Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Алтайской краевой общественной организации по защите прав потребителей «Я-прав» в интересах Жарковой Т.П. к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Алтайская краевая общественная организация по защите прав потребителей «Я-прав» обратилась в суд в интересах Жарковой Т.П. к ООО «СК «РГС-Жизнь», просила взыскать с ответчика в пользу истца Жарковой Т.П. сумму неустойки 100 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., штраф в сумме 26 250 руб., а также взыскать с ответчика в пользу Алтайской краевой общественной организации по защите прав потребителей «Я-прав» штраф в сумме 26 250 руб.

В обоснование требований истец указывает, что Жарковой Т.П. и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования, выдан полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности от 12.10.2016 по программе «МДМ Инвестиции», где было сказано, что «настоящий договор заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования». Данный полис выдан в рамках программы «МДМ Инвестиции». В разделе V полиса указано: «Стратегия инвестирования по выбору Страховщика. Направление инвестирования: Уверенный выбор. Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций компаний: Altria, Anheuser-Busch, Lockheed Martin, Raytheon. Страховая премия указана 100 000 рублей.

Ссылаясь на ст. 927, 934, 940, 942 Гражданского кодекса РФ, истец указывает, что страховым случаем по указанному договору являлось «Дожитие застрахованного». Срок действия договора страхования был указан с 13.10.2016 до 12.10.2019. По окончании срока действия договора и наступлении страхового случая, Жарковой Т.П. не осуществлена выплата страхового возмещения.

Также ссылается на то, что согласно условиям договора страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью, банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты и в рыночные активы в зависимости от выбранного страхователем направления инвестирования. При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения производных финансовых инструментов(опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному страхователем направлению инвестирования. Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц (раздел 7). Направление инвестирования согласно полису страхования: инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций компаний: Altria, Anheuser-Busch, Lockheed Martin, Raytheon. Однако, страховщик не исполнял своих обязательств по договору, соответственно, некачественно оказал услугу в части инвестирования. Ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», истец производит расчет неустойки за период с 12.11.2016 по 12.10.2019 за некачественно оказанную услугу инвестирования, которая по расчету истца составила 57 597 000 руб. Также указывает, что действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который истец оценивает в 5 000 руб., а также полагает, что с ответчика подлежит взысканию штраф, предусмотренный ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец Жаркова Т.П. не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца - Алтайской краевой общественной организации по защите прав потребителей «Я-прав» Жарков Д.Ю., действующий на основании доверенности, требования Жарковой Т.П. поддержал и просил удовлетворить по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» Плавский А.В. в судебном заседании участия не принимал, представил письменные возражения относительно иска, в которых просил в удовлетворении иска отказать, а также указал, что наименование с 03.09.2018 наименование ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (ООО «СК «РГС-Жизнь») изменено на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», при этом, организационно-правовая форма, банковские реквизиты, ОГРН, ИНН, а также контактные данные (юридический и почтовый адрес) остались прежними.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из содержания ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Статьей 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Отношения по страховой деятельности регулируются Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Частью 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Страховая организация может использовать различные виды прибыли, в том числе от использования страхового фонда, то есть прибыли от снижения страхового риска и инвестиций. Выбор самих методов участия страхователей в дополнительной прибыли страховщика зависит от многих факторов, основными из которых являются законодательные и налоговые.

Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 10 п. 6) разрешает страховым организациям при осуществлении страхования жизни выплачивать в дополнение к страховой сумме часть инвестиционного дохода.

При этом предусмотрено, что размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Судом установлено, что 12.10.2016 между Жарковой Т.П. и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по Программе «МДМ Инвестиции», что подтверждается полисом страхования . Срок действия договора страхования определен с 00 час. 00 мин. 13.10.2016 до 24 час. 00 мин. 12.10.2019 года, страховая премия в размере 100 000 рублей.

