Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратился в суд с иском к АО ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения. В обоснование своих требований указал, что он является собственником квартиры, расположенной на 1 этаже 4-х квартирного жилого дома по адресу: <данные изъяты>. Квартира принадлежит ему на праве собственности. 19.12.2018г. с ответчиком заключен договор добровольного страхования (полис) <данные изъяты>, по условиям которого застраховано следующее имущество: конструктивные элементы квартиры - на сумму 700 000 рублей, внутренняя отделка - на сумму 100 000 рублей, движимое имущество (согласно описи) - на сумму 200 000 рублей. Итого общая страховая сумма составила 1 000 000 рублей. Страховая премия составила 5 440 рублей, которая оплачена, что подтверждается записью в тексте договора, копией квитанции. Согласно описи движимого имущества, приложения к договору страхования, застраховали следующее движимое имущество: 1) мебель (группа) – 50000 руб., 2) электробытовая техника - 70 000 руб., 3) одежда и обувь - 50 000 руб., 4) прочее - 30 000 руб., итого на общую сумму 200 000 руб. 15.01.2019г. произошел пожар в жилом доме, в результате которого полностью выгорела квартира, обгорели стены, потолок, крыша, пол, сгорело все домашнее имущество. Постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 19.03.2019г. установлено, что очаг пожара располагался в северо-западной части чердачного помещения дома, над квартирой № 3. Так как пожар тушили водой и тушили не только квартиру, но и весь дом, поэтому вся квартира была залита водой при пожаротушении. В результате в квартире проживать невозможно, воздух сырой, стены, потолок и пол покрыты плесенью и грибком. 15.01.2019г. истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате. 16.01.2019 года истец представил дополнительные документы, в тот же день ответчик осмотрел поврежденное имущество. 21.02.2019 ответчик выплатил страховое возмещение в общей сумме 618790,88 руб. 06.05.2019 года истец обратился с претензией, поскольку был не согласен с размером выплаченного страхового возмещения. 13.05.2019 года ответчик осмотрел квартиру и составил акт осмотра поврежденного имущества № 305 доп., но доплату не произвел. Письмом № 01-05/07749 от 05.06.2019г. ответчик отказал в доплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ тем, что фундамент дома при пожаре не подвергался температурному воздействию, отказал в пересмотре. 24.07.2019 года истец повторно обратился с заявлением предоставить описание имущества, за которое произведена выплата. Как следует из расчета суммы страхового возмещения по убытку: ответчик не включил в расчет часть поврежденных вещей пожаром соковыжималку, микроволновку, водонагреватель, надувную лодку, душевой поддон, смеситель с душевым шлангом, унитаз, женскую и детскую одежду, книги, посуду. Истец не согласился с выплаченной суммой и 27.08.2019 года вновь обратился за доплатой. Ответчик выплатил страховое возмещение только на сумму 59000 руб. С расчетом не согласен, поскольку квартира выгорела полностью. Согласно расчету ответчик выплатил страховое возмещение: конструктивные элементы частично, внутренняя отделка частично, мебель, предметы обстановки – 50000 руб. полностью, электробытовая техника только 41000 руб., вместо 70000 руб., одежду и обувь не платил, прочее (предметы домашнего обихода) - 30000 руб., недоплата составила 322209 руб. 12 коп. В силу п.8.1.2.Правил добровольного страхования ответчик обязан произвести страховую выплату в 20-дневный срок, не считая выходных и праздничных дней. Истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате 15.01.2019г. Ответчик выплатил частично страховое возмещение 21.02.2019г. Просрочка выплаты страховой суммы исчисляется с 22.02.2019г. и по 19.09.2019г. составляет 210 дней. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на дату обращения в суд составляют из расчета 7,25 % годовых 13 4440 руб. (322209, 12 руб.: 365 дн х 7,25% годовых х 210 дн.). Просит взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 322 209,12 рублей, проценты в размере 13440 рублей; штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, взыскать денежные средства в сумме 166549 руб., судебные расходы 5300 руб. компенсацию морального среда 30000 руб.

