Гражданский кодекс часть 1

гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества (далее ПАО) «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании (в виде акцептованного заявления оферты) № от гг и расходов по оплате госпошлины при обращении с иском в суд

УСТАНОВИЛ:

В суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании (в виде акцептованного заявления оферты) № от гг в размере 220 056 ( двести двадцать тысяч пятьдесят шесть ) рублей 86 ( восемьдесят шесть ) копеек, а также, расходов по оплате государственной пошлины при обращения с иском в суд в размере 5 400 ( пять тысяч четыреста ) рублей 57 ( пятьдесят семь ) копеек к ответчице ФИО1 обратился истец ПАО «Совкомбанк».

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что гг между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 176 470 рублей 59 копеек под 23 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита: (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 27 /11/2013, на 17/04/2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 1569 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 27/04/2012, на 17/04/2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 1878 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 120 393 руб.18 коп. По состоянию на 17/04/2018 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет ; 220 056 руб. 86 коп., из них: ;

просроченная ссуда - 134 998 руб. 82 коп. ;

просроченные проценты 21 816 руб 07 коп.;

штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 37 302 руб. 06 коп;

штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 25 939 руб.91 коп.;

комиссия за смс-информирование 0 руб.; что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец в исковом заявлении просит суд, удовлетворить заявленные исковые требования на основании ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, и взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 220 056 руб. 86 коп, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 400 руб. 57 коп.

По заявленным исковым требованиям от ответчика ФИО1 поступили в суд письменные возражения в которых она указывает, что штрафные санкции завышены, Банк имел возможность и ранее обратиться с иском в суд о взыскании задолженности по кредитному договору, так как просроченная задолженность образовалась 27.11. 2013 года, поэтому просит суд в связи с пропуском срока исковой давности обращения в суд в соответствии со ст. 196 и ст. 200 ГПК РФ и ст. 152 ГПК РФ в удовлетворении исковых требований отказать.

Истцом ПАО « Совкомбанк « поданы письменные возражения относительно письменных возражений ответчицы ФИО1, в которых истец указывает, что с доводами ответчика не согласен, считает их не состоятельными, и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям :

Как следует из материалов искового заявления гг между Банком и Ответчиком был Заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 176470,59 руб. под 23 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В силу ч.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в,соответствиисост.200ГКРФ.

Согласно 4.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику, предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно графику платежей договора о потребительском кредитовании №, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, датой последнего платежа является гг Указанная дата и является сроком, предоставляемым для исполнения требования об исполнении обязательства.

При таких обстоятельствах по общему правилу срок исковой давности истекает гг.

Таким образом, истцом не пропущен срок исковой давности, и заявление ответчика. удовлетворению не подлежит.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в иске суду просит дело рассмотреть в отсутствие истца, с направлением в их адрес копии решения суда и исполнительного листа.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, согласно которой, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, суд, находит возможным, рассмотреть в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк», с последующим направлением копий решения суда.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласилась, просила суд в удовлетворении исковых требований истца отказать в связи с пропуском срока исковой давности обращения в суд за защитой нарушенного права в соответствии со ст. 196 ч 2 и ст. 200 ГК РФ, ст. 152 ГПК РФ. Ответчица ФИО1 дополнительно в судебном заседании пояснила, что ею гг с ПАО « Совкомбанк « был заключен кредитный договор в виде акцептного заявления оферты за № со сроком гашения до гг. По условиям кредитного договора Банк предоставил ей кредит в сумме 176 479 руб. 59 коп. под 23 % годовых, сроком на 60 месяцев. Последний платеж в погашение кредитного договора был внесен ею гг в размере 1 000 рублей 00 копеек, больше никаких сумм в погашение долга по данному кредитному договору она не вносила, суммы на которые указывает истец 29.02. 2015 года 43 руб. 07 коп., и гг 0, 11 копеек ею не вносились.

Суд, заслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела приходит к следующему выводу :

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частями 1 и 2 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу требований ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Частью 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч.ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 56 ч.1 ГПК РФ каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих заявленных исковых требований или возражений.

Из материалов дела судом установлено, что ФИО1 гг посредством акцепта заявления – оферта заключила с Банком договор о потребительском кредитовании №. ( л.д.2-17).

В заявлении – оферта ФИО1 указала, что подтверждает своё согласие с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели и обязуется их исполнять, а также принимает график осуществления платежей, обязалась в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом.

Суд признает данное заявление, соответствующим правилам ч. 1 ст. 435 ГК РФ.

Из договора о потребительском кредитовании № от гг следует, что Заемщик ФИО1 получила кредит в сумме 176 470 рублей 59 копеек, срок кредита 60 месяцев, срок возврата кредита до гг с правом досрочного возврата, процентная ставка 23 % годовых, без оплаты за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита 4 974 рубля 79 копеек, последний платеж по кредиту не позднее гг 5 247 рублей 30 копеек, согласно графика платежей (л.д. 15).

