Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возврате денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк), в котором просит осуществить возврат денежных средств в размере 149 500 руб., а также 49 600 руб., списанных в счет погашения кредита (с учетом уточнения требований в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В обоснование требований ссылается на то, что является клиентом ПАО Сбербанк. ДД.ММ.ГГГГ с ее счета карты, открытого в ПАО Сбербанк, списаны денежные средства в размере 149 500 руб. Списание произведено через систему Сбербанк Онлайн. Получателем денежных средств является ОАО «РЖД». Волеизъявления на списание данных денежных средств не имела. После списания обратилась в Банк с целью блокировки счета карты. Обратившись с претензией в ПАО Сбербанк о возврате денежных средств, получила отказ, что и послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

В судебном заседании истец и ее представитель ФИО4 исковые требования поддержали по доводам, изложенным в иске, просили удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГФИО5 в судебное заседание явился, представил отзыв, возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что поскольку регистрация и оспариваемые операции были совершены с использованием персональных средств доступа истца, у Банка отсутствуют основания для возмещения денежных средств за счет банка.

Третьи лица – открытое акционерное общество «Российские железные дороги» (далее – ОАО «РЖД»), общество с ограниченной ответственностью «Аверс» (далее – ООО «Аверс») извещены о времени и месте судебного заседания, представителей в суд не направили.

ОАО «РЖД» представило письменные пояснения, согласно которым денежные средства в сумме 149 000 руб. поступили по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ№, с указанием в графе «назначение платежа» единого лицевого счета ООО «Аверс» №, субсчет 3. В соответствии с платежными реквизитами денежные средства были зачислены на указанный счет и зачтены в счет оказанных услуг ООО «Аверс» по экспортным перевозкам с взысканием тарифа по заключенному соглашению об организации расчетов от ДД.ММ.ГГГГ № СР-14593/2018, действующему по настоящее время.

Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. п. 1.4, 1.5, 1.8, 1.14, 2.9, 2.10 Положения Центрального Банка Российской Федерации об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от ДД.ММ.ГГГГ№-П кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ с принадлежащей ФИО1 банковской карты VISA2989 переведены денежные средства в сумме 149 000 руб., получатель платежа: ОАО «РЖД», назначение платежа: № соглашение об организации расчетов от ДД.ММ.ГГГГ № СР-14593/2018. ОАО «РЖД» зачислило указанные денежные средства по соответствующему распоряжению по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ№, с указанием в графе «назначение платежа» единого лицевого счета ООО «Аверс», субсчет 3, в счет оказанных услуг ООО «Аверс» по экспортным перевозкам с взысканием тарифа по заключенному соглашению об организации расчетов от ДД.ММ.ГГГГ № СР-14593/2018.

Согласно постановлению следователя СУ УМВД России по <адрес> о возбуждении уголовного дела и принятии к производству № от ДД.ММ.ГГГГ по признакам преступления, предусмотренного п. г ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, в период времени с 15.18 час. по 15.25 час. ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, имея умысел на тайное хищение чужого имущества, путем обмана посредством веб-ссылки, направленной в сообщении в социальной сети «Вконтакте» с аккаунта «Людмила Ковалевская» (ID190043617), под предлогом проведения опроса клиентов ПАО Сбербанк, получило от ФИО1 персональную информацию, содержащую данные банковской карты ПАО Сбербанк №, и похитило с расчетного счета банковской карты №, открытый на имя ФИО1, денежные средства в сумме 149 500 руб.

В силу ч.1 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (распоряжение клиента).

В соответствии со статьей 7 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. В случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств в соответствии со статьей 6 Федерального закона с учетом особенностей перевода электронных денежных средств, за исключением случаев использования электронных средств платежа, предусмотренных ч.4 ст.10 Федерального закона «О национальной платежной системе».

Перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный ч.11 этой статьи.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в ч.ч. 10, 11 статьи 10 Федерального закона «О национальной платежной системе».

Между ПАО Сбербанк и ФИО1ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор банковского обслуживания №.

В рамках комплексного банковского обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в Подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на Официальном сайте Банка и/или в Подразделениях Банка, при условии прохождения успешной Идентификации и Аутентификации Клиента (если иное не определено ДБО) (п. 1.5 Условий).

