Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Вахеевой Анастасии Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Вахеевой А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что 05.09.2015 между сторонами в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № ...... с лимитом задолженности 80 000 руб. Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк) в зависимости от даты заключения договора. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, кредитного и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. 21.10.2022 Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который не был оплачен ответчиком в 30-ти дневный срок после даты его формирования. С учетом изложенного, истец суд просит взыскать с Вахеевой А.М. задолженность, образовавшуюся за период с 17.05.2020 по 21.10.2020 включительно в размере 106 868,87 руб., из которых: 82 045,93 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 22 575,12 — просроченные проценты; 2 247,82 руб. - штрафные проценты за не уплаченные в срок в соответствии с договором суммы погашение задолженности по кредитной карте; а также государственную пошлину — 3 337,38 руб.

Истец АО «Тинькофф Банк», извещавшийся о времени и месте судебного заседания надлежащим образом (л.д. 57, 58), своего представителя в суд не направил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.6), не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик Вахеева А.М., извещавшаяся о дате и времени судебного заседания надлежащим образом (л.д. 57), в суд не явилась, судебное извещение возвращено в связи с истечением срока хранения (л.д. 59, 60).

С учетом положений ст. 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено положениями ст.ст. 819-821.1 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями п. 1 ст. 809, ч. 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктами 1-3 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Положениями п.п. 1 и 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойка).

Судом установлено, что 05.09.2015 Вахеева А.М. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с Заявлением-Анкетой о заключении универсального договора кредитной карты № 0033343278 на выдачу кредитной карты Тинькофф Платинум тарифный план ТП 7.6 RUR на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с Заявлением-Анкетой Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей; для кредитного договора - зачисление банком суммы кредита на счет обслуживания кредита. При подписании Заявления-Анкеты заемщик понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ.

Подписав Заявление-Анкету ответчик согласился с тем, что он ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, и Тарифами, понимает их и в случае заключения Договора обязался их соблюдать. (л.д.35).

23.06.2018 года кредитная карта была перевыпущена, данные перевыпущенной карты: тарифный план ТП 7.32 (Рубли РФ), договор № №..., карта № №..., факт получения карты подтверждается подписью Вахеевой А.М. (л.д. 36).

В соответствии с положениями Условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» (л.д. 13-14), универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей (п.2.4).

В рамках дистанционного обслуживания банк предоставляет клиенту информацию по универсальному договору, направляя ее по контактным данным клиента, указанным в Заявлении-Анкете. Для совершения клиентом операций через дистанционное обслуживание используются коды доступа и/или аутентификационные данные. Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа, признаются совершенными клиентом и оспариванию не подлежат. Банк вправе изменять состав услуг и устанавливать ограничения на оказание услуг, предоставляемых через дистанционное обслуживание (п.4.2-4.5).

Клиент соглашается, что использование персональной информации и кодов доступа является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента и аналогом собственноручной подписи клиента (п. 4.8.2).

Внесение изменений в универсальный договор (отдельные договоры в соответствии с Общими условиями), в том числе утверждение банком новой редакции Условий, Общих условий и/или Тарифов, осуществляется банком в порядке, предусмотренном законодательством РФ и настоящим разделом 6, с учетом особенностей, устанавливаемых Общими условиями.

Банк информирует клиента об изменениях и дополнениях, вносимых в Универсальный договор (отдельные договоры в соответствии с Общими условиями), в том числе об утверждении Банком новой редакции Условий, Общих условий и/или Тарифов, одним из способов, указанных в пункте 2.9 настоящих Условий.

Любые изменения и дополнения в универсальный договор (отдельные договоры в соответствии с Общими условиями), в том числе утвержденная Банком новая редакция Условий, Общих условий и/или Тарифов с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к Условиям, Общим условиям, в том числе присоединившихся к Условиям, Общим условиям ранее даты вступления изменений в силу (п.5.1-5.4).

Изменение или расторжение универсального договора (отдельных договоров в соответствии с Общими условиями) не освобождает клиента и/или банк от исполнения своих обязательств по универсальному договору (отдельным договорам в соответствии с Общими условиями), возникших до момента такого изменения/расторжения (п.8.3).

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» (л.д. 14-15) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п.2.2).

Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п.2.4).

