Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш.Е.А. к Публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о защите прав потребителя в сфере оказания услуг кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

Иск предъявлен по тем основаниям, что <Дата обезличена> между сторонами был заключен договор потребительского кредита <Номер обезличен> на приобретение автомобиля. В п.11 и п.20 кредитного договора содержатся сведения о целях использования заёмщиком потребительского кредита и информация по договору об оказании услуг по распространению договора коллективного страхования. Истица указывает, что никакого договора коллективного страхования она не заключала, в связи с чем указанные в п.11 и п.20 кредитного договора сведения о коллективном страховании противоречат ч.7 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кроме того, глава 48 ГК РФ не содержит понятия «коллективное» страхование. В силу ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами либо иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ссылаясь на указанную норму, п.1 ст.168 ГК РФ РФ, истица просит признать недействительными и не влекущими юридических последствий п.11 и п.20 кредитного договора.

Впоследствии истица дополнила исковые требования требованиями о компенсации морального вреда в сумме <Номер обезличен> на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Ответчик в отзыве по иску указал, что по кредитному договору от <Дата обезличена> истице был предоставлен целевой кредит в сумме <Номер обезличен> сроком возврата 60 мес. с процентной ставкой 28,9% годовых на оплату части стоимости автомобиля SUZUKI GRAND VITARA, <Дата обезличена> года выпуска в размере <Номер обезличен> по договору купли-продажи, заключенному истицей и ООО «Автоград», оплату услуг по распространению договора коллективного страхования в сумме <Номер обезличен> (получатель платежа А.А.Н.) и на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг «VIP Assistance» в размере <Номер обезличен>. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АВТОПЛЮС» (далее – Условия), по результатам ознакомления с Условиями истица направила Банку заявление о предоставлении кредита, по результатам его рассмотрения Банк оформил и предоставил заемщику на согласование индивидуальные условия, которые являются офертой на заключение кредитного договора, после подписания индивидуальных условий заемщик принял Условия в целом в порядке ст.428 ГК РФ. Указанный порядок заключения кредитного договора установлен ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и согласно ч.12 ст.5 данного Закона индивидуальные условия потребительского кредита отражаются в виде таблицы по установленной ЦБ РФ форме. Тем самым, несостоятельны доводы истицы, что кредитный договор был заключен путем подписания типовой формы Банка, и она не могла повлиять на его содержание. Обязанность по страхованию жизни и здоровья условиями кредитного договора на истца не возлагалась, навязывание дополнительной услуги со стороны Банка не было. Банк не являлся стороной договора коллективного страхования. Заемщик принял самостоятельное решение присоединиться к договору коллективного страхования, заключенному между ИП А.А.Н. и ООО «СК «РГС-Жизнь», о чем заемщиком подписано собственноручное заявление. Также заемщик дал Банку распоряжение на перечисление денежных средств в пользу ИП А.А.Н., подтвердил факт осведомленности о том, что присоединение к программе коллективного страхования является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой страхователя. В силу п.7.23 Условий присоединение Заемщика к договору коллективного страхования не является обязательным условием представления кредита по программе «АВТОПЛЮС». Согласно Тарифов Банка от <Дата обезличена> процентная ставка является одинаковой для всех категорий потребителей, независимо от заключения/незаключения ими договоров страхования. Заемщик воспользовался своим правом осуществить страхование, согласно заявления выразил свое согласие на присоединение к программе коллективного страхования по Программе 1 с оплатой услуг за счет средств предоставляемого кредита, отказался от заключения договора личного страхования, не был ограничен в праве выбора страховщика. В п.3 заявления на страхование по Программе 1 заемщик указал в качестве выгодоприобретателем по договору себя и своих наследников по закону или завещанию. Банк не является выгодоприобретателем, не извлекает никаких преимуществ из заключенного заемщиком со страхователем соглашения о присоединении к договору коллективного страхования. На рынке финансовых слуг ПАО «ПлюсБанк» осуществляет потребительское кредитование, для чего в Банке действуют альтернативные кредитные программы, которые позволяют физическому лицу на сопоставимых условиях получить кредит на покупку автотранспортного средства, а также, при наличии волеизъявления, на приобретение дополнительных услуг. С учетом изложенного, предусмотренных законом оснований для признания кредитного договора недействительным не имеется. В случае несогласия с условиями договора коллективного страхования Заёмщик вправе обратиться за разрешением разногласий непосредственно к надлежащей стороне по договору. Банк уплаченные заемщиком денежные средства в качестве страховой премии не получал, их получателем являлся ИП А.А.Н. В иске Ш.Е.А. просят отказать

В судебном заседании представитель истицы Г.А.Н., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме. Пояснил, что Ш.Е.А. не была предоставлена информация об индивидуальных условиях договора, на бланках, на которые ссылается ответчик есть поля, в которых проставлены «галочки», истица указывает, что их не ставила. Она не заключала договора коллективного страхования, не получала списка застрахованных лиц, она не могла отказаться от подписания кредитного договора на предложенных ей условиях, т.к. только на таких условиях ей предоставлялся кредит. На настоящий момент истица погасила кредит на покупку машины, а в остальной части по страхованию она остается должной банку, чем ее права нарушаются.

Суд, заслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу с.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 927, п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Согласно п.3 ст.807 ГК РФ, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п.3 ст.5). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9 ст.5). В соответствии с п. 12 ст. 5 Закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России.

Согласно ч.2 ст.7 Закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа)..

Как указано в ответе на вопрос №5 информации Банка России "Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему услуги Законом не регламентируется. Таким образом, согласие заемщика может быть выражено как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа.

