Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Журавлева В.А. к Публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» в лице филиала в Ульяновской области о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ

Журавлев В.А. обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала в Ульяновской области о защите прав потребителя. Мотивируя заявленное требование, указал, что 26 октября 2022 г. между ним и ответчиком на основании Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности № 242 по варианту «Стандарт» был заключен договор добровольного страхования имущества, расположенного по адресу: Ульяновская область, г. Барыш, пер. Степана Разина, д. 37 со сроком страхования до 26 октября 2023 года.

Страхование включало в себя защиту его имущества, в том числе, на случай наступления следующих страховых рисков: сильного ветра, тайфуна, урагана, смерча, землетрясения, наводнения, паводка, града, оползня, обвала, сели, схода снежных лавин, цунами, сильного дождя, сильного снега. В период с 01 января по 14 января 2023 г., в результате просадки грунта, возникшей из-за аномально теплой температуры воздуха, а затем из-за опасного явления погоды – аномально холодной погоды были деформированы стены дома по указанному выше адресу, навес дома, крыша, смещены ворота, повреждена наружная отделка дома, просел фундамент бани, разрушилась печка бани.

10 февраля и 15 марта 2023 года он обращался в Ульяновский филиал ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о произошедшем событии. Однако письмами ответчика от 24 февраля и 15 марта 2023 года в выплате страхового возмещения ему было отказано.

Просит признать отказ в страховой выплате незаконным и взыскать с ответчика страховую выплату в размере 1 044 000 руб., неустойку в размере 10 800 руб., штраф в размере 50 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

В судебное заседание истец Журавлев В.А. не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, со слов его представителя просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель истца, Глухов С.В., поддержав иск, привел доводы, аналогичные изложенным в заявлении. Настаивал, что произошедший страховой случай подпадает под действие пункта 3.3.2.3.7. Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего имущества, гражданской ответственности №242, поскольку деформация (повреждение) застрахованного имущества произошла в результате движения грунта, вызванного переувлажнением почвы и последующими крайне низкими температурами. Требование о взыскании суммы страхового возмещения заявлено в размере 1 044 000 руб., поскольку на указанную сумму было застраховано имущество истца. Сумма 10 800 руб., заявленная как неустойка, фактически является страховой премией, которую истец тоже просит взыскать с ответчика.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала в Ульяновской области в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела ответчик извещён надлежащим образом. В отзыве, возражая против иска, указано на то, что заявленный Журавлевым В.А. случай не является страховым и не относится к случаям, предусмотренным пунктом 3.3.2.3.7 Правил №242

Выслушав доводы представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оснований для удовлетворения иска суд не усматривает.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Пунктом 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом.

Исходя из изложенного, страховым случаем по договору страхования имущества является наступление предусмотренного договором страхования события, причинившего утрату, гибель или повреждение застрахованного имущества.

