Гражданский кодекс часть 1

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего Сватиковой Л.Т., при секретаре Доржу-оол А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Хомушку А.Д. и К.1 о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору и по встречному иску Хомушку А.Д. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя,

с участием представителей истца Поставской О.С., Кучуге М.К., ответчика Хомушку А.Д., представителя ответчика К. – адвоката Кольчикова Д.И.,

у с т а н о в и л :

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору (оферта), указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тувинского филиала (далее по тексту – истец, Банк) предоставил физическому лицу Хомушку А.Д. нецелевой кредит на неотложные нужды (далее по тексту – ответчик, заемщик) в размере 300 000 рублей по<адрес>% годовых сроком на 60 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. Обеспечение надлежащего исполнения обязательств по договору обеспечивается поручительством К.1. В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга. Согласно договору поручительства, заключенному между ОАО АКБ «РОСБАНК» и К.1, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика, т.е. заемщик и поручитель несут ответственность по обязательствам солидарно. В соответствии с заявлением о предоставлении кредита и условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды (раздел 4 «Порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий Банка») ответчик принял на себя обязательства по ежемесячному погашению кредита равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, т.е. заемщик обязался осуществлять платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов в сумме 8356,0 руб. ежемесячно не позднее «29» числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен догово<адрес> денежных на счет клиента было произведено ДД.ММ.ГГГГ, за весь период пользования кредитом заемщик постоянно несвоевременно его оплачивал. ДД.ММ.ГГГГ (с просроченной задолженностью в 70 дней) кредит по заявлению Хомушку А.Д. был реструктуризирован, заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №, в соответствии с которым клиенту были списаны начисленные пени на ДД.ММ.ГГГГ за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору, установлена ставка за пользование кредитом в размере 23,97% годовых, увеличен период кредитования на 72 месяца - в результате заемщику необходимо было оплачивать по 6665,06 руб. ежемесячно до «08» числа каждого месяца, с августа 2009 г. до июля 2015 г.

После проведения реструктуризации просроченная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ Затем ДД.ММ.ГГГГ (с просроченной задолженностью в 42 дня) кредит по заявлению был вновь реструктуризирован, заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым клиенту были списаны начисленные пени за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом оставлена без изменения, то есть 23,97% годовых, предоставлена отсрочка по уплате кредита сроком на 3 месяца - в связи с чем период кредитования также увеличился на 3 месяца- в результате заемщику необходимо было оплачивать по 6947,2 руб. ежемесячно до «08» числа каждого месяца, с февраля 2010 года до октября 2015 г.

После проведения повторной реструктуризации заемщик также несвоевременно производил оплату по кредиту, в последний раз просроченная задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГГГ, после чего кредит оплачивался лишь частично (последний платеж по данному кредиту произведен ДД.ММ.ГГГГ). Указанные факты подтверждаются выпиской из лицевого счета ответчика. Ответчику неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга по кредиту, тем не менее, долг не погашен. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что недопустимо. Согласно п. 5.4.3.1 условий предоставления кредита, Банк вправе требовать досрочного возврата Кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты. В соответствии с условиями предоставления кредита (п.6 «Ответственность сторон»), в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы, за каждый день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед истцом по кредитному договору № составляет 343100,64 руб.. в том числе: основной долг - 186478,62 руб., в том числе просроченный - 42858,13 руб., проценты - 67426,3 руб., в том числе просроченные -10321,77 руб., пени на просроченный кредит- 68375,06 руб., пени на просроченные % - 1207,5 руб., согласно прилагаемому расчету. Просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму кредитной задолженности в размере 343100,64 рублей и уплаченную истцом госпошлину в размере 6631,01 рубль.

В последующем истцом представлен уточненный иск, согласно которому в процессе сопровождения кредита установлено, что дополнительные соглашения к кредитному договору не подписаны К.1, а поскольку в соответствии с п.9 соглашение вступает в силу с момента подписания его сторонами и получения от К.1, являющейся поручителем в соответствии с договором поручительства согласия на внесение в кредитный договор вышеуказанных дополнений, то дополнительные соглашения от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ не вступили в законную силу. Поэтому истец производит расчет без учета дополнительных соглашений. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед истцом по кредитному договору составляет 1112 582,58 рублей, в том числе: основной долг – 181478,62 руб., в том числе просроченный – 181478,62 руб., проценты – 94246,68 руб., в том числе просроченные – 94246,68 руб., пени на просроченный кредит- 711363,28 руб., пени на просроченные % - 87387,11 руб., комиссия - 38106,89 руб., в т.ч. просроченная – 373,75 руб. согласно прилагаемому расчету. Просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму кредитной задолженности в размере 1112582,58 рублей и уплаченную истцом госпошлину в размере 6631,01 рубль.