Определением суда от 11.11.2019 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено МО «Город Киров», определением суда от 02.03.2020 к участию в деле в качестве третьего лица привлечены ФИО2, ФИО3

В ходе судебного заседания истец неоднократно исковые требования уточнял, окончательно просит взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 106352 руб. 10 коп., проценты в размере 5306 руб. 86 коп. за период с 01.02.2019 по 14.05.2020, поскольку страховое возмещение должно быть выплачено не позднее 31.01.2019 года, штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, компенсацию морального среда 30000 руб., судебные расходы на производство экспертизы в размере 20000 руб.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО4 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержали, просили их удовлетворить, указав, что эксперт пояснил, что к инженерных сетям относятся как газовое, так и электрическое и водяное оборудование, которое неразрывно связано с единой системой газо-, водо- и электроснабжения, которое невозможно изъять из оборота. Эксперт указал, что душевой поддон, выключатели, розетки, унитаз, душевой поддон, смесители не входят в систему подачи и переработки тепла, энергии и газа, это материалы, которые не относятся к инженерному оборудованию, и отнесены к внутренним инженерным сетям. Недоплаченное страховое возмещение в сумме 106352 руб.10 коп. состоит из суммы, указанной экспертом, в размере 83511, 78 руб. и суммы, определенной дополнительным заключением по электробытовой технике, на сумму 22840 руб. 32 коп. По доводам ответчика по сумме лимита по электробытовой технике согласны на снижение до 20 тыс. руб., согласны уменьшить сумму требований по иску с учетом лимита на электробытовую технику на 2840, 32 руб.

Представитель ответчика АО ГСК «Югория» по доверенности ФИО5 в судебном заседании уточненные исковые требования не признала, суду пояснила, что не оспаривает заключение экспертиз, поддержала письменные дополнения к возражениям, из которых следует, что согласно расчету страховщика выплата страхового возмещения истцу относительно движимого имущества была произведена в размере 180000 руб., лимит определен в соответствии с условиями договора <данные изъяты> в сумме 200000 руб. Согласно экспертному заключению № 69 ДСЭ от 20.04.2020 стоимость движимого имущества по рыночным ценам и относительно результатов исследований по аналогам и сравнительному подходу наиболее близким техническим и эксплуатационным характеристикам заявленной электробытовой технике определена в общем размере 22840 руб. 32 коп. Таким образом, общая сумма по экспертным заключениям от 31.01.2020 № 392СЭ и от 20.04.2020 № 69ДСЭ составила 92 690 руб., исходя из следующего: конструктивные элементы: (фундамент 15%) – 9 172 руб. 80 коп., стены, перегородки (29%) – 23 844 руб. 96 коп., внутренние. инженерные сети (14%) - 23154 руб. 57 коп., внешняя отделка (13%) – 16 517 руб. 99 коп.; движимое имущество: электробытовая техника – 22840 руб. 32 коп. (остаток лимита 20 000 руб.): по полису 70000 руб., оплачено 50000 руб., остаток 20000 руб. Итого, общая сумма недоплаченного страхового возмещения составила 92690 руб. 32 коп. Просит применить ст. 333 ГК РФ снизить размер штрафа в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», снизить размер морального вреда, так как сумма является завышенной. По процентам, с учетом суммы, которая указана ответчиком в дополнении на возражение, представила контррасчет, сумма процентов составила 4625, 25 руб., период просрочки не оспаривает.

Из пояснений эксперта ФИО6, допрошенного в предыдущем судебном заседании, следует, что согласно экспертному заключению № 392СЭ от 31.01.2020 доплате подлежит страховое возмещение в следующем размере: фундамент 9172 руб. 80 коп. (ущерб, согласно заключения № 392СЭ от 31.01.2020, страховая выплата не производилась), стены, перегородки – 467626 руб. 80 коп. (ущерб, согласно заключения № 392СЭ от 31.01.2020 превышает лимит страховой суммы), следовательно 203 00 руб. (лимит страховой суммы) – 179155 руб. 04 коп. (ранее произведенная страховая выплата) = 23844 руб. 96 коп. (недоплаченная страховая выплата). Внутренние инженерные сети – 42070 руб. 60 коп. (ущерб согласно заключения № 392СЭ от 31.01.2010) – 18916 руб. 03 коп. (ранее произведенная страховая выплата) = 23154 руб. 57 коп. (недоплаченная страховая выплата). Внешняя отделка – 21322 руб. 80 коп. (ущерб согласно заключения № 392СЭ от 31.01.2020) – 4 804 руб. 81 коп. (ранее произведенная страховая выплата) = 16517 руб. 99 коп. (недоплаченная страховая выплата). Электробытовая техника (за исключением газовой плиты, водонагревателя электрического, поскольку относятся к инженерному оборудованию), рассчитанного с учетом износа – 10821 руб. 46 коп. (ущерб, согласно заключению № 392 СЭ0 от 31.01.2020) – страховая выплата по данным предметам бытовой техники не производилась. С технической точки зрения розетки, выключатели, унитаз, душевой поддон, смеситель, все это является материалами и входит в состав инженерных сетей и функционировать самостоятельно не могут. Только водонагреватель и газовая плита относятся к инженерному оборудованию, это сложное оборудование, которое требует работ по пуско-наладке после его монтажа, которое имеет самостоятельное функциональное назначение, в связи с чем из подсчета были исключены. Если не учитывать позицию ответчика, то общая сумма недоплаты по страховому возмещению составляет 83511, 78 руб., если учитывать позицию ответчика по инженерному оборудованию сумма составит 70201, 94 руб.

