Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше Право» в интересах ФИО2 <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу Национальному Банку «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Ваше Право» в интересах ФИО2 обратились в суд с исковыми требованиями к Открытому акционерному обществу Национальному Банку «ТРАСТ» о защите прав потребителей, требуя взыскать с ответчика в пользу ФИО2 комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 рублей, комиссию за расчетное обслуживание за период с 11.11.2010 года по 11.06.2012 года в размере 45 016 рублей 60 копеек, комиссию за погашение кредита на неотложные нужды в размере 100 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 404 рублей 75 копеек, неустойку за период с 27.06.2012 года по 02.07.2012 года в размере 8 282 рублей 98 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, почтовые расходы в размере 42 рублей 66 копеек, расходы на оплату юридических услуг по составлению претензии, искового заявления и представительству в суде в размере 15 500 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу ФИО2 Истец мотивирует исковые требования тем, что 11.10.2010 г. между ФИО2 и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ей кредит в размере 227 357 рублей на 60 месяцев под 13.00 % годовых. За зачисление кредитных средств на счет клиента кредитор в безакцептном порядке произвел списание денежных средств со счета истца ФИО2 в размере 2 490 рублей. Согласно п. 2.8. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, заемщик обязуется ежемесячно оплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от размера кредита, то есть 2 250 рублей 83 копейки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ комиссия за расчетное обслуживание составила 45 016 рублей 60 копеек и была выплачена истцом, согласно графику платежей. Согласно приходному кассовому ордеру № от 05.11.2010 года ФИО2 заплатила комиссию за погашение кредита на неотложные нужды в размере 100 рублей. Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 года № «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Банк не вправе обуславливать предоставление суммы кредита уплатой дополнительных комиссий, не предусмотренных действующим законодательством, со стороны заемщика за это действие. Между тем, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание и единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на Счет клиента, а также комиссии за погашение кредита возложены на потребителя услуг – заемщика. Тем самым условия кредитного договора о выплате заемщиком ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и единовременных комиссий за зачисление кредитных средств на Счет клиента и погашение кредита на неотложные нужды являются недействительными (ничтожными) в силу закона, ущемляют права заемщика как потребителя, поэтому уплаченные истцом денежные средства в сумме 45 016 рублей 60 копеек, 100 рублей и 2 490 рублей 00 копеек подлежат взысканию в пользу истца ФИО2 Указанные платные услуги являются навязанными, что противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». ФИО2 понесла убытки в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, которые подлежат возмещению в полном объеме, а также, в силу Закона «О защите прав потребителей», подлежит компенсации причиненный ей моральный вред.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем представила ходатайство.

Представитель Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше Право» в зал суда не явился, о дне слушания дела были извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Ответчик Открытое акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» своего представителя в зал суда не направил, о дне слушания дела были извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили. Суд не располагает сведениями об уважительной причине неявки представителя ответчика, в связи с чем, полагает возможным рассмотреть дело без его участия, участия истца ФИО2, представителя Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше Право» в силу ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу п. 2 ст. 16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 11.10.2010 года ФИО2 ФИО1. и Открытым акционерным обществом Национальным Банком «ТРАСТ» было подписано типовое Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды № (далее - Заявление) в размере 227 357 рублей на 60 месяцев под 13 % годовых. Одновременно Банком был открыт счет клиента № и счет спецкарты (СКС) №

При этом в бланке Заявления, предложенном Банком и подписанном истцом ФИО2, в пунктах 2.8. и 2.16., Графике платежей предусматривалось взимание с заемщика комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, что составляет 2 250 рублей 83 копейки, ежемесячно, и взимание единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на Счет клиента в размере 2 490 рублей.

В силу Тарифов ОАО НБ «ТРАСТ» по продукту «Время возможностей» (Акция Время возможностей ОР 4<адрес>+0,99 v10.10), комиссия за зачисление кредитных средств на Счет клиента в размере 2 490 рублей взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора, комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности клиентом. Комиссия за кассовое обслуживание при проведении операции без использования банковской карты в размере 100 рублей взимается за каждую операцию внесения наличных денежных средств на СКС и (или) Счет, осуществляемую через кассу кредитора.

Из Заявления следует, что гашение кредита производится частями по 7 423 рубля 91 копейки (последний платеж – 7 494 рубля 16 копеек) в соответствии с графиком платежей, в котором указано, что в расчет полной стоимости кредита включены комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссия за расчетное обслуживание. Окончательная дата погашения кредита - 12.10.2015 года, согласно Графику платежей.

