Гражданский кодекс часть 1

Кстовский городской суд (адрес обезличен) в составе председательствующего судьи Блинова А.В., при секретаре ФИО6, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого Акционерного Общества «(данные обезличены)» (адрес обезличен) к Индивидуальному предпринимателю ФИО5, ИНН (данные обезличены), ФИО3, ФИО4, ФИО2, ФИО5, Обществу с ограниченной ответственностью «КультАвто» (адрес обезличен), ИНН (данные обезличены), о взыскании долга по кредитному договору,

с участием представителя истца ФИО8, представителя ответчиков ФИО7,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ЗАО «Банк Интеза» (адрес обезличен) обратился в суд с иском к ИП ФИО5, ФИО3, ФИО4, ФИО2, ФИО5, ООО «Культ Авто» (адрес обезличен) о взыскании долга по кредитному договору.

В судебном заседании представитель истца ФИО8 иск поддержал и пояснил, что (дата обезличена) ЗАО «(данные обезличены)» (адрес обезличен) заключил с ИП ФИО5 кредитный договор <***>, в соответствии с которым ответчику были предоставлены заемные средства в сумме 8 000 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с размером процентной ставки на день заключения договора 15 процентов годовых. Процентная ставка в течение срока действия договора пересматривается кредитором ежегодно и действует с 1 января в течение календарного года. Предварительное уведомление заемщика об изменении ставки осуществляется ежегодно, не позднее 20 декабря.

Исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору обе6спечивается залогом имущества в соответствии с договорами:

об ипотеке от (дата обезличена), заключенного Банком с ФИО5, ФИО2, предмет залога - право общей долевой собственности на встроенное помещение - магазин «(данные обезличены)», общей площадью 101,30 кв.м., расположенный по адресу: (адрес обезличен),

залогом товара в обороте в соответствии с договорами от (дата обезличена) <***>/3-1, <***>/3-2, <***>/3-3, заключенными Банком с ФИО9,

поручительством в соответствии с договорами поручительства от (дата обезличена) <***>/П-1, <***>/П-2, <***>/П-3, <***>/П-4, заключенных Банком с ФИО3, ФИО4, ООО «КультАвто» (адрес обезличен), ФИО2

(дата обезличена) Банк направил в адрес ответчиков заказным письмом с уведомлением о вручении сообщение об изменении с (дата обезличена) процентной ставки, которая с (дата обезличена) была установлена как 18 процентов годовых.

(дата обезличена) ответчиками был внесен последний платеж в счет погашения кредита, тогда и было установлено, что ответчики исполнили обязательства по погашению кредита без учета изменения с (дата обезличена) процентной ставки, т.о. у ответчиков существует задолженность по погашению кредита, состоящая из разницы изменения процентной ставки с 15 до 18 процентов - 340 654 руб. 95 коп.

Представитель истца ФИО8 просит суд взыскать солидарно с ИП ФИО5, ФИО3, ФИО4, ФИО2, ООО «(данные обезличены)» (адрес обезличен) в пользу ЗАО «Банк Интеза» основной долг по кредитному договору в сумме (данные обезличены) коп., проценты за пользование кредитом в сумме (данные обезличены) руб. 00 коп., пени в сумме (данные обезличены) руб. (данные обезличены) коп., расходы по оплате госпошлины в сумме (данные обезличены) руб. (данные обезличены) коп.,

обратить взыскание на имущество, принадлежащее ИП ФИО5, и находящееся в залоге - товары в обороте по договору <***>/3-1 от (дата обезличена), установив начальную цену продажи (данные обезличены) рублей,

обратить взыскание на имущество, принадлежащее ФИО5 и ФИО2, и находящееся в залоге по договору ипотеки, а именно на встроенное помещение - магазин «Автозапчасти», общей площадью 101,30 кв.м., расположенный по адресу: (адрес обезличен), установив начальную цену продажи 2 950 000 рублей.

В процессе судебного разбирательству истец уточнил требования и отказался от требований об обращении взыскания на заложенное имущество ответчиков.

Представитель ответчиков ИП ФИО5, ФИО3, ФИО4, ФИО2, ФИО10, ФИО7 иск не признала и пояснила, что действительно (дата обезличена) ЗАО «Банк Интеза» (адрес обезличен) заключил с ИП ФИО5 кредитный договор <***>, в соответствии с которым ответчику были предоставлены заемные средства в сумме 8 000 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с размером процентной ставки на день заключения договора 15 процентов годовых.

В соответствии с п.1.4 договора процентная ставка в течение срока действия договора может быть пересмотрена кредитором ежегодно и действует с 1 января в течение календарного года. Предварительное уведомление заемщика об изменении ставки осуществляется ежегодно, не позднее 20 декабря.

