Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что Банк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдал ФИО1 кредит в размере 70 000 руб., с условием уплаты 27 % годовых, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Банк перечислил на счет заемщика сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету. Обязательства, принятые ФИО1 по кредитному договору, ответчиком выполнялись ненадлежащим образом, образовалась непрерывная просроченная задолженность, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляет 226 437,28 руб. Банк направлял в адрес ответчика уведомление о погашении задолженности. Выданный судебный приказ отменен по заявлению ответчика. Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 226 437,28 руб., в том числе 62 649,36 руб. – просроченный основной долг; 1 717,55 руб. – проценты за пользование кредитом; 93 279,19 руб. – проценты на просроченный основной долг; 63 112,74 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 5 678,44 руб. – пени за просрочку уплаты процентов, а также взыскать расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере 5 464,37 руб. Также истец просит взыскать с ответчика проценты по кредитному договору по ставке 27 % годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату его полного погашения включительно.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о времени и месте судебного заседания почтовой связью (извещения вручены 09.07.2021 и 12.07.2021), не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен заказной почтовой корреспонденцией по адресу проживания и регистрации (<адрес>), который указан в кредитном договоре, а также дополнительно по адресу, сообщенному адресно-справочным бюро УВМ ГУ МВД России по Красноярскому краю (<адрес><адрес>). Направленные ответчику судебные извещения по данным адресам возвращены в суд по истечении срока хранения в почтовом отделении.

Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

В силу ст. ст. 167, 233 ГПК РФ, с учетом согласия истца, выраженного в исковом заявлении, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела и иные представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что на основании анкеты-заявления ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 70 000 руб. (п. 1 индивидуальных условий договора), с условием уплаты за пользование кредитом процентов в размере 27% годовых (п. 4) на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п. 2) с промежуточным погашением кредита и уплатой Банку процентов за пользование кредитом в сроки и суммах, указанных в графике платежей (п. 6.3).

Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в сумме 3 932 рублей (п. 6.1.3 индивидуальных условий), до 26 числа каждого текущего календарного месяца за период, считая с 27 числа предыдущего календарного месяца по 26 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно (п.п. 6.1.1, 6.1.2).

Сторонами договора также согласован график погашения кредита, которым предусмотрено ежемесячное внесение суммы 3 932 руб. до 26 числа каждого месяца (с учетом переноса даты платежа в выходные дни), размер последнего ежемесячного платежа – 3849,32 руб.

Из п. 12 индивидуальных условий договора следует, что в случае неисполнения заемщиком обязательств кредитор праве потребовать уплаты пеней в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа. Начисление пеней в этом случае производится кредитором за период с даты невыполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов по дату их надлежащего исполнения.

В индивидуальных условиях имеется отметка об ознакомлении и согласии заемщика с Общими условиями предоставления потребительских кредитов (п. 14). В указанных Общих условиях имеется п. 4.5, который предусматривает, что за пользование кредитными средствами кредитор начисляет проценты на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита (транша), до даты возврата суммы кредита включительно.

Кредитной организацией исполнены обязательства из кредитного договора и ДД.ММ.ГГГГ предоставлены ответчику кредитные денежные средства в размере 70 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета и ответчиком не оспорено.

Из выписки из лицевого счета и расчета задолженности следует, что ответчик исполнял обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи внесены ответчиком только за период с марта по май 2015 года. Начиная с платежа по сроку уплаты ДД.ММ.ГГГГ ответчик предусмотренные договором ежемесячные платежи не вносил.

В адрес ФИО1 Банком направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ, в котором Банк указывает на наличие у заемщика текущей задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 392,94 руб. и требует полного досрочного погашения задолженности в общем размере 67 339,65 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Направление ДД.ММ.ГГГГ указанного требования по адресу ответчика подтверждается списком на отправку заказной корреспонденции.

Определением мирового судьи судебного участка № 65 в Октябрьском районе г. Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании в пользу АО «Газпромбанк» с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 477,12 руб.

