Гражданский кодекс часть 1

Ковровский городской суд Владимирской области в составе: председательствующего судьи Чиковой Н.В., при секретаре Возжанниковой С.А., с участием ответчика (истца по встречным исковым требованиям) ФИО1 и ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и встречному иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов, незаконного удерживаемых денежных средств на счете и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

<дата> между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») и ФИО1 заключен кредитный договор <№>, согласно которому Банк предоставил кредит в сумме 299 000 рублей, процентная ставка по кредиту 24,90 %, сроком до <дата>, а заемщик обязалась возвратить кредит путем внесения платежей в соответствии с графиком платежей.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском (уточненным в ходе судебного разбирательства) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <№> от <дата> в размере 503 307 рублей 89 копеек из которых: сумма основного долга – 285646 рублей 36 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 28566 рублей 81 копейка, сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности – 23232 рубля 64 копейки, убытки Банка (неоплаченные проценты после восстановления требования) – 165862 рубля 08 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 233 рубля 08 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор о представлении кредита. В соответствии с условиями данного кредитного договора, ответчику был предоставлен кредит в размере 299 000 рублей. ФИО1 взяла на себя обязательство осуществлять погашение кредита по частям и уплачивать проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором. Однако ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по выплате кредита и процентов в порядке, предусмотренном договором. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, <дата> Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. Согласно графику погашения кредита последний платеж по кредиту должен быть произведен <дата>. Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с <дата> по <дата> в размере 165862 рубля 08 копеек, что является убытками банка.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.

Ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1240 рублей 38 копеек, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, излишне уплаченных процентов в размере 13371 рубль 97 копеек, незаконного удерживаемых денежных средств на счете в размере 3550 рублей 81 копейка.

В обоснование заявленных требований указав, что согласно ее расчету за период с <дата> по <дата> – дата последней оплаты по кредиту ответчик имел право начислить в соответствии с условиями договора, проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 18172,07 руб. Вместе с тем, ответчик списал в счет оплаты начисленных процентов сумму в размере 31544 рубля 04 копейки. Излишне уплаченная сумма процентов в размере 13371 рубль 97 копеек является на основании ст. 1102 ГК РФ неосновательным обогащением Банка и подлежит взысканию с Банка в пользу заемщика.

На <дата> на счете осталась сумма в размере 3550,81 руб., которая должна была быть списана в счет оплаты основного долга, так как на вышеуказанную дату существовала переплата по процентам, что в дальнейшем повлияло бы на сумму процентов. Данные денежные средства подлежат зачету в счет оплаты основного долга на момент ее удержания, либо подлежат взысканию с ответчика.

На сумму 3550,81 руб. необоснованно удерживаемую Банком с <дата> на основании ст. 395 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, что составит согласно расчету истца 1240,38 рублей.

Поскольку Банком были нарушены права потребителя, взысканию подлежит компенсация морального вреда, размер которой истец оценивает в 5000 рублей.

В судебном заседании ответчик (истец по встречным исковым требованиям) ФИО1 и ее представитель ФИО2 исковые требования признали частично, на удовлетворении встречных исковых требований настаивали. В обоснование своей позиции пояснили, что расчет Банка процентов и неустойки нельзя признать обоснованным, так как он противоречит представленному ФИО1 расчету.

Требование истца о взыскании убытков в виде процентов за период времени с момента подачи искового заявления по дату возврата кредита, а именно <дата> неправомерно, поскольку заемщик вправе возвратить сумму задолженности в любое время, предшествующее конечной дате погашения кредита и в соответствии со ст. 819 ГК РФ не обязан будет платить проценты за то время, которое он не будет пользоваться кредитом. Заемщик вправе отказаться от исполнения кредитного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Требование истца о взыскании процентов по будущим периодам противоречит принципу платности пользования кредитом, поскольку проценты уплачиваются только за пользование деньгами, а в условиях, когда кредит может быть погашен сразу после решения суда, заемщик фактически прекращает пользоваться деньгами и не должен платить за их использование.

