Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о возмещении ущерба, причиненного несанкционированным списанием денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о возмещении ущерба, причиненного несанкционированным списанием денежных средств.

В обоснование требований истец указал, что между ним и ПАО «Сбербанк» был заключен договор на выпуск банковской карты «MasterCard» №.

ДД.ММ.ГГГГ, воспользовавшись вышеуказанной картой, пройдя регистрацию на интернет-сайте <адрес> он приобрел на нем авиабилеты сообщением Омск- Москва - Санкт-Петербург - Омск.

За указанную услугу с его карты было произведено списание денежных средств в размере 33 835 рублей, о чем пришло подтверждение на его мобильный телефон, однако на сайте заказ истца отображался как неоплаченный.

В этот же день он обратился в отделение ПАО «Сбербанк» с заявлением об отмене произведенного им платежа.

Банк, предоставляя клиенту услугу, обязан обеспечить сохранность его денежных средств.

Согласно п.2.22 Условий пользования банковских карт ПАО «Сбербанк России» в случае совершения операции с использованием карты без согласия держателя, последний должен не позднее дня, следующего за днем получения от банка смс- сообщения о совершении операции, но не позднее восьмого календарного дня с даты отчета, содержащего несанкционированную держателем операцию, сообщить о такой операции в банк, после чего подать письменное заявление о претензии не позднее сроков, указанных в п.6.8 Условий.

В силу п.п. 2.24, 6.9 вышеуказанных Условий банк несет финансовую ответственность по операции с картой (реквизитами карты), в т.ч. совершенной до момента получения уведомления держателя в соответствии с п.2.19 (утрата карты) Условий, если держатель уведомил банк о том, что операция проведена без его согласия в соответствии с п.2.22 Условий, за исключением случаев, когда держатель нарушил Условия и (или) требования памятки, что повлекло совершение операции без согласия держателя. Банк не несет финансовую ответственность по операции с картой, оспоренной держателем в случае, если держатель не уведомил банк о несанкционированной им операции в сроки, установленные в п.2.22 Условий.

ПАО «Сбербанк России» на заявление истца об оспаривании операций, совершенных с использованием вышеуказанной банковской карты, не усмотрел оснований для возврата истцу денежных средств, указав, что осуществленная клиентом операция была совершена с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и рассматривается банком как операция совершенная клиентом.

Одновременно истец обратился в правоохранительные органы с заявлением по факту хищения денежных средств с его банковской карты. Однако в ему было оказано в возбуждении уголовного дела.

Согласно ФЗ от 27.06.2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» Банк, являясь оператором по переводу денежных средств, обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что последний нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента – физического лица.

Истец, как держатель банковской карты с соблюдением сроков, установленных п.п.2.22, 6.9 Условий пользования банковских карт ПАО «Сбербанк России» письменно уведомил ответчика о проведении им денежной операции с использованием банковской карты без его согласия. В нарушение действующего законодательства, ответчиком не было предпринято должных мер для возврата денежных средств.

Истец просил взыскать с ответчика в его пользу возмещение ущерба, причиненного несанкционированным списанием денежных средств в размере 33 385 рублей, неустойку в размере 33 385 рублей, моральный вред в размере 20 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от суммы, присужденной в его пользу, судебные расходы в размере 1 500 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 при надлежащем извещении не явился (л.д.32.) В своем заявлении в суд просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.8).

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. Просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Прима ОВ., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление, из содержания которых следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты «Сбербанка России», являющегося договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Банком в «Условиях использования банковских карт ОАО Сбербанк России», «Памяткой держателя банковских карт», «Памяткой по безопасности», «Тарифами Банка», «Заявлением на получение карты». Клиенту была выдана карта № и открыт банковский счет №.

ДД.ММ.ГГГГ истец с использованием реквизитов вышеуказанной банковской карты осуществил покупку на сумму 33 835 рублей, операция была осуществлена через Интернет-сайт торгово-сервисного предприятия, в силу п.11.7 Условий, для дополнительной аутентификации и идентификации Клиента операции в системе интернет должны быть подтверждены Держателем одноразовыми паролями, полученными в СМС-сообщениях, отправленных на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк».