Согласно Графику платежей, приходному кассовому ордеру № от 05.11.2010 года и чекам (л.д. 19-23), размер комиссии банка за расчетное обслуживание по состоянию на 06.06.2012 года составил 45 016 рублей 60 копеек.

Согласно приходному кассовому ордеру № от 05.11.2010 года, с ФИО2 была удержана комиссия за кассовое обслуживание при проведении операции без использования банковской карты в размере 100 рублей (комиссия за погашение кредита на неотложные нужды).

Кредит в размере 227 357 рублей ФИО2 был перечислен 11.10.2010 года на счет клиента.

Кредит был выдан истцу в соответствии с поданным заявлением - офертой.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что в порядке ст. 435, 438 ГК РФ, стороны заключили договор, содержащий в себе элементы договора кредитования и элементы договора банковского счета.

То обстоятельство, что по кредитному договору истцом банку были уплачены комиссии за зачисление кредитных средств на Счет клиента в размере 2 490 рублей, за расчетное обслуживание в размере 45 016 рублей 60 копеек, за погашение кредита на неотложные нужды в размере 100 рублей подтверждается графиком гашения кредита, приходным кассовым ордером, чеками и Заявлением на получение кредита. Кроме того, в случае несогласия истца на уплату указанных комиссий в порядке, установленном в договоре, кредит истцу не был бы выдан.

При этом судом установлено, что текст Заявления на получение кредита (оферты) был сформулирован банком и заведомо содержал все те условия, на которых настаивал банк. Возможности изменить условия оферты у истца не имелось, заключенный сторонами договор, в силу положений ч. 1 ст. 428 ГК РФ, является договором присоединения.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Предоставление кредита физическом лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина.

Предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется как в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, так и наличными денежными средствами через кассу банку.

Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007г. N 302-П (в ред. Указания Центрального банка РФ от 01.12.2011 г. №-У), предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России Указанием от 13 мая 2008 года №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за выдачу кредита, открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, за расчетное и операционное обслуживание, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. В свою очередь комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов не включена в расчет полной стоимости кредита.

Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Из приведенных выше нормативных правовых актов не следует, что кредитный договор должен содержать обязательное условие об оплате комиссии за расчетное и кассовое обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на Счет клиента.

Кроме того, введением в рассматриваемый договор условий об оплате комиссии за расчетное и кассовое обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на Счет клиента, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению таких плат с установлением срока внесения (единовременно и ежемесячно), таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без его согласия на оплату комиссии за расчетное и кассовое обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на Счет клиента, кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по предоставлению кредита.

С учетом приведенных положений нормативных правовых актов и фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что предусмотренные договором комиссии за расчетное и кассовое обслуживание и за зачисление кредитных средств на Счет клиента являются фактической платой за ведение ссудного счета. Специальный карточный счет был открыт Банком для операций по предоставлению заемщику кредита и возврату им денежных средств, в соответствии с заключенным кредитным договором. Получение кредита без открытия данного счета являлось невозможным. Доказательств того, что ФИО3 данный счет использовался для других операций, кроме операций, связанных с погашением ссудной задолженности, ответчиком не представлено.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за расчетное, кассовое обслуживание и зачисление кредитных средств на Счет клиента взимает ежемесячную и единовременную, соответственно, комиссии, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Платная услуга по расчетному и кассовому обслуживанию и зачислению кредитных средств на Счет клиента является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Суд приходит к выводу о том, что возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссии за расчетное и кассовое обслуживание и зачислению кредитных средств на Счет клиента является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).Статья 168 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса РФ, недействительность в части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании изложенного, суд считает, что условия кредитного договора № от 11.10.2010 года об уплате ежемесячной комиссии в размере 2 250 рублей 83 копеек за услуги по расчетному обслуживанию и единовременных комиссий за зачисление кредитных средств на Счет клиента в размере 2 490 рублей и кассовое обслуживание в размере 100 рублей, заключенного между ФИО2 и Открытым акционерным обществом Национальным Банком «ТРАСТ», являются недействительными в силу своей ничтожности, поскольку закон не устанавливает, что такая часть сделки оспорима.

На основании изложенного у суда имеются все основания применить последствия недействительности сделки в части и взыскать с ответчика в пользу истца ФИО2 сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 45 016 рублей 60 копеек, кассовое обслуживание (погашение кредита) в размере 100 рублей и сумму комиссии за зачисление кредитных средств на Счет клиента в размере 2 490 рублей, как незаконно полученные платы за услуги.

Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 Кодекса применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Кодекса), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Из Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 г. № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1107 ГК, на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 Кодекса) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд признает обоснованными. Ответчик должен был знать о незаконности получения сумм комиссий за расчетное обслуживание со дня получения. Однако расчет, произведенный истцом, суд признает не верным. Расчет надлежит произвести в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 23.12.2011 г. №-У "О размере ставки рефинансирования Банка России", на день подачи иска (03.07.2012 года) установлена ставка рефинансирования Банка России в размере 8 процентов годовых. Расчет следующий: (2 490 рублей х 622 дня (с 11.10.2010 г. по 02.07.2012 г., в рамках заявленных требований) х 8/360/100) + (2 250,83 рублей х 598 дней (с 05.11.2010 г. по 02.07.2012 г., в рамках заявленных требований) х 8/360/100) + (2 250,83 рублей х 570 дней (с 03.12.2010 г. по 02.07.2012 г., в рамках заявленных требований) х 8/360/100) + (2 250,83 рублей х 532 дня (с 11.01.2011 г. по 02.07.2012 г., в рамках заявленных требований) х 8/360/100) + (2 250,83 рублей х 506 дней (с 07.02.2011 г. по 02.07.2012 г., в рамках заявленных требований) х 8/360/100) + (2 250,83 рублей х 472 дня (с 11.03.2011 г. по 02.07.2012 г., в рамках заявленных требований) х 8/360/100) + (2 250,83 рублей х 445 дней (с 08.04.2011 г. по 02.07.2012 г., в рамках заявленных требований) х 8/360/100) + (2 250,83 рублей х 417 дней (с 06.05.2011 г. по 02.07.2012 г., в рамках заявленных требований) х 8/360/100) + (2 250,83 рублей х 387 дней (с 06.06.2011 г. по 02.07.2012 г., в рамках заявленных требований) х 8/360/100) + (2 250,83 рублей х 355 дней (с 08.07.2011 г. по 02.07.2012 г., в рамках заявленных требований) х 8/360/100) + (2 250,83 рублей х 328 дней (с 05.08.2011 г. по 02.07.2012 г., в рамках заявленных требований) х 8/360/100) + (2 250,83 рублей х 301 день (с 02.09.2011 г. по 02.07.2012 г., в рамках заявленных требований) х 8/360/100) + (2 250,83 рублей х 263 дня (с 10.10.2011 г. по 02.07.2012 г., в рамках заявленных требований) х 8/360/100) + (2 250,83 рублей х 234 дня (с 09.11.2011 г. по 02.07.2012 г., в рамках заявленных требований) х 8/360/100) + (2 250,83 рублей х 206 дней (с 07.12.2011 г. по 02.07.2012 г., в рамках заявленных требований) х 8/360/100) + (2 250,83 рублей х 173 дня (с 10.01.2012 г. по 02.07.2012 г., в рамках заявленных требований) х 8/360/100) + (2 250,83 рублей х 144 дня (с 09.02.2012 г. по 02.07.2012 г., в рамках заявленных требований) х 8/360/100) + (2 250,83 рублей х 111 дней (с 12.03.2012 г. по 02.07.2012 г., в рамках заявленных требований) х 8/360/100) + (2 250,83 рублей х 84 дня (с 09.04.2012 г. по 02.07.2012 г., в рамках заявленных требований) х 8/360/100) + (2 250,83 рублей х 60 дней (с 03.05.2012 г. по 02.07.2012 г., в рамках заявленных требований) х 8/360/100) + (2 250,83 рублей х 27 дней (с 06.06.2012 г. по 02.07.2012 г., в рамках заявленных требований) х 8/360/100) = 3 451 рубль 83 копейки..

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая несоразмерность последствиям нарушения обязательства, суд полагает возможным взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 000 рублей.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 29 Закона «О защите прав потребителей», потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги).

Требование заемщика о возврате комиссии за расчетное обслуживание суд рассматривает как требование об уменьшении цены за оказанную услугу.

В соответствии с ч. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с ч. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Тем самым, неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченных сумм комиссий в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги.

Суд установил, что ответчиком ОАО НБ «ТРАСТ» 18.06.2012 года была получена претензия истца ФИО2 касательно взимания комиссий за расчетное обслуживание и убытков в виде расходов на оплату услуг по составлению претензии в размере 1 000 рублей (л.д. 43). Претензия осталась без ответа и удовлетворения.

Требования истца о взыскании неустойки суд признает обоснованными. Однако расчет, произведенный истцом, суд находит не верным. Расчет неустойки следующий: (45 016,60 рублей + 1 000 рублей) х 3% х 4 дня (с 29.06.2012 г. по 02.07.2012 г. в рамках заявленных требований) = 5 521 рубль 99 копеек.

