Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «ВСК-Линия жизни», ПАО Банк «Финансовая корпорация открытия о признании недействительным договора страхования, взыскании упущенной выгоды, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «ВСК-Линия жизни», ПАО «БИНБАНК», в котором, с учетом уточнений, просит признать недействительным договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между истцом и ООО «ВСК-Линия жизни» и вернуть уплаченные денежные средства в размере <данные изъяты>.; взыскать с ПАО «БИНБАНК» упущенную выгоду в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда – <данные изъяты>., взыскать с ООО «ВСК-Линия жизни» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя. В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ. она обратилась в отделение ПАО «БИНБАНК» в <адрес> для открытия банковского вклада и внесения денежных средств в банк под проценты. Сотрудник банка предложила ей выгодно вложить деньги в новую программу с доходностью 9,5%, которая называется «Вклад в будущее». Дополнительным преимуществом данном программы, по словам сотрудника банка, заключалось в страховании жизни вкладчика. Данная программа предполагала открытие вклада на сумму <данные изъяты>. сроком на полгода и ежегодное внесение истицей в течение 10 лет на счет банка суммы в размере <данные изъяты>. Истица полагала, что вносимые ею ежегодно суммы в размере <данные изъяты>. будут частью вклада и по истечение 10 лет ей полагались к выплате внесенные ею деньги в размере <данные изъяты> а также начисленные на эту сумму проценты. О том, что ежегодно вносимые ею деньги не являются вкладом, а являются взносом по договору страхования жизни, ее не информировали. Таким образом, настойчивому навязыванию услуг сотрудником отделения ПАО «БИНБАНК» и путем введения ее в заблуждение заведомо ложной информацией сотрудником банка между истицей и ООО «ВСК-Линия жизни» был заключен договор страхования жизни. Спустя почти год ей позвонили и напомнили о том, что подходит срок внесения ежегодного платежа в <данные изъяты>., в связи с чем она обратилась в банк для уточнения того, какую сумму процентов по вкладу ей начислили по истечении года. Ей порекомендовали зайти в личный кабинет ООО «ВСК-Линия жизни», в котором содержится вся информация о начисленных процентов. В октябре 2018г. из личного кабинета она узнала, что по заключенному ею договору истице начислено <данные изъяты>. на ДД.ММ.ГГГГ., что не соответствовало проценту доходности, о котором было заявлено при заключении договора. Договор страхования жизни с ООО «ВСК-Линия жизни» был подписан в офисе отделения ПАО «БИНБАНК», и там же в банке ею внесены денежные средства, что подтверждается платежным поручением. Договор заключен под влиянием заблуждения относительно существа договора, истице не объяснили, что она заключает два самостоятельных договора: договор вклада и договор страхования, и что проценты по вкладу не распространяются на ежегодные взносы. Вместе этого ей сказали, что страховка является дополнительным преимуществом вклада. Если бы ей необходимо было заключить договор страхования, истица бы обратилась в страховую компанию, а не в банк. При обращении непосредственно в страховую компанию для страхования жизни с аналогичными страховыми рисками и страховой суммой <данные изъяты>. цена страхового полиса составила бы не более <данные изъяты>. в год. Таким образом, подписывая договор страхования жизни сотрудники банка намерено ввели ее в заблуждение, навязали договор на крайне невыгодных для нее условиях. Согласно условиям заключенного договора страхования жизни при досрочном расторжении договора страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму определенную в таблице страховых взносов и выкупных сумм в зависимости от периода действия договора, на который приходится дата досрочного прекращения. Исходя из указанной таблицы при досрочном расторжении договора на данном этапе (в первый год действия договора) страхователь теряет всю сумму страхового взноса. Кроме того, преимуществом заключения договора банковского вклада для истца являлось то, что вклады физических лиц в банках подлежат страхованию на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ. № 177-ФЗ. Также истица полагает, что при заключении договора банковского вклада с ПАО «БИНБАНК» с процентной ставкой 9,5% годовых вместо договора страхования жизни на данный момент истице причиталась бы сумма в размере <данные изъяты>. Поэтому она считает, что сумма в размере <данные изъяты>. является упущенной выгодой, доходом, который она бы получила при заключении договора банковского вклада, если бы ей не был навязан договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ. истица направила заявление о расторжении договора страхования в ООО «ВСК-Линия жизни». До настоящего времени ответа ей не поступило.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГг. (л.д.104-105) ответчик ПАО «БИНБАНК» заменен на его правопреемника – ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

В судебном заседании истец ФИО1 уточненные исковые требования и обоснование иска поддержала.

Представитель ответчика ООО «ВСК-Линия жизни» - ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. сроком по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.92-93-копия), в судебном заседании исковые требования не признала, письменные возражения на иск поддержала (л.д.40-42,110-111).