Для дополнительной аутентификации и идентификации Клиента на номер мобильного телефона истца № подключенного к услуге «Мобильный баню», перед совершением операций, Банком были направлены СМС - сообщения следующего содержания: «<данные изъяты> содержащие информацию о получателе платежа, одноразовый код - пароль для подтверждения проведения операции, и его ввода на экранной форме, сумму перевода, что свидетельствует о даче Истцом распоряжения по перечислению денежных средств с карты Истца, путем направления поручений в Банк, подтвержденных кодом (одноразовым паролем), на перевод денежных средств с его карты, что подтверждается, распечаткой сообщений системы Сбербанка Мобильный Банк, информацией ПО Сбербанка, электронными требованиями. Получив данное распоряжение, банк, проанализировав правильность заполнения выставляемых поручений, исполнил требование согласно реестру платежей с указанием номера карты и суммы в размере

33 835 рублей в пользу <данные изъяты>

Проведение операций в сети Интернет без реквизитов банковской карты, таких как номер карты, срок действия, имя и фамилия Держателя, указанных на карте, в том числе кода безопасности № - три последние цифры, указанные на полосе для подписи на оборотной стороне карты невозможно.

Отзыв распоряжения, переданного с использованием электронного средства платежа, осуществляется клиентом посредством отмены операции с использованием электронного средства платежа через Банк-эквайер. Банк-эмитент при обращении держателя карты в одностороннем порядке не имеет права отозвать распоряжение держателя карты о переводе денежных средств, так как в рассматриваемом случае распоряжение о переводе денежных средств согласно ч.7 ст.7 ФЗ №161-ФЗ «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 года поступало ответчику от получателя денежных средств (АО Банк "ККБ» - банк-эквайер) после выполнения истцом процедуры оплаты. Таким образом, истцом нарушена процедура отзыва распоряжения, которая предусмотрена пунктом 2.14 «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств», утв. ЦБ РФ 19.06.2012 года № 383-П.

Ввиду отсутствия каких-либо доказательств нарушения прав истца по вине банка при рассмотрении вопроса о возврате денежных средств, полагала, что основания для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда у истца отсутствуют. Относительно требований истца о взыскании штрафа, указала, что поскольку оспариваемые действия Банка по списанию и возврату денежных средств регулируются специальными нормативными актами и законами, то положения Закона РФ «О защите прав потребителей» на возникший спор не распространяются, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для взыскания с банка штрафа, предусмотренного вышеуказанным Законом. Просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований исходя из следующего.

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с положениями статей 847, 848 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу п. 1 ст. 27 Федерального закона от 27.06.2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" операторы по переводу денежных средств, банковские платежные агенты (субагенты), операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры обязаны обеспечивать защиту информации о средствах и методах обеспечения информационной безопасности, персональных данных и об иной информации, подлежащей обязательной защите в соответствии с законодательством Российской Федерации. Правительство Российской Федерации устанавливает требования к защите указанной информации.

В судебном заседании установлено, что 06.03.2015 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен договор на выпуск и обслуживание международной дебетовой карты Сбербанка России «MasterCard Standard» в валюте РФ. Данный договор является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Банком в "Условиях использования банковских карт Сбербанка России ОАО» (далее - Условия), «Памяткой держателя банковских карт», "Памяткой по безопасности», «Тарифами Банка», «Заявлением на получение карты» (п. 1.1 Условий).

Истец был ознакомлен с условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», был согласен с ними и обязался их выполнять, что подтверждается его подписью.

Во исполнение заключенного договора ФИО1 была выдана карта «MasterCard Standard» №, и открыт счет для обслуживания банковской карты №.

ДД.ММ.ГГГГ истец с использованием реквизитов банковской карты № осуществил покупку на сумму 33 835 рублей, операция была осуществлена через Интернет-сайт торгово-сервисного предприятия.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с пунктом 2.9 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 года № 266-П) основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

В этот же день в ПАО «Сбербанк» поступило электронное финансовое требование по переводу денежных средств с банковской карты № в пользу компании <данные изъяты> обслуживаемой сторонней кредитной организацией АО «Консервативный коммерческий банк» (АО Банк «ККБ»), которое было исполнено ответчиком, что подтверждается отчетами по банковской карте, информацией ПО Сбербанка CaгdWay, документами Банка-эквайера.

