Гражданский кодекс часть 1

Истец ФИО1 обратилась с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и ведение счета кредитной карты №. В настоящее время кредитный лимит по инициативе банка увеличен до 341000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в период с 13 часов 00 минут до 13 часов 22 минут со счета ее кредитной карты мошенническим путем были похищены денежные средства на общую сумму 293331 рублей. Заподозрив, что ее обманули мошенники, она в 13 часов 34 минуты позвонила по телефону справочной службы банка №. Когда она сообщила сотруднице о том, что сообщила людям, представившимся сотрудниками безопасности банка, информацию о карте и код для входа в личный кабинет интернет-банка, она подтвердила, что были совершены мошеннические действия, и карта была заблокирована. На номер ее мобильного телефона, указанного в договоре кредита, смс-сообщения для подтверждения совершенных операций от банка не поступали. В 13 часов 55 минут пришло смс-сообщение о блокировке карты. Так же оператор сказала, что 3 операции на сумму 97777 рублей каждая заблокированы и деньги, скорее всего, на карту вернутся, посоветовала написать заявление в банк о том, что она эти операции не совершала. Она сразу поехала в отделение банка, в котором был заключен договор, где написала претензию о несогласии со списанием сумм. В отделении банка была выдана выписка по кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ, из которой видно, что операции заблокированы. После этого она обратилась в полицию, где сообщила о преступлении. ДД.ММ.ГГГГ она снова позвонила в справочную службу банка по телефону №, чтобы узнать, вернулись ли деньги на счет, ей сообщили, что деньги еще заблокированы. С 01 по 05 мая были нерабочими днями, ДД.ММ.ГГГГ она поехала в отделение банка, где ей сообщили, что ее претензия отклонена и представили выписку по карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Из выписки следует, что дата совершения всех операций ДД.ММ.ГГГГ, дата проводки ДД.ММ.ГГГГ. За все время пользования кредитной картой она ни разу не переводила денежные средства данному получателю (сайт в сети «Интернет» <данные изъяты>). Никогда сумма ее операции не превышала 40000 рублей, как и сумма задолженности по карте. Самое подозрительное, она не оплачивала подряд три одинаковых платежа. Таким образом, налицо несоответствие суммы, периодичности, и получателя средств, списанных ДД.ММ.ГГГГ с ее счета, операциям, совершаемым ею, как клиентом банка, в связи с чем, банк был обязан приостановить исполнение операций. Имея ее заявление о блокировке операций, банк не должен был списывать денежные средства со счета ее кредитной карты. Считает совершение банком операций по счету после получения уведомления клиента о несогласии с этими операциями неправомерным, а отказ банка в удовлетворении претензии необоснованным. Считает, что в сложившейся ситуации виноват ответчик, поскольку им не были приняты все надлежащие меры по защите и идентификации операций по ее карте. Причиненный моральный вред оценивает в 10000 рублей. Просит признать незаконным списание банком денежных средств с ее счета, обязать банк вернуть на счет ее кредитной карты денежные средства на общую сумму 293331 рублей, обязать банк не начислять проценты за пользование указанными средствами, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, пояснила, что с АО «Альфа-Банк» ею был заключен договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, согласно договору ей предоставлена кредитная карта <данные изъяты>. Она пользовалась указанной картой некоторое время. ДД.ММ.ГГГГ ей позвонил человек, который представился представителем службы безопасности банка. Он ей сообщил, что по кредитной карте происходят несанкционированные операции, назвал сумму операций, было три операции, и что нужно отменить операции, попросил назвать код доступа к личному кабинету. Она назвала этому лицу данные карты и пароль доступа в личный кабинет в Интернет-банке, который ей пришел от банка на номер телефона. После этого она поняла, что не нужно было этого делать, позвонила на горячую линию в банк примерно через 20 минут, так как линия была загружена. СМС-извещений о списании денежных средств ей не приходило. В телефоне сохранилось одно оповещение с кодом для входа в личный кабинет, который она и сообщила позвонившему ей лицу, и оповещение о том, что карта заблокирована. По телефону горячей линии ей сказали, что денежные средства заблокированы, операции не подтверждены, предложили заблокировать карту. Она сразу поехала в отделение банка и написала заявление, что операции не совершала. Заявление у нее приняли и посоветовали обратиться в полицию, что она и сделала. ДД.ММ.ГГГГ она опять звонила на телефон горячей линии банка, где ей сообщили, что денежные средства числятся заблокированными. А когда ДД.ММ.ГГГГ она поехала в банк узнать решение по своему заявлению, ей дали выписку, что деньги были списаны ДД.ММ.ГГГГ, хотя ДД.ММ.ГГГГ ею было написано заявление о том, чтоб операции не проводили. Банк не должен был списывать денежные средства после написания ею заявления.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен, представил возражения на исковое заявление, просил в удовлетворении требований истца отказать. В письменных возражениях указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредитную карту с лимитом 100000 рублей, впоследствии лимит кредитования был увеличен до 341000 рублей, открыл текущий счет №. Кроме того, в эту же дату был заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». Истцу была подключена услуга <данные изъяты> (смс-оповещение). В силу пункта 15.2 Договора о КБО, клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом в отделениях банка, а так же при использовании услуг <данные изъяты>. До момента извещения банка об утрате средства доступа, карты/карточного токена, ПИН клиент несет ответственность за все операции по счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома клиента (пункт 15.3 Договора о КБО). Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании вышеуказанных услуг, банкомата Банка и Телефонного центра <данные изъяты>, совершении денежного перевода <данные изъяты>, в том числе о счетах, картах, средствах доступа станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а так же в случае недобросовестного выполнения клиентом условий хранения или использования средств доступа и/или мобильного устройства, использующего для получения услуги <данные изъяты> с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, и/или установки на мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки клиента по операциям в рамках договора (пункт 15.5 Договора о КБО). Согласно пункту 3.5 Договора о КБО, операции по переводу денежных средств со счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, в том числе, длительного распоряжения (поручения), оформленного по установленной банком форме, подписанного собственноручной подписью клиента (за исключением операций, проведенных с использованием карты и подтвержденных набором ПИН), или в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента, в том числе поступивших в банк через <данные изъяты>. Операции в рамках услуги <данные изъяты>», совершенные клиентом/держателем дополнительной карты с использованием кода <данные изъяты>» и одноразового пароля (по операциям, требующим одноразового пароля) считаются совершенными клиентом с использование простой электронной подписи (пункт 8.14 Договора о КБО). Таким образом, банк исполнил поручения и переводы денежных средств клиента в соответствии с указанными реквизитами и подписанные простой электронной подписью. Согласно пункту 16.13 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, регистрация банкоматом, либо электронным терминалом, либо иным способом операции с использованием карты с применением ПИН и/или технологии <данные изъяты> является безусловным подтверждением совершения операции держателем карты и основанием для изменения платежного лимита карты на момент такой регистрации и последующего списания денежных средств со счета карты, по которому совершена операция с использованием карты в порядке, предусмотренном договором. ДД.ММ.ГГГГ по карте № в торгово-сервисном предприятии <данные изъяты> совершены расходные операции на общую сумму 293331 рублей. Операции совершены успешно. Банк исполнил распоряжение на перевод денежных средств в полном объеме. Операции проведены с применением стандартов безопасности проведения операций по банковским картам в сети Интернет, поддерживающих технологию <данные изъяты>. Для совершения таких операций используется одноразовый пароль, который направляется от банка СМС/PUSH-сообщением на номер телефона клиента, сообщения по операциям направлялись на номер мобильного телефона истца. Переводы были осуществлены банком только после ввода в соответствующее поле экранной формы одноразового пароля, направленного банком, банк надлежащим образом осуществил аутентификацию клиента. ДД.ММ.ГГГГ в 13 часов 56 минут банком произведена блокировка карты истца. Согласно разделу № Договора о КБО, авторизация - это получение банком, выдающим наличные денежные средства или ТСП (торгово-сервисным предприятием) от банка или международной платежной системы/платежной системы <данные изъяты> разрешения на проведение расходной операции, то есть авторизация это разрешение банка на проведение операции с денежными средствами, размещенными на счете. Согласно пункту 16.4 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, при оплате товаров (работ, услуг) или получении наличных денежных средств с использованием карты необходимо с особым вниманием относиться к проводимой операции. Операцию необходимо проводить только в том случае, если держатель карты уверен в совершении покупки, получении услуги или получении наличных денежных средств, так как при проведении авторизации в операционной базе банка платежный лимит карты уменьшается на сумму проведенной операции. То есть, ДД.ММ.ГГГГ после авторизации банком оспариваемых операций, платежный лимит кредитной карты ФИО1 уменьшен, что подтверждается выпиской по банковской карте за ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ произошло непосредственное списание денежных средств, что подтверждается выпиской по счету истца. На момент совершения оспариваемых операций банковская карта истца не была заблокирована как утерянная или украденная, оспариваемые операции не были осуществлены после получения банком сообщения о блокировке карты. Банк правомерно произвел авторизацию, а в последующем и списание со счета кредитной карты истца денежных средств по оспариваемым операциям. Нельзя признать обоснованным довод истца о том, что банк произвел списание денежных средств после обращения в отделение банка с претензией. Истцом лично в адрес неустановленных лиц была передана конфиденциальная информация, не подлежащая разглашению. Результатом указанных действий стало то, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленными лицами произведена оплата товаров/услуг на сайте <данные изъяты>, в сети интернет, куда от банка поступила информация об оплате приобретенных товаров/услуги средствами, перечисленными со счета истца, то есть платежи были авторизованы. При таких обстоятельствах, обработка банком распоряжений и совершение платежей со счета истца на счет ТСП (торгово-сервисного предприятия) ДД.ММ.ГГГГ является правомерной. В противном случае возникает ситуация, при которой истец, проявивший неосмотрительность и нарушивший правила дистанционного банковского обслуживания, переложит все негативные последствия своих действий на торговые предприятия, которые, поставив товар, не получат за него оплату, либо на банк, который будет вынужден оплатить поставленный торговой организацией товар из собственных средств, притом, что ни торговая организация, ни банк не допустили нарушения банковских правил, вследствие которых стало бы возможным хищение денежных средств со счета истца.

