Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мамаевой Александры Сергеевны к ООО "Страховая компания "Арсеналъ" о взыскании страхового возмещения, морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя

установил:

Мамаева Александра Сергеевна обратилась в суд с иском к ООО "Страховая компания "Арсеналъ" о взыскании страхового возмещения, морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя, указав в обоснование иска, что между ее матерью ФИО1, <данные изъяты> года рождения, и ПАО "РНКБ Банк" был заключен кредитный договор № <данные изъяты> от 16.03.2020. Было подано заявление о присоединении к договору коллективного страхования клиентов ПАО "РНКБ Банк" заключенного между ПАО "РНКБ Банк" и ООО "Страховая компания "Арсеналъ" от 14.06.2016 от несчастных случаев и болезней. Заявление на страхование заемщиков от несчастных случаев и болезней № 82-16/РА101/000132 от 16.03.2020.

22.04.2020 ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от 28.04.2020.

По указанному договору страхователем выступает ПАО "РНКБ Банк", выгодоприобретателем 1-ой очереди является ПАО "РНКБ Банк", который согласно п. 10 договора получает выплату в размере фактической задолженности по кредитному договору №<данные изъяты> от 16.03.2020. Выгодоприобретателем 2-ой очереди выступает застрахованный - ФИО1 (в случае смерти - наследник застрахованного), который получает страховую выплату в размере разности между индивидуальной страховой суммой установленной на данного застрахованного и суммой подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-ой очереди по кредитному договору.

Страховая сумма согласно п.2 заявления № 82-16/РА101/000132 от 16.03.2020 составляет 134 000 рублей.

По указанному кредитному договору выплаты осуществлялись до момента смерти ФИО1 Таким образом, очередной платеж должен был быть произведен 18.05.2020. Согласно справке о задолженности по кредитному договору № №<данные изъяты> от 16.03.2020 остаток суммы задолженности составляет 47 535 рублей 99 копеек. Страховая сумма согласно условиям страхового соглашения составляет 47 535,99 рублей в счет выгодоприобретателя 1-ой очереди.

Согласно указанного договора в счет выгодоприобретателя 2-ой очереди поступает разница между общей страховой суммой 134 000 рублей и выплатой выгодоприобретателю 1-ой очереди согласно остатку задолженности по кредитному договору, которая составляет 47 535,99 рублей, итого 86 464,01 рублей в пользу выгодоприобретателя 2-ой очереди.

Истец Мамаева Александра Сергеевна является наследником ФИО1. На дату смерти наследодателя - ФИО1 задолженность по кредитному договору составляла 47 535,99 рублей.

В досудебном порядке со стороны истца были предприняты меру по урегулированию данной ситуации. Однако, ООО "Страховая компания "Арсеналъ" отказало в выплате, ссылаясь на то, что страховой случай наступил в результате острого нарушения мозгового кровообращения.

Также истец обращалась в службу финансового уполномоченного, решением которого в удовлетворении ее требований было отказано.

В связи с чем, истец просит суд:

Взыскать с ООО "Страховая компания "Арсеналъ" ИНН 7705512995, ОГРН 1047705003895, адрес юр.лица: 111020, г. Москва, улица Синичкина 2-я, 9а, стр. 10, на основании заключенного между ПАО "РНКБ Банк" и ООО "Страховая компания "Арсеналъ" от 14.06.2016 застрахованным лицом согласно заявления на страхования о присоединении к договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № 82-16/РА101/000132 от 16 марта 2020 года, по которому выступает ФИО1<данные изъяты> года рождения, в пользу выгодоприобретателя 1-ой очереди РНКБ Банк (ПАО) ИНН 7701105460 КПП 910201001 ОГРН 1027700381290, страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 16 марта 2020 года, всего 47 535,99 рублей.

Взыскать с ООО "Страховая компания "Арсеналъ" ИНН 7705512995, ОГРН 1047705003895, адрес юр.лица: 111020, г. Москва, улица Синичкина 2-я, 9а, стр. 10, на основании заключенного между ПАО "РНКБ Банк" и ООО "Страховая компания "Арсеналъ" от 14.06.2016 застрахованным лицом согласно заявления на страхования о присоединении к договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № 82-16/РА101/000132 от 16 марта 2020 года, по которому выступает ФИО1<данные изъяты> года рождения, в пользу выгодоприобретателя 2-ой очереди Мамаевой Александры Сергеевны страховое возмещение в сумме 86 464,01 рублей.

Взыскать в пользу истца Мамаевой Александры Сергеевны 28 июля 1982 года рождения 5 000 рублей компенсацию морального вреда, а также штраф (50% от суммы, присужденной в пользу потребителя).

Истец Мамаева А.С., ее представитель Москалев Д.Э. в суд не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, на исковых требованиях настаивают в полном объеме, представлен отзыв на возражения ответчика, в которых указывается, что при заключении ФИО1 кредитного договора ей было выдано только заявление на присоединение к договору страхования, с коллективным договором она ознакомлена не была; единственное условие, которое можно обозревать - смерть от впервые зафиксированного случая, при таком факте выплата производится; до момента смерти ФИО1 лечения не проходила, в больницу не обращалась, что подтверждается справкой медицинского учреждения.

