Гражданский кодекс часть 1

при секретаре Федорове М.Б., рассмотрев гражданское дело по заявлению АО «Газпромбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного №№ от 06.04.2022г.,

установил:

АО «Газпромбанк» обратился в суд с данным заявлением, указав, что между «Газпромбанк» (АО), и Минаевым В.А. были заключены:

1.Кредитный договор от 04.03.2021г. № (далее - Кредитный договор 1), в соответствии с условиями которого Заемщику был предоставлен потребительский кредит на срок по 15.02.2026 (включительно), в размере 807 800.00руб., в том числе 139 248.00руб. на добровольную оплату страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № № от 04.03.2021.

Процентная ставка по Кредитному договору 1 составляет 12,9 % годовых, а в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования полиса-оферты № № от 04.03.2021, процентная ставка устанавливается в размере 6,9 процента годовых. Кредитный договор 1 действует до полного выполнения сторонами обязательств по нему.

2.Кредитный договор от 30.08.2019г.№ (далее - Кредитный договор 2), в соответствии с условиями которого Заемщику был предоставлен потребительский кредит на срок по 15.08.2024 (включительно), в размере 233351.13 руб., в том числе 35 002,67 руб. на добровольную оплату страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от 30.08.2019г. на срок по 15.08.2024 (включительно).

Процентная ставка по Кредитному договору 2 составляет 19,8 % годовых, а в случае расторжения/незаключения договора индивидуального личного страхования, процентная ставка устанавливается в размере 14,8 % годовых. Кредитный договор 2 действует до полного выполнения сторонами обязательств по нему.

3.Потребительский кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты Банка № (далее - Карта 1) № от 24.12.2018 (далее - Кредитный договор 3), с установленным лимитом кредитования в размере 113 000,00 руб.

При заключении указанных Кредитных договоров Заемщик выразил свое согласие с условиями предоставления кредитов, которое подтверждается подписью Заемщика на Кредитных договорах и приложениях к ним.

В соответствии с п. 2.13 Общих условий предоставления потребительских кредитов (Общие условия Кредитного договора 1, 2), с п. 1.12, 2.1. Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) (Общие условия Кредитного договора 3) кредитным договором является соглашение между кредитором и заемщиком, состоящее из общих и индивидуальных условий, в соответствии с которым Кредитор обязуется предоставить денежные средства Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных таким договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Пунктом 1.2. Общих условий Кредитного договора 1,2 и п.2.1. Общих условий Кредитного договора 3 предусмотрено, что они являются неотъемлемой частью кредитного договора, состоящего из Общих и Индивидуальных условий, определяют порядок предоставления и обслуживания потребительского кредита.

В соответствии с п.6 и п.8 Индивидуальных условий Кредитного договора 1 ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов в размере 16 184,00 руб. производятся 15 числа каждого текущего календарного месяца со счета № банковской карты Заявителя № (далее - Карта 2).

В соответствии с п.6 и п.8 Индивидуальных условий Кредитного договора 2 ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов в размере 5 000,00 руб. производятся 15 числа каждого текущего календарного месяца со счета № банковской карты Заявителя № (далее - Карта 3)

В соответствии с п.6 и п.8 Индивидуальных условий Кредитного договора 3 ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов определяются в соответствии с действующими тарифами и производятся со счета Карты 3.

В соответствии с п. 4.4. Общих условий Кредитных договоров 1,2 Заемщик дает поручение Банку на списание без дополнительных распоряжений (заранее данный акцепт) денежных средств в сумме и сроки, определенные Графиком погашения кредита, а в случае наличия просроченной задолженности - в размере, необходимом для погашения просроченной задолженности, со счетов Заемщика в следующей очередности (погашение задолженности с каждого последующего счета осуществляется путем списания суммы в размере остатка денежных средств на счете, но не более суммы задолженности, не погашенной за счет списания остатка денежных средств на счете предыдущей очереди):

-с текущего счета банковской карты немедленного предоставления (далее - «карта немедленного предоставления») (в случае предоставления такой карты);

-со счета Заемщика (открытый в Банке на имя Заемщика в валюте кредита счет);

-с текущего счета банковской карты «МИР» (далее - карта «МИР») (при наличии заявления об определении данного счета как дополнительного счета для погашения кредита).

