Гражданский кодекс часть 1

В Железнодорожный районный суд г. Барнаула обратился ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» с иском к ФИО1, просил взыскать с Ответчика денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., в том числе задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>.; просроченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 28 025,80 руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13 608,77 руб.; пеня за несвоевременную уплату основного долга (кредита) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 25 453,33 руб.

В счет погашения задолженности по Кредитному договору обратить взыскание на принадлежащее ФИО1 и находящееся в залоге имущество - автомобиль <данные изъяты>, определить начальную стоимость заложенного имущества с учетом стоимости определенной сторонами в кредитном договоре, а также с учетом экспертного заключения специалистов банка;

расторгнуть заключенный между Истцом и ответчиком Договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с гр. ФИО1 расходы Истца по уплате государственной пошлины в размере 11 056,70 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и гр. ФИО1 был заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ Банком было зарегистрировано заявление № на предоставление кредита, на приобретение транспортного средства и открытие текущего счета (копия прилагается) в соответствии с которым Ответчику предоставлялся кредит на сумму <данные изъяты> руб., на срок 36 месяцев, с начисление процентов за пользование кредитом 17% годовых, для приобретения автомобиля: <данные изъяты>. Кредит был предоставлен Заемщику ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств в безналичном порядке на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета №. В течение всего срока действия кредитного договора, заемщик не исполнял свои обязательства надлежащим образом.

Заемщиком допущено нарушение Договора, выраженное в неоднократном, с января 2012 года и по настоящее время, нарушении обязательств по Договору, а именно: невнесении на свой карточный счет суммы, достаточной для погашения ежемесячного платежа, определенной в графике платежей. Денежные средства на счетах Заемщика, в объеме достаточном для погашения задолженности отсутствуют, что подтверждается выпиской из лицевого счета Ответчика за период с 01.11.2011 г. по 29.10.2012 г.

Исполнение обязательств Заемщика перед Банком по Кредитному договору обеспечивается залогом приобретаемого транспортного средства на весь период действия кредитного договора. Оценочная стоимость предмета залога установлена равной цене транспортного средства, указанной в договоре купли-продажи, заключенного между Заемщиком и продавцом (п. 7.1 Условий предоставления кредита).

Транспортное средство принадлежит заемщику на праве собственности на основании заключенного между Заемщиком и продавцом автомобиля, Договора купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Договор купли-продажи)

Согласно Договору купли-продажи Ответчик приобрел автомобиль: <данные изъяты>, по цене <данные изъяты> руб., что составляет оценочную стоимость предмета залога, согласованную сторонами, в соответствии с Заявлением Заемщика.

В соответствии с оценкой произведенной Залоговой службой Банка на ДД.ММ.ГГГГ, цена залога на дату составления заключения оценщика составляет 427 500 рублей. В рамках Положения по работе с залогами в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» справедливая стоимость определяется как рыночная стоимость минус 5 (пять) %. Данная скидка обусловлена сроком реализации залога равным 180 календарным дням. Справедливая стоимость залога, относящегося к I и II категориями качества обеспечения, определяется Банком на постоянной основе не реже одного раза в квартал. Изменение справедливой стоимости залога учитывается при определении размера резерва на возможные потери по ссудам, рассчитываемого в порядке, установленном п.6.7 Положения утв. ЦБ РФ от 26.03.2004 г. № 254-П. Применяемый в Положении термин «Справедливая стоимость» основан на определении, данном в Положении ЦБ РФ от 26.03.2004 г. № 254-П

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность Ответчика перед Истцом по Кредитному договору составляет: <данные изъяты>, в том числе задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>.; просроченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 28 025,80 руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13 608,77 руб.; пеня за несвоевременную уплату основного долга (кредита) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 25 453,33 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По настоящему делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №

В соответствии с Договором и тарифами по кредиту, Банк предоставляет заемщику кредит на оплату стоимости (части стоимости) транспортного средства, а Заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. В целях исполнения Банком Договора клиенту был открыт счет для расчетов с использованием банковской карты (Заявление на открытие счета прилагается).

ДД.ММ.ГГГГ Банком было зарегистрировано заявление № на предоставление кредита, на приобретение транспортного средства и открытие текущего счета (копия прилагается) в соответствии с которым Ответчику предоставлялся кредит на сумму <данные изъяты>, на срок 36 месяцев, с начисление процентов за пользование кредитом 17% годовых, для приобретения автомобиля: <данные изъяты>.

Кредит был предоставлен Заемщику ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств в безналичном порядке на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

В соответствии с п. 4.2 Условий предоставления кредитов, начисление процентов за пользование кредитом производится с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита включительно. С Условиями предоставления кредита и Тарифами ответчик был ознакомлен.