Поэтому правомерной является лишь взыскание процентов, начисленных до момента обращения в суд с требованием о досрочно возврате кредита и с учетом ранее переплаченных сумм.

Банком пропущен срок исковой давности, который составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Последнее поступление денежных средств на счет было произведено <дата> и согласно графику платежей истцу стало известно о недостаточности платежа <дата>. Поскольку в дальнейшем платежи по кредитному договору не производились, у истца имелось право на обращение в суд, которым он не воспользовался, что является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом, в исковом заявлении указал о возможности рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, с учетом мнения ФИО1 и ее представителя ФИО2 полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя истца (ответчика по встречному иску) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом уведомленного о рассмотрении дела.

Выслушав ответчика (истца по встречным исковым требованиям) ФИО1 и ее представителя ФИО2, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу (банку) полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что в соответствии с условиями договора ответчик ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности.

Вместе с тем должник ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредита, в связи с чем, образовалась задолженность.

По состоянию на <дата> сумма задолженности по кредитному договору <№> от <дата> составляет 503307 рублей 89 копеек, из которых: сумма основного долга – 285646 рублей 36 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 28566 рублей 81 копейка, сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности – 23232 рубля 64 копейки.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору, процентов, штрафов оспорен ответчиком путем предоставления контррасчета.

Вместе с тем, суд полагает возможным принять расчет задолженности, процентов и штрафов представленный истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», поскольку он соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, подтверждается выпиской по счету и отражает внесенные заемщиком в счет погашения обязательств денежные средства. Данный расчет судом проверен, является арифметически правильным, каких-либо доказательств, опровергающих данный расчет, ответчиком не представлено.

При этом суд учитывает, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1. раздела 11 Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п.3 раздела 1 Условий Договора).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых).

В соответствии с Условиями договора, Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки, с применением формулы сложных процентов со сроком капитализации один день (пункт 1.2 раздела 11 Условий Договора).

Доказательств обоснованности расчета задолженности ФИО1, последней суду не представлены.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Рассматривая заявление ФИО1 о применении срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата><№> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ (в редакции от <дата>) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата><№> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» отмечено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

<дата> ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка <№><адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <№> от <дата> в размере 503 307 рублей 89 копеек и судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи судебного участка <№><адрес> от <дата> судебный приказ от <дата> отменен на основании возражений ФИО1 относительно его исполнения.

Ответчик заявил о применении срока исковой давности, учитывая, что истец за защитой нарушенного права обратился <дата>, трехлетний срок по просроченным платежам мог быть применен за период с <дата> по <дата>

Вместе с тем, учитывая, что срок исковой давности не тек в период с <дата> по <дата> (10 дней), следовательно, трехлетний срок исковой давности для взыскания задолженности истек за период до <дата>.

Довод ФИО1 об истечении срока давности, поскольку последний платеж был внесен ею 31.07. 2014 года, суд полагает несостоятельным, поскольку указание на дату последнего совершенного ответчиком платежа не имеет в данном случае значения, установлению подлежат обстоятельства пропуска истцом трехгодичного срока по каждому из заявленных ко взысканию ежемесячных платежей.

Уважительных причин пропуска указанного срока ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не заявлено. Каких-либо обстоятельств, являющихся основанием для восстановления срока исковой давности судом не установлено.

Факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору подтверждается представленной ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» справкой-выпиской текущего счета, которая не оспаривается ответчиком. ФИО1 нарушались сроки внесения ежемесячных платежей, после августа 2014 года платежи в погашение кредита не вносились.

<дата> ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направил ФИО1 уведомление о полном досрочном погашении задолженности, что не отрицалось сторонами.

После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено, в добровольном порядке задолженность не погашена.

Таким образом, основания для удовлетворения требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в размере всей оставшейся суммы займа и процентов за пользование кредитом до <дата> имеются. С учетом применения срока исковой давности, который истек по требованиям до <дата>, сумма основного долга составит 279910 рублей 49 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 17172 рубля 19 копеек.

В части требований истца о взыскании штрафа, суд исходит из условий заключенного сторонами договора.