Учитывая несоразмерность последствиям нарушения обязательства, суд полагает возможным взыскать с ответчика неустойку в размере 2 000 рублей.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 2 ст. 1099 ГК РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что судом установлен факт нарушения со стороны банка прав заемщика как потребителя банковских услуг, следовательно, заемщик вправе требовать компенсации причиненных ему нравственных страданий. Исходя из того, что на протяжении значительного периода времени банк незаконно пользовался денежными средствами заемщика, уплаченными в виде комиссий, следовательно, заемщик не мог использовать принадлежащие ему денежные средства по собственному усмотрению, что создавало для него определенные неудобства и лишало определенной части средств к существованию. В связи с изложенным, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о компенсации морального вреда.

При этом, определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание длительность необоснованного использования денежных средств истца, их размер, характер связанных с этим нравственных страданий, переживаний истца, степень вины банка, в связи с чем, исходя из принципов разумности и справедливости, полагает, что в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей.

Истец имеет право требовать полного возмещения понесенных убытков, согласно ст. 15 ГК РФ, необходимых расходов, судебных расходов.

Согласно копии квитанции Серии АА № от 14.06.2012 года, ФИО2 было уплачено Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше право» в счет оплаты услуг по составлению претензии 1 000 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика.

Истцом заявлены требования о взыскании почтовых расходов в размере 42 рублей 66 копеек, однако доказательств понесенных расходов не представлено, в связи с чем, в удовлетворении указанных требований суд считает необходимым отказать.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждается возместить все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец оплатил юридические услуги Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше право» по составлению искового заявления в размере 2 500 рублей, что подтверждается копией квитанции Серии АА № от 28.06.2012 года, по консультированию и представлению интересов в суде в размере 12 000 рублей, что подтверждается договором оказания юридических услуг от 28 июня 2012 года и копией квитанции Серии АА № от 28.06.2012 года. Суд, с учётом разумности пределов и учета конкретных обстоятельств, и соотнося их с объектом судебной защиты считает, что размер возмещения стороне расходов должен быть соотносим с объектом защищаемого права, при указанных обстоятельствах, учитывая неявку представителя ФИО2 в судебное заседание, суд приходит к выводу о возможности удовлетворения заявленных требований истца частично и взыскании с ответчика за составление искового заявления и оплату услуг представителя денежные средства в размере 3 500 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с Открытого акционерного общества Национального Банка «ТРАСТ» в доход местного бюджета надлежит взыскать государственную пошлину пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 1 978 рублей 20 копеек (((45016,60+100+2490+2000+2000+1000)-20000)х3%+800+200(требования не материального характера)).

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О Защите прав потребителя», п. 46 Постановления Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Учитывая, что до настоящего времени ответчик добровольно не удовлетворил требования потребителя о возврате уплаченных сумм комиссий, с Открытого акционерного общества Национального Банка «ТРАСТ» надлежит взыскать штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом истцу, в размере 26 803 рублей 30 копеек ((45016,60+100+2490+2000+1000+2000+1000)/2), из которого 50% перечислить в пользу ФИО2, 50% на счет Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше Право».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше Право» в интересах ФИО2 <данные изъяты> удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национального Банка «ТРАСТ» в пользу ФИО2 <данные изъяты> сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 45 016 рублей 60 копеек, сумму комиссии за погашение кредита в размере 100 рублей, сумму комиссии за зачисление кредитных средств на Счет клиента в размере 2 490 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 000 рублей, неустойку в размере 2 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, расходы по составлению претензии в размере 1 000 рублей, расходы по составлению искового заявления и оплате услуг представителя в размере 3 500 рублей, штраф в размере 13 401 рубля 65 копеек, а всего: 70 508 рублей 25 копеек (семьдесят тысяч пятьсот восемь рублей 25 копеек).

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национального Банка «ТРАСТ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 978 рублей 20 копеек (одна тысячи девятьсот семьдесят восемь рублей 20 копеек).

Взыскать с Открытого акционерного общества Национального Банка «ТРАСТ» в пользу Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше Право» штраф за несоблюдение удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 13 401 рубля 65 копеек (тринадцать тысяч четыреста один рубль 65 копеек).

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путём подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в срок месяц со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий И.С. Смирнова

Решение в окончательной форме изготовлено в срок 28 августа 2012 года

Копия верна:

Судья И.С. Смирнова