Как следует из представленных материалов, в заявлении о предоставлении потребительского кредита от <Дата обезличена>Ш.Е.А. выразила отказ от заключения договора страхования транспортного средства, выгодоприобретателем по которому выступит ПАО «Плюс Банк», заявила о своем решении не заключать договор личного страхования, выгодоприобретателем по которому выступит заемщик и о решении присоединиться к договору добровольного коллективного страхования по программе 1, выгодоприобретателем по которому выступит заемщик, об оплате страховой премии за счет предоставленного кредита. Из данного заявления следует, что Ш.Е.А. была вправе, в т.ч., отказаться от присоединения к договору добровольного коллективного страхования, как от двух иных видов страхования, либо, при принятии решения о присоединении к нему, оплатить страховую премию из собственных средств, а не за счет предоставленного кредита.

Согласно заявления на страхование от <Дата обезличена>Ш.Е.А. ознакомилась с условиями страхования, согласна быть застрахованной и просит ИП А.А.Н. (страхователя) предпринять действия для распространения на нее условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между страхователем и ООО «СК «РГС-Жизнь», назначила себя выгодоприобретателем по договору страхования, указала, что проинформирована и понимает, что присоединение к Программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой страхователя. В заявлении также указано, что с Программой страхования заявитель ознакомлена, условия страхования ей понятны, уведомлена и понимает, что имеет право отказаться от присоединения к договору страхования, а также то, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ней кредитного договора

Установлено, что <Дата обезличена> между ПАО «Плюс Банк» и Ш.Е.А. заключен кредитный договор <Номер обезличен> на сумму <Номер обезличен> сроком возврата 60 месяцев с даты заключения договора, проценты за пользование кредитом составляют 28,9%годовых. Приложением <Номер обезличен> к кредитному договору определен график платежей. Согласно п.11 кредитного договора кредит Ш.В.В. предоставлен на следующие цели: <Номер обезличен>. - на приобретение автомашины SUZUKI GRAND VITARA, <Дата обезличена> года выпуска по договору купли-продажи, заключенному истицей с ООО «Автоград», <Номер обезличен> – на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования (в силу п.20 кредитного договора получатель платежа ИП А.А.Н., страховая компания – ООО «СК «РГС-Жизнь») и <Номер обезличен>.- на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг «VIP Assistance». В п.20 кредитного договора указана информация по договору об оказании услуг по распространению договора коллективного страхования (минимальный перечень страховых рисков, наименование компании поставщика услуг – ИП А.А.Н., выгодоприобретатель – Ш.Е.А., застрахованное лицо - Ш.Е.А., наименование страховой компании – ООО «СК «РГС-Жизнь», страховая сумма – <Номер обезличен>. и срок страхования – 60 мес.).

Форма кредитного договора от 28.11.2016 полностью соответствует требованиям ч.12 ст.5 Закона и Указаниям Банка России от 23.04.2014 <Номер обезличен> "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)", которые направлены на защиту интересов заемщика, связанных с формированием у него правильного представления обо всех существенных условиях предоставления кредита.

Как следует из п.14 кредитного договора подписанием индивидуальных условий заемщик выражает согласие с Общими условиями кредитования по программе «АвтоПлюс» и присоединяется к ним в целом в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ.

В силу п.7.23 Общих условий присоединение Заемщика к договору коллективного страхования не является обязательным условием предоставления кредита по программе «АвтоПлюс», заемщик вправе по своему выбору присоединиться к договору добровольного коллективного страхования, выгодоприобретателем по которому будет являться сам заемщик.

Как следует из заявления Ш.Е.А. от <Дата обезличена> на заключение договора банковского счета (приложение <Номер обезличен> к кредитному договору), заявителем дано распоряжение об осуществлении перечислений денежных средств со счета в сумме <Номер обезличен> – в пользу ООО «АвтоГрад» по договору купли-продажи <Номер обезличен> от <Дата обезличена> автомобиля SUZUKI GRAND VITARA, <Номер обезличен> – в пользу ИП А.А.Н. на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования, и <Номер обезличен> – в пользу ООО «Ринг-М» по договору «VIP Assistance». Согласно выписки по счету <Номер обезличен> кредит в указанной выше сумме предоставлен банком истице <Дата обезличена>, данные расходные операции совершены <Дата обезличена>.

Тем самым, совокупностью доказательств по делу подтверждается, что истица имела возможность отказаться от присоединения к договору добровольного коллективного страхования либо, при принятии решения о присоединении к нему, оплатить страховую премию из собственных средств, а не за счет предоставленного кредита, истицей было самостоятельно принято решение о присоединении к программе коллективного страхования и оплате страховой премии за счет кредитных ресурсов, истица знала, что присоединение ее к программе добровольного коллективного страхования не является условием для получения кредита, что отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ней кредитного договора, Банк не являлся ни страхователем, ни страховщиком, не является и выгодоприобретателем по договору страхования.

Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии волеизъявления истицы относительно присоединения к программе коллективного страхования не установлено, доказательств их наличия суду не представлено, доводы представителя истца о том, что «галочки» в документах ответчика истица не ставила судом отклоняются по указанным выше основаниям, а также с учетом того, что все документы Ш.Е.А. подписаны лично

Тем самым, у суда отсутствуют основания для признания оспариваемых истицей пунктов кредитного договора от 28.11.2016 ничтожными, они не относятся к навязыванию приобретения дополнительных услуг, и применительно к ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не ущемляют установленные законом права потребителя.

Учитывая, что требования о компенсации морального вреда производны от основного требования о признании кредитного договора ничтожным в части, в удовлетворении которых судом истице отказано, оснований для взыскания денежной компенсации морального вреда не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ш.Е.А. оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Карелия через Сортавальский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Е.Иванова

Мотивированное решение изготовлено <Дата обезличена>