В соответствии с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением Правления «Хоум Кредит энд Финанс Банк» протокол <№> от <дата> и действующих с <дата> Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

С учетом применения срока исковой давности, который истек по требованиям до <дата>, сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности составит 17272 рубля 48 копеек.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом суд исходит из того, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика, а также того, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения и что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации) (пункты 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации <№> от <дата> «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Судом не установлено и ответчиком не представлено доказательств явной несоразмерности размера штрафа последствиям нарушения обязательства, следовательно, снования для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Рассматривая требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании неоплаченных процентов после выставления требования <дата> включающих сумму процентов, рассчитанных по день окончания срока кредитного обязательства до <дата>, названных истцом убытками суд приходит к следующим выводам.

Действующее на момент рассмотрения дела законодательство (п. 2 ст. 810 ГК РФ) прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание же убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных до <дата>, может привести к неосновательному обогащению банка, поскольку их расчет произведен за периоды, пользование в которых кредитом не осуществлялось, а в случае исполнения ответчиком обязательств по договору до указанной даты, их начисление будет являться незаконным.

Кроме того, указанные проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, не могут расцениваться как убытки истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ), так как досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 ГК РФ и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата кредита ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Судом учитывается, что, в судебном порядке в силу статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации защите подлежит только нарушенное или оспоренное право. Нарушенное право истца на получение процентов по договору займа, штрафных санкций подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание же процентов по договору займа и штрафных санкций на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиками не нарушено.

Действующее законодательство, предусматривает взыскание процентов за пользование займом по день возврата денежных средств по договору займа, лишь в случае расторжения кредитного договора, в данном случае кредитный договор не расторгнут, с данным требованием банк к заемщику не обращался, данное требование в судебном порядке не заявлялось.

Как следует из материалов дела, кредитный договор не предусматривал безусловную обязанность заемщика выплачивать проценты по договору до 2019 года. Согласно условиям кредитного договора, Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела 111 Договора.

Банк потребовал досрочного погашения задолженности по договору, и тем самым, прекратил начисление процентов на будущее.

Следовательно, требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании с ФИО1 убытков в данной части удовлетворению не подлежат.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании, излишне уплаченных процентов, незаконного удерживаемых денежных средств на счете, суд не находит оснований для их удовлетворения.

Произведенный ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" расчет задолженности судом проверен, является правильным. Представленный ФИО1 расчет сумм неисполненного обязательства, а именно, просроченных платежей в погашение основного долга и процентов, суд не принимает во внимание, поскольку данный расчет не соответствует условиям кредитного договора и не подтверждает доводов ФИО1 об отсутствии задолженности по кредитному договору. Доказательств отсутствия или иного размера задолженности ответчик суду не представил.

В связи с тем, что судом не установлен факт незаконного удержания денежных средств на счете, оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.

Поскольку факт нарушения прав ФИО1 как потребителя, судом не установлен, суд пришел к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда не имеется. Поскольку требования истца удовлетворению не подлежат, оснований для взыскания в ее пользу с ответчика штрафа также не имеется.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 8233 рубля 08 копеек, что подтверждается платежными поручениями <№> от <дата> на сумму 4116 рублей 54 копейки и <№> от <дата> на сумму 4116 рублей 54 копейки (л,<адрес>, 11).

При удовлетворенной цене иска в размере 314355 рублей 16 копеек размер государственной пошлины составит 6343 рубля 55 копеек. Расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в указанном размере.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <№> от <дата> в размере 314355 рублей 16 копеек (триста четырнадцать тысяч триста пятьдесят пять рублей шестнадцать копеек), из которых: сумма основного долга – 279910 рублей 49 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 17172 рубля 19 копеек, сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности – 17272 рубля 48 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6343 рубля 55 копеек (шесть тысяч триста сорок три рубля пятьдесят пять копеек).

В остальной части исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов, незаконного удерживаемых денежных средств на счете, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Чикова

Мотивированное решение изготовлено <дата>.