Суд признает, что предложение оферты, сделанное ФИО1 было акцептировано Банком, в соответствии с правилами ч. 1 и ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Решением № от гг ООО ИКБ «Совкомбанк» с гг реорганизовано в форме преобразования ОАО ИКБ «Совкомбанк», что следует из Устава «ОАО ИКБ «Совкомбанк»» и свидетельства о государственной регистрации юридического лица. гг полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк», что следует из изменений №, вносимые в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк» от гг решение № №, свидетельства о постановке на налоговый учёт, генеральной лицензии на осуществление банковских операций № от гг (л.д. 26- 40).

Судом также установлено, что ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, о чём указано в выписке по счету RUR/00002782786/40№ с гг ( л.д.8- 10 ). При этом ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняла: ежемесячные платежи вносила не в полном размере, нарушая график, имея задолженность перед Банком по кредиту, которая, составляет согласно расчета Банком задолженности ответчика в сумме по основному долгу 134 998 рублей 82 коп и просроченные проценты в сумме 37 202 руб.06 коп. (л.д. 6-7.

Согласно п.5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. В соответствии с Разделом «Б» Договора о потребительском кредитовании № от гг при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности (л.д. 6-7).

Ответчик ФИО1 в нарушение ст.ст. 307, 810, 819 ГК РФ и условий договора потребительского кредита № от гг перестала исполнять свои обязательства по договору о потребительском кредитовании с гг, что привело к задолженности по кредиту в размере 220 056 руб. 86 коп., из них: просроченная ссуда - 134 998 руб 82 коп..; просроченные проценты 21 816 руб. 07 коп; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 37 302 руб.06 коп; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 25 939 руб.91 коп;

Банк направил ответчице 22.12. 2017 года досудебное уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое, ответчик не выполнил, чем продолжает нарушать условия договора (л.д.22-24 ).

Как предусмотрено ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

Так, истец, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО1 своих обязательств по договору, просит взыскать с неё задолженность по кредитному договору № от 26 марта. 2012 года в размере 220 056руб. 86 коп., и расходы по оплате госпошлины при подачи иска в суд в сумме 5 400 руб. 57 коп., предоставив в обоснование требований расчет, содержащий сведения по счету. Расчет задолженности в указанной сумме был произведен на гг.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласилась, заявила письменное ходатайство о применении к данным требованиями срока исковой давности, разрешая которое суд пришел к выводу об его удовлетворении в связи со следующим.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что по обстоятельствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из условий кредитования ( л.д. 19-20 ) срок действия кредита составляет период времени от даты предоставления кредита платежей или досрочно. Таким образом, погашение кредита осуществляется в рассрочку.

В соответствии с пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности « с учетом положений Постановления Пленума Верховного суда РФ № 6 от 07.02. 2017 г. « О внесении изменений в постановления ВС РФ от 29.09.2015 г и от 24.03.2016 « срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности по данному кредитному договору, предусматривающему исполнение заемщиком обязательства в виде периодических платежей, подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По состоянию на гг на дату обращения с иском в суд, и на дату обращения с заявлением о выдаче судебного приказа на гг ( л.д.3) ответчик ПАО « Совкомбанк « утратил право на предъявление требований об уплате долга по кредиту и оплате процентов по кредитному договору № от гг в размере 220 056 руб. 86 коп., образовавшейся за период с гг по гг, с учетом того, что последний платеж ответчицей ФИО1 был внесен в размере 1 000 рублей 00 копеек гг ( л.д. 6; 8-10), срок исковой давности для взыскания платежей за указанный период истек.

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 3 пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от гг в сумме 220 056 руб.86 коп. не имеется.

Как усматривается из представленной истцом выписки по счету, последнее поступление платежей имело место гг, больше платежей в счет оплаты задолженности ответчицей не вносилось, данные утверждения ответчицы истцом не опровергнуты.

Следовательно, срок исковой давности в рассматриваемом случае истек гг, тогда как исковое заявление о взыскании задолженности направлено истцом в суд гг и поступило в суд гг вх№ ( л.д. 2, л.д. 41 ). гг было вынесено определение мирового судьи об отказе в принятии заявления о вынесение судебного приказа. Из материалов дела усматривается, трехгодичный срок обращения был пропущен и при обращении с заявлением о вынесении судебного приказа

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

На основании п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 3 ст.199 ГК РФ).Как установлено в ходе судебного разбирательства, истцом пропущен установленный законом срок исковой давности, ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности, в связи с чем, суд полагает в удовлетворении заявленных исковых требований истца ПАО « Совкомбанк « следует отказать.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Поскольку исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению, в связи со ст. 98 ГПК РФ не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца и расходы по оплате госпошлины при обращении с иском в суд в размере 5400 руб. 57 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований обществу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН <***>, дата регистрации в качестве юридического лица 01.09.2014, юридический адрес: 156000, <...>, к ФИО1, гг года рождения, уроженки хх, работающей хх, зарегистрированной и проживающего по адресу: хх, о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании (в виде акцептованного заявления оферты) № от гг в сумме 220 056 ( двести двадцать тысяч пятьдесят шесть ) рублей 86 ( восемьдесят шесть ) копеек и расходов по оплате госпошлины при обращении с иском в суд в сумме 5 400 ( пять тысяч четыреста ) рублей 57 ( пятьдесят семь ) копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда в течение месяца со дня вынесения решения путем подачи апелляционной жалобы через Чебулинский районный суд.

Судья: Цайтлер М.Г.