Выслушав истца, изучив возражения ответчика, материалы дела и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 5 статьи 14 Закона о защите прав потребителей исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Согласно пункту 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).

Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа (статья 1).

В соответствии с частью 1 статьи 5 указанного Закона, оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов.

Согласно части 13 статьи 5 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ, обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

В соответствии с частями 4 и 5 статьи 8 Федерального закона «О национальной платежной системе», при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации. Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

Статьей 9 Федерального закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (часть 13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (часть 15).

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 ГК РФ).

В силу статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с пунктами 1.22, 1.24 Положения Банка России от 19.06.2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банк вправе в целях осуществления перевода денежных средств составлять распоряжения в электронном виде, на бумажных носителях на основании распоряжений в электронном виде, на бумажных носителях, принятых к исполнению от отправителей распоряжений.

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно пунктам 2.2, 2.3 Положения Банка России от 19.06.2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» порядок выполнения процедур приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений, в том числе распоряжений на общую сумму с реестрами, устанавливается кредитными организациями и доводится до клиентов, взыскателей средств, кредитных организаций в договорах, документах, разъясняющих порядок выполнения процедур приема к исполнению распоряжений, а также путем размещения информации в местах обслуживания клиентов.

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центрального Банком РФ 15 октября 2015 года № 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится. При этом сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Для привлечения ответчика АО «Альфа-Банк» к ответственности в случае возникновения обстоятельств, указывающих на возможность использования банковской карты другим лицом, необходимо установить нарушение ответчиком договорного обязательства, и как следствие - возникновение в результате такого нарушения убытков у истца.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком АО «Альфа-Банк» на основании заявления истца о предоставлении потребительского кредита «<данные изъяты>» заключен кредитный договор №, предусматривающий выдачу кредитной карты <данные изъяты>№ и кредитование счета кредитной карты, по условиям которого истцу был открыт текущий счет № и выдана кредитная карта с установленным кредитным лимитом 100000 рублей под 24,29% годовых, впоследствии лимит кредитования был увеличен до 341000 рублей. Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к указанному договору предусмотрена процентная ставка в размере 39,99% годовых.

