Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Семиохиной С. М. к ПАО «Сбербанк России»» о признании недействительным кредитного договора, снижении размера процентной ставки, снижении размера ежемесячных платежей по процентам, компенсации морального вреда,

установил:

Истец Семиохина С.М. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России»» о признании недействительным кредитного договора, снижении размера процентной ставки, снижении размера ежемесячных платежей по процентам, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указала, чтоДД.ММ.ГГГГ она приобрела у Кузина С. А. по договору купли-продажи квартиру по адресу: <адрес>

Согласно п. 5 настоящего Договора ей был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> на оплату стоимости квартиры по договору, <данные изъяты> - на иные неотделимые улучшения.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между нею и ОАО «Сбербанк России», кредитор обязуется предоставить сумму кредита в размере <данные изъяты>, а Заемщик обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов. Процентная ставка по кредиту на приобретение готового жилья составляет <данные изъяты> % годовых. Полная стоимость кредита <данные изъяты> % годовых.

Срок возврата кредита по истечении 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, то есть, 15 лет.

Цель использования заемщиком кредита - приобретение объекта недвижимости: квартира, находящаяся по адресу: <адрес>

При заключении кредита она была подключена к программе «Страхование жизни, здоровья», что влияет на уменьшение процентной ставки кредита.

Банк в нарушении п. 5 договора купли-продажи квартиры выдал ей кредит в размере <данные изъяты> без разбивки по частям <данные изъяты> и <данные изъяты> как указано в договоре купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ. При этом кредит в размере <данные изъяты> направлен на оплату стоимости квартиры по договору (ипотечный кредит), <данные изъяты> - на иные неотделимые улучшения (потребительский кредит - срок возрата не более 5 лет). Тем самым, нарушил существенные условия договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцу был выдан кредит на сумму <данные изъяты> по продукту приобретение готового жилья. Данный договор относится к ипотечным договорам, к которым относятся иные процентные ставки кредитования.

Истец обратилась в Сбербанк РФ с заявлением об уменьшении ставки по кредиту.

Ответчик предложил Истцу заключить дополнительное соглашение к кредитному договору. Истец подписала соглашение, но не поняла его условий. Истец добросовестно исполняла условия дополнительного соглашения и оплачивала проценты по кредитному договору.

После окончания срока действия дополнительного соглашения процентная ставка по кредиту не уменьшилась. При заключении дополнительного соглашения к кредитному договору Истец рассчитывала на понижение процентной ставки по кредиту. Но процентная ставка осталась прежней, что подтверждается ответами Сбербанка РФ.

После проведенной реструктуризации Банком долга Истца ее условия кредитного договора ухудшились и стали кабальными, так как до момента реструктуризации возврат кредита должен был составлять сумму <данные изъяты>., то после реструктуризации возврат кредита стал составлять <данные изъяты>., а именно: <данные изъяты>. - основной долг + <данные изъяты> - гашение процентов +<данные изъяты>. - гашение отложенных процентов + <данные изъяты>. - гашение неустоек, признанной в дату реструктуризации.

То есть, общая сумма долга по кредиту выросла на <данные изъяты>., что еще значительнее ухудшило ее материальное положение.

Истец работает в должности палатной медсестры по основному трудовому договору от ДД.ММ.ГГГГ№. Согласно дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ должностной оклад истца составляет <данные изъяты>. Помимо кредита, истец ежемесячно оплачивает коммунальные услуги и содержание жилья, что подтверждается квитанциями.

После реструктуризации ежемесячный платеж по банку стал составлять <данные изъяты> при погашении долга до ДД.ММ.ГГГГ года, что ухудшает права потребителя.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с заявлением о снижении процентной ставки по кредитному договору №. Однако, банк ей отказал по причине проведения реструктуризации.

Согласно п. 4.3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов Сбербанка РФ, размещенных на сайте в общем доступе, Кредитор имеет право в одностороннем порядке производить снижение процентной ставки по Договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по снижению учетной ставки.

Согласно Информации ЦБ РФ «О ключевой ставке Банка России» ключевая ставка ЦБ РФ уменьшилась с 6,50 до 6,00, что подтверждается вышеуказанной таблицей. В связи с понижением ключевой ставки ЦБ РФ изменились ставки кредитов, в том числе в Сбербанке РФ, а именно:

- нецелевой кредит под залог недвижимости до <данные изъяты>% от стоимости составляет <данные изъяты> % сроком на 20 лет при + <данные изъяты>% - если не зарплатник; + 1% - при отказе от страхования жизни, что отмечено в открытом источнике сайта Сбербанка РФ.

Однако Ответчик, несмотря на заявление Истца, не изменил процентную ставку с учетом уменьшения ключевой ставки ЦБ РФ по кредиту Истцу в сторону уменьшения, чем нарушил права потребителя.

