Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «Траст» (ОАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за открытие ссудного счета, взыскании денежных средств, с учетом процентов, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Национальный Банк «Траст» (ОАО) в лице Операционного офиса № 1 в г.Смоленске филиала Национального Банка «Траст» (ОАО) г.Липецк с учетом уточненных требований обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в сумме руб. 38 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере руб. 23 коп., сославшись на нарушение обязательств по договору со стороны ответчика. Задолженность по договору составляет руб. 38 коп, из которой, сумма основного долга на ДД.ММ.ГГГГ - руб. 09 коп.; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - руб. 51 коп.; плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - руб. 75 коп.; проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - руб. 03 коп.

Ответчиком ФИО1 и его представителем Ш. в судебном заседании обстоятельства заключения кредитного договора, как и наличие в связи со сложившимся финансовым положением просрочки обязательств не оспариваются, вместе с тем по их мнению, расчет суммы задолженности заявленной истцом ко взысканию, является завышенной, поскольку ответчиком не смотря на неоднократные обращения о заключении мирового соглашения, изменений графика платежей, в связи со сложившимся материальным положением, соглашение достигнуто не было, что соответственно не могло не отразиться на обязательствах истца перед истцом погашению кредитных обязательств в установленные кредитным договором сроки, в остальном поддержав доводы приведенные в письменных возражениях.

Так же ФИО1 заявлены встречные исковые требования, которые последним и его представителем Ш. были поддержаны в ходе судебного разбирательства в полном объеме о признании недействительными условий кредитного договора заключенного с Банком, согласно которого на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за открытие ссудного счета и предоставление кредита и взыскании с Банка в возврат уплаченных денежных средств в счет оплаты комиссии по кредитному договору в размере руб. 00 коп.. с начислением процентов, предусмотренных ст. 395 ГПК РФ, компенсации морального вреда руб. 00 коп., а так же расходов понесенных за услуги представителя руб. 00 коп., со ссылками на незаконность произведенных взысканий, в остальном поддержав доводы приведенные во встречных исковых заявлениях.

В судебное заседание представитель Национального Банка «Траст» (ОАО), извещенный о дате и времени рассмотрения дела в суд не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие по основаниям изложенным в исковом заявлении, а так же принять во внимание представленные письменные возражения на встречные требования заявленные ФИО1 ссылавшись на соответствие оспариваемого заемщиком условия заключенного кредитного договора требованиям действующего банковского законодательства, согласованность условий между сторонами условий заключенного договора, которые заемщиком добровольно были приняты к обязательному исполнению, в связи с чем в иске просит отказать в полном объеме.

Суд, заслушав объяснения лиц явившихся в судебное заседание, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода такого же качества.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ займодавцу предоставлено право требовать досрочного возврата, в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявления о предоставлении кредита в НБ «Траст» в размере руб. 00 коп. сроком на 60 месяца, с условием уплаты 27 % годовых.

Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора № стали действия банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставлен кредит путем зачисления денежных средств в размере руб. 00 коп. на его счет, что подтверждается выпиской по расчетному счету №.

В соответствии с п.1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате должником банку по договору включая сумму основного долга, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные выплаты, предусмотренные условиями и /или тарифами, представляю собой полную сумму задолженности по кредиту. Погашение задолженности, согласно п. 3.1 условий осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере руб. 00 коп.

Для планового погашения задолженности ответчик обязан не позднее даты очередного платежа, указанной в графе платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств, в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового платежа) в соответствии с п.3.1.2. условий.

В силу п.4.2 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, банк вправе предъявить требование о досрочно возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями.

В нарушение п. 3.1.2 указанных Условий ФИО1 допущено неоднократное неисполнение принятых на себя обязательств, платежи заемщиком не производятся.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет задолженность по договору составляет 507 923 руб. 38 коп, из которой, сумма основного долга - руб. 09 коп.; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - руб. 51 коп.; плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - руб. 75 коп.; проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - руб. 03 коп., которая подлежит взысканию с ответчика.

Ответчиком в данном судебном заседании не оспаривается наличие задолженности перед истцом, однако, по его мнению, расчет суммы задолженности заявленной истцом ко взысканию, является завышенной, поскольку ответчиком не смотря на неоднократные обращения о заключении мирового соглашения, изменений графика платежей, в связи со сложившимся материальным положением, соглашение достигнуто не было, что соответственно не могло не отразиться на обязательствах истца перед истцом погашению кредитных обязательств в установленные кредитным договором сроки.