Третьи лица МО «город Киров», ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены.

Заслушав истца, его представителя, представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно положениям ч. 2 ст. 9 вышеуказанного Закона РФ страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Как установлено ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 и подпунктом 1 пункта 2 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относятся условия о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

Исходя из разъяснений, изложенных в пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", к существенным условиям договора добровольного страхования имущества относится условие о размере страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом, не должна превышать страховую стоимость имущества (ст. 951 ГК РФ).

Судом установлено, что истцу на праве собственности принадлежит квартира <данные изъяты> ( том 1 л.д. 12-14).

19.12.2018 между сторонами заключен договор добровольного страхования (полис) <данные изъяты>, по условиям которого застраховано имущество на общую сумму 1000000 руб., в т.ч.: конструктивные элементы квартиры - на сумму 700 000 руб.; внутренняя отделка - на сумму 100 000 руб., движимое имущество (согласно описи) - на сумму 200 000 руб. (том 1 л.д. 18). Согласно приложению к договору страхования (описи движимого имущества), он застраховал движимое имущество на общую сумму 200000 руб., в т.ч.: электробытовая техника- 70 000 руб., мебель - 50 000 руб., одежда и обувь- 50 000 руб., прочее - 30 000 руб. Страховая премия, составившая 5 440 руб. оплачена 19.12.2018, что подтверждается квитанцией № 1340495 серии 005 от 19.12.2019. (том 1 л.д. 18-19).

Согласно постановлению от 19.03.2019 об отказе в возбуждении уголовного дела, 15.01.2019 в 08 час. 20 мин. по адресу: <данные изъяты>, произошел пожар, в результате которого огнем частично уничтожены деревянные конструкции крыши дома; обгорели стены, потолок, пол в помещениях квартиры <данные изъяты> по всей площади, и находящееся там имущество; ответственным квартиросъемщиком является ФИО2 Обгорели стены, потолок и имущество в помещении прихожей квартиры <данные изъяты>, принадлежащей ФИО1 Обгорел потолок комнаты и пролиты водой помещения, имущество в квартире <данные изъяты>, принадлежащей У. С.В., У. Л.А., обгорел потолок в комнате и пролиты водой помещения, имущество в квартире <данные изъяты>, принадлежащей И. О.С. Согласно заявлению ФИО1 от 19.02.2019 ему причинен материальный ущерб в размере 1000000 руб. Установлено, что очаг пожара располагался в северо-западной части чердачного помещения дома, над квартирой № 3. Причиной возникновения пожара послужило загорание горючих конструкций чердачного помещения от источника зажигания, образование которого связано с тепловым проявлением аварийного режима работы электрооборудования (том 1 л.д. 20 – 21).

Согласно акту № 25 от 16.01.2019 осмотрено застрахованное имущество (том 1 л.д. 24.). Из дефектной ведомости ( том 1 л.д. 25-26) к акту осмотра поврежденного имущества следует, что фундамент ленточный не подвергался температурному воздействию, не поврежден; полы (доска половая, линолеум, лаги) - намокание от воды, загрязнение копотью по всей площади указанных помещения, требуется демонтаж линолеума, дефектовка, уборка, просушка; стены наружные (брус 150Х150) – обгорели 2 верхних венца по наружной и смежной стене, 3,14 кв.м; стены наружные 2 (брус 150Х150) – обгорели полностью, непригодны для дальнейшей эксплуатации, стена смежная с квартирой № 3 и наружная стена со стороны коридора полностью обуглены, 23,65 кв.м.; дощатые стены – обгорели, непригодны для дальнейшей эксплуатации в полном объеме, 30,02 кв.м.; коридор (пол, доска обрезная, линолеум) – подвергся воздействию высоких температур, намокание от воды, загрязнение копотью по всей площади указанных помещений, 9,47 кв.м.; наружная отделка (доска обрезная окрашенная) – обгорела верхняя часть, 1,38 кв.м.; фронтон (h=2,2 м) (доска обрезная) – обгорел, 2 кв.м.; межэтажное перекрытие – сгорели, непригоден для дальнейшей эксплуатации в полном объеме, 100%; крыша (стропильная система, обрешетка) – сгорела, непригодна для дальнейшей эксплуатации в полном объеме, площадь крыши, 100%; кровля (металлопофиль)- обгорел, покоробился, непригоден для дальнейшего использования, площадь крыши 100%; дверь межкомнатная 2х1 – сгорела, 3шт.; окно (коробка и рама пластиковое со стеклопакетами) (пластиковое, размер 1,4 х 2,10) – оплавление, обугливание в верхней части, 1 шт.; окно (коробка и рама пластиковое со стеклопакетами) (пластиковое, размер 1,4 х 2,10) – частичное оплавление, коробление, 2 шт.; система электроснабжения: счетчик электрический Меркурий – сгорел, 1 шт., кабель электрический медный – сгорел, требует замены по всей площади квартиры, 100%; система водоснабжения (трубы ПВХ, Dy=1/2, запорная и регулировочная измерительная арматура (разводка водоснабжения на кухне и санузле) - подверглись воздействию высоких температур, требуют замены в полном объеме, 100%; система отопления (печное) – подверглись воздействию высоких температур в верхней части, требуется замена вытяжной трубы; система водоотведения (трубы полиэтиленовые (разводка на кухне и санузлах) – сгорели, требуют замены в полном объеме, 100%.

