Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-290/2021 по иску АО «Банк СГБ» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

АО «Банк СГБ» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору №... от **.**.** в размере 60650,62 руб., из которых 40133,91 руб. – комиссия за досрочное погашение кредита, 722,41 руб. – неустойка за период с **.**.** по **.**.**, 19794,30 руб. – штраф за нарушение условий личного и имущественного страхования, а также расходов по уплате госпошлины в размере 2019,52 руб. В обоснование иска указано на ненадлежащее исполнение ответчиками обязательств, предусмотренных договором.

Представитель истца АО «Банк СГБ» по доверенности Е в судебном заседании заявленные требования поддержал, пояснил, что комиссия за досрочное погашение кредита начислена в соответствии с условиями договора, заключенным с индивидуальным предпринимателем, изменение его статуса в настоящее время не может повилять на исполнение условий договора. Пояснил также, что штраф за нарушение условий страхования банком начислен по условиям договора, но по собственной инициативе снижен.

Представитель ответчиков по доверенности Ц с заявленными требованиями не согласился, поддержал письменные возражения, полагал незаконными требования кредитора о взыскании комиссии за досрочное погашение кредита и штрафа за нарушение условий страхования.

Ответчики ФИО1, ФИО2, представитель третьего лица - АО «Страховое общество газовой промышленности» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 и 4 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Часть 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из представленных материалов следует, что **.**.** между ПАО «Банк СГБ» (в настоящее время АО «Банк СГБ») и ФИО1 заключен кредитный договор №... в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 2200000 руб. на приобретение им в собственность объекта недвижимости сроком до **.**.**, нежилое помещение, площадью ... кв.м., расположенное по адресу ..., кадастровый №....

Выпиской из лицевого счета АО «Банк СГБ» подтверждается, что **.**.** ИП ФИО1 получены денежные средства в сумме 2200000 руб.

В соответствии с п. 2.4 кредитного договора предоставление кредита осуществляется после предоставления кредитору договора купли-продажи объекта недвижимости с отметками о государственной регистрации перехода права собственности и о регистрации залога в силу закона и документов, подтверждающих оплату по договору купли-продажи в размере не менее 800000 руб.; заключения договора поручительства с лицом, указанным в п. 7.1.1 договора; при условии предоставления кредитору страхового полиса по страхованию заемщика, оформленного в соответствии с требованиями п. 5.7 договора.

Согласно п. 3.2 кредитного договора заемщик вправе возвратить кредит досрочно полностью или возвращать в больших, чем установлено графиком суммах, и/или в более ранние сроки, чем установлено графиком.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора за пользование денежными средствами заемщик уплачивает кредитору проценты за период с даты начала периода кредитования в соответствии с п. 1.1 договора до **.**.** включительно – из расчета 9,9% годовых, за период с **.**.** до момента окончательного возврата кредита – из расчета 13,5% годовых.

Согласно п. 4.6.2 кредитного договора при погашении кредита (полностью или частично) ранее установленных п. 3.1 договора дат, заемщик уплачивает кредитору плату за досрочный возврат кредита. Плата устанавливается в размере 3 % от досрочно возвращаемой суммы. Досрочно возвращаемой суммой считается сумма превышения фактически осуществляемого в текущем месяце платежа по кредиту, над суммой платежа, предусмотренного в текущем месяце графиком, указанным в п. 3.1 договора.

В соответствии с п. 6.6 кредитного договора в случае принятия кредитором решения об одностороннем расторжении и (или) досрочном истребовании суммы кредита, кредитор направляет заемщику в письменном виде соответствующее уведомление о расторжении договора и (или) о досрочном возврате суммы кредита с указанием порядка и сроков погашения задолженности (возврата кредита и уплаты процентов, иных платежей). Заемщик обязан возвратить кредит (основной долг), уплатить причитающиеся проценты и иные платежи в порядке и в сроки, указанные в уведомлении кредитора.

Согласно договору поручительства №... от **.**.** поручителем по данному кредитному договору является ФИО2 (...).