Представитель ответчика ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» - ФИО3, действующая на основании доверенности №Ф/420 от ДД.ММ.ГГГГ. сроком по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.81-82-копия), в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала письменные возражения на иск (л.д.74-75).

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Так, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «ВСК - Линия жизни» (Страховщик) и ПАО «БИНБАНК» (Банк) заключен агентский договор №-ЛЖ, по условиям которого Страховщик поручает, а Банк обязуется от имени и за счет Страховщика в порядке и на условиях, установленных настоящим договором, совершать действия по привлечению потенциальных страхователей по их желанию, при их выборе данного Страховщика для заключения договоров страхования по программам страхования, указанным в приложении № к настоящему договору (л.д.94-102-копия).

ПАО «БИНБАНК» выступает агентом ООО «Страховая компания «ВСК-Линия жизни» (Страховщик) согласно агентскому договору №-ЛЖ.

Согласно п.2.2. и п.3.1. агентского договора ПАО «БИНБАНК» уполномочен осуществлять от имени и за счет страховщика следующие действия: консультирование страхователей по вопросам заключения договоров страхования; осуществление сбора документов страхователей, необходимых для заключения договоров страхования; осуществление расчета сумм страховых премий (взносов); оформление и выдача страхователям подписанных страховщиком договоров страхования/страховых полисов и правил страхования по программам страхования, приведенных в Приложении № к договору; осуществление приема и перечисление на расчетный счет Страховщика сумм страховых премий/страховых взносов, уплачиваемых страхователями по договорам страхования; прием заявлений о досрочном расторжении договора страхования, об изменении условий договора страхования, передача заявлений Страховщику; организация подписания страхователями соглашений о досрочном расторжении договора страхования/дополнительных соглашений об изменении договора страхования, оформленных Страховщиком и полученных от Страховщика, передача их Страхователям и Страховщику; разъяснение страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, а также лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их запросам положения, содержащиеся в правилах страхования и договоре страхования; подготовка и оформление необходимых документов по программам страхования в строгом соответствии с законодательством и т.д.

17.10.2017г. между ПАО «БИНБАНК» и ФИО1 заключен договор банковского вклада «Вклад в будущее» на сумму <данные изъяты> под 9,5% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГг. (л.д.9-копия заявления (оферта).

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор в силу п.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п.2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п.3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

П.2 ст. 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между истцом и ООО «ВСК-Линия жизни» также заключен Договор страхования жизни № (л.д.14), положения которого изложены в тексте Страхового полиса (Полиса-оферты) (л.д.10-11-копия), в Таблице страховых взносов и выкупных сумм (приложение № к Договору) (л.д.12-копия), и в дополнительных правилах страхования жизни "Линия будущего" (л.д.43-46).

По условиям данного договора страховыми рисками являются дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате несчастного случая, дорожно-транспортного происшествия, установления застрахованному 1 группы инвалидности в результате несчастного случая.

Срок страхования-10 лет.

Срок действия договора - с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГг. по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГг.

Размер первого страхового взноса – <данные изъяты>., который должен быть уплачен не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Периодичность оплаты страховых взносов – ежегодно.

Дата оплаты и размер последующих страховых взносов указаны в Таблице страховых взносов и выкупных сумм.

Согласно страховому полису (л.д.10-11-копия), настоящим Полисом-офертой ООО «ВСК-Линия жизни» предлагало в соответствии со ст. 435 ГК РФ заключить договор страхования путем акцепта Страхователем данного Полиса-оферты, подписанного и выданного Страховщиком Страхователю; акцептом настоящего Полиса-оферты является факт оплаты Страхователем первого страхового взноса в размере и сроки, указанные в разделе «Страховая премия (страховые взносы) настоящего Полиса-оферты; по настоящему договору Страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести единовременно страховую выплату в соответствии с Дополнительными правилами страхования жизни «Линия будущего» в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты.

Уплачивая страховую премию, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами, все положения Договора, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной суммы, порядок расторжения и изменения Договора и другие условия понятны Страхователю; все приложения, являющиеся неотъемлемой частью Договора (Приложение № Таблица страховых взносов и выкупных сумм, Дополнительные правила страхования жизни «Линия будущего»), Страхователь получил. Данный текст выделен в полисе жирным шрифтом.

В день заключения Договора страхования истец оплатила страховую премию в размере <данные изъяты>. (л.д.13-платежное поручение), что означает акцепт оферты, заключение Договора страхования жизни в соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ. В платежном поручении указано назначение платежа «оплата страхового взноса НСЖ ООО «СК ВСК-линия жизни» Договор на страхование №, дата договора ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1" (л.д.13-копия).