15.01.2019 истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.

Согласно расчету суммы страхового возмещения по убытку № 041/19-08-000003 ущерб по движимому имуществу (стиральная машина «Бош», обогреватель бытовой, холодильник «Канди», Болгарка «Макита», бензопила «Штиль», шуруповерт «Макита», электрорубанок, электродрель «Макита», электролобзик «Бош», кухня ЛДСП шкафы (3 шт.), кухня – тумба ЛДСП шкаф под мойку, кухня – рабочий стол ЛДСП, обеденный стол (пластик +дерево), стулья 4 шт. (дерево), детская кровать из дерева, диван на пружинном блоке, комод для одежды ЛДСП, шкаф пенал бельевой ЛДСП, прихожая (из 2-х шкафов для одежды), комод для одежды ЛДС (в большой комнате), мягкая мебель (диван + 2 кресла), мебельная стенка (шкаф 2-х створчатый), сервант, секретер, шкаф 2-х створчатый, детский уголок школьника 2-х ярусный, стол-тумба) составил 121000 руб., по конструктивным элементам и внутренней отделке: фундамент 15%, стены/перегородки 29%, перекрытия, полы, лестницы 17%, крыша 12%, внутренние инженерные сети 14%, наружная отделка 13%, внутренняя отделка составил 497790 руб. 88 коп., а всего 618790 руб. 88 коп. В расчет не включены: газовая плита «Дарина», соковыжималка, микроволновка, водонагреватель «Гермекс», надувная лодка, душевой поддон, смеситель с душевым шлангом, унитаз «Сантери», одежда мужская, одежда женская, одежда детская, книги, посуда.

Данный случай был признан страховым, и на основании распоряжения на выплату № 041/19-08-000003/01/06 АО ГСК «Югория» выплатило ФИО7 страховое возмещение в размере 618790 руб. 88 коп (том 1 л.д. 34).

06.05.2019 ФИО1 повторно обратился к ответчику с заявлением о проведении осмотра поврежденного имущества – объекта недвижимости по адресу: <данные изъяты> (Том 1 л.д. 36).

07.05.2019 на основании заявления истца страховщиком выдано направление на независимую экспертизу для дополнительного осмотра поврежденного имущества. 13.05.2019 осмотр проведен ООО «КРЭОЦ», о чем составлен акт, приложена дефектная ведомость.

Согласно акту № 505 доп. от 13.05.2019 осмотрено застрахованное имущество (том 1 л.д. 39.). Из дефектной ведомости (том 1 л.д. 42) к акту осмотра поврежденного имущества следует, что фундамент ленточный не подвергался температурному воздействию, имеются признаки просадки в виде трещины с наружной стороны и на отмостке общей длиной 2-3 метра – трещины на фундаменте и отмостке, посадка пола, отпадение облицовочной плитки от пени в нижней части.

Письмом № 01-05/07749 от 05.06.2019 ответчик отказал в доплате страхового возмещения, указав, что фундамент дома при пожаре не подвергался температурному воздействию и не получил повреждений от воздействия огня или продуктов горения (том 1 л.д. 45).

27.08.2019 истец ФИО1 вновь обратилась к ответчику с просьбой возместить стоимость оставшегося неучтенного, но пострадавшего движимого имущества (одежда и обувь), а также электробытовых приборов, приложив заключения (9 шт.) сервисной службы, заверенные копии свидетельств.

