, характер спора, а потому суд полагает возможным уменьшить размер штрафа, подлежащий взысканию до **.**,**.

Что касается довода ответчика о том, что пункт 8.4 договора страхования отменяет пункт 11.3 Правил, то он основан на неверном толковании содержания достигнутых соглашений, поскольку отказ страхователя от договора страхования не является тем же, что и прекращение страхования в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно Ч.1 СТ. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Вместе с тем, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, исчисленная пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме **.**,** по требованию имущественного характера и **.**,** по требованию неимущественного характера.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере **.**,**, компенсацию морального вреда в размере **.**,**, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере **.**,**, штраф в размере **.**,**, а всего: **.**,**.

В остальной части иска ФИО1 отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме **.**,** по требованию имущественного характера и **.**,** по требованию неимущественного характера.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Маркова Т.В.

В окончательной форме решение изготовлено **.**,**