В соответствии с п. 1.1 договора поручительства поручитель обязуется солидарно отвечать перед кредитором за исполнение ИП ФИО1 всех его обязательств, вытекающих из кредитного договора №... от **.**.**

Подписав кредитный договор и договор поручительства, индивидуальный предприниматель ФИО1 и поручитель ФИО2 подтвердили, что при заключении данных договоров им была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг и полностью разъяснены все возникшие у заемщика в связи с этим вопросы.

В соответствии с п. 1 ст. 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу п. 1 ст.63 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 2 настоящей статьи).

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Материалами дела подтверждается, что **.**.** ФИО1 досрочно погасил кредит, сумма досрочного исполнения обязательств составила 1 368 000 руб.

В связи с досрочным возвратом заемных денежных средств, банком в соответствии с п. 4.6.2 кредитного договора начислена комиссия в размере 40 133,91 руб., что составляет ... от досрочно возвращенной суммы ....

В соответствии с п.4.6.2 кредитного договора оплата комиссионного вознаграждения осуществляется заемщиком в сроки, установленные договором для уплаты процентов ...

Вместе с тем, заемщик, в установленный срок, начисленную за досрочное погашение кредита комиссию не оплатил.

В адрес должников **.**.** банком направлены уведомления о необходимости соблюдения условий кредитного договора и погашении задолженности образовавшейся перед банком.

Данные уведомления оставлены ответчиками без ответа.

Односторонний отказ ответчиков от исполнения добровольно принятых на себя обязательств влечет нарушение прав истца и является основанием для взыскания с ответчиков задолженности.

Доводы представителя ответчиков о незаконности требования истца о взыскании комиссии за досрочное погашение кредита суд с учетом того факта, что кредитный договор заключен ФИО1 как индивидуальным предпринимателем, находит несоответствующим требованиям закона в силу следующего.

Согласно пункту 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом на основании пункта 2 указанной статьи сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

В соответствии со ст.315 Гражданского кодекса РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.

Таким образом, досрочное погашение должником предоставленного в связи с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности кредита возможно с согласия кредитора в порядке, установленном договором.

При заключении кредитного договора с индивидуальным предпринимателем ФИО1 банк рассчитывал на получение предусмотренной договором прибыли в виде процентов за пользование кредитом. При досрочном погашении кредита банк лишается возможности получить такую финансовую выгоду, поэтому п. 2 ст.810 Гражданского кодекса РФ ставит возможность досрочного исполнения обязательства в зависимость от согласия кредитора.

Таким образом, с экономической точки зрения комиссия за досрочное погашение кредита направлена на компенсацию потерь кредитора, поэтому закон не запрещает кредитору, выразившему согласие на досрочное исполнение обязательства, выдвигать дополнительные условия, например требовать уплаты комиссии. Возможность предоставить досрочно возвращенные денежные средства иному заемщику обусловлена соответствующим спросом, наличие которого не гарантируется.

Суть оплаченной заемщиком банковской услуги фактически заключается в предоставлении банком возможности досрочно исполнить денежное обязательство, тогда как при заключении кредитного договора стороны исходили из иных сроков исполнения и предполагали больший размер обязательств.

Довод представителя ответчиков о том, что ответчик ФИО2 в рамках договора не имеет статуса индивидуального предпринимателя в связи с чем данный спор подпадает под действие ст.819 Гражданского кодекса РФ в части применения норм о потребительском кредите, также является несостоятельным, поскольку в соответствии с требованиями ст. ст. 23 и 24 Гражданского кодекса РФ утрата гражданином статуса индивидуального предпринимателя лишает его права осуществлять предпринимательскую деятельность, но не освобождает его от обязанности отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание. ФИО2, заключив с банком договор поручительства, приняла на себя солидарное обязательство по погашению кредита, оформленного ФИО1 для осуществления предпринимательской деятельности.

Кроме того в соответствии с п. 5.7 кредитного договора заемщик обязан застраховаться от несчастных случаев и предоставить кредитору страховой полис, при этом срок страхования должен быть равный сроку возврата кредита.

Как следует из материалов дела, **.**.** между заемщиком и С заключен договор страхования №... который прекратил свое действие **.**.**.