При заключении договора потребительского кредита истцом в анкете-заявлении были указаны личные данные, место жительства, а также контактный номер телефона №, также истцу были подключены услуги в <данные изъяты>.

Своей подписью в анкете-заявлении ФИО1 подтвердила согласие на присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее - Договор КБО), определяющем порядок выдачи и обслуживания кредитной карты, то есть ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен Договор КБО, условия которого истец обязалась выполнять.

Согласно Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», расходной операцией признается любая совершенная клиентом по счету операция, связанная с приобретением товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в ТСП (торгово-сервисном предприятии), получением наличных денежных средств в банкоматах Банка, в банкоматах или пунктах выдачи наличных денежных средств других банков, безналичным переводом денежных средств на другие счета клиента, безналичным переводом денежных средств на счета в другие банки, а также уплатой Банку комиссий, предусмотренных Тарифами, иной задолженности (Раздел 1).

Согласно пункту 3.5 Договора КБО, операции по переводу денежных средств со счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, в том числе, длительного распоряжения (поручения), оформленного по установленной банком форме, подписанного собственноручной подписью клиента (за исключением операций, проведенных с использованием карты и подтвержденных набором ПИН), или в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента, в том числе поступивших в банк через <данные изъяты>.

Согласно пункту 3.22 Договора КБО, в зависимости от услуги, выбранной клиентом, одноразовый пароль может формироваться Банком при проведении Аутентификации Клиента в Интернет Банке <данные изъяты>, при подаче Клиентом распоряжения в Интернет Банке <данные изъяты>, а также при подаче Клиентом распоряжения посредством услуги <данные изъяты>.

Согласно пункту 8.14 Договора КБО, операции в рамках услуги <данные изъяты>, совершенные клиентом/держателем дополнительной карты с использованием кода <данные изъяты> и одноразового пароля (по операциям, требующим одноразового пароля) считаются совершенными клиентом с использование простой электронной подписи.

По объяснению истца, ДД.ММ.ГГГГ ей поступил звонок от неизвестного лица, представившегося сотрудником службы безопасности банка, который сообщил о проведении операций по ее счету, и которому она сообщила номер кредитной карты и поступившей на ее номер мобильного телефона от банка код для входа в личный кабинет в <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ в промежуток времени с 12 часов 52 минуты по 13 часов 02 минуты с закрытием операций в 13 часов 24 минуты по кредитной карте № в <данные изъяты> совершены 3 расходные операции на общую сумму 293331 рублей для оплаты товаров/услуг, данные операции АО «Альфа-Банк» были авторизованы.

Операции совершены в сети Интернет с применением стандартов безопасности проведения операций по банковским картам в сети Интернет по технологии <данные изъяты>, введением одноразового пароля, поступившего на номер телефона истца, авторизованы международной платежной системой (банковская карта истца международной платежной системы <данные изъяты>).

После авторизации проведенных операций, то есть их проводки и учета совершенных операций по кредитной карте с уменьшением ее лимита, по заявлению истца ДД.ММ.ГГГГ в 13 часов 55 минут кредитная карта банком была заблокирована, о чем истцу направлено СМС-сообщение ДД.ММ.ГГГГ в 13 часов 56 минут.

Установив, что платежи на общую сумму 293331 рублей проведены с применением стандартов безопасности проведения операций по банковским картам в сети Интернет, поддерживающих технологию <данные изъяты>, для подтверждения совершения операции использованы одноразовые пароли из СМС/PUSH-сообщения, направленных на номер мобильного телефона истца, банк в возврате средств по оспариваемым операциям по заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ отказал.

На основании сообщения истца о преступлении от ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты>ДД.ММ.ГГГГ по факту хищения денежных средств возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного частью <данные изъяты> УК РФ.

Согласно предоставленной АО «Альфа-Банк» информации, СМС/PUSH-сообщения по указанным операциям направлялись на номер мобильного телефона истца ФИО1, указанному ею при заключении кредитного договора. Авторизация операций по переводу денежных средств осуществлены банком только после ввода в соответствующее поле экранной формы одноразового пароля, направленного банком на номер мобильного телефона истца, что подтверждается выпиской из электронного журнала.

Согласно пункту 4.2.5 Договора КБО, банк осуществляет Аутентификацию (удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения банковских и других операций) клиента при его обращении в Интернет Банке <данные изъяты>.