Ответчик Хомушку А.Д. подала встречный иск о защите прав потребителя, в котором указала, что условие кредитного договора, заключенного между ней и банком, в части уплаты комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячных комиссий за его ведение нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», потому являются недействительными. Поэтому требование истца о взыскании суммы 38106 рублей незаконно. Также незаконны действия банка по удержанию с её счета сумм за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей и ежемесячной комиссии по 900 рублей. За пользование чужими денежными средствами предусмотрена уплата процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. В связи с нарушением прав потребителя ей причинен моральный вред, который подлежит взысканию на основании ст. 15 Закона о защите прав потребителя. Согласно позиции Банка и предъявленным требованиям ею существенно нарушены принятые по кредитному договору обязательства: она не обеспечила до 29 сила каждого месяца наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанного в графике, не вносила ежемесячную плату в счет погашения кредита, в результате чего у неё образовалась задолженность. При таких обстоятельствах полагает, что имеются основания для расторжения кредитного договора. Просит взыскать с Банка в её пользу уплаченную комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 18926,57 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7537,91 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) и Хомушку А.Д..

В судебном заседании представитель истца Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) Поставская О.С., действующая на основании доверенности, полностью подержала уточненный иск.

Представитель Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) Кучуге М.К., действующая по доверенности, также пояснила, что согласна со встречным иском в части взыскания сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 18926,57 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7537,91 руб., требования о компенсации морального вреда и расторжении кредитного договора оставляет на усмотрение суда.

Ответчик Хомушку А.Д. иск не признала, встречный иск поддержала. Кроме того, на основании ст. 333 ГК РФ ходатайствовала об уменьшении суммы пени в связи со сложным материальным положением, низкой заработной платой.

Представитель ответчика К.1- адвокат Кольчиков Д.И. поддержал позицию ответчика, кроме того просил освободить К.1 ответственности, поскольку она является только поручителем.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона… Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Хомушку А.Д. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит на сумму 300000 рублей по<адрес>% годовых, сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ

Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и распоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ перечислил указанную сумму Хомушку А.Д., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

По заявлению Хомушку А.Д. от ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» и Хомушку А.Д. заключен договор банковского специального счета, и открыт банковский специальный счет №.

Из заявления Хомушку А.Д. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она предлагает Банку на условиях, указанных в настоящей оферте, а также в «Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды» Тувинского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее – Условия), в Стандартных тарифах Тувинского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» для физического лица (далее-Стандартные тарифы) и в Тарифном плане «Кредит на неотложные нужды-физическое лицо» Тувинского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее-Тарифы Банка), которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ней Договоры о предоставлении кредита на неотложные нужды и о выдаче и использовании Банковской карты «Кредит на неотложные нужды». Обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный в соответствии с настоящим Заявлением-офертой Кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата Кредита) на открытый Банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры Кредита» настоящего Заявления-оферты. В разделе «Параметры Кредита» указана сумма кредита - 300000 рублей. Величина ежемесячного платежа в счет погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 8356 рублей. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 29 числа каждого месяца. Дата последнего погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета -ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту - 17% годовых.

В Условиях предоставления кредита на неотложные нужды указано, что настоящие Условия содержат в себе условия Кредитного договора, Договора выдачи и использования банковской карты и, соответственно, определяют порядок: предоставления и погашения нецелевых кредитов на неотложные нужды; выдачи и использования банковской карты «Maestro-Кредит на неотложные нужды».

В пункте п.2.2 Условий установлено, что Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на Счет.

Пунктом 3 предусмотрено, что за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты (п.3.1).

Пунктом 4 Условий предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий банка.

Согласно п.4.1 Условий возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.

В силу п.5.1.1 Клиент обязан неукоснительно исполнять все положения настоящих Условий; своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими Условиями платежи (п.5.1.3).