Согласно расчету, представленному АО «Газпромбанк», задолженность по кредитному договору (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) составляет 226 437,28 руб., из которых: 62 649,36 руб. – задолженность по основному долгу, 1 717,55 руб. – проценты за пользование кредитом (в пределах графика платежей), 93 279,19 руб. – проценты на просроченный основной долг, 63 112,74 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита (по ставке 0,05% в день за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 5 678,44 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом (по ставке 0,05% в день за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Указанный расчет выполнен истцом исходя из предусмотренной договором процентной ставки 27% годовых и предусмотренного договором размера неустойки и признан судом арифметически корректным.

Ответчик не выразил несогласие с размером процентов и неустоек, не представил и не обосновал иного расчета процентов и пени, не представил доказательств исполнения обязательств по договору в большем размере, нежели указан в расчете задолженности истца.

Поскольку истцом доказано наличие обязанности ответчика (заемщика) по возврату суммы кредита, по уплате начисленных процентов за пользование кредитом, со стороны ответчика наличие данной обязанности не опровергнуто, в пользу АО «Газпромбанк» с ФИО1 подлежит взысканию сумма основного долга в размере 62 649,36 руб., а также проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 717,55 руб. + 93 279,19 руб. = 94 996,74 руб.

Обращаясь в суд с исковым заявлением, истец АО «Газпромбанк» также просил взыскать проценты по кредитному договору в размере 27 % годовых на сумму фактического остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения задолженности включительно.

Как разъяснено в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Исходя из положений ст.809 ГК РФ, с учетом, разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, с учетом приведенных разъяснений суд приходит к выводу о необходимости взыскания процентов за пользование кредитом по состоянию на дату вынесения решения ДД.ММ.ГГГГ, а также на будущее время до момента фактического исполнения обязательства.

Размер процентов за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ определяется следующим образом: 1 717,55 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным в пределах графика платежей согласно приведенного истцом расчета) + 93 279,19 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на просроченный основной долг, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно приведенного истцом расчета) + 7 693,00 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, определяемая следующим образом: 62 649,36 руб. (определенная настоящим решением не возвращенная сумма основного долга) * 27 % годовых * 166 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно) / 365)) = 102 689,74 руб.

Поскольку судом установлено нарушение со стороны ответчика предусмотренных договором сроков возврата кредита и уплаты процентов истец также вправе требовать уплаты 63 112,74 руб. пени за просрочку возврата кредита и 5 678,44 руб. пени за просрочку уплаты процентов.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо принимать во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, период неисполнения обязательства, иные существенные обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки.

В соответствии с Определением Конституционного суда Российской Федерации от 14 марта 2001 г. № 80-О гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК РФ вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения, суд приходит к выводу, что размер пени, которые истец просит взыскать с ответчика несоразмерен последствиям нарушения обязательства; суд принимает во внимание, что начисленная истцом неустойка в 0,05% в день (18,25 % годовых) превышает сумму убытков истца от неисполнения ответчиком кредитного договора, превышает средние банковские ставки по вкладам физических лиц, а также превышает актуальный размер ключевой ставки Банка России более чем в 2,7 раза.

В связи с изложенным суд уменьшает пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, до 40 000 руб., пени за просрочку уплаты процентов – до 4 000 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной судом части исковых требований.

В исковом заявлении содержится ходатайство истца о зачете в счет оплаты государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 1 172,16 руб., уплаченных ранее при подаче заявления о вынесении судебного приказа. Оплата суммы 1 172,16 руб. подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, за подачу искового заявления АО «Газпромбанк» оплачена государственная пошлина в размере 4 292,21 руб., что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку судом установлено, что судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен, суд полагает возможным произвести зачет государственной пошлины, уплаченной по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, в счет оплаты государственной пошлины по настоящему делу. Поскольку исковые требования к ФИО1 подлежат удовлетворению, в пользу АО «Газпромбанк» подлежит взысканию сумма государственной пошлины в соответствии со ст. 333.19 НК РФ в размере 5 464,37 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга в размере 62 649,36 руб., проценты на сумму кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 689,74 руб., пени за просрочку возврата кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 40 000 руб., пени за просрочку уплаты процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 464,37 руб., а всего взыскать 214 803 (двести четырнадцать тысяч восемьсот три) рубля 47 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом в размере 27% годовых, начисляемые на остаток не возвращенной суммы кредита, установленной настоящим решением суда, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до фактического исполнения решения суда в соответствующей части.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение изготовлено в полном объеме 05.10.2021.

Судья В.А. Каплеев