Согласно расчету суммы страхового возмещения по убытку № 041/19-08-000003 (доплата) ущерб по движимому имуществу (газовая плита «Дарина», соковыжималка «Скарлет», микроволновая печь «Рубин», пуховик зимний женский, пуховик зимний мужской, комбинезон летний мужской, костюм «Горки-2», комбинезон зимний мужской, ботинки зима кожа, ботинки детские зима, ботинки детские лето, комбинезон зимний детский, дубленка мужская, ботинки кожаные женские зима, сапоги женские кожа, ботинки мужские лето) составил 59000 руб. В расчет не включены: DVD –плеер Тошиба, DVD – плеер Филипс, спутниковый ресивер, фен, утюг «Браун».

12.09.2019 АО ГСК «Югория» на основании распоряжения на выплату № 041/19-08-000003/04/02 доплатило ФИО1 сумму страхового возмещения в размере 59000 руб. (том 2 л.д. 76).

11.11.2019 истец обратился к ответчику с претензией о доплате страхового возмещения в размере 322209 руб. 12 коп., а также процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 13440 руб.

В ответе на претензию ответчик указал, что обязательства страховой компанией по страховому случаю выполнены в полном объеме. Размер убытков в размере 677790 руб. 88 коп. определен на основании заключения независимой экспертной организации и условий договора страхования. Поскольку у страховщика отсутствуют документы, опровергающие обоснованность расчета (1000000 руб.) в возмещенном размере, оснований для пересмотра размера выплаты страхового возмещения не имеется.

Неудовлетворение в добровольном порядке требований истца послужило основанием для обращения с иском в суд о взыскании страхового возмещения.

Определением суда по делу проведена судебная товароведческая экспертиза. Согласно заключению № 392СЭ от 31.01.2020 ООО «НЭО корпорация» следует, что конструктивные элементы квартиры в строении по адресу: <данные изъяты>, имеют следующие повреждения: (процент повреждения оценивался экспертом, как отношение объема повреждений к общему объему строительной конструкции): конструктивные элементы квартиры: стены наружные – обгорание 60%. Необходима полная замена 60% материала (бруса) без учета наличия скрытых повреждений, которые могут быть выявлены только после полной разборки сруба здания. Кроме этого, необходимо произвести просушку и антисептическую обработку сохранившейся части материала. Перегородки дерево – обгорание и частичное уничтожение огнем – 20%, намокание материала 80%. Необходима полная замена 20% материала. Кроме этого, необходимо произвести просушку и антисептическую обработку сохранившейся части материала. Потолочное перекрытие – обгорание, намокание, размер повреждения – 100%. Необходима полная замена перекрытия. Цокольное перекрытие – провисание – 20%, намокание – 100%, очаги грибковых образований – 100%. Необходимо произвести ремонт – устранение провисания, просушку и антисептическую обработку элементов перекрытия. Внутренняя отделка – обгорание, намокание, общий процент повреждения – 100%. Необходима полная замена внутренней отделки квартиры. Проемы - оплавление и обгорание конструкций дверных и оконных проемов, общий процент повреждений – 100%. Необходима полная замена окон и дверей. Внутреннее инженерное оборудование – электрическая проводка, розетки, выключатели, трубы полипропиленовые водопровода и трубы полиэтиленовые канализации подверглись воздействию высоких температур и обгорели, швы печи размыты водой, печная труба подверглась воздействию высоких температур, облицовка из плитки керамической местами отпала, общий процент повреждения – 100% Необходима полная замена внутреннего инженерного оборудования. Общее имущество. Фундамент ленточный, кирпич – проседание основания, повисание цокольного перекрытия и несущих стен, трещины наружной штукатурки цоколя и на отмостке, размер повреждения – 25%. Необходимо произвести работы по восстановлению поврежденной части фундамента. Крыша – практически полностью уничтожена огнем, оставшиеся элементы стропильной системы, обрешетки и кровельного покрытия повреждены огнем, размер повреждения – 100%. Необходима полная замена конструкций. Наружная отделка стен – наружная обшивка досками в верхней части стен обгорела, размер повреждений обшивки – 20%. Необходима замена 20% материала обшивки наружных стен (досками обшивки). Размер материального ущерба в отношении квартиры, находящейся по адресу: <данные изъяты>, поврежденного в результате пожара от 15.01.2019 с учетом цен, сложившихся в Кировской области составляет: 1154340 руб. В результате проведенного исследования экспертом установлено, что фундамент жилого дома, расположенного по адресу: <данные изъяты>, имеет следующие повреждения от последствий пожара (залива жидкостью при его тушении): фундамент ленточный кирпичный – проседание основания, деформация и отклонение от вертикали фундаментных столбиков, растрескивание отмостки и наружной штукатурки фундамента длиной 2-3 метра, зыбкость и повисание цокольного перекрытия, размер повреждения – 25%. Необходимо провести работы по восстановлению поврежденной части фундамента (процент повреждения оценивался экспертом, как отношение объема повреждений к общему объему строительной конструкции, относящийся к квартире <данные изъяты>). Фундамент жилого дома, расположенного по адресу: <данные изъяты>, находится в ограниченно работоспособном состоянии, имеет повреждения, приведшие к снижению несущей способности (проседание основания (грунта), деформация и отклонение от вертикали фундаментных столбиков, растрескивание отмостки и наружной штукатурки фундамента (зыбкость цокольного перекрытия), однако, при этом отсутствует опасность внезапного нарушений конструкций. Для дальнейшей эксплуатации фундамента необходимо проведение восстановительных мероприятий, а именно выравнивание и уплотнение основания (грунта), ремонт отмостки, ремонт наружной штукатурки фундамента и ремонт фундаментных кирпичных столбиков. Среднерыночная стоимость реальных затрат, необходимых для восстановления поврежденных в результате пожара 15.01.2019 конструктивных элементом дома: стен, внутренних инженерных сетей, перегородок, наружной отделки, в состояние, в которых они находились на момент пожара наиболее экономичным способом, на дату 15.01.2019 за вычетом эксплуатационного износа составляет: 596383 руб. Среднерыночная стоимость реальных затрат, необходимых для восстановления поврежденного в результате пожара 15.01.2019 фундамента квартиры в состояние, в котором он находился на момент пожара наиболее экономичным способом, на дату 15.01.2019 за вычетом эксплуатационного износа составляет 9 172 руб. 80 коп.

