Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Ахманаеву М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском к Ахманаеву М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ПАО) и Ахманаевым М.В. был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора ответчику был предоставлен кредит в размере 533 659 руб. 78 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ для погашения кредита (реструктуризация) ранее предоставленного по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом составила 18% годовых. Возврат основного долга и уплата процентов за пользование денежными средствами должны были производиться ежемесячно 27 числа каждого календарного месяца равными частями (п.п.6 п.1 кредитного договора). В нарушение условий кредитного договора заемщик несвоевременно и не в полном объеме осуществлял погашение кредита. Нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору привело к образованию задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 617 189 руб. 09 коп.

Истец, самостоятельно снизив размер взыскиваемой неустойки в 10 раз, просил взыскать с Ахманаева М.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 571 317 руб. 71 коп., а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 913 руб. 18 коп.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ суд произвел замену стороны истца Банк ВТБ 24 (ПАО) на правопреемника Банк ВТБ (ПАО).

Представитель истца Гачкайло А.Г. в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении. Пояснил, что у ответчика по кредиту предусмотрены аннуитетные платежи по 9 615,75 руб. Платежи несвоевременно вносились ответчиком почти с самого начала. Просрочка, в связи с которой истец обратился в суд, началась с ДД.ММ.ГГГГ, после этого поступил только один платеж в размере 2 000 руб. Указание полной стоимости кредита - это требование ЦБ РФ для кредитных договоров. Полная стоимость кредита – это информационная величина, она показывает, сколько клиент переплачивает в год по кредиту. В данном случае полная стоимость кредита составляет 17,986 %, процентная ставка по кредиту – 18%. Размер полной стоимости кредита не влияет на процентную ставку. Полная стоимость кредита и процентная ставка по кредиту - это разные понятия. Здесь полная стоимость кредита ниже, чем процентная ставка. В данном договоре в п.18 были предусмотрены кредитные каникулы. Была реструктуризация по кредиту, за счет кредитных каникул полная стоимость кредита меньше процентной ставки по кредиту. Это единственный случай, когда полная стоимость кредита меньше процентной ставки по кредиту. Обычно полная стоимость может отличаться от процентной ставки по кредиту до 1,5 % в большую сторону. Пеню 0,6% в день снизили до 0,06 %, что соответствует 21,8%.

Ответчик Ахманаев М.В. не оспаривая факт заключения кредитного договора, получения денежных средств в качестве кредита и наличие просрочки, исковые требования признал в части основного долга и процентов за пользование кредитом. Требование о взыскании пени не признал, не согласившись с ее размером, просил снизить пеню из расчета ставки рефинансирования.

Выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ч. 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ахманаевым М.В. и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Ахманаеву М.В. предоставлен кредит в размере 533 659 руб. 78 коп. под 18% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен на погашение ранее предоставленного банком кредита (реструктуризация) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика №, номер счета банковской карты заемщика, открываемый для расчетов - № (п.п.1, 2, 4, 11, 17, 19, 20 Индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик Ахманаев М.В. согласился с Общими условиями договора.

Факт перечисления кредитных средств на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13).

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика Ахманаева М.В. возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора установлен период предоставления отсрочки погашения основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Сторонами согласовано условие, согласно которому кредит предоставлен под 18% годовых. В соответствии с п. 2.1, 2.2 Общих условий Договора проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый платежный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого указан в Индивидуальных условиях договора и состоит из части основного долга и процентов за текущий период (п. 2.3 Общих условий Договора).

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора установлены: количество платежей по кредиту – 121, размер платежа (кроме первого и последнего) – 9 615 руб. 76 коп., размер первого платежа – 3 947 руб. 62 коп., размер последнего платежа – 10 280 руб. 81 коп., дата ежемесячного платежа – 27 числа каждого календарного месяца.

В целях исполнения своих текущих обязательств по договору в полном объеме и в срок заемщик обязан разместить не позднее 19 часов местного времени очередной даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в Индивидуальных условиях, суммы денежных средств размере не меньшем, чем сумма обязательства заемщика на указанную дату (п. 2.4 Общих условий договора).

Банк на основании заранее данного заемщиком акцепта (п. 24 Индивидуальных условий) списывает в дату ежемесячного платежа денежные средства в размере суммы текущих обязательств по договору.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.1.2 Общих условий Договора кредитного договора банк имеет право досрочно взыскать суму задолженности по договору, включая сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную банком дату, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования.

Банком в соответствии с п. 4.1.2 Общих условий договора заемщику по адресу регистрации и фактического проживания: , указанному в кредитном договоре, ДД.ММ.ГГГГ было направлено уведомление о погашении просроченной задолженности по кредиту в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое заемщиком не исполнено (л.д. 16).