Согласно п. 5.4.3 Условий Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Как следует из заявления Хомушку А.Д. от ДД.ММ.ГГГГ, она просит произвести реструктуризацию задолженности по кредитному договору №WBDСCCB1941S01, оформленному ДД.ММ.ГГГГ по продукту «Кредит на неотложные нужды». Сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 257862,88 руб. Срок просроченной задолженности - 70 дней.

Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Банк и Хомушку А.Д. установили, что на дату заключения дополнительного соглашения задолженность заемщика перед Банком по кредитному договору составляет: по основному долгу 246707,89 руб., в том числе просроченная задолженность 11963,87 руб.; по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 10254.99 руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов 9053.39 руб., по уплате комиссии за ведение ссудного счета 2070 руб., в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета 1800 руб., в том числе комиссия за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 270 руб. Срок просроченной задолженности 70 дней (п.1). Заемщику предоставляется право погашения оставшейся задолженности по Кредитному договору в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в Кредитном договоре, увеличивается на 72 календарных месяца и, соответственно, задолженность по кредитному договору должна быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ(п.4.1). Дата уплаты первого после вступления в силу Соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору – ДД.ММ.ГГГГ (п.4.2), комиссия за ведение ссудного счета отменяется. При этом услуга по ведению ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ считается оказанной Банком в полном объеме и признанной Заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 270 рублей (п.4.3.1); процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 23,97% годовых (п.4.3.2). Настоящее соглашение вступает в силу с момента его подписания сторонами и получения от К.1, являющейся поручителем в соответствии с Договором поручительства №, согласия на внесение в кредитный договор вышеуказанных изменений. Согласно информационному графику платежей по дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ сумма ежемесячных платежей составляет: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – по 6665,06 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 6665,09 руб.

Как следует из заявления Хомушку А.Д. от ДД.ММ.ГГГГ, она просит произвести реструктуризацию задолженности по кредитному договору №, оформленному ДД.ММ.ГГГГ по продукту «Кредит на неотложные нужды». Сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 256048,60 руб. Срок просроченной задолженности - 42 дня.

Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Банк и Хомушку А.Д. установили, что на дату заключения дополнительного соглашения задолженность заемщика перед Банком по кредитному договору составляет: по основному долгу 245236,51 руб., в том числе просроченная задолженность 3193,29 руб.; по процентам 9041,50 руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов 7079,33 руб., проценты на неуплаченный основной долг 54,74 руб., по уплате комиссии за ведение ссудного счета 1770,59 руб., в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета 1770,59 руб. (п.1). Заемщику предоставляется право погашения оставшейся задолженности по Кредитному договору в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в Кредитном договоре, увеличивается и, соответственно, задолженность по кредитному договору должна быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ(п.4.1). Дата уплаты первого после вступления в силу Соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору – ДД.ММ.ГГГГ (п.4.2); настоящее соглашение вступает в силу с момента его подписания сторонами и получения от К.1, являющейся поручителем в соответствии с Договором поручительства №, согласия на внесение в кредитный договор вышеуказанных изменений. Согласно информационному графику платежей по дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ сумма ежемесячных платежей составляет: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – по 6947,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 6947,61 руб.

Между тем, судом установлено, что указанные дополнительные соглашения не были подписаны К., поэтому в силу не вступили. В связи с чем Банк правомерно произвел расчет задолженности на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по данному кредитному договору заемщик предоставил кредитору поручительство К.1, о чем был заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ№.

В данном договоре поручительства указано, что поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Хомушку А.Д. (Заемщик) его обязательств перед Кредитором по Кредитному договору, заключенному на основании Заявления Заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.1). При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (п.1.3). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком (1.4)

Данные условия договора соответствуют статье 363 ГК РФ, согласно которой при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как следует из представленной выписки по лицевому счету, Заёмщиком последнее погашение задолженности было произведено ДД.ММ.ГГГГ, и на день рассмотрения дела задолженность не погашена.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед истцом по кредитному договору № составляет 1112 582,58 рублей, в том числе: основной долг – 181478,62 руб., в том числе просроченный – 181478,62 руб., проценты – 94246,68 руб., в том числе просроченные – 94246,68 руб., пени на просроченный кредит- 711363,28 руб., пени на просроченные % - 87387,11 руб., комиссия - 38106,89 руб., в т.ч. просроченная – 373,75 руб. согласно прилагаемому расчету.

Между тем, данный иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Так, ответчиком заявлен вышеуказанный встречный иск.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковым судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Поэтому требование Банка о взыскании с ответчиков комиссии в размере 38106,89 рублей не подлежит удовлетворению.

