Гражданский кодекс часть 1

Октябрьский районный суд <адрес> в составе судьи Кузубовой Н.А., помощника ФИО1, при секретаре Ланцовой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств

УСТАНОВИЛ

Обращаясь в суд, истец просит признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. о страховании заемщика, предоставлении ежемесячных кредитов по 89 руб., уплате ежемесячных страховых взносов и просроченной комиссии за страхование, а также за услугу SMS-банк недействительными, прекратить начисление и взимание страховых взносов, взыскать с ответчика незаконно удержанные в счет оплаты страховых взносов, просроченной комиссии за страхование, срочных процентов за кредит, задолженности по ссуде и процентов по ссуде денежные средства в размере 55288,76 руб. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами был заключен кредитный договор, в рамках которого истцом получена кредитная карта, в счет погашения задолженности по которой истцом внесено 84900 руб. Однако, в счет погашения основного долга по кредиту ответчиком было зачтено 21744,50 руб., в счет погашения процентов – 4898,58 руб. Оставшиеся денежные средства были направлены на погашение оплаты ежемесячной комиссии за услугу SMS-банк в размере 1958руб., за страхование в размере 9857,24 руб., оплату задолженности по ссуде в размере 9150,31 руб., просроченных процентов по ссуде в размере 14181,25 руб., срочных процентов за кредит в сумме 17597,38 руб., на погашение штрафов в размере 4494,43 руб., процентов за просроченный кредит в размере 5,72 руб., пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде в размере 8,15 руб., пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде. Истец полагает указанные действия банка незаконными, противоречащими условиям кредитования, соответствующим требованиям гражданского законодательства, а также Закона РФ «О защите прав потребителей».

В ходе рассмотрения дела представитель истца ФИО3 уточнила исковые требования, отказавшись от требования о прекращении начислений и взимания страховых взносов в связи с их добровольном удовлетворением банком, дополнительно признав начисления и взимание задолженности по ссуде и процентов, просроченных процентов, штрафов, пеней по ссуде незаконными.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании исковые требования, изложенные в п.п. 1,2,4 искового заявления и в заявлении об уточнении иска, поддержала, ссылаясь на незаконность действий банка по начислению и удержанию заявленных комиссий, процентов, штрафов и пени, а также на нарушения ответчиком п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец ФИО2 в суд не явилась, надлежаще извещена.

Представитель ответчика ФИО4 в суд не явилась, направила возражения на иск, в которых указала на пропуск истцом срока исковой давности для оспаривания условий кредитного договора и отсутствие оснований для удовлетворения исковых требований по существу. При этом пояснила, что при заключении договора истец была ознакомлена с условиями кредитования и тарифами банка по оказанию дополнительных услуг и выразила согласие на их получение и оплату. Поскольку при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об условиях кредитования и получения дополнительных платных услуг, при наличии согласия клиента на получение дополнительных услуг, оснований для признания прав истца нарушенными не имеется.

С учетом требований ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие сторон.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу требований ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и ПАО «Восточный» был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым истцу выдана кредитная карта <данные изъяты> с лимитом кредитования в размере 100000 руб. под 29,9% годовых (за проведение безналичных операций) и 78,9% годовых (за проведение наличных операций), с установлением льготного периода в количестве 56 дней с условием погашения кредита путем внесения минимального обязательного платежа на текущий счет заемщика в платежный период, равный 25 дням. Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС.

Кроме того, в рамках указанного договора истец присоединилась к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, в рамках которого выразила согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания.

Согласно п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 14 договора истец подтвердила факт ознакомления и выразила согласие с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

Из содержания Общих условий кредитования счета следует, что общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования. При этом подпись заемщика на экземпляре Общих условий не является обязательной (п. 1.13).

Минимальный обязательный платеж (далее по тексту МОП), подлежащий внесению на ТБС, состоит из: 1. Процента МОП от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода (без учета суммы просроченного кредита); 2. Суммы начисленных процентов, в том числе за пользование предоставленным кредитом, и процентов, начисленных на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае наличия); 3. Суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4. Суммы просроченной задолженности по кредиту; 5. Суммы начисленных неустоек (при наличии) (п. 3.2).

По окончании каждого расчетного периода Банк направляет клиенту SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения на номер телефона клиента (п. 3.5).

Погашение кредита осуществляется путем внесения клиентом на ТБС денежных средств в размере, равном или превышающем величину МОП, до истечения предшествующего платежного периода (п. 3.6).

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с ТБС денежных средств с учетом установленной п. 3.14 Общих условий очередностью (п. 3.7.4).

В случае отсутствия денежных средств на ТБС либо наличия на ТБС денежных средств меньше суммы МОП по истечении платежного периода и заключительного обязательного платежа в дату окончательного погашения кредитной задолженности клиент обязуется уплатить неустойку за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного МОП в предусмотренном в договоре размере (п. 3.9).

Все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на счете на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь погашаются требования по уплате просроченной задолженности по процентам (проценты, включенные в МОП и не оплаченные в платежный период; во вторую очередь – требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу (части основного долга, входящего в сумму МОП, неоплаченная в платежный период); в третью очередь – требование по уплате неустойки за просрочку МОП (при наличии); в четвертую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (проценты по очередному сформированному МОП); в шестую очередь – требование по возврату основного долга по очередному сформированному МОП; в седьмую очередь – требование по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством РФ о потребительском кредите (займе) и договором кредитования; в восьмую очередь – требование по уплате текущих процентов за кредит (проценты на остаток основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенные в сформированные МОП) – в случае досрочного истребования кредита либо в случае истребования кредита, выданного на срок до востребования; в девятую очередь – требование по возврату основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенного в сформированные МОП – в случае досрочного истребования кредита либо в случае истребования кредита, выданного на срок до востребования (п. 3.14).