Согласно заключению № 392/1СЭ от 31.01.2020 ООО «НЭО корпорация» следует, что все исследуемое имущество, поврежденное в результате пожара 15.01.2019 по назначению эксплуатироваться не может, т.к. не подлежит восстановлению, следовательно, годных остатков, пригодных для использования и/или реализации не имеется. Стоимость материального ущерба, причиненного движимому имуществу истца, с учетом износа в отношении каждого исследуемого предмета составляет: водонагреватель накопительный, «Термекс» Практик 50 V Slim,– 50 009, 91 руб., DVD плейер Тошиба SD 1010 KR – 633 руб. 33 коп., DVD плейер Филлипс DVP 3800/51 – 916 руб. 67 коп., спутниковый ресивер GS8304– 2000 руб., фен бытовой – 733 руб. 33 коп., утюг бытовой Браун 7 TS 745 A - 3271 руб. 46 коп., плита газовая «Дарина» 1 В1 GM 441018, – 8042 руб. 08 коп., микроволновая печь «Рубин» – 1900 руб., соковыжималка Скарлетт – 1366 руб. 67 коп.. всего на сумму 23873 руб. 45 коп. В связи с тем, что по условиям договора страхования сумма страхования за повреждение движимого имущества должны быть выплачена без учета износа имущества, по ходатайству истца и его представителя была назначена дополнительная судебная товароведческая экспертиза, производство которой поручено экспертам ООО Независимая экспертно-оценочная корпорация», за исключением газовой водонагреватель накопительный, «Термекс» Практик 50 V Slim плита газовая «Дарина» 1 В1 GM 441018, которые подлежат исключению как инженерное оборудование.

Согласно заключению дополнительной экспертизы № 69 СЭ от 20.04.2020 ООО «НЭО корпорация» следует, что среднерыночная стоимость реальных затрат, необходимых для приобретения аналогичного поврежденному в результате пожара 15.01.2019 движимому имуществу, без учета износа составляет: 22840 руб. 32 коп.: DVD плейер Тошиба SD 1010 KR– 1994 руб. 00 коп., DVD плейер Филлипс DVP 3800/51 - 2474 руб. 00 коп., спутниковый ресивер GS8304, - 3 999 руб., фен бытовой – 1 323 руб. 33 коп., утюг бытовой Браун 7 TS 745 A, - 5 176 руб. 33 коп., микроволновая печь «Рубин», - 4 720 руб. 33 коп, соковыжималка Скарлетт, – 3153 руб. 33 коп.

Суд принимает заключения эксперта, оснований не доверять выводам эксперта оснований у суда не имеется. Заключение эксперта отвечает требованиям статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку содержит ответы на поставленные вопросы, в обоснование сделанных выводов эксперт приводит соответствующие данные из представленных в распоряжение эксперта материалов, расчет ущерба произведен в соответствии с требованиями. Эксперт имеет необходимую квалификацию, предупрежден об уголовной ответственности и не заинтересован в исходе дела. Доказательств, указывающих на недостоверность проведенных экспертиз, либо ставящих под сомнение их выводы, не представлено. Стороны заключение судебной экспертизы не оспаривают. При этом суд принимает позицию эксперта, о том, что за исключением газовой плиты и водонагревателя, иное имущество (выключатели, смесители, розетки, унитаз, душевой поддон, смеситель) не относится к инженерному оборудованию.