Согласно пп. 1.10-1.12 Условий действие ДБО распространяется на Счета Карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые Клиенту в рамках ДБО. Действие ДБО в части предоставления услуг проведения операций через удаленные каналы обслуживания распространяется на вклады, обезличенные металлические счета и иные счета, открытые Клиенту в рамках отдельных договоров.

Согласно п. 3.1.3 Условий правила совершения операций и получения информации по Счетам Карт, Счетам и правила открытия Счетов в Банке через Удаленные каналы обслуживания определены в Порядке предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания), в Руководстве по использованию Мобильного устройства в рамках SMS-банка (Мобильного банка) и Руководстве по использованию «Сбербанк Онлайн», размещаемых на Официальном сайте Банка, в Памятке по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (далее – «Памятка по безопасности») (Приложение 2 к Условиям банковского обслуживания).

Согласно Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов Клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов Идентификации и Аутентификации, определенных ДБО, если иное не установлено Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк. Клиент поручает Банку составлять и подписывать расчетные документы, необходимые для осуществления операций по перечислению денежных средств со счета/вклада, на основании указанных документов.

Согласно п. 4.16 Условий при предоставлении услуг в рамках ДБО аутентификация Клиента Банком осуществляется: - при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных Клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка.

В соответствии с п. 2.33 Условий мобильное приложение Банка предоставляет Клиенту возможность доступа к Системе «Сбербанк Онлайн». Для установки Мобильного приложения Банка на Мобильное устройство, Клиент самостоятельно совершает действия в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещенном на Официальном сайте Банка.

Как видно из представленного ПАО Сбербанк списка платежей и заявок ДД.ММ.ГГГГФИО1 выполнена регистрация в мобильном приложении системы Сбербанк Онлайн для iPhone. Для регистрации были использованы персональные средства доступа, полученные по карте Клиента, и одноразовый пароль, направленный Банком SMS-сообщением на номер телефона + <***> ***-04-56. Пароль был введен верно. Банк получил и корректно исполнил распоряжение на регистрацию мобильного приложения Сбербанк Онлайн.

Операции, совершаемые в мобильном приложении, не требуют дополнительного подтверждения одноразовыми паролями. ДД.ММ.ГГГГ через мобильное приложение Сбербанк Онлайн для iPhone совершен платеж с карты VISA2989 Клиента в ОАО «РЖД» на сумму 149 000 руб. (500 руб. комиссия). Банком получено и корректно исполнено распоряжение по вышеуказанным операциям.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк держатель карты обязуется не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, логин (идентификатор пользователя), постоянный/одноразовый пароли, не передавать карту (ее реквизиты) и мобильное устройство третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, хищения карты, а также нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода, логина (идентификатора пользователя) и постоянного/одноразовых паролей.

Принимая во внимание, что вышеуказанная операция была совершена с использованием персональных средств доступа клиента, у ответчика отсутствуют основания для возврата денежных средств за счет Банка.

Меры безопасности при использовании банковских продуктов и услуг размещены в открытом доступе на сайте Банка в разделе «Ваша безопасность».

Согласно Памятке по безопасности держатель карты обязуется не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, не передавать карту (ее реквизиты) и мобильное устройство третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, а также нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода, ФИО2 (Идентификатора пользователя) и постоянного/одноразовых паролей. При использовании карт рекомендуется хранить карту в недоступном для окружающих месте, хранить ПИН-код отдельно от карты.

Таким образом, для выполнения оспариваемой операции требовались реквизиты банковской карты, для подтверждения операций банк направлял на принадлежащий истцу номер СМС-сообщения с одноразовыми паролями и сведениями о совершаемой операции, одноразовые пароли приравниваются к собственноручной подписи клиента, в связи с чем у ПАО Сбербанк не имелось оснований для отказа в выполнении полученного от истца поручения по переводу денежных средств.

В соответствии с пунктами 2.9, 1.3 Положения Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» списание и зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется банком по получении реестра платежей, то есть документа или совокупности документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

В силу пункта 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ№-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 Положения.

В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец не представил доказательства того, что именно ответчиком были нарушены ее права и законные интересы. При заключении договора кредита Банк предоставил истцу всю необходимую информацию относительно условий пользования банковской карты.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Ввиду изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об обязании возвратить денежные средства в размере 149 500 руб., 49 600 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Всеволожский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.