В соответствии с пунктами 16.18, 16.19 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся приложением к заключенному между истцом и ответчиком Договору КБО, совершение покупок в интернет-магазинах (в случае, если данный интернет-магазин поддерживает технологию безопасности <данные изъяты> по картам соответствующей международной платежной системы/платежной системы <данные изъяты>, возможно, если к карте, по которой осуществляется покупка, подключена услуга <данные изъяты> или подключен Интернет Банк «<данные изъяты>. При этом ввод одноразового пароля, который банк направляет на номер телефона клиента, не является поручением на совершение покупок в Интернет-магазинах, а служит для подтверждения правомерности использования карты.

Таким образом, спорные операции были совершены с использованием персональных средств доступа истца (вводом паролей, идентифицирующих личность держателя карты), являющегося аналогом собственноручной подписи.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2. Правил выпуска и обслуживания карт и кредитования в рамках комплексного банковского обслуживания АО «Альфа-Банк», карта является персональным платежным средством и не подлежит передаче другому лицу. На лицевую сторону персонализированной карты наносится номер карты, фамилия и имя держателя, а также срок действия карты (месяц и год включительно). Все операции с использованием карты производятся держателем лично без передачи права ее использования третьим лицам.

В силу пункта 15.2 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом в отделениях банка, а так же при использовании услуг <данные изъяты> клиент несет ответственность за все операции по счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома клиента (пункт 15.3 Договора КБО).

В соответствии с пунктом 15.5 Договора КБО, банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании вышеуказанных услуг, банкомата Банка и Телефонного центра <данные изъяты>, совершении денежного перевода <данные изъяты>, в том числе о счетах, картах, средствах доступа станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а так же в случае недобросовестного выполнения клиентом условий хранения или использования средств доступа и/или мобильного устройства, использующего для получения услуги <данные изъяты> с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, и/или установки на мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки клиента по операциям в рамках договора.

В рассматриваемом споре со стороны истца ФИО1 имело место несоблюдение требований по информационной безопасности, а именно обязанности не разглашать третьим лицам сведения о реквизитах карты, а также код (пароль) для совершения операций.

Доводы истца о том, что денежные средства списаны со счета третьими лицами уже после того, как истец обратилась в банк с заявлением о блокировке карты, являются несостоятельными.

В силу пункта 1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П, утвержденным Центральным Банком России 24.12.2004 года, на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В соответствии с пунктом 1.5 названного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. При этом, расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Таким образом, платежная карта является специальным платежным инструментом для осуществления доступа к счету, открытому на имя клиента в кредитной организации, и совершения операций.

Согласно Разделу 1 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, авторизация - это получение банком, выдающим наличные денежные средства, или ТСП (торгово-сервисным предприятием) от банка или международной платежной системы /платежной системы МИР разрешения на проведение расходной операции.

Согласно пункту 16.13 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, регистрация банкоматом либо электронным терминалом, либо иным способом операции с использованием карты с применением ПИН и/или технологии 3DSecure является безусловным подтверждением совершения операции держателем карты и основанием для изменения платежного лимита карты на момент такой регистрации и последующего списания денежных средств со счета карты, по которому совершена операция в порядке, предусмотренной договором.

Согласно пункту 16.20 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, при совершении операций с использованием карт банк осуществляет авторизацию на основе реквизитов карты (номер, срок действия), а так же кодов/паролей.

В пункте 16.4 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт указано, что при оплате товаров (работ, услуг) или получения наличных денежных средств с использованием карты необходимо с особым вниманием относиться к проводимой операции. Операцию необходимо проводить только в том случае, если держатель карты уверен в совершении покупки, получении услуги или получении наличных денежных средств, так как при проведении авторизации в авторизационной базе банка платежный лимит карты уменьшается на сумму проведенной операции, то есть сумма операции с учетом комиссии за совершение указанной операции блокируется (резервируется) на срок до 45 дней на счете карты. Если держатель карты отказывается от покупки/услуги в день оплаты покупки/услуги, ТСП (торгово-сервисное предприятие) должен произвести отмену авторизации с оформлением и предоставлением держателю карты документа, подтверждающие отмену авторизации. Иначе все последующие авторизации в срок до 45 дней будут проводиться в рамках платежного лимита карты, за вычетом блокированной суммы.