Т.(адрес обезличен) год был в финансовом отношении трудным для всей страны, ответчик ФИО5 в конце ноября - начале декабря 2008 года приезжал к руководству Банка и просил сообщить ему заранее о возможном повышении с нового года процентной ставки по его кредитному договору, также ответчик уведомил истца, что в случае повышения процентной ставки он готов погасить кредит досрочно в полном объеме. Руководства Банка заверило ФИО5 в том, что повышение кредитной ставки по договору ответчика не планируется, поэтому ФИО5 с 2009 года продолжал исполнять обязательства по погашению кредита на прежних условиях, исполнял добросовестно и в октябре или ноябре 2012 года кредит был погашен.

ФИО5 не может подтвердить суду наличие между сторонами устной договоренности по поводу прежней процентной ставки по кредитному договору, достигнутой в конце ноября - начале декабря 2008 года, но поведение истца свидетельствует о том, что после окончания погашения кредита Банк к ответчику претензий не имел, так (дата обезличена) Банк направил в адрес Кстовского отдела Росреестра уведомление о погашении регистрационной записи об ипотеке в отношении недвижимого имущества заемщика и поручителя - встроенного помещения - магазин «Автозапчасти», общей площадью 101,30 кв.м., расположенный по адресу: (адрес обезличен) (л.д.3, том-2).

Изменение процентной ставки с 15 до 18 предполагает необходимость корректировки графика ежемесячных платежей в счет погашения кредита, но такой документ в процессе всего срока действия кредитного договора истцом в адрес ответчиков не направлялся.

Представитель ФИО7 обращает внимание суда, что предъявленная Банком в суд к взысканию сумма долга - (данные обезличены) руб. (данные обезличены) коп. является расчетом разницы процентной ставки с 15 до 18 процентов только за 2009 год, далее, в последующие годы Банк принимал от ответчиков погашение долга по прежней ставке - 15 процентов.

Кроме того истцом не соблюден п.1.4 кредитного договора, в соответствии с которым Банк обязан уведомить Заемщика об изменении процентной ставки не позднее 20 декабря, в судебном заседании истцом представлены копии уведомлений об изменении с (дата обезличена) процентной ставки, из которых следует, что они были отправлены по почте с исходящей датой банка - (дата обезличена) (л.д.27, том-1), следовательно никоим образом Заемщик не мог быть извещен о предстоящих изменениях в срок, предусмотренный договором, что лишает истца права требовать погашения долга, исходя из ставки 18 процентов.

Представитель ФИО7 просит суд ЗАО «Банк Интеза» в удовлетворении иска отказать.

Ответчик, представитель ООО «КультАвто» (адрес обезличен), в судебное заседание не явился, будучи извещенным, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, считает, что Банку в удовлетворении иска должно быть отказано по следующим основаниям:

(дата обезличена) ЗАО «Банк Интеза» (адрес обезличен) заключил с ИП ФИО5 кредитный договор <***>, в соответствии с которым ответчику были предоставлены заемные средства в сумме (данные обезличены) рублей, сроком на 60 месяцев, с размером процентной ставки на день заключения договора 15 процентов годовых, что подтверждается кредитным договором (л.д.7-8, 13-16, том-1), мемориальным ордером (л.д.51, том-1).

об ипотеке от (дата обезличена), заключенного Банком с ФИО5, ФИО2, предмет залога - право общей долевой собственности на встроенное помещение - магазин «Автозапчасти», общей площадью 101,30 кв.м., расположенный по адресу: (адрес обезличен) (л.д.42-50, том-1).

залогом товара в обороте в соответствии с договорами от (дата обезличена) <***>/3-1, <***>/3-2, <***>/3-3, заключенными Банком с ФИО5 (л.д.37-41, том-1),

поручительством в соответствии с договорами поручительства от (дата обезличена) <***>/П-1, <***>/П-2, <***>/П-3, <***>/П-4, заключенных Банком с ФИО3, ФИО4, ООО «(данные обезличены)» (адрес обезличен), ФИО2 (л.д.29-36, том-1).

Как пояснил в судебном заседании представитель истца, с (дата обезличена) ответчики продолжали ежемесячно погашать кредит без учета изменения процентной ставки с 15 до 18 процентов, в результате чего у них образовалась задолженность - основной долг по кредитному договору в сумме (данные обезличены) руб. (данные обезличены) коп., проценты за пользование кредитом в сумме (данные обезличены) руб. 00 коп., пени в сумме (данные обезличены) руб. (данные обезличены) коп. Подробный расчет задолженности, позволяющий определить периоды времени и порядок расчета, Банком не представлен, хотя судом предлагалось это сделать, поэтому при изучении вопроса об образовании долга суд ориентировался на расчет задолженности, имеющийся в деле, который отражает, по мнению суда, внесенные ответчиком суммы по кредитному договору (л.д.116, том-1).

Уведомление об изменении с (дата обезличена) процентной ставки с 15 до 18 процентов отправлено истцом ответчикам по почте (дата обезличена), что подтверждается копиями уведомлений с почтовыми конвертами (л.д.16-28, том-1).

