Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Савельева А.В. к публичному акционерному обществу Акционерный Коммерческий банк «Авангард» о расторжении договора банковского счета,

УСТАНОВИЛ:

Савельев А.В. обратился в суд с указанным иском, в котором просит расторгнуть договор банковского счета, заключенный между ним и АКБ «Авангард» ПАО; обязать АКБ «Авангард» ПАО закрыть расчетный счет № в АКБ «Авангард» ПАО; перечислить остаток денежных средств на следующие реквизиты: Савельев А.В., <данные изъяты>, указывая в обоснование следующее.

23.09.2005 между АКБ «Авангард» ПАО и им заключен договор банковского счета, ему был открыт дебетовый счет №. 30.03.2021 он подал заявление в банк о расторжении договора указанного банковского счета и закрытии данного счета, также просил перечислить остаток средств по реквизитам, указанным в заявлении. В ответном письме № от 31.03.2021 АКБ «Авангард» ПАО неправомерно отказал ему в закрытии банковского счета. Ссылаясь на положения ст.ст. 845, 858, 859 ГК РФ, указывает, что считает данный ответ банка, а также действия банка по отказу закрыть его дебетовый расчетный счет незаконными. В соответствии с положением Банка России от 27.02.2017 № 579-П «О плате счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» счета, начинающиеся на 408…, являются дебетовыми расчетными счетами. Отказом банка нарушено его право на расторжение договора банковского счета.

Истец Савельев А.В. в судебном заседании требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить, указывая, в том числе ранее в судебном заседании, на то, что не согласен с позицией ответчика о том, что у него имеется кредитная задолженность перед банком. Полагает, что предоставление овердрафта не является кредитом. В настоящее время им в судебном порядке оспаривается нотариальная надпись о наличии долга. В случае, если действительно будет установлено, что у него имеется задолженность перед банком, он готов погасить указанную задолженность, при этом факт наличия кредитной задолженности перед банком не является препятствием для закрытии дебетового расчетного счета, задолженность он может погасить каким-либо иным способом, без использования данного дебетового счета.

Представитель ответчика ПАО АКБ «Авангард», действующий на основании доверенности Кимарский М.С., в судебном заседании требования истца не признал, в их удовлетворении просил отказать, указывая, в том числе ранее в судебном заседании, на наличие препятствий для закрытия счета истца и расторжения банковского счета, поскольку у истца имеется кредитная задолженность перед банком. Между банком и истцом был заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием банком владельца счета. В соответствии с данным договором истцу банком был открыт банковский счет с предоставлением овердрафта на сумму 15000,00 евро. Истец воспользовался кредитными денежными средствами В настоящее время текущая задолженность истца перед банком по договору указанного счета составляет 14764,22 евро. Закрытие счета по требованию истца по существу является отказом истца от исполнения обязательств по возврату кредитной задолженности. Более подробно позиция ответчика изложена в письменных возражениях.

Заслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 3 данной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Общие положения о банковском счете установлены параграфом 1 главы 45 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Учитывая изложенное, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 23.09.2005 между истцом Савельевым А.В. и ответчиком ПАО АКБ «Авангард» заключен договор банковского счета, на имя истца открыт счет №. На основании заявлений Савельева А.В., ему выданы кредитные банковские карты, кредитование по которым осуществляется с использованием картсчета № (л.д. 38-51, 51-54).

Согласно Условиям выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ «Авангард», действовавшим на дату заключения договора банковского счета, с которыми истец Савельев А.В. был ознакомлен, что следует из заявления о получении личной кредитной банковской карты, Условия и заявление физического лица о получении личной кредитной банковской карты в совокупности являются договором банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием банком владельца счета.