Факт оплаты страховой премии ФИО1 в судебном заседании не оспаривается.

Страховой полис, таблицу страховых взносов и выкупных сумм, платежное поручение представлены истцом с иском.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «ВСК-Линия жизни» от истицы поступило заявление о расторжении договора страхования (л.д.15-копия).

При таком положении суд приходит к выводу, что между сторонами договора страхования было достигнуто соглашение по условиям, которые в силу п. 2 ст. 942 ГК РФ являются существенными для договора личного страхования, согласие ФИО1 на заключение договора на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса и оплатой страховой премии.

Истица в обоснование своих доводов ссылается на то, что услуги по страхованию ей были навязаны сотрудником банка, между ней и ООО «ВСК-Линия жизни» был заключен договор страхования жизни путем введения в заблуждение заведомо ложной информацией сотрудником банка, договор страхования заключен под влиянием заблуждения относительно существа договора.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (пункт 1).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 2).

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (п.1). При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (п.2). Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (п.3).

Согласно п. 3 ст. 431.2 ГК РФ, сторона, заключившая договор под влиянием обмана или существенного заблуждения, вызванного недостоверными заверениями, данными другой стороной, вправе вместо отказа от договора (пункт 2 настоящей статьи) требовать признания договора недействительным (статьи 179 и 178).

Вместе с тем в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ истцом не представлено суду доказательств того, что при заключении договора страхования жизни истец была лишена возможности подробно ознакомиться с текстом договора, и с его условиями, а также изучить предлагаемые условия страхования, и в случае не согласия с указанными условиями договора отказаться от его заключения.

Доказательств того, что страхование жизни при заключении договора банковского вклада было навязано истцу, доказательств наличия у истицы существенного заблуждения в предмете, природе сделки либо в отношении лица, с которым заключается Договор страхования, ФИО1 также суду не представлено. В полисе-оферте от ДД.ММ.ГГГГ., выданном истице, указаны существенные условия, из которых следует, что между сторонами заключен именно договор страхования, а не договор банковского вклада.

С учетом того, что полученные истцом Договор страхования жизни (страховой полис), Таблица страховых взносов и выкупных сумм, Дополнительные правила страхования жизни «Линия будущего» содержат все существенные условия, на основании которых договор был заключен, оснований считать, что истцу не была предоставлена необходимая информация, и она была введена в заблуждение, не имеется.

При этом суд также учитывает и то обстоятельство, что программа «Вклад в будущее» подразумевает предложение клиенту повышенной ставки по вкладу, в связи с участием в программе накопительного страхования жизни; при выборе данной программы клиент получает повышенный, по сравнению с общерыночными ставками, доход от вклада, а также возможность получить налоговый вычет в размере 13% от суммы страхового взноса ежегодно (л.д.74-75- письменные возражения представителя ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие»). Из текста заявления (оферты) на открытие срочного банковского вклада (л.д.9-копия), подписанного ФИО1, следует, что в случае расторжения клиентом договора накопительного страхования жизни и/или полиса страхования жизни начисление процентов на вклада производится в размере 0,001% годовых со дня, следующего за днем поступления суммы вклада в банк.

При таком положении суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении ее исковых требований о признании договора страхования недействительным, поскольку отсутствуют основания, предусмотренные законом, для признания в соответствии с положениями ст. 179 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ "О защите права потребителей" недействительным договора страхования жизни, заключенного между истцом и ООО «ВСК-Линия жизни».

В связи с чем оснований для взыскания с ООО «ВСК-Линия жизни» в пользу ФИО1 денежных средств в размере <данные изъяты>. - страховой премии по договору страхования жизни у суда не имеется.

Что касается исковых требований ФИО1 о взыскании с ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» упущенной выгоды, то данные требования также не подлежат удовлетворению, поскольку банком свои обязательства по договору банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.9-копия заявления (оферта) выполнены в полном объеме, исходя из тех условий, на основании которых был заключен данный договор (сумма вклада <данные изъяты>., под 9,5% годовых на 181 день), что подтверждается копией платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.89) и не оспаривается истицей.

Что касается исковых требований истца о взыскании с ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» компенсации морального вреда и с ООО «ВСК-Линия жизни» штрафа, то данные требования удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основных, в удовлетворении которых истицу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «ВСК-Линия жизни», ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытия» о признании недействительным договора страхования, взыскании упущенной выгоды, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 07 марта 2019г.

Судья /подпись/ И.Е. Ворслова

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-287/2019 Калининского районного суда г. Новосибирска

Решение не вступило в законную силу «___» _______2019г.

Судья И.Е. Ворслова

Секретарь А.В. Адаричева