Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к Хохлач ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее – Банк) обратилось в Бийский городской суд с иском к Хохлач А.А., попросив суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 292 633,65 руб., в том числе основной долг - 245 757,32 руб., проценты – 37 116,80 руб., неустойку – 2 159,53 руб., комиссии – 7 600,00 руб., а также судебные расходы в сумме 6 126,00 руб..

Истец АО «Почта Банк» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик Хохлач А.А. в судебном заседании исковые требования не признала, заявив ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям истца.

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), в редакции, действовавшей на дату заключения договора сторонами, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст.1).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом установлено, что 06.02.2017 между АО «Почта Банк» (ранее – ПАО «Почта Банк» и Хохлач А.А. был заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в соответствии с которым Банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 249 360,00 руб., на срок до 06.02.2022, с условием уплаты проценты за пользование кредитом в размере 29,50 % годовых.

Ответчик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и сроки, установленные кредитным договором (л.д.12-19).

В соответствии с 17 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик также выразил свое согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и тарифами: услуги «Кредитное информирование» и услуги «Гарантированная ставка».

Размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора составляет 3,9 % от суммы к выдаче; в случае подключения услуги «Гарантированная ставка» в период действия договора, размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» будет определяться Тарифами, действующими на дату подключения Услуги. (л.д.13).

Тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Почтовый» установлено: стоимость комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» составила 3,9 % от суммы к выдаче; стоимость комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование» составила: 1-й период пропуска платежа – 500,00 руб.; 2-й период пропуска платежа – 2 200,00 руб., 3-й период пропуска платежа – 2 200,00 руб., 4-й период пропуска платежа – 2 200,00 руб..

Согласно п.5.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» услуга «Гарантированная ставка» представляет собой услугу, предусматривающую уменьшение процентной ставки по кредиту. Услуга предоставляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при одновременном соблюдении следующих условий: услуга предусмотрена Тарифами; клиент произвел минимальное количество платежей по договору, предусмотренное Тарифами, с даты заключения договора или с даты полного погашения просроченной задолженности; по договору осталось выплатить не менее 12 платежей ( при предоставлении услуги после заключения договора); в случае каждого пропуска платежа уменьшенная процентная ставка по кредиту не применяется. Расчет процентов по уменьшенной процентной ставке возобновляется со дня, следующего за днем погашения клиентом просроченной задолженности; разница между суммой процентов, уплаченных клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанных в рамках услуги, зачисляется на счет или сберегательный счет клиента при его наличии в день полного погашения задолженности по договору.

В соответствии с п.5.9 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» услуга «Кредитное информирование» - услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения; клиент вправе подключить услугу в дату заключения договора и отключить услугу в любой день, обратившись в Банк с заявлением. Отключение услуги осуществляется с даты очередного платежа. При подключении услуги клиент вправе осуществить погашение просроченной задолженности по кредиту в офисах Банка без очереди; получать информацию о принятии решения о способе урегулирования просроченной задолженности по кредиту ( на следующий день после принятия решения) проводить встречи, направленные на погашение просроченной задолженности по кредиту, подписывать документы вне офиса Банка. Услуга предоставляется в течение периода пропуска платежа и является оказанной в дату платежа, следующего за пропущенным. Услуга предоставляется не более 4-х периодов пропуска платежа подряд, В случае пропуска последнего платежа услуга не предоставляется. Комиссия Банка за услугу, если она предусмотрена Тарифами, включается в состав платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размер. Количество платежей по договору может увеличиться в случае, если при предоставлении услуги взимается комиссия, предусмотрена Тарифами. Информация о количестве платежей доводится Банком до клиента в соответствии с п.8.3 (почтовые отправления, СМС-сообщения, посредством электронной почты, телефонной коммуникации, СДБО и т.д.).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Свои обязательства Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, платежи производила несвоевременно и не в полном объеме, с 17 октября 2017 года платежи в погашение кредита и уплату процентов не производила, что привело к образованию задолженности. †††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††† Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п.1 и п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на дату заключения договора) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

09.04.2018, то есть более, чем через пять месяцев (205 дней) после внесения последнего платежа, Банком в адрес ответчика направлено требование, в котором ответчику предложено в срок до 09.05.2018 погасить всю задолженность в сумме 297 581,90 руб., в том числе: основной долг – 245 757,32 руб., проценты – 42 065,05 руб., неустойку 2 159,53 руб., комиссии 7 600,00 руб..

Данное требование заемщиком не исполнено, в связи с чем, 11.02.2019 Банк обратился к мировому судье судебного участка № 5 г. Бийска с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору № от 06.02.2017.

01.03.2019 мировым судьей судебного участка № 5 г. Бийска был вынесен судебный приказ о взыскании с Хохлач А.А. задолженности по указанному кредитному договору, который на основании заявления должника отменен 17.10.2019.