Операции в сети Интернет в защищенном режиме проводятся с использованием одноразовых паролей, которые можно получить в виде СМС - сообщения на мобильный телефон, подключенный к услуге «Мобильный банк», или распечатав чек со списком паролей в устройстве самообслуживания Банка, используя карту и ПИН-код.

В силу п. 11.13 Условий полученные одноразовые пароли могут использоваться Держателем для подтверждения операций оплаты товаров и услуг в сети Интернет с применением технологии «SесureСоdе» или «Verified bу Visa» платежных систем MasterCard Worldwide или Visa International.

В соответствии с п.9.4 Памятки Держателя в целях обеспечения безопасного проведения операций с использованием реквизитов карты в сети Интернет Банк информирует клиента о необходимости пользования сайтами торгово-сервисных предприятий, использующих технологию безопасного проведения операций по картам: «SecureCode» или «Veгified bу Visa».

В силу п. 11.7 Условий, для дополнительной аутентификации и идентификации Клиента операции в системе интернет должны быть подтверждены Держателем одноразовыми паролями, полученными в СМС-сообщениях, отправленных на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный баню».

С целью дополнительной аутентификации и идентификации Клиента на номер мобильного телефона ФИО1 № подключенного к услуге «Мобильный баню», перед совершением операций, Банком в 06:33:15 часов были направлены СМС - сообщения следующего содержания: «<данные изъяты> Не сообщайте этот пароль никому, в том числе сотруднику Банка».

Вышеуказанные СМС - сообщения содержат информацию о получателе платежа, код (одноразовый пароль) для подтверждения проведения операции, и его ввода на экранной форме, сумму перевода, что свидетельствует о даче Истцом распоряжения по перечислению денежных средств с карты истца, путем направления поручений в Банк, подтвержденных кодом (одноразовым паролем), на перевод денежных средств с ее карты, что подтверждается распечаткой сообщений системы Сбербанка Мобильный Банк, информацией ПО Сбербанка, электронными требованиями.

В соответствии с п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

При получении требования по оплате от расчетного Банка в соответствии с п. 3.1, п. 3.3 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции: валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения (В случае не взимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии); код авторизации; реквизиты платежной карты.

Банк, получив распоряжение на списание денежных средств, проанализировал правильность заполнения выставляемых поручений в соответствии с п.3.3 вышеназванного Положения, исполнил требование согласно реестру платежей с указанием номера карты и суммы в размере 33 835 рублей в пользу получателя <данные изъяты>

Согласно п.2 Порядка совершения операций по оплате товаров/услуг банковской картой в Интернете, ПАО «Сбербанк» информирует клиента о том, что для проведения операций по карте в сети Интернет ему необходимо ввести информацию в соответствующие поля на экране: полный номер карты, срок её действия, имя и фамилия держателя карты и трехзначный проверочный код безопасности (СVV2/СVС2), указанный на полосе для подписи на оборотной стороне карты.

При совершении спорной операции реквизиты банковской карты введены верно, операция была подтверждена кодом безопасности (информация содержится в электронном платежном требовании), и одноразовым паролем, который был направлен на номер мобильного телефона, подключенного к услуге «Мобильный баню», таким образом, Банк не имел оснований для отказа в проведении операций.

В соответствии с Условиями Держатель карты принял на себя обязательства, не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода (п. 2.14 Условий).

Согласно п. 11.9 Условий Держатель соглашается с получением услуг через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет.

Кроме того, п. 2.14. «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств» утвержденных Банком России 19.06.2012 № 383-П установлено, что отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в банк.

Составление заявления об отзыве и процедуры его приема к исполнению осуществляются банком в порядке, аналогичном порядку, предусмотренному для заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика подпунктом 2.9.2 пункта 2.9 настоящего Положения. Заявление об отзыве служит основанием для возврата (аннулирования) банком распоряжения.

Отзыв распоряжения получателя средств, предъявленного в банк плательщика через банк получателя средств, осуществляется через банк получателя средств. Банк получателя средств осуществляет отзыв распоряжения получателя средств путем направления в банк плательщика заявления об отзыве, составленного на основании заявления об отзыве получателя средств в электронном виде или заявления получателя средств на бумажном носителе, с проставлением даты поступления заявления получателя средств, штампа банка получателя средств и подписи уполномоченного лица банка получателя средств.