В банке никто из сотрудников не объяснил и не довел до нее полную информацию об изменении в графике платежей после реструктуризации кредита. Она подписала дополнительное соглашение по реструктуризации, но не была в полном объеме информирована об изменении суммы платежа, увеличении процентов при погашении кредита.

Таким образом, после проведенной реструктуризации общая сумма долга выросла на <данные изъяты>., что еще значительнее ухудшило ее материальное положение.

Поскольку кредитный договор был предоставлен ей для приобретения жилья, то кредитный договор относится к ипотечным договорам. Следовательно, годовая процентная ставка в размере 15,75 % является завышенной по данному кредитному договору и подлежит уменьшению в порядке, предусмотренном законодательством РФ и с учетом уменьшения ключевой ставки ЦБ РФ, до 11,3 %.

Полагает, что в сложившихся обстоятельствах, которые она не могла предвидеть при заключении договора, принятие на себя кредитных обязательств в оговоренном объеме являются непосильным бременем и поэтому, предвидя это, она бы настаивала на заключении договора на условиях иной (сниженной) процентной ставки или вовсе не заключала бы кредитный договор.

Считает, что своими неправомерными действиями ответчик причинил ей нравственные и физические страдания (моральный вред), размер которого она оценивает в <данные изъяты>

Просит (с учетом уточнения требований):

Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Семиохиной С. М. и ОАО «Сбербанк России» в части размера процентной ставки и снизить размер годовой процентной ставки с <данные изъяты> % до <данные изъяты> % с ДД.ММ.ГГГГ с учетом уменьшения ключевой ставки ЦБ РФ, снизить ежемесячные платежи по процентам полную стоимость кредита.

Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Семиохиной С. М. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

В судебное заседание истец не явился, направил представителя.

Представитель истца Федоренко Т.Е. требования поддержала по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Инюшин П.Ю. представил письменные возражения, просит отказать в удовлетворении требований по изложенным в них основаниям.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения представителей истца, ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пунктов 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Семиохиной С.М. и Банком заключён кредитный договор № (л.д. 9-10).

Согласно Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору была проведена реструктуризация кредита. График платежей после реструктуризации сформирован с равными ежемесячными платежами до конца срока кредитования (л.д.11).

Условия реструктуризации в октябре 2015 года предполагали, что на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на срок 12 месяцев клиенту предоставляется отсрочка в погашении основного долга. Таким образом, на этот период полностью отсутствовали гашения основного долга по кредиту, а проценты по кредиту начислялись, что привело к увеличению общей суммы уплаченных процентов по отношению к первоначальному графику. Расчётный платёж по кредиту после реструктуризации составлял, согласно условиям кредитования, 37 719,59 рублей. Также, согласно условиям реструктуризации, непогашенные в льготный период отложенные проценты распределялись равными платежами на весь период кредитования в сумме 1 434, 06 рублей ежемесячно, на 3,32 рубля в графике были заложены ежемесячные гашения неустойки, признанной в дату реструктуризации. Таким образом, общий ежемесячный платёж по кредиту должен был составлять примерно 39 150,00 рублей (л.д.13).

Подписав дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ по кредиту на проведение реструктуризации, истец согласилась с его условиями, в том числе и с графиком платежей.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, - изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Суд считает, что отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований истца, поскольку отсутствует совокупность всех условий для изменения условий кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, в связи с тем, что доход истца и экономическая ситуация в стране не являлись условием заключения кредитного договора и условием исполнения обязательств в связи с тем, что обязательство по возврату кредита возникает вне зависимости от указанных обстоятельств.

Заключая кредитный договор и принимая на себя обязательства по возврату кредита, заемщик должен был проявить ту степень заботливости и осмотрительности, которая присуща стороне гражданского оборота, оценить все возможные риски.

При таких обстоятельствах оснований для изменения условий договора не имеется.

Представитель истца пояснил, то просит признать вышеуказанный договор недействительным как не соответствующий нормам закона.

В силу ч.1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Истцом не указано, какие требования закона или иного правового акта нарушила оспариваемая сделка, в связи с чем не имеется оснований для применения указанной нормы.

Кроме того, в иске отсутствуют надлежащие доказательства того, какие именно нормы законодательства или Договора нарушил Банк, а так же основании для пересмотра банком согласованных сторонами условий.

Учитывая вышеизложенное, суд пришел к выводу, что исковые требования истца о признании недействительным кредитного договора, снижении размера процентной ставки, снижении размера ежемесячных платежей по процентам не подлежат удовлетворению.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основных исковых требований, в удовлетворении которых судом было отказано. Кроме того, нарушений прав истца, как потребителя, судом не установлено, что является основанием для отказа в удовлетворении требований о компенсации морального вреда.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198,199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований Семиохиной С. М. к ПАО «Сбербанк России»» о признании недействительным кредитного договора, снижении размера процентной ставки, снижении размера ежемесячных платежей по процентам, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Ногинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья