Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ИнтехБанк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о включении в реестр обязательств банка, взыскании страхового возмещения и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «ИнтехБанк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о включении в реестр обязательств банка, взыскании страхового возмещения и судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 17.08.2016г. между истцом и ПАО «Интехбанк» заключен договор срочного банковского вклада «Выгодный» ... лицевой счет ... на сумму 100000 руб. до 24.08.2017г. по 9% годовых.

22.12.2016г. на лицевой счет ... поступили денежные средства в размере 1000 000 руб. от ООО «Синтезпром» по договору займа ... от 21.12.2016г.

За перечисление денежных средств на расчетный счет в
ПАО «ИнтехБанк» инкассо была снята комиссия банка в размере 50 000 руб. В результате остаток денежных средств на 22.12.2016г. составил 1 053 232,76 руб.

Согласно выписке с расчетного счета от 22.12.2016г. с расчётного счета ООО «Синтезпром», ...... и платежного поручения ... от 22.12.2016г. денежные средства в размере 1 000 000 руб. были перечислены ФИО1.

Сообщение государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» для вкладчиков кредитной организации ПАО «ИнтехБанк» о наступлении страхового случая было сделано лишь 23.12.2016г. в связи с введением Банком России на срок три месяца моратория на удовлетворение требований кредиторов (далее - мораторий) (приказ от 23.12.2016г. № ОД-4710).

Согласно выписке из реестра обязательств банка перед вкладчиком от 14.01.2017г. по вкладу Выгодный ... на расчетном счету
... была включена сумму лишь в размере 53 232,76 руб.

17.01.2017г. истцом было подано заявление о несогласии с данными реестра обязательств банка перед вкладчиком, с просьбой внесения остатка денежных средств по вкладу 1 053 232,76 руб. Однако, в установленный законом срок ответ не получен. Лишь 12.05.2017г. в реестр дополнительно было включено и выплачено 50 000 руб.

Посчитав свои права нарушенными, ФИО1 просит суд признать право на получение возмещения по вкладу Выгодный ... от 17.08.2016г. вклада физического лица, заключенного с ПАО «ИнтехБанк», в размере 1000000 руб., обязать ПАО «ИнтехБанк» внести изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, в виде включения в названный реестр сведений об обязательствах ПАО «ИнтехБанк» перед ФИО1 в сумме 1000000 руб. и взыскать с ответчиков судебные расходы.

В судебном заседании истец поддержал исковые требования и доводы в их обоснование.

Представитель ответчика ПАО «ИнтехБанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Третье лицо – ООО «Синтезпром» в судебное заседание не явилось, извещалось надлежащим образом.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные ими письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами...

В соответствии со ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Согласно определения, данного в ст. 2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Ст. 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады (в том числе размещенные в банках, изменивших свой статус на статус небанковской кредитной организации) в порядке, размерах и на условиях, которые установлены гл. 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в ч. 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб., если иное не установлено настоящим Федеральным законом. (в ред. Федеральных законов от 13.10.2008г.№174-ФЗ, от 22.12.2014г.№432-ФЗ, от 29.12.2014г.№451-ФЗ).

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 руб. в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетовэскроу, предусмотренных ст. 12.1 настоящего Федерального закона). (в ред. Федеральных законов от 27.07.2006г.№150-ФЗ, от 13.03.2007г.№34-ФЗ, от 13.10.2008г.№174-ФЗ, от 28.12.2013г.№410-ФЗ, от 22.12.2014г.№432-ФЗ, от 29.12.2014г.№451-ФЗ).

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая (ст. 11, Федеральный закон от 23.12.2003г. №177-ФЗ (ред. от 29.12.2014г.) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В силу ст. 12 того же ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в ч. 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных ч. 4 и 5 ст. 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных
ч. 4 и 5 ст. 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая...

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками...

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам...

Судом установлено, что Приказом Банка России от 03.03.2017г. №ОД-546 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации ПАО «ИнтехБанк» (рег. № 2705, г. Казань) с 03.03.2017г.

В связи с отзывом лицензии наосуществление банковских операций деятельность временной администрации поуправлению ПАО «ИнтехБанк», функции которой были возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» приказом Банка России от 23.12.2016г. №ОД-4709, прекращена и в соответствии с приказом Банка России от 03.03.2017г. №ОД-548 в ПАО «ИнтехБанк» назначена временная администрация.