В соответствии с п. 5.7 кредитного договора заемщик был обязан заключить и предоставить кредитору новый договор страхования не позднее даты прекращения текущего договора страхования, т.е. не позднее **.**.**.

Вместе с тем новый договор страхования от несчастных случаев заключен заемщиком только **.**.**.

В связи с неисполнением условий кредитного договора в части нарушения обязательств по личному страхованию заемщика банком начислен штраф за каждый день просрочки в сумме 18 620 руб.

На дату нового заключения договора страхования заемщика от несчастных случаев (**.**.**) период просрочки по страховке составил ....

В связи с чем банком начислены пени в сумме 8 937,60 руб.

Кроме того, обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является поручительство ФИО2 и ипотека в силу закона приобретенного за счет кредитных средств объекта недвижимости.

В соответствии с п. 5.8.6 кредитного договора заемщик помимо личного страхования также обязался страховать объект недвижимости за свой счет от рисков пожара, взрыва, удара молнии, природных сил и стихийных бедствий, действия воды, противоправных действий третьих лиц на сумму 1 816 000 руб.

Согласно п. 5.8.6.1 кредитного договора объект недвижимости должен быть застрахован на срок до даты окончательного возврата кредита плюс три месяца.

Договор страхования объекта недвижимости был заключен заемщиком с С**.**.** и прекратил свое действие **.**.**.

В соответствии условиями договора заемщик был обязан заключить не позднее **.**.** и предоставить кредитору новый договор страхования не позднее **.**.**.

Вместе с тем новый договор страхования объекта недвижимости №... был заключен Заемщиком только **.**.**.

В связи с неисполнением условий кредитного договора в части нарушения обязательств по страхованию объекта недвижимости банком начислен штраф и пени за каждый день просрочки в сумме 89 376.00 руб.

Общая сумма штрафных санкций за нарушение заемщиком условий кредитного договора предусматривающих личное и имущественное страхование с учетом пеней составила 118 033,60 руб.

В целях установления соразмерности меры ответственности заемщика за допущенные им нарушения обязательств в части обеспечения личного и имущественного страхования, банк самостоятельно уменьшил размер начисленных штрафных санкций до20 000 руб.

С учетом частичного погашения заемщиком выставленного штрафа остаток задолженности по состоянию на **.**.** составил 19 794,30 руб., которые банком заявлены ко взысканию.

Не может быть признан состоятельным довод представителя ответчика о применении к возникшим правоотношениям положений ст.966 Гражданского кодекса РФ (исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием), поскольку истцом заявлены требования в рамках кредитного договора, по условиям этого же договора начислены взыскиваемые суммы, при этом договоры страхования заключены ответчиками с иным юридическим лицом, указанные договоры в рамках данного судебного разбирательствами ответчиками не оспаривались, в том числе по основаниям исковой давности.

Таким образом, общая сумма задолженности заемщика по кредитному договору по состоянию на **.**.** составляет 60650,62 руб. из которой: 40 133,91 руб. - сумма комиссия за досрочное погашение кредита; 722,41 руб. - штрафная неустойка за просрочку погашения комиссии начисленная за период с **.**.** по **.**.**; 19 794,30 руб. - штраф за нарушение условий личного и имущественного страхования.

С размером начисленной задолженности суд соглашается, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного сторонами договора и требованиями закона.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиками суду не представлено, в связи с чем суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям №... от **.**.** и №... от **.**.** при подаче иска истцом произведена уплата государственной пошлины в размере 2019,52 руб., которая также подлежит взысканию с ответчиков.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Банк СГБ» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Банк СГБ» задолженность по кредитному договору №... от **.**.** в размере 60650,62 руб., из которых 40133,91 руб. - комиссия за досрочное погашение кредита, 722,41 руб. - неустойка за период с **.**.** по **.**.**, 19794,30 руб. - штраф за нарушение условий личного и имущественного страхования, расходы по уплате госпошлины в размере 2019,52 руб., всего 62670,14 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Эжвинский районный суд гор.Сыктывкара Республики Коми.

Решение в окончательной форме изготовлено **.**.**.

Судья М.В. Петрова