Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием системы видеоконференц-связи гражданское дело по иску Коржукова Виктора Васильевича к ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» об изменении условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» об изменении условий кредитного договора. Требование мотивировано тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 3.400.000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, истец в свою очередь обязался вернуть указанные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, предусмотренных кредитным договором. Кредит был предоставлен для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Сумма ежемесячного платежа по кредитному договору предусмотрена графиком платежей. Ранее условия кредитного договора не менялись, предмет ипотеки является единственным у истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец находится в трудной жизненной ситуации, в которой находится и по настоящее время, его среднемесячный доход, рассчитанный за последние два месяца, предшествующее месяцу обращения в банк, сократился на более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом, рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения в банк, а сумма среднемесячных выплат по кредитному договору за шесть следующих после месяца обращения, месяцев превышает 50% среднемесячного дохода истца за последние два месяца, предшествующих обращению. Следовательно, с учетом соответствия всем условиям ст. 6.1-1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» истец имеет право на изменение условий кредитного договора и предоставления льготного периода погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «СКБ-БАНК» с требованием предоставить с ДД.ММ.ГГГГ льготный период погашения кредита с освобождением от уплаты основного долга и процентов по ипотечному кредиту на период 6 месяцев. Указанное требование было принято сотрудником банка, о чем свидетельствует отметка вх. № от ДД.ММ.ГГГГ. К указанному требованию были приложены следующие документы: выписка из ЕГРН о правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты недвижимости; справка 2-НДФЛ; справка о доходах за 2018 г.; справка о доходах за 2019 г., копия ипотечного договора, что подтверждается перечнем приложений к заявлению. Однако банк в установленный законом 10-дневный срок после дня направления требования, ответ, отказ либо запрос о дополнительных документах от ответчика не поступили в адрес истца, следовательно, льготный период считается установленным с ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ управляющий банком вынес письменный отказ в удовлетворении требования истца, мотивировав непредоставлением документов, подтверждающих трудную жизненную ситуацию, а именно справки 2-НДФЛ за текущий и предыдущие годы и выписки из ЕГРН о правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты недвижимости. Указанный отказ является незаконным и не имеет юридической силы, так как вынесен и направлен истцу за пределами установленного законом срока. Льготный период считается установленным с ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответчик нарушил требования закона и не изменил условия кредитного договора. Трудную жизненную ситуацию истец подтвердил справкой 2 НДФЛ за 2018 г. и справкой о доходах от деятельности ИП ФИО2 за 2018 г., а также справкой о доходах и удержанного размера налогов от деятельности ИП ФИО2 за 2019 г., выпиской из ЕГРН на имеющиеся у него объекты недвижимости, согласно которой, купленная в рамках кредитного договора квартира является для истца единственным жильем. В связи с чем, истец обратился в суд с иском, просит считать установленным льготный период погашения кредита с приостановлением исполнения обязательств истца оп уплате основного долга и процентов по кредитному договору сроком на 6 месяцев; обязать ответчик изменить условия кредитного договора, предусматривающие приостановление исполнения истцом обязательств по уплате основного долга и процентов по указанному кредитному договору на период 6 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО5, действующая по доверенности, исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ФИО6, действующая по доверенности, с иском не согласилась, пояснила, что действительно истец обратился в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул, однако предоставил не полный пакет документов, подтверждающих нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СКБ-БАНК» и ФИО2 был заключен кредитный договор, во исполнение условий которого, банк предоставил истцу кредит в размере 3.400.000 руб. с уплатой ежемесячных платежей согласно графику (л.д. 8-13).

Кредит предоставлен для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (п. 1.2 кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГФИО2 поставлен на учет в ИФНС по <адрес>№ в качестве индивидуального предпринимателя с присвоением ИНН 860300895120, ОГРНИП № (л.д. 100).

Как следует из трудовой книжки, ФИО2 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ был трудоустроен в ООО «ПКФ ЮГРА-ЗНАК» в должности генерального директора, впоследствии был уволен по собственному желанию (л.д. 104-113).

ФИО2 имеет двух несовершеннолетних детей: ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д. 102, 103).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с требованием о предоставлении льготных каникул с ДД.ММ.ГГГГ.

Причиной обращения в банк с данным требованием истец указывает на изменение жизненной ситуации, тяжелое материальное положение, связанной с потерей работы.

В качестве подтверждения нахождения заемщика в трудной жизненной ситуации ФИО2 предоставил в банк документы, согласно приложению, а именно: выписку из ЕГРН о правах лица на имеющиеся у него объекты недвижимости, справку 2 НДФЛ, справку о доходах за 2018, 2019 годы, копию ипотечного договора (л.д. 14).

Согласно статье 6.1-1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которая введена в действие Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 76-ФЗ с ДД.ММ.ГГГГ, заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей;

2) условия такого кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части (вне зависимости от перехода прав (требований) по указанному договору к другому кредитору), а также не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, условия первоначального кредитного договора (договора займа), прекращенного в связи с заключением с заемщиком (одним из заемщиков) нового кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному кредитному договору (договору займа);

3) предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жилым помещением, вытекающее из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации". При этом не учитывается право заемщика на владение и пользование иным жилым помещением, находящимся в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь иного жилого помещения не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с частью 2 статьи 50 Жилищного кодекса Российской Федерации;

4) заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации.