ПАО «ИнтехБанк» являлся участником системы страхования вкладов. Страховой случай считается наступившим с даты введения моратория на удовлетворение требований кредиторов ПАО «ИнтехБанк» (23.12.2016г.).

Отзыв лицензии наосуществление банковских операций, осуществленный досрока окончания действия моратория наудовлетворение требований кредиторов, неотменяет правовые последствия его введения, втом числе обязанность государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» повыплате страхового возмещения повкладам.

17.08.2016г. между истцом и ПАО «Интехбанк» заключен договор срочного банковского вклада «Выгодный» ... лицевой счет ... на сумму 100000 руб. до 24.08.2017г. по 9% годовых.

22.12.2016г. на лицевой счет ... поступили денежные средства в размере 1000 000 руб. со счета ООО «Синтезпром» ....

Остаток на 22.12.2016г. по лицевому счету ... составил 1 053 232,76 руб.

Согласно выписке из реестра обязательств банка перед вкладчиками по договору ... от 17.08.2016г. сумма обязательств составила
53 232,76 руб.

На 22.12.2016г. остаток по счету ООО «Синтезпром» составлял 3089287,77 руб.

Таким образом, произошло «дробление» денежных средств (переоформление остатка) со счета Кредитора - юридического лица, на счет физического лица, а именно ФИО1, при этом сумма операций не превышала предельного размера страхового возмещения, предусмотренного ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Кроме того, согласно материалам гражданского дела, с 12.12.2016г. в Банке возникла острая проблема платежеспособности.

Из реестра непроведенных/неисполненных платежей банка, начиная с 13.12.2016г., можно проследить движение по аналитическим счетам картотеки, с 13 по 20.12.2016г. приходится наибольший объем фиктивных операций по дроблению.

Вышеизложенное свидетельствует о том, что по состоянию на 22.12.2016г. банк был неплатежеспособен, а его клиенты, включая ООО «Синтезпром»и ФИО1 не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в Банке. Указанные денежные средства не могли быть ими свободно перечислены на счета в иные кредитные организации или свободно получены наличными.

Согласно позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной по аналогичного рода делам в Определениях от 28.06.2011г. № 89-В11-3 и от 22.11.2011г. №5-В11-106, в условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете кредитная организация не только не в состоянии выполнять поручения клиентов о перечислении денежных средств с их счетов или о выдаче средств через кассу, но и не вправе их выполнять.

В соответствии с нормами действующего законодательства, а также с учетом п. 2 Определения Конституционного Суда РФ 25.07.2001г. № 138-О, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

ПАО «ИнтехБанк» технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, в том числе, и во исполнение выставленных ими платежных поручений, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекут, в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.

Кроме того, следует отметить также и то обстоятельство, что при недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счета истца не могут быть признаны, с учетом требований ст. 845 ГК РФ, действиями по исполнению договора банковского счета, и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров. В то же время совершение корреспондирующих расходных и приходных записей по счетам клиентов банка свидетельствует о неуплате денежных средств и фактически означает передачу прав требования к кредитной организации.

В соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании принципа состязательности сторон, причем каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования либо возражения. Доказательства представляются сторонами и иными участвующими в деле лицами.

Вместе с тем, иных доказательств в обоснование заявленных исковых требований истцом суду не представлено, а судом в ходе рассмотрения дела добыто не было.

Кроме того, в соответствии с положениями закона, в частности ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении таких требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Оценив обстоятельства настоящего дела в совокупности и взаимной связи применительно к приведенному положению закона, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца, поскольку действия по переводу денежных средств при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создание остатка по счету истца в целях последующего предъявления требования к ответчику ГК «Агентство по страхованию вкладов» о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка, что суд расценивает как злоупотребление со стороны истца своим правом.

Оценивая все собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца ФИО1 к ПАО «ИнтехБанк», в связи с чем отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ИнтехБанк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о включении в реестр обязательств банка, взыскании страхового возмещения и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ через Вахитовский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись

Копия верна

Судья А.Ф. Ахметжанов