Списание денежных средств со счетов Заемщика в счет погашения задолженности по Кредитным договорам 1,2 осуществляется Банком, согласно п. 4.4 Общих условий кредитного договора 1,2 без дополнительных распоряжений Заемщика (заранее данный акцепт).

В случае отсутствия денежных средств на указанных счетах или их изменении, списание денежных средств и погашение задолженности по Кредитным договорам 1, 2 осуществляется на основании распоряжения Заявителя.

В соответствии с п.3.4.10 Общих условий кредитования Кредитного договора 3 Заявитель дает поручение Банку на списание без дополнительных распоряжений(заранее данный акцепт)денежных средств в погашение задолженности в размере и сроки, определенные Кредитным договором 3 со счетов Заявителя.

Также, при оформлении Кредитных договоров, Заявитель подписал «Распоряжения заёмщика (о погашении заемщиком обязательств по кредитному договору» (далее - Распоряжение 1/ Распоряжение 2/ Распоряжение 3), в которых просит Банк осуществлять погашение просроченной задолженности по Кредитным договорам в размере, необходимом для ее погашения, начиная со следующего за датой платежа дня ежедневно до даты полного погашения просроченной задолженности с действующих и вновь открываемых счетов в Банке в указанной очередности (по типу счетов).

Банком на протяжении срока действий Кредитных договоров зафиксированы многочисленные факты неисполнения Заемщиком обязательств по внесению обязательных платежей в счет погашения задолженности по Кредитным договорам.

Со счета № банковской карты Банка № (далее - Карта 4, при совместном упоминании с Картами 1,2,3 - Карты) в счет погашения просроченной задолженности по Кредитному договору 1 было списано:

17.06.2021 -511,81 руб.; 10.11.2021 - 14 453,49 руб.;

25.06.2021 - 108,73 руб.; 10.12.2021 - 14 248,87 руб.;

09.07.2021 - 586,13 руб.; 10.01.2022 - 5,26 руб.;

14.07.2021 -4 383,74 руб.; 25.01.2022-71,23 руб.;

10.09.2021 - 120,04 руб.; 10.02.2022 - 28 639,72 руб.;

08.10.2021 - 27 474,00 руб.; 15.02.2022 - 277,89 руб.

Со счета Карты 4 в счет погашения просроченной задолженности по Кредитному договору 2 было списано:

17.06.2021 - 4 964,25 руб.; 15.10.2021 - 1 530,40 руб.;

19.07.2021 - 2 950,16 руб.; 25.10.2021 - 69,02 руб.;

23.07.2021 -2 071,47 руб.; 10.11.2021 -3 473,46 руб.;

25.08.2021 - 100,78 руб.; 25.11.2021 - 160,38 руб.;

10.09.2021 -4 991,50 руб.; 10.12.2021 -4 487,48 руб.;

24.09.2021 - 167,60 руб.; 24.12.2021 - 204,63 руб.;

08.10.2021 -4 917,01 руб.; 10.01.2022 - 5 202,74 руб.;

12.10.2021 - 1 541,91 руб.; 25.01.2022 - 5 008,23 руб.

Со счета Карты 4 в счет погашения просроченной задолженности по Кредитному договору 3 было списано:

03.08.2021 - 5,96 руб.; 10.11.2021 - 3 443,13 руб.;

10.08.2021 - 966,88 руб.; 10.02.2022 - 17 916,58 руб.