Если нарушены сроки внесения двух или более МОП, удовлетворение требований Банка в рамках четвертой, пятой, шестой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного МОП. При этом погашение требований по четвертой, пятой, шестой очереди, относящихся к последующему просроченному МОП, производится после погашения требований по четвертой, пятой, шестой очередям, относящихся к предыдущему просроченному МОП (п. 3.14.1).

Очередность погашения требований банка, указанная в п. 3.14, может быть изменена по дополнительному соглашению сторон (п. 3.14.3).

Клиент обязан вносить денежные средства на ТБС в предусмотренном Договором кредитования порядке, уплатить установленные договором кредитования и тарифами банка платы за совершение соответствующих операций. Платы, уплатить банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования (п. 4.4.1, 4.4.5, 4.4.9).

При этом, кредитная задолженность определяется Общими условиями как общая сумма задолженности клиента, состоящая из: суммы кредита, суммы просроченной задолженности по кредиту, суммы процентов, начисленных на кредит, суммы процентов, начисленных на сумму просроченной задолженности по кредиту, суммы начисленных неустоек.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» за обслуживание карты и совершение операций с ее использованием Банк вправе взимать платы, установленные тарифами банка. Указанные платы уплачиваются путем их списания банком со счета в сроки, указанные в тарифах банка.

Согласно тарифам ПАО КБ «Восточный», размещенных на официальном сайте банка www.vostbank.ru, стоимость обслуживания в дистанционном сервисе «Sms-банк» по кредитной карте <данные изъяты> составляет 89 руб. в месяц.

Таким образом, судом установлено, что при заключении кредитного договора стороны согласовали условия предоставления и пользования лимитом денежных средств, порядок формирования задолженности и очередность ее погашения, а также ответственность в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по внесению МОП.

При таких обстоятельствах, поскольку условиями кредитного договора предусматривалась возможность начисления срочных процентов и просроченных процентов, а также обязанность по оплате услуг банка по смс-уведомлению в установленном Тарифами банка размере, с которыми истец согласилась, подписав договор, и добровольно приняла на себя обязательства по их выполнению, оснований для признания указанных действий банка незаконными суд не усматривает. Очередность погашения задолженности, установленная п. 3.14 Общих условий кредитования с учетом условий, содержащихся в п. 3.14.1 Общих условий, банком соблюдена.

Согласно п. 4.4.5 Общих условий, клиент при заключении договора кредитования дает согласие банку на списание с ТБС плат, установленных договором, в том числе, за счет лимита кредитования в случае отсутствия /недостаточности на ТБС собственных средств клиента. Поскольку истцом на ТБС не вносились собственные средства для оплаты комиссии за смс-уведомление, денежные средства в размере 89 руб. в соответствии с Тарифами банка списывались ответчиком за счет кредитных средств, тем самым увеличивая кредитную задолженность. Факт направления банком истцу СМС-уведомлений подтвержден представленными суду распечатками с телефона.

В связи с тем, что условия заключенного договора в части начисления срочных и просроченных процентов, а также взимания комиссии за СМС-уведомление не противоречат закону и были согласованы его сторонами в установленном законом порядке, суд приходит к выводу о том, что данные условия договора не ущемляют прав ФИО2 как потребителя. Обстоятельств, свидетельствующих о нарушении Банком при заключении кредитного договора установленного в п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрета, судом не установлено. Само начисление срочных процентов и процентов на просроченный основной долг, как следует из позиции Верховного Суда РБ, изложенной в Постановлении Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», не противоречит.

Вопреки доводам иска, требование закона о соблюдении письменной формы сделки при заключении рассматриваемого кредитного договора была соблюдена. Так, согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами. Из представленных в материалы дела доказательств следует, что письменный договор между сторонами был заключен и подписан как представителем кредитора, так и заемщиком ФИО2

В соответствии с п. 15 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении истцу кредита с лимитом кредитования, предоставление графика платежей не являлось обязательным.

Использование банком при расшифровке задолженности понятия «ссуда» о необоснованности оспариваемых начислений и их двойном размере не свидетельствует, поскольку в данном случае понятие «ссуда» используется в качестве синонима понятия «Кредит» и не означает безвозмездное пользование денежным средствами.

Факт двойного начисления процентов в ходе судебного заседания не подтвержден и из представленной суду выписки по счету указанные обстоятельства не следуют.

Поскольку в рамках кредитования страхование истца не осуществлялось, оснований для признания положений кредитного договора в соответствующей части недействительным не имеется. Ошибочно удержанная комиссия по страхованию возвращена на ТБС истца в полном объеме, что подтверждено выпиской по счету.

При таких обстоятельствах, поскольку в ходе судебного разбирательства судом не установлено оснований для признания оспариваемых действий банка и положений кредитного договора незаконными, при установлении факта возврата истцу ошибочно удержанной банком комиссии по страхованию в полном объеме, требования истца о взыскании денежных средств удовлетворению также не подлежат.

В данном случае доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не могут быть приняты во внимание, поскольку истцом оспариваются действия банка по начислению процентов и списанию комиссии по СМС-уведомлению за счет кредитных средств, начисляемых и удерживаемых по настоящее время, то есть правоотношения носят длящийся характер. В связи с чем оснований для применения к спорным правоотношениям положений о пропуске срока исковой давности при таких обстоятельствах суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: Н.А. Кузубова