В силу положений пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон. Юридически значимыми обстоятельствами по делу являются согласованные сторонами условия договора страхования относительно определения страхового риска, исключения из страхового риска.Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ. По смыслу указанных норм на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо вправе оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая, в частности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков. В судебном заседании установлено, что между ПАО СК «Росгосстрах» и Журавлевым В.А. 26 октября 2022 года был заключен договор добровольного страхования строений, домашнего/другого имущества, гражданской ответственности (полис серии №), сроком действия с 27 октября 2022 года по 26 октября 2023 года. Договор заключен на условиях и в соответствии с Правилами добровольного страхования строений, квартир, домашнего имущества и гражданской ответственности № 242 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, по варианту «Стандарт». Объекты страхования/застрахованное имущество: строение, расположенное по адресу: 433750, <адрес>, а также дополнительные строения согласно описи (приложение № 8.14). Страховая сумма по условиям договора определена в отношении дома – 1 044 000 руб., в отношении дополнительных строений – 978 711 руб. Страховая премия – 10 800 руб., которая оплачена истцом в полном объеме. По утверждению истца, в период с 01 января по 14 января 2023 года в результате просадки грунта застрахованное имущество получило повреждения: были деформированы стены дома по указанному выше адресу, навес дома, крыша, смещены ворота, повреждена наружная отделка дома, просел фундамент бани, разрушилась печка бани. 10 февраля 2023 года Журавлев В.А. обратился в филиал ПАО СК «Росгосстрах» в Ульяновской области с заявлением о произошедшем событии, полагая, что оно является страховым. Однако письмом от 24 февраля 2023 года заявителю в выплате страхового возмещения было отказано со ссылкой на то, что случай страховым не является. 15 марта 2023 года истец обратился к ответчику с претензией, в которой потребовал произвести страховую выплату. В тот же день ему был направлен ответ, аналогичный данному ранее. Пункт 3.3.2.3.7 Правил №242, на который ссылается сторона истца требуя выплаты страхового возмещения, расположен в разделе «Стихийные бедствия» (п. 3.3.2.3 Правил № 242). Согласно ст. 1 Федерального закона от 21 декабря 1994 г. № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» чрезвычайная ситуация - это обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей. То есть, стихийное бедствие, это чрезвычайная ситуация, катастрофическое природное явление или процесс, способный вызвать многочисленные человеческие жертвы, значительный материальный ущерб и другие тяжелые последствия. При этом обязательным критерием, определяющим возникновение стихийного бедствия, является нарушение жизнедеятельности более чем одного человека, повлекшие существенные материальные потери. Однако данного обстоятельства судом в ходе рассмотрения дела не установлено. Страхование по варианту «Стандарт» (в соответствии с п. 3.3.2 Правил № 242) включает защиту имущества, в том числе, на случай наступления следующих страховых рисков: внезапный выход подпочвенных вод, просадка и оседание грунтов, если данные события вызваны чрезмерным переувлажнением почвы в результате продолжительного дождя. В рамках настоящего пункта не является страховым случаем и не подлежит возмещению повреждение/гибель имущества, наступившие в результате: а) естественно-природных явлений, а именно: - естественной просадки грунта (под естественной просадкой грунта понимается уплотнение вследствие нарушения структурной прочности грунта при совместном воздействии нагрузки и увлажнения); - вздутия почвы; - естественного движения грунта; - береговой или речной эрозии; б) проведения взрывных работ; в) выемки грунта, засыпка пустот или проведение земленасыпных работ; г) добычи или разработки месторождений полезных ископаемых; д) просадки грунта, которая носит локальный характер и затрагивает только место захоронения (для объекта страхования – надгробие (памятник)) (п.3.3.2.3.7 Правил №242). Согласно Глоссарию Правил № 242 под страховым риском «просадка и оседание грунтов» понимается процесс коренного изменения плотности грунта, причиной которого является избыточное увлажнение почвы вследствие продолжительного дождя. Под продолжительным дождем понимается дождь, при котором за период более 12 часов, но менее 48 часов выпадает не менее 100 мм осадков или за период не менее 2-х суток выпадает не менее 120 мм осадков.

В то же время, согласно справке Ульяновского ЦГМС – филиала ФГБУ «Приволжское УГМС», полученной по запросу суда, в указанный истцом период (с 01 января 2023 года по 14 января 2023 года) количество осадков в виде дождя продолжительностью более 12 часов и объемом не менее 100 мм, также как и более 48 часов объемом не менее 120 мм, не зафиксировано.

Таким образом, суд полагает, что заявленное повреждение имущества истца страховым случаем не является.

Данный вывод подтвержден и заключением строительно-технической экспертизы № 31127/н от 26 июня 2023 года, составленным экспертом АНО «Научно-исследовательский институт судебной экспертизы», из которого следует, что причиной образования (совокупностью причин) дефектов и повреждений жилого дома и надворных построек (навесов, бани, сарая, беседки), расположенных по адресу: <адрес>, явились неравномерные подъемы и осадки грунтов в результате сезонного пучения, т.е. в результате движения грунта и некачественного устройства фундаментов.

Оснований не доверять вышеуказанному заключению суд не усматривает, поскольку оно составлено компетентным должностным лицом уполномоченной организации, с соблюдением формы, имеет необходимые реквизиты. У суда нет оснований ставить под сомнение достоверность данных проведенной судебной экспертизы, исходя из вида экспертного учреждения, опыта эксперта, его квалификации и примененных методик исследования, ясности выводов, отсутствия противоречий; внешнего вида документа и его содержания.

На основании изложенного суд полагает, что факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая истцом не доказан, а потому оснований для удовлетворения заявленного им иска суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Журавлеву В.А. в удовлетворении иска к Публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» в лице филиала в Ульяновской области о признании незаконным отказа в страховой выплате незаконным, взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Барышский городской суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.С. Челбаева

Мотивированное решение изготовлено 05 июля 2023 г.