Отзыв распоряжения, переданного с использованием электронного средства платежа, осуществляется клиентом посредством отмены операции с использованием электронного средства платежа через Банк-эквайер. Банк-эмитент при обращении держателя карты в одностороннем порядке не имеет права отозвать распоряжение держателя карты о переводе денежных средств, так как в рассматриваемом случае распоряжение о переводе денежных средств согласно ч.7 ст.7 ФЗ №161-ФЗ «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 года поступало ответчику от получателя денежных средств (АО Банк «ККБ»- банк-эквайер) после выполнения истцом процедуры оплаты. Процедура отзыва распоряжения, которая предусмотрена пунктом 2.14 вышеназванного Положения истцом была нарушена.

Ссылка истца в иске на то, что в день совершения спорной операции он обращался в Банк для отмены операции по списанию денежных средств, поскольку операция была проведена без согласия клиента, не соответствует действительности и противоречит представленным Банком документам. Операция по переводу денежных средств в размере 33 835 рублей была совершена лично истцом.

Согласно п.п. 1,2 ч. 1 ст. 24 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) «О национальной платежной системе», (далее - ФЗ № 161) одним из требований к системно значимой платежной системе, устанавливаемой Банком России, является осуществление оператором платежной системы, и (или) платежным клиринговым центром, и (или) расчетным центром мониторинга и анализа рисков в режиме реального времени, осуществление расчета в платежной системе в режиме реального времени.

В соответствии с частями 4, 7 ст. 7 ФЗ № 161 оператор электронных денежных средств учитывает денежные средства, предоставленные клиентом, путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных им денежных средств (далее - остаток электронных денежных средств). Переход электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств.

В случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств в соответствии со ст.6 настоящего Федерального закона с учетом особенностей перевода электронных денежных средств, за исключением случаев использования электронных средств платежа, предусмотренных ч.4 ст.10 настоящего Федерального закона.

Понятие безотзывности перевода денежных средств дано в ФЗ № 161, в п.14 ст.3 которого закреплено, что безотзывность перевода денежных средств - это его характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Определение момента наступления безотзывности перевода денежных средств зависит от того, какие денежные средства переводятся - электронные или наличные (безналичные).

В отношении перевода электронных денежных средств действует правило, установленное частями 10, 15 ст. 7 ФЗ № 161, согласно которому безотзывность перевода электронных денежных средств наступает после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Кроме того, согласно ч.13 ст. 7 ФЗ № 161 оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.

ДД.ММ.ГГГГ во исполнение указанной выше нормы ФЗ № 161 на мобильный телефон истца было доставлено сообщение от Банка в 06:34:15 часов, о совершении покупки на сумму 33 835 рублей с указанием суммы баланса 228 817 рублей 89 копеек. Вышеуказанное подтверждает, что спорная операция была осуществлена в режиме реального времени о завершении спорной операции. Банк надлежащим образом информировал истца с указанием уменьшения его остатка электронных денежных средств.

Истцом не доказаны обстоятельства, свидетельствующие о противоправности действий Банка, повлекшие причинение ущерба истцу, то есть утрату денежных средств по его вине.

Согласно п.5 ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Истцом не представлено доказательств подтверждающих, что ДД.ММ.ГГГГ он отказался от проведения операции по оплате авиабилета на интернет- сайте торгово-сервисного предприятия в сумме 33 835 рублей. Представленные Банком доказательства указывают на то, что ДД.ММ.ГГГГ истец совершил покупку в сети Интернет, операция была совершена с верным вводом всех реквизитов банковской карты и кода безопасности с оборотной стороны карты, а также одноразового пароля, направленного Банком истцу, что подтверждается пришедшим финансовым требованием, выпиской из ПО «Mобильный Бaнк». Списание указанных денежных средств произошло по вине самого истца в связи с грубым нарушением им условий договора.

Доказательств ненадлежащего исполнения Банком своих обязательств, совершение незаконных действий, истцом не представлено, в связи с этим оснований для удовлетворения исковых требований истца о возмещении ущерба не имеется.

Поскольку истцу в удовлетворении требований отказано, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оформлению доверенности и штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка о возмещении ущерба, причиненного несанкционированным списанием денежных средств оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд путём подачи жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

решение вступило в силу 01.03.2017