Представитель ответчика ООО "Страховая компания "Арсеналъ" в суд не явился, о времени и месте судебного заседания ответчик извещен надлежащим образом, представлены возражения на исковое заявление, согласно которым ответчик не согласен с исковыми требованиями, указывает, что согласно справки о смерти № А-01006 от 13.05.2020 ФИО1 умерла в результате <данные изъяты>, следовательно страховой случай не наступил, так как в соответствии с п. 3.8 и 3.8.11 Правил страхования от несчастных случаев и болезней Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие острого нарушения мозгового кровообращения. Следовательно, оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключенного сторонами договора не имеется. Также указывает, что на основании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 01.03.2021 № У-21-9363/5010-007, принятое по результатам рассмотрения обращения от 26.01.2021 № У-21-9363 в отношении ООО "Страховая компания "Арсеналъ" в удовлетворении требований Мамаевой А.С. о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказано.

Представитель третьего лица РНКБ Банк (ПАО) в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные пояснения, с исковыми требованиями согласился в полном объеме, считает их законными и обоснованными.

По запросу суда в материалы дела поступили от АНО "СОДФУ" документы, положенные в основу решения по обращению Мамаевой А.С. от 01.03.2021, а также письменные пояснения, согласно которым требования истца удовлетворению не подлежат в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, изложенным в решении.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Суд установил, что между матерью истца ФИО1, <данные изъяты> года рождения, и ПАО "РНКБ Банк" был заключен кредитный договор № <данные изъяты> от 16.03.2020; было подано заявление о присоединении к договору коллективного страхования клиентов ПАО "РНКБ Банк", заключенного между ПАО "РНКБ Банк" и ООО "Страховая компания "Арсеналъ" от 14.06.2016 от несчастных случаев и болезней. Заявление на страхование заемщиков от несчастных случаев и болезней № 82-16/РА101/000132 от 16.03.2020.

22.04.2020 ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от 28.04.2020.

Страховая сумма согласно п.2 заявления № 82-16/РА101/000132 от 16.03.2020 составляет 134 000 рублей.

В досудебном порядке со стороны истца были предприняты меру по урегулированию данной ситуации. Однако, ООО "Страховая компания "Арсеналъ" отказало в выплате.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами, иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Таким образом, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного договором страхования события (страхового случая).

Определение страховых рисков при заключении договора страхования является существенным условием, что предусмотрено ст. 942 ГК РФ.

Судом установлено, что согласно заявлению на присоединение, страховыми рисками являются в том числе инвалидность и смерть в результате несчастного случая или болезни.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 03701 № 530701, смерть ФИО1 произошла от заболевания, причиной смерти явился <данные изъяты>.

В соответствии с п. 3.6 Правил страхования под болезнями понимаются впервые диагностированные в период действия договора страхования внезапно возникшие заболевания, за исключением случаев (обстоятельств), указанных в правилах страхования и страховом полисе.

В соответствии с подп. 3.6.3 Правил страхования под смертью в результате болезни понимается необратимое прекращение, остановка жизнедеятельности организма застрахованного в течение срока действия договора страхования или в течение одного месяца после его прекращения, явившаяся следствием болезни, впервые диагностированной в течение срока действия договора страхования.

Согласно п. 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 27.12.2017, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с п. 11 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 27.12.2017, страхователь (выгодоприобретатель), предъявивший к страховщику иск о взыскании страхового возмещения, обязан доказать наличие договора добровольного страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты страхового возмещения, либо вправе оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями. В соответствии с ч. 10 ст. 20 Федерального закона"Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовые уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения. Финансовые уполномоченный привлек для проведения медицинской экспертизы ООО "ВОСМ".

Суд установил, что независимая медицинская экспертиза проведена судебно-медицинским экспертом высшей категории ФИО2 и экспертом по финансово-экономической деятельности ФИО3

Согласно экспертному заключению ООО "ВОСМ" от 15.02.2021 № У-21-9363/3020-004, предоставленные документы подтверждают факт наступления события "смерть застрахованного в результате болезни", среди причин и обстоятельств реализовавшегося события имеются такие, которые согласно условиям страхования могут исключать данные события из числа страховых случаев - смерть наступила вследствие острого нарушения мозгового кровообращения, клинической формой которого является внутримозговое кровоизлияние в полушарие субкортикальное. Внутримозговое кровоизлияние - это клиническая форма острого нарушения мозгового кровообращения, характеризующаяся самопроизвольным кровоизлиянием в паренхиму головного мозга или желудочки, возникающая вследствие разрыва интрацеребрального сосуда или повышенной проницаемости его стенки.

В соответствии с п. 3.8.11 Правил страхования страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил, в частности, вследствие острого нарушения мозгового кровообращения.

Истцом не представлены в материалы дела документы, опровергающие выводы проведенной при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным экспертизы.

При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат

Также суд установил, что в отношении заявленного истцом требования о взыскании с ООО "Страховая компания "Арсеналъ" в пользу выгодоприобретателя 1-ой очереди РНКБ Банк (ПАО) страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 16 марта 2020 года в размере 47 535,99 рублей, истец Мамаева А.С. не является надлежащим ответчиком, поскольку в материалы дела не представлены документы, подтверждающие ее полномочия на предъявление в суд исковых требований в интересах РНКБ Банк (ПАО).

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, требования истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, удовлетворению не подлежит.

Таким образом, исследовав и оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Мамаевой А.С., и отказывает истцу в удовлетворении иска в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 167, 194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Мамаевой Александры Сергеевны отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Успенский районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 17.05.2021 года.

Председательствующий

Копия верна судья