В силу п.п. 14.4.2, п. 14.4 Правил страхования, под прямым ущербом в настоящих Правилах понимается, если иное не предусмотрено договором страхования: при повреждении недвижимого имущества и его отдельных элементов – реальные затраты, необходимые для восстановления поврежденного имущества в то состояние, в котором оно находилось на момент наступления страхового случая наиболее экономичным способом, определенные на дату наступления страхового случая в регионе (городе, местности) нахождения застрахованного объекта за вычетом эксплуатационного износа и стоимости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования или реализации.

Согласно п.14.4.3 Правил при уничтожении движимого имущества –реальные затраты, необходимые для приобретения аналогичного имущества, за вычетом эксплуатационного износа (если договором страхования не предусмотрено возмещение ущерба без учета износа) и стоимости имующихся остатков, пригодных для дальнейшего использования и/или реализации.

Согласно п. 3.1 Правил страхования, страховым случаем является уничтожение (гибель) и/или повреждение и/или полная или частичная утрата застрахованного имущества в пределах территории страхования, наступившее(ая) в течение периода страхования в результате свершившихся событий, указанных в договоре страхования в качестве страховых рисков, и влекущее с учетом всех ограничений и исключений, установленных настоящими правилами и договором страхования, возникновение страховщика обязанности осуществления выплаты страхового возмещения.

Из п. 3.2.1 Правил страхования имущества физических лиц под группой «пожар» понимается действие на застрахованное имущество неконтролируемого открытого пламени (огня), способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания, возникшего, в т.ч. в результате удара молнии, аварийного режима электрооборудования или электроприборов, поджога или иных независящих от воли страхователя (выгодоприобретателя) причин, а также продуктов горения, в т.ч. в результате горения самого имущества или его частей (материалов).

К убыткам, возмещаемым в рамках страхового риска «пожар, удар молнии» относится ущерб, вызванный мерами пожаротушения, применяемыми в целях локализации/тушения/предотвращения дальнейшего распространения указанного огня по риску «пожар, удар молнии» не покрываются страховой защитой: убытки от повреждения огнем, возникшие не в результате пожара, а в результате обработки огнем, теплом или иного термического воздействия с целью переработки или в иных целях; убытки от повреждений электробытовой техники и приборов электрооборудования, вызванные перепадом напряжения, возникшим по любой причине (в т.ч., в результате аварийного режима работы электрооборудования или электроприборов), не повлекшим возникновения огня (пламени), если иное не предусмотрено договором; убытки от повреждения/выхода из строя электробытовой техники и приборов при отсутствии на них следов плавления или обугливания, вызванных воздействием разряда молнии и/или открытого пламени, огня, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 4.1 Правил страхования установлено, что размер страховой суммы и способ ее определения устанавливаются соглашением между страхователем и страховщиком. Как следует из договора страхования выплата страхового возмещения по позициям: конструктивные элементы, внутренняя отделка выплачиваются с учетом износа, движимое имущество без учета износа, инженерное оборудование не застраховано.

Судом установлено, что по результатам рассмотрения заявления истца, пожар, произошедший в квартире 15.01.2019, был признан ответчиком страховым случаем, страховой компанией произведена экспертная оценка причиненного ущерба, выплачено страховое возмещение за повреждение: конструктивных элементов квартиры - 497790 руб. 88 коп. (лимит -700000 руб.), в том числе фундамент – 0 (лимит 105000 руб.), стены, перегородки 29% - 179 155 руб. 04 коп. (лимит -203000 руб.), перекрытия, лестницы 17% - 110 914 руб. 60 коп. (лимит -119000 руб.), стропильные конструкции, кровля (крыша) 12% - 84000 руб. (выплачено согласно лимиту 84 000), внутренние инженерные сети 14% - 18916 руб. 43 коп. (лимит 98000 руб.), внешняя отдела 13% - 4804 руб. 81 коп. (лимит 91000 руб.), внутренняя отдела – 100000 руб. (выплачено по лимиту), движимое имущество – 180000 руб., в том числе: электробытовая техника – 50000 руб. (лимит 70000 руб.), мебель – 50000руб. (выплачено по лимиту), одежда и обувь – 50000 руб. (выплачено по лимиту), прочее – 30000 руб. (выплачено по лимиту).