В соответствии с п. 5.1 Условий предоставления кредита погашение задолженности осуществляется заемщиком в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью заявления. Сумма ежемесячного платежа списывается Банком с текущего счета заемщика в дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей. Ежемесячный платеж в соответствии с Условиями предоставления кредита включал в себя часть суммы кредита, подлежащей возврату и сумму начисленных процентов за пользование кредитом за расчетный период. Комиссии за сопровождение кредита и комиссии за страхование, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, заемщиком не уплачивались.

В течение всего срока действия кредитного договора, заемщик не исполнял свои обязательства надлежащим образом.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения денежных обязательств по уплате ежемесячного платежа Заемщик должен уплатить банку неустойку в размере, установленном тарифами по кредиту, за каждый календарный день просрочки по дату уплаты непогашенной суммы включительно (п. 14.2. Условий предоставления кредита).

Пункт 2 ст.811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязательств по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Согласно п. 12.18 Условий предоставления кредита, банк вправе требовать полного досрочного погашения Задолженности, в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в т.ч. в случае однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа.

В соответствии с п.п.12.5 Условий предоставления кредита банк вправе списывать денежные средства в бесспорном порядке с карточного счета, а также иных счетов Заемщика открытых в Банке, без распоряжения Заемщика в погашение задолженности по кредиту.

В настоящее время денежные средства на счетах Заемщика, в объеме достаточном для погашения задолженности отсутствуют, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика за период с 01.11.2011 г. по 29.10.2012 г.

В соответствии с представленным расчетом, который судом проверен, принимается за основу при вынесении решения в отсутствие возражений со стороны ответчика, по состоянию на 29 октября 2012 года, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет <данные изъяты>:

задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>.,

просроченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.;

пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>.;

пеня за несвоевременную уплату основного долга (кредита) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>.

Согласно п.п.1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчиком существенно нарушены условия договора, суд удовлетворяет исковые требования о его расторжении, при этом взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>., просроченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>.

Разрешая требования о взыскании пени, суд исходит из того, что часть первая статьи 333 ГК РФ закрепляет право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Исходя из изложенного, а также разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (пункт 42), согласно которому суд, при оценке последствий учитывает, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства; определяя размер пени, суд принимает во внимание чрезмерно высокий процент неустойки - 0,5 % за каждый календарный день просрочки, субъектный состав правоотношений, сумму основного долга, характера нарушения ответчиком обязательства, период просрочки по уплате задолженности по кредиту, а также отсутствия достоверных и достаточных доказательств несения истцом неблагоприятных последствий в связи с допущенным ответчиками нарушением обязательства в сопоставимом в заявленном к взысканию размере пени. При этом, учитывая указанные выше обстоятельства, а также характер и степень вины ответчика в нарушении обязательств по кредитному договору, степень исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору, иные значимые для дела обстоятельства, суд уменьшает размер пени на просроченный основной долг до 15000 р., пени на просроченные проценты до 4000 руб., считает, что взыскание пени в указанных размерах в данном случае в наибольшей степени отвечает требованиям разумности и справедливости.

Транспортное средство принадлежит заемщику на праве собственности на основании заключенного между Заемщиком и продавцом автомобиля договора купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 7.9 Условий предоставления кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, Банк имеет право удовлетворить свои требования из стоимости транспортного средства в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

При этом, согласно ст.337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, в каком оно имеется к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии Законом Российской Федерации “О залоге” определено (ст.1), что залогодержатель вправе в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Такое имущество, в соответствии с п.1 ст.28.1 данного закона, подлежит реализации путём продажи с публичных торгов.

На основании ч. 1 ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.92 N 2872-1 (ред. от 06.12.2011) "О залоге" реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

В соответствии с ч. 11 ст. 28.2 названного Закона, начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге. При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом. Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно Договору купли-продажи, ответчик приобрел автомобиль <данные изъяты>.

В силу представленного истцом экспертного заключения № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость автомобиля составляет 450000руб. Доказательств иной рыночной стоимости автомобиля, согласования начальной продажной стоимости в другом размере суду не представлено, возражений от ответчика не поступило. Таким образом, у суда имеются все основания для обращения взыскания на имущество, заложенное в обеспечение обязательств по кредитному договору, с определением начальной продажной цены в размере 80% от рыночной стоимости, что составляет 360000руб.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям (95%) от заявленных, в сумме 10479,81р. (95% от 11056,70р.-госпошлина, оплаченная при подаче иска).

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» удовлетворить частично.

Расторгнуть заключенный между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и ФИО1 договор № от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты> руб.; просроченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.; пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.; пени за несвоевременную уплату основного долга (кредита) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.

В счет погашения задолженности по Кредитному договору обратить взыскание на принадлежащее ФИО1 и находящееся в залоге имущество - <данные изъяты>

Определить способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 10479,81р.

В остальной части иска ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течении месяца со дня составления мотивированного решения через Железнодорожный районный суд г. Барнаула.

Судья Т.В.Зарецкая