В судебном заседании установлено, что заемщиком нарушено обязательство по погашению задолженности по кредиту, включая начисленные проценты, в порядке и сроки, установленные кредитным договором, погашение кредита осуществлялось им несвоевременно и не в полном объеме.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 617 189 руб. 09 коп.

Производя расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями кредитного договора, содержащим существенные условия предоставления кредита и устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (18%), процентный период для начисления процентов – период между 28 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 27 числом (включительно) текущего календарного месяца, платежную дату 27 числа каждого календарного месяца, сумму аннуитетного платежа 9 615 руб. 76 коп., пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств, условия расчетов и платежей, а также п. 2.5 Общих условий, устанавливающих очередность списания денежных средств в счет погашения кредита.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по банковскому счету заемщика.

Поскольку факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 533 659 руб. 78 коп. подтвержден, в счет погашение задолженности по основному долгу заемщиком внесены денежные средства в общем размере 28 493 руб. 36 коп., требование о взыскании с Ахманаева М.В. основного долга в размере 505 166 руб. 42 коп. является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий Договора проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня.

Из расчета задолженности следует, что банком заемщику начислены плановые проценты (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) в размере 183 356 руб. 81 коп., платежи в погашение плановых процентов внесены заемщиком в размере 122 302 руб. 33 коп. Остаток задолженности по плановым процентам, таким образом, составляет 61 054 руб. 48 коп.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора установлен размер неустойки (пени) за ненадлежащее исполнении условий договора в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств.

Пени за несвоевременную уплату плановых процентов рассчитываются по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

Согласно представленному истцом расчету задолженности пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены в размере 43 944 руб. 97 коп., в погашение которой ответчиком внесены денежные средства в размере 3 537 руб. 07 коп., следовательно, задолженность составляет 40 407 руб. 90 коп.

Пени за несвоевременное погашение основного долга рассчитываются по формуле: сумма просроченного основного долга x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

Согласно представленному истцом расчету задолженности пени по просроченному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены в размере 11 362 руб. 43 коп., в погашение которой ответчиком внесены денежные средства в размере 802 руб. 14 коп., следовательно, задолженность составляет 10 560 руб. 29 коп.

Проверив расчет плановых процентов и пени, произведенный истцом, суд находит его верным и соответствующим условиям кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер взыскиваемой неустойки в 10 раз.

Из искового заявления и пояснений представителя истца следует, что штрафные санкции в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу снижены банком в 10 раз, с 0,6% до 0,06% в день, в связи с чем, заявлено к взысканию задолженность по пени по просроченным процентам в размере 4 040 руб. 79 коп., задолженность по пени по просроченному основному долгу 1 056 руб. 02 коп.

Ответчик просил снизить размер неустойки с 0,6 % в день до ставки рефинансирования, полагая размер неустойки даже с учетом ее снижения банком, не соответствующей последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с абз.1 ст.333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из приведенной нормы закона следует, что если лицо, занимающееся предпринимательством, нарушает обязательство, снижение неустойки возможно только по заявлению должника. В отношении остальных лиц суд может уменьшить неустойку также и по собственной инициативе.

В силу п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п.71, 75 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу, установленный договором в размере 0,6 % за каждый день просрочки, что соответствует 219 % годовых, даже с учетом снижения его размера банком в 10 раз, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер пени подлежит снижению.

В соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору с 0,6 % за каждый день просрочки до 0,03 % в день, то есть в 20 раз, взыскав пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 2 020 руб. 40 коп., пени по просроченному долгу в размере 528 руб. 01 коп.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 568 769 руб. 31 коп. (505 166 руб. 42 коп. + 61 054 руб. 48 коп. + 2 020 руб. 40 коп. + 528 руб. 01 коп.).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в сумме 8 913 руб. 18 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2).

С учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ с ответчика Ахманаева М.В. подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 8 913 руб. 18 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Ахманаеву М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Ахманаева М.В. в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 568 769 руб. 31 коп. (пятьсот шестьдесят восемь тысяч семьсот шестьдесят девять руб. 31 коп.), из которых: задолженность по основному долгу 505 166 руб. 42 коп.., плановые проценты в размере 61 054 руб. 48 коп., неустойка (пеня) по процентам 2 020 руб. 40 коп., неустойка (пеня) по просроченному долгу в размере 528 руб. 01 коп.

Взыскать с Ахманаева М.В. в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 8 913 руб. 18 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья:

На дату опубликования решение не вступило в законную силу.