Повышение процентных ставок по кредиту и/или изменение порядка их определения, установление дополнительных комиссий осуществляется только по согласию (акцепту) клиента, которое может быть устным с использованием дистанционного обслуживания, письменным или молчаливым (например, совершение клиентом или держателем расходной операции с использованием кредитной карты). Форма акцепта определяется офертой банка. О повышении процентных ставок по кредиту и/или изменении порядка их определения, установлении дополнительных комиссий банк извещает клиентов письменно (путем размещения соответствующей информации в счете-выписке или направления информационного письма по почтовому адресу или адресу электронной почты) или на сайте банка в Интернет (п.2.7).

Изменение Тарифов, не влекущее повышение процентных ставок по кредиту и/или изменение порядка их определения и/или установление дополнительных комиссий, осуществляется без дополнительного согласования с клиентом (п.2.8).

Кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне. Окончание действия кредитной карты не приводит к прекращению действия Договора кредитной карты. По окончании срока действия кредитная карта выпускается на новый срок по усмотрению банка. Заявление на перевыпуск кредитной карты на новый срок не требуется (п.3.12-3.13).

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации (п.5.1-5.3).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6).

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.11).

Согласно Тарифному плану ТП 7.6 (Рубли РФ) установлена беспроцентная ставка по операциям покупок и платам до 55 дней, по операциям покупок при оплате минимального платежа – 36,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств, по операциям покупок при неоплате минимального платежа – 39,9% годовых, годовая плата за обслуживание основной кредитной карты – 590 рублей, дополнительной кредитной карты – 590 руб., комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 рублей, минимальный платеж – не более 8% от размера задолженности, минимально – 600 рублей; штраф за неоплату минимального платежа, совершенную в первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, три и более раза подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей (л.д. 37).

Из выписки по договору кредитной линии № ...... следует, что заемщик воспользовался предоставленным ему кредитным лимитом.

Также из выписки по договору кредитной линии следует, что последнее поступление денежных средств на карту произведено 30.08.2020 года, после указанной даты денежные средства на счет не вносились, то есть обязательства по кредитному договору не исполнялись (л.д. 18-27).

21.10.2020 истцом в адрес ответчика направлен заключительный счет с уведомлением о расторжении договора № ...... от 11.10.2012 года и требованием погасить образовавшуюся по состоянию на 21.10.2020 года сумму задолженности в размере 106 868,87 руб. (л.д.42).

Данное требование кредитора заемщиком не исполнено.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по кредитному договору за период с 17.05.2020 по 21.10.2020 составляет 106 868,87 руб., в том числе сумма основного долга - 82 045,93 руб., просроченные проценты – 22 575,12 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок с соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 2 247,82 руб.

Расчет задолженности по кредитному договору, составленный истцом, ответчиком в установленном порядке не оспорен, и принимается судом как надлежащий.

Положениями ч. 1 ст. 1 ГК РФ закреплено, что гражданское законодательство основывается, в том числе, на признании свободы договора.

Согласно ч.ч. 1,4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Подписывая Заявление-Анкету 05.10.2012, Вахеева А.М. согласилась с тем, что в случае акцепта банком оферты на заключение универсального договора № 0033343278 на выдачу кредитной карты ТП 7.42 (Рубли РФ), Заявление-Анкета, Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифы в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» от 29.04.2016 года, действовавшим с 29.05.2016 года (л.д. 33-35), универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

Таким образом, датой заключения договора, исходя из вышеизложенных положений, для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Из расчета/выписки по договору кредитной линии № ...... следует, что первая операция по карте была осуществлена 11.10.2012. Указанная дата и является датой заключения договора кредитной карты.

Представленная расчет-выписка задолженности по договору кредитной линии № 0033343278 является относимым и допустимым доказательством по делу, так как содержит сведения обо всех операциях, совершенных в рамках предоставленного ответчику кредитного лимита. Факт использования кредитного лимита и неполучения заемных денежных средств ответчиком фактически не оспорен.

Суд учитывает, что проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом (п. 5 «Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019)», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ к начисленным ответчиком штрафным санкциям суд не усматривает, ввиду незначительности суммы штрафов (неустойки).

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 3 337,38 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 234-235 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 7710140679) к Вахеевой Анастасии Михайловне (......) удовлетворить.

Взыскать с Вахеевой Анастасии Михайловны в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору от 05.09.2015 № 0033343278 в размере 106 868 (сто шесть тысяч восемьсот шестьдесят восемь) рублей 87 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 337 (три тысячи триста тридцать семь) рублей 38 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

В окончательной форме решение суда изготовлено 15.02.2024.

Председательствующий судья Пруцкова Е.А.