Гражданский кодекс часть 1

с участием представителя истца РООЗПП «<данные изъяты>» по Республике Башкортостан, действующего в интересах К.Г.МС.О.В., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. №

при секретаре Зиннатуллиной Д.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» по Республике Башкортостан в защиту интересов К.Г.М к «<данные изъяты>» (АО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» по Республике Башкортостан в интересах К.Г.М обратилась в суд с вышеуказанным иском к ОАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между К.Г.М и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей.Ответчик дополнительно навязал истцу страховщика – ЗАО «<данные изъяты>». Выдачабанкомкредита была поставлена в зависимость от заключения заемщиком одновременно с получением кредита договорастрахования жизнии здоровья, а также от потери работы. Полагает, что условия кредитного договора в части возложения обязанности по оплатестраховойпремии являются навязанными, обременительными, ущемляют права К.Г.М как потребителя, поскольку истец при заключении договора не участвовала в определении его условий, а могла присоединиться к договору в целом, подписав типовой бланк кредитного договора, в котором уже была указана в качестве страховщика компания ЗАО «<данные изъяты>». Просят признать недействительным условие кредитного договора в части оплаты за организацию страхования от несчастного случая и от потери работы, взыскать с ответчика в пользу К.Г.М сумму уплаченногостраховоговзноса в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф.

В судебное заседание истец К.Г.М не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила. Представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, извещен о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Представитель третьего лица ЗАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены заказной корреспонденцией, о причинах неявки суд не уведомили. Представлен отзыв, в котором указывают на необоснованность заявленных требований.

Согласно ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя РООЗПП «<данные изъяты>», исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2ст. 1Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1ст. 421Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4ст. 421Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422ГК РФ).

В силу п.1ст. 819Гражданского кодекса РФбанкпо кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силуст. 935Гражданского кодекса РФ обязанность обязательногострахованияможет быть возложена только в силу закона, однако обязанностьстраховатьсвоюжизньили здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силуст. 934Гражданского кодекса РФ по договору личногострахованияодна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховуюпремию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховуюсумму) в случае причинения вредажизниили здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованноголица), достижения им определенного возраста или наступления в егожизнииного предусмотренного договором события (страховогослучая). Право на получениестраховойсуммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основаниист. 940Гражданского кодекса РФ договорстрахованиядолжен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договорастрахования.

Договорстрахованияможет быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявлениястрахового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личногострахованиясчитается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личногострахованияв пользу лица, не являющегосязастрахованнымлицом, в том числе в пользу не являющегосязастрахованнымлицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованноголица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по искузастрахованноголица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договорастрахованиявправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страховогополиса) по отдельным видамстрахования.

В соответствии с п. 1ст. 329Гражданского кодекса РФ ист. 33Федерального закона «Обанкахи банковскойдеятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством,банковскойгарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, тострахование жизнии здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Посколькустрахование жизнии здоровья напрямую с кредитованием не связано, такоестрахованиев силу ст.ст. 432,819Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщиказастраховатьсвоюжизньи здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии сост. 16Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2ст. 16Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить сбанкомкредитный договор без условия остраховании.

Как установлено в судебном заседании, на основании заявления-анкеты К.Г.МДД.ММ.ГГГГ между К.Г.М и ОАО «<данные изъяты>» заключен кредитный договор на предоставление кредита в размере <данные изъяты> рублей, сроком <данные изъяты> месяцев.

В указанном заявлении-анкете К.Г.М выразила согласие на участие в Программе добровольного страхования жизнии здоровья заемщика (Страховаякомпания ЗАО «<данные изъяты>»). Стоимость услуги указана в п. № заявления-анкеты. Согласие на участие в Программе добровольногострахования заемщика на случай потери работы (Страховаякомпания ЗАО «<данные изъяты>») Стоимость услуги указана в п. № заявления-анкеты. Включить в сумму кредита сумму компенсациистраховойпремии и платы за организациюстрахованияпо Программестрахования(п. №). Согласие на услугу «<данные изъяты>».

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, подписывая указанные условия, заемщик тем самым: выражает свое согласие (акцепт)банкуна получение кредита в соответствии с индивидуальными условиями и Общими условиями, с которыми заемщик предварительно ознакомился; проситбанкзаключить с ним договор банковского счета и открыть заемщику текущий рублевый счет (если валюта кредита - рубли РФ и/или в случае участия заемщика в программе добровольногострахования жизнии здоровья заемщика и/или страхованиязаемщика на случай потери работы и/или в случае приобретения заемщиком услуги «<данные изъяты>!», «Сохрани дорогое плюс!»), валютный счет в валюте кредита (если валюта кредита – иностранная валюта) на условиях определенных в Общих условиях и тарифахбанка, с которыми заемщик предварительно ознакомился и согласен.