12.10.2021 -24 552,39 руб.;

В связи с невыполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору 3 Банком в адрес регистрации Заемщика было направлено «Требование должнику о полном досрочном погашении задолженности» (исх. № от 13.01.2022), которое Заемщиком не было исполнено, задолженность по Кредитному договору 3 не была погашена.

В Банк от Истца поступили обращения от 17.09.2021 (вх.№ от 04.10.2021), от 19.10.2021 (вх. № от 19.10.2021г.)(далее Обращение 1/Обращение 2/Обращение 3), по результатам рассмотрения которых Банком в ответ на Обращение 1 на адрес электронной почты Заявителя 13.10.2021 был направлен письменный ответ (исх. № от 13.10.2021) с необходимыми разъяснениями, в ответ на Обращения 1,2 в адрес Заемщика был направлен письменный ответ с изложением позиции Банка (исх. № от 24.02.2022).

16.03.2022г. Заемщик обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 (Финансовый уполномоченный) с требованием о взыскании денежных средств в размере 157 399 руб. 93 коп., списанных Банком в счет погашения задолженности по Кредитному договору 1 без распоряжения заемщика.

Решением Финансового уполномоченного от 06.04.2022г. были частично удовлетворены требования потребителя, в пользу Минаева с Банка взысканы денежные средства в размере 57 696р.46коп.

Оспаривая решением финансового упономоченного, Банк ссылался на то, что при оформлении Кредитных договоров Заемщик выразил свое согласие с положениями Общих условий Кредитных договоров, собственноручно подписав Индивидуальные условия Кредитных договоров (п. 14 Индивидуальных условий Кредитных договоров).

Согласно п. 4.2. Общих условий Кредитного договора 1, 2, и п. 3.4.1 Общих условий Кредитного договора 3 погашение кредита Заемщиком осуществляется со Счета Заемщика, указанного в Индивидуальных условиях Кредитных договоров.

Надлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору является обеспечение на счете Заемщика денежных средств в размере платежа по кредиту, установленного Графиком погашения кредита (п. 4.3. Общих условий Кредитного договора 1,2).

В соответствии с п. 3.4.3. Общих условий Кредитного договора 3 Заемщик обязуется обеспечить наличие на счете карты денежных средств в размере не менее суммы Обязательного платежа и не позднее даты платежа, определенной Кредитным договором 3.

№

">Пунктом 4.4. Общих условий Кредитных договоров 1,2 в целях своевременного и надлежащего исполнения обязательств заемщиком, возникающих из Кредитного договора, Заемщик дает поручение Кредитору на списание без дополнительных распоряжений (заранее данный акцепт) денежных средств в сумме и в сроки, определенные Графиком погашения кредита, а в случае наличия просроченной задолженности со счетов Заемщика в определенной данным пунктом oчepeднocти(погашение задолженности с каждого последующего счета осуществляется путем списания суммы в размере остатка денежных средств на счете, но не более суммы задолженности, не погашенной за счет списания остатка денежных средств на счете предыдущей очереди). В случае отсутствия денежных средств на указанных счетах или их изменении, списание денежных средств и погашение задолженности по Кредитным договорам 1,2 осуществляется на основании распоряжения Заявителя.

В соответствии с п.3.4.10 Общих условий кредитования Кредитного договора 3 Заявитель дает поручение Банку на списание без дополнительных распоряжений (заранее данный акцепт) денежных средств в погашение задолженности в размере и сроки, определенные Кредитным договором 3 со счетов Заявителя.

В соответствии с п. 5.2.1. Общих условий Кредитного договора 1, 2 до полного исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору Банк вправе производить списание (перевод) денежных средств по возврату Кредита, уплате начисленных за его пользование процентов, комиссий, неустоек, в размере, предусмотренном Кредитным договором, а также в случае наступления права требования досрочного возврата суммы Кредита и причитающихся процентов в соответствии с порядком, предусмотренным в п. 4.4. Общих условий Кредитного договора 1,2, со счета карты немедленного предоставления (при наличии), со счета Заемщика, со счета карты «МИР» (при наличии), а при отсутствии либо их изменении - на основании распоряжения Заемщика.

В соответствии с п. 3.4.2. Общих условий Кредитного договора 3 Заемщик безусловно и безотзывно предоставляет (поручает) Банку в день поступления денежных средств на счет карты без дополнительных распоряжений Заёмщика (применяя форму безналичных расчетов: расчетов по инкассо) производить списание поступивших денежных средств для погашения общей задолженности по Кредитному договору 3.

Подпись Заемщика в Кредитных договорах свидетельствует о том, что он ознакомлен, выразил согласие и обязался неукоснительно соблюдать Общие и Индивидуальные условия Кредитных договоров.

Право Банка на списание денежных средств на основании заранее данного акцепта с иных счетов заемщика и в случае возникновения задолженности, предусмотренное условиям заключенных между Заявителем и Заемщиком Кредитных договоров, вытекает из положений ч.4 ст. 421 ГК РФ, согласно которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Заранее данный акцепт согласован сторонами в пунктах 4.4., 5.2.1. Общих условий Кредитных договоров 1,2 и в пункте 3.4.10 Общих условий Кредитного договора 3.

Изменить условия или отозвать заранее данный акцепт Заемщик можетв порядке, установленном договором со своим банком, независимо от формы представления согласия (акцепта), но только до того, как в него поступит распоряжение получателя средств (пп. 2.9.1 Положения Банка России от 29.06.2021 N 762-П).

Условиями Кредитных договоров сторонами не определен порядок изменения условий или отзыва заранее данного акцепта, следовательно, действует общий порядок внесения изменений в договор, предусмотренный главой 29 «Изменение и расторжение договора» Гражданского кодекса Российской Федерации.

Обращением 2 и Обращением 3 об отзыве заранее данного акцепта Заемщик фактически пытается в одностороннем порядке изменить условия Кредитных договоров.

Кредитные договоры заключались по волеизъявлению обеих сторон - Банка и Заемщика. Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям Кредитных договоров, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению Кредитных договоров.

Заемщик, при наличии у него возможности, от оформления Кредитных договоров и получения кредита не отказался, возражений против предложенных Банком условий не заявил.

Доказательств тому, что Банк отказывал Заемщику в заключении Кредитных договоров без включения условия о списании денежных средств в погашение кредита (срочной или просроченной задолженности) на основании заранее данного акцепта при рассмотрении Финансовым уполномоченным обращения Заемщика не представлено.

О необходимости обращения Заемщика в Банк с заявлением об изменении условий Кредитных договоров (в частности - в связи с намерением отозвать заранее данный акцепт), при наличии соответствующей заинтересованности, Заемщик был проинформирован Ответом Банка.

Заемщик не обращался в Банк с заявлением об изменении условий Кредитного договора в части отзыва заранее данного акцепта и/или способа исполнения обязательств по Кредитному договору. Действия Заемщика свидетельствуют о злоупотреблении им своими гражданскими правами.

Заемщик, обращаясь с заявлением к Финансовому уполномоченному о взыскании с Банка денежных средств, направленных на погашение кредита, обязательства по возврату которого он, в нарушение условий Кредитных договоров и норм действующего законодательства, прекратил исполнять, преследует цель не восстановить его нарушенное право, а уклониться от исполнения своих обязательств по Кредитным договорам. Исключение из правоотношений сторон по Кредитным договорам способа исполнения обязательств Заемщиком, путем принятия соответствующего решения Финансовым уполномоченным, нарушает права Банка - стороны Кредитных договоров.

Просили признать незаконным Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 об удовлетворении требований Минаева В.А. № № от 06.04.2022 и отменить его.

В судебном заседании представитель АО «Газпромбанк» Чубарова Е.Г.(л.д.144,145) настаивала на заявленных требованиях по изложенным в заявлении основаниям.

Минаев В.А., его представитель Минаева А.В.(л.д.186), финансовый уполномоченный ФИО3 (письменные возраждения-л.д.192) не присутствуют, извещены надлежащим образом.

Исследовав имеющиеся материалы дела, оценив собранное, суд приходит к следующему.

Правовые основы деятельности финансовых уполномоченных регулируются Федеральным законом от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Согласно части 1 статьи 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года утверждены разъяснения по вопросам применения положений Закона N 123-ФЗ, согласно которым рассмотрение заявлений финансовых организаций об обжаловании решений финансовых уполномоченных связано с разрешением гражданско-правового спора между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, и рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по правилам производства в суде первой инстанции.

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц (вопрос 5 Разъяснения Верховного Суда Российской Федерации от 18.03.2020).

Таким образом, согласно данным Разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации от 18 марта 2020 года, при рассмотрении указанных категорий дел, судами фактически должны применяться нормы по аналогии с главой 27 ГПК РФ.

В соответствии с абзацем 10 вопроса N 5 вышеуказанных разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, в том случае, если суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

В соответствии с частью 1 статьи 23 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Закон о финансовом уполномоченном) решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч.1 ст.26Закона N 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между АО «Газпромбанк» и Минаевым В.А. заключен ряд кредитных договоров: №. на сумму 807 800руб., №. от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 233 351р.13коп, Потребительский кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты Банка № от 24.12.2018г. на сумму 113000руб.

В рамках указанных кредитных договоров заемщиком было дано согласие на списание Банком без дополнительных распоряжений денежных средств(заранее данный акцепт), что отражено в п.4.4 Общих условий кредитных договоров № от 04.03.2021г. и № от 30.08.2019г.(л.д.38), а также в п.3.4.10 Общих условий кредитного Потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковской карты Банка № от 24.12.2018г.(л.д.49).

Так как Банком на протяжении срока действий Кредитных договоров были зафиксированы многочисленные факты неисполнения Заемщиком обязательств по внесению обязательных платежей в счет погашения задолженности по данным Кредитным договорам, Банк произвел списание денежных средств со счета № банковской карты № (далее - Карта 4, при совместном упоминании с Картами 1,2,3 - Карты) в счет погашения просроченной задолженности по Кредитному договору № от 04.03.2021г.:

17.06.2021 -511,81 руб.; 10.11.2021 - 14 453,49 руб.;

25.06.2021 - 108,73 руб.; 10.12.2021 - 14 248,87 руб.;

09.07.2021 - 586,13 руб.; 10.01.2022 - 5,26 руб.;

14.07.2021 -4 383,74 руб.; 25.01.2022-71,23 руб.;

10.09.2021 - 120,04 руб.; 10.02.2022 - 28 639,72 руб.;

08.10.2021 - 27 474,00 руб.; 15.02.2022 - 277,89 руб.

Со счета Карты 4 в счет погашения просроченной задолженности по Кредитному договору №. от 30.08.2019г. было списано:

17.06.2021 - 4 964,25 руб.; 15.10.2021 - 1 530,40 руб.;

19.07.2021 - 2 950,16 руб.; 25.10.2021 - 69,02 руб.;

23.07.2021 -2 071,47 руб.; 10.11.2021 -3 473,46 руб.;

25.08.2021 - 100,78 руб.; 25.11.2021 - 160,38 руб.;

10.09.2021 -4 991,50 руб.; 10.12.2021 -4 487,48 руб.;

24.09.2021 - 167,60 руб.; 24.12.2021 - 204,63 руб.;

08.10.2021 -4 917,01 руб.; 10.01.2022 - 5 202,74 руб.;

12.10.2021 - 1 541,91 руб.; 25.01.2022 - 5 008,23 руб.