В соответствии с п.1.4 кредитного договора размер процентной ставки по кредиту на дату заключения договора - 15 процентов годовых. Процентная ставка в течение срока действия договора пересматривается кредитором ежегодно и действует с 1 января в течение календарного года. Предварительное уведомление заемщика об изменении ставки осуществляется ежегодно, не позднее 20 декабря (л.д.7, том-1).

В соответствии с п.10.3 кредитного договора любое уведомление или сообщение, направляемое сторонами друг другу, должно быть совершено в письменной форме. Такое уведомление или сообщение считается направленным надлежащим образом, если оно доставлено адресату посыльным, заказным письмом, телексом или телефаксом по адресу, указанному в кредитном договоре, и за подписью уполномоченного лица (л.д.15).

В соответствии с п.1, п.3 ст.420 Гражданского Кодекса РФ:

1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

3. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст.309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.431 Гражданского Кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании п.1.4 договора Банк был обязан уведомить не позднее (дата обезличена) ответчиков об изменении с (дата обезличена) процентной ставки с 15 до 18 процентов по кредитному договору, а не отправить сообщение об этом. Оправление уведомления по почте (дата обезличена) означает, что ответчики не были в срок надлежащим образом уведомлены истцом об изменении условий договора, письма банка поступили в почтовое отделение (адрес обезличен) только (дата обезличена) (л.д.17-28).

Учитывая изложенное, суд считает, что Банк не исполнил обязательства по надлежащему извещению в срок заемщика об изменении условий договора, что лишает его права требовать выплаты суммы долга с установленной с (дата обезличена) процентной ставкой 18 процентов.

Возражения представителя ответчиков ФИО7 о том, что ответчик ФИО5 в конце ноября - начале декабря 2008 года приезжал к руководству Банка и просил сообщить ему заранее о возможном повышении с нового года процентной ставки по его кредитному договору, но руководства Банка заверило ФИО5 в том, что повышение кредитной ставки по договору ответчика не планируется, суд находит заслуживающими доверия, т.к. последующие действия истца свидетельствуют о том, что Банк заемщика ФИО5 в качестве должника не рассматривал, только так суду представляется возможным объяснить факт обращения Банка (дата обезличена) в Кстовский отдел Росреестра с письмом о погашении регистрационной записи об ипотеке в отношении недвижимого имущества заемщика и поручителя - встроенного помещения - магазин «Автозапчасти», общей площадью 101,30 кв.м., расположенного по адресу: (адрес обезличен) (л.д.3, том-2), по запросу суда Кстовский отдел Росреестра также прислал копию письма, подтвердив тем самым факт обращения.

Утверждениям представителя ФИО7 о том, что предъявленная Банком в суд к взысканию сумма долга - (данные обезличены) руб. (данные обезличены) коп. является расчетом разницы процентной ставки с 15 до 18 процентов только за 2009 год, далее, в последующие годы Банк принимал от ответчиков погашение долга по прежней ставке - 15 процентов, суд также склонен доверять, учитывая что 15 процентов годовых от суммы займа (данные обезличены) рублей составляет (данные обезличены) рублей, 18 процентов от суммы займа (данные обезличены) рублей составляет (данные обезличены) рублей, разница в уплате процентов за год = (данные обезличены) рублей (без учета «плавающего расчета» ежемесячного погашения суммы долга), т.е. разница в процентах без учета «плавающего расчета» с 2009 года по октябрь 2012 года составила бы за 3 года и 9 месяцев = около (данные обезличены) рублей.

Более точного подсчета произвести невозможно, т.к. заемщик всегда производил ежемесячное погашение кредита в сумме большей, чем сумма, предусмотренная графиком погашения.

Суд обращает внимание, что приложенная Банком к исковому заявлению распечатка ежемесячного внесения заемщиком денежных средств в счет погашения кредита в графе пени содержит нули, что означает, что до самого окончания выплат истец ФИО5 задолжником не считал (л.д.116, том-1).

Исследованным судом вышеуказанные обстоятельства позволяют суду сделать вывод, что заемщик ФИО5 в полном объеме исполнил свои обязательства перед банком по кредитному договору <***> от (дата обезличена), в связи с чем судом не установлено оснований для удовлетворения заявленного иска.

Учитывая изложенное, суд отказывает ЗАО «Банк Интеза» в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Закрытому Акционерному Обществу «Банк Интеза» (адрес обезличен) в удовлетворении иска к Индивидуальному предпринимателю ФИО5, ИНН (данные обезличены), ФИО3, ФИО4, ФИО2, ФИО5, Обществу с ограниченной ответственностью «(данные обезличены)» (адрес обезличен), ИНН (данные обезличены), о взыскании долга по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья подпись (данные обезличены)

Копия с\п верна

Судья -

Секретарь -

Справка: решение вступило в законную силу «__»______201_г.

Судья -

Секретарь -