По этим же основаниям доводы встречного иска суд признает обоснованными, а именно: подлежит удовлетворению требование Хомушку А.Д. о взыскании в её пользу 18926,57 рублей - суммы уплаченных комиссий за открытие и ведение ссудного счета. С данной суммой представители истца согласны, расчет не оспаривается.

Кроме того, согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Так как расчет ответчика по процентам за пользование чужими денежными средствами представителями истца не оспаривался, то с Банка в пользу Хомушку А.Д. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7537,91 руб.

Также подлежит удовлетворению требование Хомушку А.Д. о компенсации морального вреда, поскольку в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом уполномоченной организацией, или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку установлено нарушение Банком прав Хомушку А.Д. как потребителя, и при этом, учитывая, что встречный иск подлежит удовлетворению, длительный период нарушений, то суд определяет размер компенсации морального вреда в требуемой сумме 10000 рублей, полагая данный размер соответствующим требованиям разумности и справедливости.

Поэтому всего с Банка в пользу Хомушку А.Д. подлежат взысканию суммы по встречному иску 36464,48 руб. (18926,57 + 7537,91+ 10000).

Данная сумма подлежит зачету в сумму кредитной задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков.

Кроме того, ответчик Хомушку А.Д. просила уменьшить суммы пени, представив справку о заработной плате, составляющей ежемесячно 10559 рублей.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Так как согласно выписке из лицевого счета сумма просроченного долга ответчика составляет 181478,62 рублей и процентов 94246,68 рублей, всего 275725,30 руб., а размер пени на просроченный кредит и проценты составляет 798750,39 рублей, что почти в три раза превышает сумму долга с процентами, учитывая приведенные ответчиком сложные жизненные обстоятельства, а также действия Банка по неправильному оформлению дополнительных соглашений и длительное не обращение в суд о взыскании кредитной задолженности, что и способствовало увеличению пени, суд уменьшает размер пени до суммы, подлежащей взысканию в пользу Хомушку А.Д. по встречному иску, т.е. до 36464,48 руб.

Таким образом, всего с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию сумма кредитной задолженности в размере 312189 рублей 78 копеек (долг по кредиту и процентам 275725,30 руб. + пени 36464,48). Так как удовлетворен встречный иск Хомушку А.Д. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), а именно: взыскано с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в пользу Хомушку А.Д. 18926 рублей 57 копеек в счет возврата денежных средств за открытие и ведение ссудного счета, 7537 рублей 91 копейку в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 10000 рублей в счет компенсации морального вреда, то следует произвести зачет взысканных в пользу Хомушку А.Д. с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) денежных сумм в общем размере 36464 рубля 48 копеек и окончательно взыскать солидарно с Хомушку А.Д. и К.1 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму кредитной задолженности в размере 275725 рублей 30 копеек.

Кроме того, также подлежит удовлетворению требование Хомушку А.Д. о расторжении кредитного договора по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу подпункта 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в частности, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано выше, Заемщик допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов.

В связи с существенным нарушением Заемщиком условий кредитного договора, учитывая размер суммы просроченных Заемщиком платежей и длительность периода просрочки, суд приходит к выводу, отсутствие возражений представителей Банка, суд считает, что кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) и Хомушку А.Д., подлежит расторжению.

Согласно ст.98 ГПК Российской Федерации с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска, в размере 5957 рублей 25 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Встречный иск Хомушку А.Д. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя удовлетворить, а именно: взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в пользу Хомушку А.Д. 18926 рублей 57 копеек в счет возврата денежных средств за открытие и ведение ссудного счета, 7537 рублей 91 копейку в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 10000 рублей в счет компенсации морального вреда.

Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) к Хомушку А.Д. и К.1 о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору удовлетворить частично, а именно: взыскать солидарно с Хомушку А.Д. и К.1 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму кредитной задолженности в размере 312189 рублей 78 копеек. Произвести зачет взысканных в пользу Хомушку А.Д. с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) денежных сумм в общем размере 36464 рубля 48 копеек и окончательно взыскать солидарно с Хомушку А.Д. и К.1 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму кредитной задолженности в размере 275725 рублей 30 копеек и 5957 рублей 25 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части иска Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Хомушку А.Д. и К.1 о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору отказать.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) и Хомушку А.Д..

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 29 июля 2013 года.

Судья Л.Т. Сватикова