Пунктом 1.3.3. Условий определено, что картсчет – карточный счет – это банковский счет физического лица, открытый для учета операций, совершенных с использованием карт. Кредитный лимит – это установленный банком максимальный разрешенный размер кредита в форме овердрафта по картсчету (п. 1.3.9.). Овердрафт – это кредит, предоставляемый банком владельцу картсчета для списания с картсчета суммы совершенных с использованием карт операций, превышающих имеющийся на картсчете остаток денежных средств (п. 1.3.10.).

Согласно п. 2.1. Условий банк выпускает карту на имя держателя в соответствии с действующими тарифами, которые являются неотъемлемой частью настоящих условий.

Согласно действующим в настоящее время Условиям выпуска кредитной банковской карты ПАО АКБ «Авангард», утвержденным 31.12.2020, договор – заключенный между банком и клиентом договор банковского счета, в соответствии с которым открывается картсчет и происходит осуществление операций по картсчету, в том числе с предоставлением банком овердрафтов. Полное наименование договора – договор банковского счета, операции по которому осуществляются с использованием кредитной банковской картой. Овердрафт - это кредит, предоставленный банком клиенту для списания с картсчета суммы совершенной операции, превышающей имеющийся на картсчете остаток собственных денежных средств клиента (п. 1.2.). Порядок кредитования установлен разделом 5 Условий.

Согласно положениям раздела 8 Условий договор по картсчету может быть расторгнут на основании заявления клиента (п. 8.5.). С учетом того, что договор является смешанным договором, в случае получения банком заявления клиента о расторжении договора договор считается расторгнутым, при этом, клиент обязан в течение 30 календарных дней с момента направления в банк заявления о расторжении договора и/или закрытии картсчета или в день расторжения договора в части обязательств по картсчету, в зависимостиот того, что наступит ранее, погасить текущую задолженность в полном объеме, в том числе возвратить банку все полученные овердрафты, уплатить проценты по овердрафтам, все штрафы, комиссии, иные суммы, подлежащие уплате (пп. «г» п. 8.6.).

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Между тем, данные правила подлежат применению к классическому договору банковского счета, но не к смешанному договору, который обладает своей спецификой. Она состоит в том, что правила о договорах, входящих в состав единого смешанного договора, применяются к нему не автономно, а с учетом его существа, как это прямо предусмотрено пунктом 3 статьи 421 ГК РФ.

Правила главы 42 ГК РФ о займе и кредите не предусматривают права заемщика на односторонний отказ от исполнения обязательств в ситуации, когда за ним числится непогашенная ссудная задолженность.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной стороны договор может быть изменен или расторгнут только при существенном нарушении договора другой стороной или при существенном изменении обстоятельств.

Специфика смешанного договора кредитования с открытием счета состоит в том, что кредитные средства банк для заемщика размещает на открытом ему счете. С него же он в дальнейшем списывает ссудную задолженность в соответствии с графиком ее погашения. Банк вправе списывать со счета денежные средства в счет погашения текущей задолженности и без особых распоряжений на то со стороны заемщика.

Из содержания статьи 1 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» усматривается, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.

Таким образом, отношения между сторонами возникли в силу заключения между ними смешанного договора, включающего в себя условия банковского счета и кредитного договора, в связи с чем, к спорным правоотношениям подлежат применению положения главы 42 ГК РФ.

Согласно индивидуальным условиям (в части кредитования) договора банковского счета № Савельеву А.В. предоставлен лимит кредитования (кредитный лимит) в сумме 15000,00 евро (л.д. 68-79).

Согласно выписке по счету № (перечню операций по счету за период с 02.11.2005 по 26.06.2021) остаток задолженности по кредиту составляет 9760,15 евро (л.д. 78-157). Кроме того сумма непогашенных процентов по кредиту составляет 2873,77 евро (л.д. 158-171), сумма начисленных штрафов за невнесение минимального платежа – 2130,30 евро (л.д. 173-175).

Истцом оспаривается наличие задолженности перед банком, в обоснование чего представлены приходные кассовые ордера о внесении денежных средств на счет № (л.д. 204-206).