Вместе с тем, суд с данными доводами согласиться не может, поскольку как заключение мирового соглашения, так и изменения условий договора и графика платежей является правом кредитора, а не его обязанностью., что не освобождает ответчиков от исполнения обязанности от уплаты предусмотренных договором ежемесячных выплат, а в случае нарушений условий договора, применения штрафных санкций согласно условий заключенных договоров, учитывая, что со стороны ответчиков имели место просрочки в оплате установленных сумм и в установленные сроки

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявления о предоставлении кредита в НБ «Траст» в размере руб. 00 коп. сроком на 60 месяца, с условием уплаты 27 % годовых, в котором предоставление кредита обусловлено приобретением заемщиком услуг за открытие ссудного счета, по условием которого заемщик в дату заключения договора уплачивает Банку комиссию в размере 3,50% от суммы предоставленного кредита - руб. 00 коп. в размере руб. 00 коп., которые ФИО1 (заемщиком уплачены),что не оспаривалось представителем Банка.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Банком России 26.03.2007 № 302-П, открытие и ведение банком ссудного счета является условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счёта - это обязанность банка, которая возникает в силу закона.

Кроме того, включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счёта нарушает право заёмщика на свободный выбор услуги Банка, поскольку предоставление кредита обусловлено необходимостью оплаты дополнительной услуги по ведению ссудного счёта (п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица (п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации»).

Учитывая изложенное, условия, содержащиеся в заключенного между сторонами спора договора, устанавливающие плату за ведение ссудного счета в отсутствие специальных указаний закона об их оспоримости являются ничтожными (п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.168 ГК РФ).

Поскольку кредитными организациями в отсутствие правовых оснований приняты меры, направленные на получение от истца денежных средств, последний вправе решить вопрос о возврате данного имущества путём обращения за судебной защитой охраняемых законом интересов (п.2 ст.166, п.2 ст.167 ГК РФ).

В этой связи с Национального банка «Траст» (ОАО) в лице филиала в г. Смоленске в пользу истца подлежат взысканию внесенные в счёт оплаты денежные средства за открытие ссудного счета в размере руб. 00 коп..

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку ответчиком необоснованно получены от истца денежные средства, на сумму единовременно уплаченной комиссии подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.

Требования о начислении и взыскании процентов, установленных п.1 ст. 395 ГК РФ, на сумму внесенных платежей ежемесячной комиссии по ставке рефинансирования в размере 8,25 % годовых на день подачи иска, начиная с 27.12.2010 г. по момент фактической выплаты.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд, принимая во внимание обстоятельства дела, учитывая степень нравственных страданий ФИО1 причиненных нарушением его прав, как потребителя, исходя из требований разумности и справедливости, определяет сумму взыскиваемой компенсации равной 5 000 руб.00 коп.

В силу ст. 100 ГПК РФ так же удовлетворению подлежат требования ФИО1 о взыскании понесенных расходов на услуги представителя, которые с учетом сложности дела, периода рассмотрения дела, а так же принимая во внимание требования разумности справедливости определяются судом в размере 5 000 руб. 00 коп.

В силу ст. ст. 98 и 103 ГПК РФ с ФИО1 подлежит взысканию госпошлина в пользу Банка, а с Банка в доход бюджета города Смоленска. госпошлина подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета города Смоленска пропорционально удовлетворенным требованиям.

По правилам ч.3 ст. 144 ГПК РФ обеспечительные меры, наложенные определением Ленинского районного суда г. Смоленска от 29.06.2011 г. сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Руководствуясь ст. ст. 194, 197 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца в пользу Национального Банка «Траст» (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме руб. 38 коп., в возврат государственной пошлины руб. 23 коп., а всего руб. 61 коп.

Обеспечительные меры, наложенные определениями Ленинского районного суда г. Смоленска от 29.06.2011 г. сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Встречные требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительными условия п. 1.4 кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ согласно которого на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за открытие ссудного счета.

Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу ФИО1 денежные средства в сумме руб. 00 коп., с начислением на указанную сумму процентов в размере 8,25 % годовых учетной ставки ЦБ РФ начиная с ДД.ММ.ГГГГ по момент фактической выплаты, в счет компенсации морального вреда руб. 00 коп., расходы представителя - руб. 00 коп., а всего руб. 00 коп. и госпошлину в доход бюджета в размере руб. 00 коп.

В остальной части заявленных встречных требований ФИО1 Национального Банка «Траст» (ОАО) - отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд в течение 10 дней.

Председательствующий судья Малиновская И.Э.