В пункте 16.5 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт указано, что после получения подтверждения о совершении операции с использованием карты, банк имеет право списать денежные средства в соответствии с условиями договора со счета карты, с использованием которого совершена соответствующая операция.

Иными словами, при оплате товаров (работ или услуг) с использованием банковских карт осуществляется процедура авторизации, во время которой торгово-сервисное предприятие связывается с банком-эмитентом карты, убеждается в платежеспособности держателя карты, получив одобрение электронным способом в виде кода авторизации от банка-эмитента, идентифицирующего данный запрос, совершает сделку. При этом сумма для дальнейшей авторизации уменьшается на авторизованную сумму, во время проведения авторизации эмитент блокирует (резервирует) денежные средства держателя в пределах авторизованной суммы, впоследствии производя списание со счета держателя карты.

В соответствии с пунктом 3.1 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П, утвержденным Центральным Банком России 24.12.2004 года, при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

То есть только отчеты по карте являются в силу пункта 3.1 вышеуказанного Положения основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служат подтверждением их совершения в момент авторизации, а потому утверждения истца о дате списания денежных средств со счета 30.04.2020 года несостоятельны. Электронные средства были списаны в момент совершения покупок, что подтверждается выпиской по карте за спорный период, а уже на следующий день банк отразил списания сумм по совершенным покупкам со счета истца.

В соответствии с пунктом 2.9 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П, основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Спорные операции осуществлялись посредством перевода электронных денежных средств, под которыми в соответствии с пунктом 18 статьи 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» понимаются денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

При этом частью 9 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ закрепляет право клиента отозвать свое распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в порядке, установленном законодательством и договором с оператором электронных денежных средств.

Понятие безотзывности перевода денежных средств приведено в пункте 14 статьи 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ. Безотзывность денежных средств - это его характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени. Определение момента наступления безотзывности перевода денежных средств зависит от того, какие денежные средства переводятся - электронные или наличные.

В отношении перевода электронных денежных средств действует правило, установленное частями 10, 15 статьи 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ, согласно которому безотзывность перевода электронных денежных средств наступает после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств (в данном случае Торгово-сервисного предприятия) на сумму перевода электронных денежных средств.

В противном случае возникает ситуация, при которой истец, проявивший неосмотрительность и нарушивший правила дистанционного банковского обслуживания, переложит все негативные последствия своих действий на торговые предприятия, которые приняв подтверждение оплаты товара, не получат за него оплату, либо на банк, который, подтвердив платеж, будет вынужден оплатить поставленный торговой организацией товар из собственных средств, притом, что ни торговая организация, ни банк не допустили нарушения банковских правил, вследствие которых стало бы возможным хищение денежных средств со счета истца.

Таким образом, ответчик действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в частности Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», действия ответчика соответствовали нормам гражданского законодательства и условиям заключенного с истцом договора, вина банка в незаконном списании денежных средств не установлена. Спорные операции, повлекшие уменьшение изменения платежного лимита карты, были осуществлены в режиме реального времени. Безотзывность перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения держателя карты об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени, наступила до обращения истца в банк, в связи с чем то обстоятельство, что в этот же день ФИО1 было подано заявление в банк о не подтверждении платежей, а также выписки банка о списании денежных средств со счета клиента 30.04.2029 года, не свидетельствуют о каких-либо нарушениях, допущенных банком, и не могут быть признаны основанием для возложения на него ответственности в виде возмещения истцу ущерба.

Несанкционированный доступ к счету истца по договору кредитной карты имел место не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковской услуги, а вследствие противоправных действий неустановленных лиц, что является основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не является основанием для возложения на ответчика обязанности по восстановлению кредитного лимита по карте, в связи с чем, суд в удовлетворении заявленных требований истца об обязании банка вернуть спорную сумму денежных средств и не начислять проценты за пользование указанными средствами, отказывает.

Требование истца о компенсации морального вреда в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей, как производное требование от первоначальных требований, судом так же оставляется без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 57, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский городской суд.

Судья Н.А.Воробьева