Как следует из заявления настрахование, К.Г.М дала согласие бытьзастрахованнымпо коллективному договору добровольногострахования жизнии здоровья заемщиков, заключенному между ОАО «<данные изъяты>» и ЗАО «<данные изъяты>» (ранее ЗАО <данные изъяты>»). Указано: «Мне известно, что участие в Программестрахованияосуществляется на добровольной основе и не влияет на принятиебанкомрешения о предоставлении мне кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита. Подписывая настоящее заявление настрахование, я подтверждаю, что ознакомлен с тем, что я вправе не участвовать в договорестрахованияи Программестрахования, вправе нестраховать предусмотренные договоромстрахованияи Программойстрахованияриски, справезастраховатьих в инойстраховойкомпании по своему усмотрению». Пунктом № указанного заявления предусмотрена плата по Программестрахования. Указанное заявление подписано К.Г.М собственноручно. Выдан страховойполис, согласно которому выгодоприобретателем по риску смерти страхователя, в отсутствие его распоряжения, являются его законные наследники, по риску получения страхователем в течение срокастрахованиятелесных повреждений является страхователь.

Как следует из заявления настрахование, К.Г.М пожелала бытьзастрахованнымлицом по коллективному договору добровольногострахования жизнина случай дожитиязастрахованноголица до потери ею постоянного места работы между ОАО «<данные изъяты>» и ЗАО «<данные изъяты>». Пунктом № указанного заявления предусмотрена плата по Программестрахования. Указанное заявление подписано К.Г.М собственноручно.

Кроме того, в подписанной К.Г.М собственноручно анкете клиента, последняя подтвердила, что ознакомлена с условиями Соглашения о предоставлении пакета услуг «<данные изъяты>!» и выразил желание присоединиться к условиям данного Соглашения, а также подтверждает получение комплекта «<данные изъяты>!».

Как следует из кредитного договора (заявлении - анкеты; Индивидуальных условий кредитного договора; условий договора; заявлений настрахование; анкеты клиента; соглашения о предоставлении услуги «<данные изъяты>»), информация предоставлена полностью о предоставляемом кредите К.Г.М, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, который не содержит явно обременительных условий, а сам истец не предлагалбанкузаключить кредитный договор на иных условиях, чем изложено в настоящем договоре.

Кроме того, истец обратился с заявлениями настрахование, которые подписаны им собственноручно.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что до заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ истцу была предоставлена полная информация о кредите и вариантах кредитования, после чего заемщик, будучи ознакомленным с предложенными условиями и порядком выдачи кредита, выбрал вариант кредитования, предусматривающий личноестрахование. Условия остраховании жизнии здоровья не являются навязанными потребителю, поскольку, из содержания условий договора следует, что решение банкао предоставлении кредита не зависит от согласия заемщиказастраховатьсвоюжизньи здоровье. Кроме того, выгодоприобретателем по договорустрахованияявляется К.Г.М

В нарушениест. 56ГПК РФ сторона истца не представила суду доказательств навязывания ответчиком условий кредитного договора, понуждения к заключению кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что по кредитному договору, заключенному между сторонами, не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договорастрахования жизнии здоровья заемщика.Банк, действуя с согласия заемщика, оказал содействие в заключении договорастрахования жизнии здоровья заемщика. Следовательно, права истца, как потребителя услугбанка, ответчиком не нарушены.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

Учитывая, что К.Г.М не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора и, не согласившись с условиями, отказаться от заключения кредитного договора с ОАО «<данные изъяты>», и обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях, равно какзастраховатьсвоюжизньи здоровье в другойстраховойкомпании, суд расценивает действия К.Г.М по заключению кредитного договора с условием о личномстрахованиикак добровольное волеизъявление истца.

Каких-либо доказательств тому, что оспариваемый договорстрахованияв части условия страхования жизнии здоровья К.Г.М лишает гражданина прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственностьстраховойкомпании за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для гражданина условия, суду не представлено.

Таким образом, оказанная услуга пострахованию жизни, здоровья истца не является навязанной ответчиком, не противоречит положениямст. 935Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для признания договора недействительным в части, и взыскании убытков и иных сумм, не имеется. В удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясьст.ст. 194–199ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» по Республике Башкортостан в защиту интересов К.Г.М к «<данные изъяты>» (АО) о защите прав потребителей отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Орджоникидзевский районный суд г. Уфы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья К.Р.Климина