Согласно ч. 2 ст. 6.1-1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» статья 6.1-1 распространяется на правоотношения, возникшие из кредитных договоров (договоров займа), заключенных с заемщиками – физическими лицами, до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктами 4 и 5 части 2 статьи 6.1-1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» необходимым условием для признания заемщика находящимся в трудной жизненной ситуации является снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.

Документами, подтверждающими нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, являются:

1) выписка из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости - для подтверждения условия, установленного в пункте 3 части 1 настоящей статьи;

2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1032-1 "О занятости населения в Российской Федерации" - для подтверждения обстоятельства, указанного в пункте 1 части 2 настоящей статьи;

3) справка, подтверждающая факт установления инвалидности и выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, - для подтверждения обстоятельств, указанных в пунктах 2 и 5 части 2 настоящей статьи;

4) листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, - для подтверждения обстоятельства, указанного в пункте 3 части 2 настоящей статьи;

5) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, - для подтверждения обстоятельств, указанных в пунктах 4 и 5 части 2 настоящей статьи;

6) свидетельство о рождении, и (или) свидетельство об усыновлении (удочерении), и (или) акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя - для подтверждения обстоятельства, указанного в пункте 5 части 2 настоящей статьи (часть 8 ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ).

Заемщик при представлении требования, указанного в части 1 статьи 6.1-1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вправе приложить документы, подтверждающие нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, или выдать доверенность кредитору при его согласии на получение документов, указанных в настоящей части.

Как следует из системного толкования п. 7, 8, 10, 11 ст. 6.1-1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах (2-НДФЛ) является обязательным документом, подтверждающим тяжелое материальное положение заемщика, на основе которого кредитор принимает решение об изменении условий кредитного договора.

ФИО2, указанную в п. 5 ч. 8 ст. 6.1-1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» справку при подаче кредитору требования о предоставлении льготных каникул по кредитному договору не представил.

Согласно части 9, 10 статьи 6.1-1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор, получивший требование заемщика, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором он не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку. В целях рассмотрения требования заемщика, кредитор в срок, не превышающий двух рабочих дней, следующих за днем получения требования заемщика, вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, а также документы, подтверждающие условие, указанное в пункте 3 части 1 настоящей статьи. В этом случае срок, указанный в части 9 настоящей статьи, исчисляется со дня предоставления заемщиком запрошенных документов.

ДД.ММ.ГГГГ (исх. №.5-25) в целях рассмотрения требования о предоставлении льготного периода по кредитному договору Банк направил ФИО2 запрос о предоставлении документов, а именно: выписки из ЕГРН о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости и справки о полученных доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах (л.д. 90).

В ответ на запрос ФИО2 сообщил, что запрашиваемые документы были представлены в банк ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается принятыми специалистом документами, о чем имеется запись от руки на запросе (л.д. 90).

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ПАО «СКБ-БАНК» направил ФИО2 ответ на заявление, в котором указал, что для рассмотрения требования необходимо представить недостающие документы, а именно выписку из ЕГРН о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости и справку о полученных доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах (л.д. 22,87).

Согласно части 13 статьи 6.1-1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти рабочих дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 9 настоящей статьи, или запроса о предоставлении подтверждающих документов либо отказа в удовлетворении его требования льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

Из системного анализа норм статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ, следует, что предусмотренное частью 13 данной статьи условие об установлении льготного периода в случае неполучения уведомления (запроса, отказа) кредитора предусмотрено в отношении заемщика, соответствующего предусмотренным данной статьей условиям.

Поскольку истец, заявляя требование банку о предоставлении льготных каникул, не представил пакет документов подтверждающих нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, в соответствии с частью 8 статьи 6.1-1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в материалах дела не имеется доказательств, подтверждающих наличие у истца права на предоставление льготного периода в соответствии с указанными положениями закона, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца.

Доводы истца о том, что им представлены все необходимые документы в банк, в том числе выписка из ЕГРН о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости, судом не принимается во внимание, поскольку в материалы дела представлена выписка из ЕГРН о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости датированная ДД.ММ.ГГГГ, выданная по запросу от ДД.ММ.ГГГГ, тогда как в банк истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, кроме того, справки о доходах представлены не по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика с требованием.

Довод истца о том, что банк в установленный 10-дневный срок после дня направления требования не направил ответ (отказ) либо запрос дополнительных документов, в связи с чем, льготный период считается установленным, судом отклоняется, поскольку истцом при предъявлении требования о предоставлении льготных каникул, не были представлены в банк документы, подтверждающие нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, предусмотренные частью 8 ст. 6.1.-1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», также данные документы не представлены суду.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО2 к ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» об изменении условий кредитного договора, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 450, 452, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О потребительском кредите (займе), ст.ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Коржукова Виктора Васильевича к ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» об изменении условий кредитного договора, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Тюмени.

Председательствующий судья/подпись/ С.Н.Молокова

Решение принято в окончательной форме 18 июня 2020 года

Копия верна

Судья С.Н.Молокова