Как следует из выписки по указанному счету, денежные суммы, внесенные по приходным кассовым ордерам от 31.08.2020, 19.09.2020, 28.09.2020, 29.10.2020, 16.11.2020 учтены банком, направлены на погашение процентов по предоставленному овердрафту, погашение овердрафта, комиссии за смс-уведомления.

Из приходного кассового ордера № от 20.02.2020 следует, что денежные средства в сумме 200000,00 рублей были внесены Савельевым А.В. на иной счет, а не на счет №. Каких-либо указаний о том, что данные денежные средства подлежат дальнейшему перечислению на счет №, в приходном кассовом ордере не имеется.

Согласно исполнительной надписи нотариуса – ФИО5 временно исполняющей обязанности нотариуса города Москвы ФИО6, предлагается в пользу ПАО АКБ «Авангард» с должника Савельева А.В. взыскать по договору банковского счета № от 23.09.2005 общую сумму 1190257,22 руб. (л.д. 76).

Исполнительная надпись нотариуса является способом принудительного взыскания бесспорной задолженности во внесудебном порядке без обращения в суд.

Как установлено в судебном заседании, истцом Савельевым А.В. указанная исполнительная надпись оспаривалась в судебном порядке, однако решением Тверского районного суда г. Москвы от 11.06.2021 в удовлетворении требований Савельеву А.В. отказано.

Указанное решение не вступило в законную силу. В то же время, истцом в обоснование довода об отсутствии кредитной задолженности по указанному смешанному договору банковского счета достоверных доказательств не представлено, наличие кредитной задолженности подтверждается представленной ответчиком в материалы дела выпиской по счету.

Принимая во внимание, что обязательства Савельева А.В. по смешанному договору банковского счета, в части кредитных обязательств, в полном объеме не исполнены, правовых оснований для расторжения договора банковского счета и закрытия банковского счета не имеется.

Доказательств наличия на указанном банковском счете личных денежных средств истца, подлежащих выдаче при расторжении договора банковского счета, не представлено.

Довод истца о том, что предоставленный ему овердрафт не является кредитом, основан на неверном понимании данного понятия.

Овердрафт – это особая форма банковского кредита.

Понятие овердрафта раскрывается в Положении Банка России от 02.10.2017 № 605-П «О порядке отражения на счетах бухгалтерского учета кредитными организациями операций по размещению денежных средств по кредитным договорам, операций, связанных с осуществлением сделок по приобретению права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме, операций по обязательствам по выданным банковским гарантиям и предоставлению денежных средств».

Предоставлением денежных средств в форме овердрафта является заключение соглашения (договора), на основании которого осуществляется кредитование счета клиента (овердрафт) при отсутствии или недостаточности на нем денежных средств в пределах установленного в соглашении (договоре) лимита (п. 3.5.3. главы 3 Положения).

Кроме того, как указано выше, понятие овердрафта определяется и Условиям выпуска кредитной банковской карты ПАО АКБ «Авангард», с которыми Савельев А.В. был ознакомлен при заключении договора банковского счета, о чем свидетельствуют его подписи в заявлениях на получение банковских карт.

Довод истца Савельева А.В. о том, что наличие кредитной задолженности не является препятствием для расторжения договора банковского счета и закрытия счета, поскольку данная задолженность, при её наличии, может быть погашена иным способом, без использования указанного банковского счета, суд также находит не состоятельным, поскольку иного способа отражения наличия кредитной задолженности, а также поступления денежных средств в счет погашения данной задолженности иных банковских операций, кроме как с использованием банковского счета, не предусмотрено. Все приходные и расходные операции клиента банка отражаются именно на банковском счете данного клиента.

После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются (п. 8.2. Инструкции Банка России от 30.05.2014 №153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов»).

При указанных обстоятельствах требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Савельева А.В. к публичному акционерному обществу Акционерный Коммерческий банк «Авангард» о расторжении договора банковского счета о т к а з а т ь.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Яценко А.Л.

Мотивированное решение составлено 02.11.2021