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена и согласно представленному расчету по состоянию на 09.02.2022 составляет 292 633,65 руб., в том числе основной долг - 245 757,32 руб., проценты – 37 116,80 руб., неустойка – 2 159,53 руб., комиссии – 7 600,00 руб., а также судебные расходы в сумме 6 126,00 руб..

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, судом проверен и является правильным.Пунктом 1 ст.401 ГК РФ предусмотрено, что лицо признается невиновным в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства или условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В данном случае в ходе судебного разбирательства не было установлено каких-либо обстоятельств, которые позволяли бы суду освободить ответчика от исполнения обязательств в отношении истца по указанному кредитному договору, поскольку ответчиком не было представлено суду каких-либо доказательств, подтверждающих уважительность причин ненадлежащего исполнения своих обязательств перед истцом.

Вместе с тем ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям истца.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1 ст.204 ГК РФ).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по оплате обязательств по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора неоплатой заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 28.05.2005, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из выписки со счета заемщика, последний платеж ответчиком был совершен 16.10.2017, согласно графику следующий платеж должен быть 27.10.2017, но с 27.10.2017 ответчик прекратил внесение платежей в погашение кредита и уплаты процентов.

Соответственно, с 28.10.2017 следует исчислять срок исковой давности.

Течение срока исковой давности продолжалось до 11.02.2019, то есть до обращения истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, и было прервано до отмены судебного приказа - 17.10.2019

С настоящим иском истец обратился в суд 25.05.2022.

Таким образом, за период с 28.10.2017 по 11.02.2019 (дата обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа) составит 1 год 3 месяца 15 дней; с 17.10.2019 (дата отмены судебного приказа) по 25.05.2022 (дата предъявления иска в суд) 2 года 7 месяцев 8 дней, а всего: 3 года 10 месяцев 24 дня.

Следовательно, требования истца о взыскании задолженности, образовавшейся до 26.09.2019 (дата платежа по графику) удовлетворению не подлежат, поскольку для предъявления данных требований пропущен срок исковой давности.

Вместе с тем требования истца о взыскании задолженности, образовавшейся за период с 26.09.2019 по 27.01.2022 (согласно графику платежей) в сумме 228 603,09 руб., в том числе по основному долгу – 162 925,42 руб., по процентам 65 677,67 руб., подлежат удовлетворению, так как данные требования предъявлены в пределах срока исковой давности.

Кроме того, в соответствии с условиями договора и Тарифами заемщик обязан уплатить неустойку в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Согласно расчету неустойка за нарушение обязательств по кредиту составила 2 159,53 руб..

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Полное освобождение от уплаты неустойки на основании ст.333 ГК РФ не допускается.

Однако требования истца о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат, поскольку согласно расчету истца и выписке по счету заемщика неустойка в размере 2 159,53 руб. начислена на дату предъявления заключительного счета, то есть на 09.04.2018, впоследствии неустойка за нарушение исполнения обязательств не начислялась.

Соответственно, срок исковой давности для предъявления требования о взыскании неустойки также истцом пропущен.

Разрешая требования истца о взыскании комиссии в размере 7 600,00 руб., суд исходит из следующего.

Истцом не указан вид комиссии, который был начислен ответчику, однако, учитывая, что данная комиссия начислена после прекращения ответчиком внесения платежей в погашение кредита и уплаты процентов, суд приходит к выводу, что в указанном случае истцом начислена комиссия за услугу «Кредитное информирование».

Вместе с тем пунктом 19 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрен запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Предоставление физическому лицу кредита является финансовой услугой (пункт 2 статьи 779 ГК РФ).

Из положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В данном случае, оказывая услугу «Кредитное информирование», истец действует исключительно в собственных интересах, так как данная услуга состоит в напоминании ответчику о наличии задолженности и понуждении его к погашению задолженности. Поскольку предоставление услуги должно иметь потребительскую ценность для заемщика, а в данном случае в результате оказания указанной услуги какое-либо отдельное имущественное благо для заемщика не создается, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в этой части и для взыскания с ответчика задолженности по комиссии в пользу истца.

Кроме того, данная комиссия была начислена истцом на дату 09.06.2018, и соответственно, для предъявления требования о взыскании указанной комиссии истцом также пропущен срок исковой давности.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в сумме 6 126,00 руб. (платежное поручение № от 20.02.2020 на сумму 3087,00 руб., платежное поручение № от 10.12.2018 на сумму 3039,00 руб.).

Поскольку требования истца удовлетворены частично: на сумму 228 603,09 руб. (78,12%), судебные расходы истца по уплате государственной пошлины также подлежат частичному возмещению в сумме 4 785,63 руб..

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Хохлач ФИО6 (ИНН: ) в пользу акционерного общества «Почта Банк» ( задолженность по кредитному договору от 06.02.2017 в размере 228 603,09 руб., в том числе по основному долгу – 162 925,42 руб., по процентам - 65 677,67 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 785,63 руб..

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Почта Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.Г. Елясова