Со счета Карты 4 в счет погашения просроченной задолженности по Кредитному договору № от 24.12.2018г. было списано:

03.08.2021 - 5,96 руб.; 10.11.2021 - 3 443,13 руб.;

10.08.2021 - 966,88 руб.; 10.02.2022 - 17 916,58 руб.

12.10.2021 -24 552,39 руб..

Не согласившись с данными действиями банка,17.09.2021 года, 08.10.2021г. Минаев В.А. обратился в Банк с заявлением о запрете на передачу третьим лицам его персональных данных, об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств с его счетов(л.д.60,62); 19.10.2021г. и 28.12.2021г. им в адрес банка были направлены претензии с требованием возврата 50% списанных с его счетов денежных средств за период с 01.10.2021года по 28.12.2021г.(л.д.63,64).

Первая претензия с требованием об отзыве заранее данного акцепта по кредитному договору банком была получена 19.10.2021г.(л.д.64).

Указанные выше заявления были приняты банком, однако с требованием потребителя Банк не согласился, что следует из ответов от 13.10.2021г. и 24.02.2022г.(л.д.65-67); о чем также свидетельствует факт безакцептного списания Банком после 19.10.2021г. денежных средств в общем размере 57 696р.46коп.(10.11.2021г.,10.12.2021г.,10.01.2021г.,25.01.2022г.,10.02.2022г.,15.02.2022г.).

Не согласившись с данными действиями банка,16.03.2022г. Минаев обратился с заявлением к финансовому уполномоченному. Рассмотрев данное обращение, финансовый уполномоченный 06.04.2022г. вынес решение №, с которым не согласилась кредитная организация(л.д.160).

Срок для оспаривания решения финансового уполномоченного, предусмотренный ч.1 ст.26Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", финансовой организацией соблюден.

Разрешая заявленные банком требования, суд, с учетом собранных по делу доказательств, в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и с учетом требований закона, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований заявителя, решение финансового уполномоченного от 06.04.2022г. является законным, Банк не имел право списывать денежные средства со счета заемщика для погашения кредитной задолженности после получения соответствующего заявления, а именно после 19.10.2021г..

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу требований пункта 2 статьи 400 Гражданского кодекса РФ, части 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 года N 383-П(утратил силу 09.09.2021г.) заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств.

Аналогичная норма содержится в Положении Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 29.06.2021г. №762-П.

Из указанной нормы следует, что право на отзыв заранее данного акцепта носит безусловный характер, а договором может быть определен лишь порядок данного отзыва.

Заранее данный акцепт, исходя из положений статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", представляет собой одностороннее волеизъявление, выражающее согласие плательщика на списание денежных средств с его банковского счета, и имеет характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению.

Предоставляя заранее данный акцепт, заемщик реализует свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку, действуя по своей воле и в своем интересе.

В соответствии с частью 11 статьи 6, части 9 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", заранее данный акцепт может быть отозван плательщиком в любой момент, при этом данное право плательщика нельзя ограничить договором.

Акцепт является односторонним актом (даже если он инкорпорирован в текст договора) и не требует от плательщика достижения договоренности о возможности его отзыва или изменения с иными лицами, в том числе банком или кредитором плательщика.

По смыслу приведенной правовой нормы клиент вправе в любое время отозвать заранее данный акцепт.

Как следует из материалов дела, Минаев воспользовался своим правом и отозвал ранее данный банку акцепт на списание денежных средств, что требованиям закона не противоречит, и не свидетельствует об изменении условий кредитного договора.

При таких обстоятельствах решение финансового уполномоченного от 06.04.2022г. о взыскании с банка денежных средств в общей сумме 57 696р.46коп., списанных в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 04.03.2021г. после 19.10.2021г. со счета без распоряжения заемщика, является правомерным. Заявленные требования АО «Газпромбанк» удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требования АО «Газпромбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного № от 06.04.2022г.-отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Светловский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено в совещательной комнате 21 июля 2022г.

Судья подпись Братусь Т.А.