С учетом заключения эксперта стоимость затрат, необходимых для восстановления поврежденных конструктивных элементов дома с учетом износа, составила: фундамент 9172 руб. 80 коп., стены перегородки 467626,80 руб., внутренние инженерные сети 42070, 60, внешняя отделка -21322, 80 руб. руб. Итого, с учетом размера страховой выплаты и фактически выплаченных сумм по договору страхования недоплата составила 9172,80 руб. – фундамент (согласно полису лимит 105000 руб., выплата не произведена), стены, перегородки – 23844, 96 руб. (203000 (лимит)- 179155, 04 (выплата), внутренние инженерные сети 23154, 57 руб. (42 070,60 (по экспертизе) – 18916, 43 (выплата), лимит – 98000), внешняя отделка – 16517, 99 руб.(21322, 80 (согласно заключению) – 4804,81 (выплачено), лимит 91000 руб.), а также сумма страховой выплаты по движимому имуществу по электробытовой технике в размере 20 000 руб. (70000 (лимит ) – 50000 (выплата), итого сумма недоплаченного страхового возмещения составит 92690 руб. 32 коп.

Рассмотрев обстоятельства спора и представленные доказательства, суд, руководствуясь положениями названных выше норм права, условий договора и Правил страхования, приходит к выводу о доказанности возникновения страхового случая, предусмотренного договором страхования, и необоснованности уклонения страховщика от выплаты страхового возмещения в полном объеме.

Вместе с тем, по мнению суда, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично, в размере 92690 руб. 32 коп, с учетом суммы выплаченного страхового возмещения и лимита в пределах договора страхования согласно расчету: 9172, 80 руб. – затраты на восстановление фундамента, 23 844,96 руб. – восстановление стен, перегородок, 16 517, 99 руб. –затраты на восстановление внешней отделки, 23154, 57 руб. – затраты на восстановление внутренней инженерной сети, 20000 руб. - затраты на бытовую технику.

Страховое возмещение по убытку затрат на бытовую технику подлежит довзысканию с учетом суммы стоимости без учета износа согласно заключению дополнительной экспертизы, согласно которой сумма составила 22804 руб. 32 коп., однако в пределах суммы лимита 20 000 руб. (70000-50000). Суд не может принять представленный расчет истцом, поскольку при его определении истцом учтена одновременно сумма затрат на ту же бытовую технику с учетом износа и без такового.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в сумме 92690 руб. 32 коп.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Размер неустойки, с учетом п. 17.3 Правил страхования составит 4625 руб. 24 коп. (92690, 32 х 0,01% х 499 (01.02.2019 по 14.05.2020), данная сумма неустойки подлежит взыскания с ответчика в пользу истца.

Правоотношения истца и ответчика в части, не урегулированной специальными законами, подпадают под действие общих положений Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.п. 1, 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1 за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Как указывают истец, необоснованными действиями ответчика ему причинен моральный вред, т.к. в результате пожара сгорело его единственное жилье, иного жилья у истца и его семьи не имеется, который оценивает в сумме 30000 руб.

Согласно ст. 15 указанного Закона, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Руководствуясь ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также, принимая во внимание, что факт нарушения ответчиком прав и законных интересов истца в области защиты прав потребителя установлен и не требует дополнительных доказательств, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истцов денежную компенсацию морального вреда.

При разрешении требования о компенсации морального вреда суд исходит из того, что действиями ответчика по нарушению сроков выплаты денежных средств истцу причинен моральный вред, учитывая характер причиненных им нравственных страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, степени вины ответчика, длительности неисполнения обязательства, в связи с чем полагает возможным определить компенсацию морального вреда 30000 руб.

Поскольку в добровольном порядке требования истца о взыскании страхового возмещения не удовлетворены ответчиком, на основании пункта 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" суд считает целесообразным взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 63657 руб. 78 коп. (92690 руб. 32 коп. + 4625 руб. 24 коп. + 30000 руб.).

Оснований для снижения размера неустойки и штрафа на основании п. 1 ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

С учетом ст. 98 ГПК РФ, исходя из принципа пропорционального распределения судебных услуг с учетом частичного удовлетворения иска, взыскать с АО ГСК «Югория» в пользу ФИО1 расходы на проведение экспертизы - 18000 руб.

В силу ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, в силу положений пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ, с ответчика в доход муниципального образования «Город Киров», в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, подлежит взысканию, государственная пошлина в размере 3 419 руб. 45 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194,198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с АО ГСК «Югория» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 92690 руб. 32 коп., неустойку в размере 4625 руб. 24 коп., компенсацию морального вреда в размере 30000руб., штраф в размере 63657 руб. 78 коп., расходы по экспертизе 18000 руб.

Взыскать с АО ГСК «Югория» государственную пошлину в доход бюджета МО «Город Киров» в размере 3 419 руб. 45 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд города Кирова в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме – 21.05.2020г.

Судья С.А. Стародумова