Страховыми случаями по указанному договору являются:

дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, страховой риск «Дожитие застрахованного» (размер страховой суммы составляет 100 000 руб.);

смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия Договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «События, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск – «Смерть Застрахованного» - сумма страховой премии, уплаченной на дату страхового события по Договору страхования и начисленный инвестиционный доход на дату регистрации заявления о страховом случае;

смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «События, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск – «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» (размер страховой суммы – 200 000 руб.).

В договоре страхования имеется подпись Жарковой Т.П. о том, что она ознакомлена и согласна с Условиями Программы страхования «МДМ Инвестиции», Полис, Выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 («МДМ-инвестиции» - Приложение 1) получила.

Согласно Основным положениям Программы страхования «МДМ Инвестиции», типом продукта является накопительный продукт с гарантированной страховой суммой и начисленным инвестиционным доходом на инвестиционном счете.

Согласно п. 7 Программы «МДМ Инвестиции» страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации или иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от выбранного страхователем направления инвестирования. Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов (далее – Подписчиков опционов), оценивая финансовую устойчивость, надежность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов. По требованию страхователя страховщик обязан довести до страхователя информацию о Подписчике по опционному контракту, который используется для инвестирования страховой премии страхователя в рыночные активы.

Страховщик информирует страхователя о действующей по заключенному договору страхования начальной стоимости базового актива путем доведения её в виде информационных материалов через своих партнеров, а также регулярной отчетности, направляемой страхователю посредством смс-рассылки или электронной почты, или размещения на официальном сайте компании в разделе «Кабинет клиента». Коэффициент участия указывается в Договоре страхования (п. 8 Программы).

Учет оплаченной страхователем страховой премии, а также изменения величины Инвестиционного дохода страхователя осуществляется страховщиком на отдельном Инвестиционном счете страхователя. Информация о величине ИС предоставляется страхователю не реже, чем один раз в квартал по результатам прошедшего квартала (п. 10 Программы).

Из имеющейся в материалах дела копии страхового полиса от 12.10.2016 усматривается, что при заключении договора страхования Жарковой Т.П. была предоставлена информация о существенных условиях договора, а также сведения о стратегии и направлении инвестирования, определен коэффициент участия. Также предусмотрено, что инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций компаний Altria, Anheuser-Busch, Lockheed Martin, Raytheon.

Данные обстоятельства нашли свое подтверждение и вступившим в законную силу решением Рубцовского городского суда Алтайского края от 14.12.2017 по гражданскому делу по иску Жарковой Т.П. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании бездействия незаконным, о понуждении предоставить информацию.

Судом был дан вывод о том, что довод истца о не предоставлении ей полной и достоверной информации относительно совершенной сделки, не нашел своего подтверждения в судебном заседании, истец была ознакомлена со всеми условиями заключаемой сделки, порядок и форма заключения соглашений соответствует указанным положениям ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Как указывает истец в исковом заявлении, по окончании срока действия договора страхования, и наступлении страхового случая, Жарковой Т.П. не осуществлена выплата страхового возмещения. В судебном заседании представитель истца уточнил, что Жаркова Т.П. получила страховую выплату в сумме 105 795 руб. 34 коп., однако, ссылаясь на ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», полагал, что с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с 12.11.2016 по 12.10.2019, начисляемая за каждый день просрочки в размере 3% цены оказания услуги, поскольку ответчик не инвестировал в указанный период вложенные истцом денежные средства, хотя данная обязанность предусмотрена договором страхования.

Судом установлено что, с 03.09.2018 ООО «СК РГС-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Согласно разделу 8 Программы страхования «МДМ Инвестиции» Страховщик информирует Страхователя о действующей по заключенному Договору страхования начальной стоимости базового актива путем доведения ее в виде информационных материалов через своих партнеров, а также в регулярной отчетности, направляемой Страхователю посредством смс-рассылки или электронной почты, или размещения на официальном сайте компании в разделе «Кабинет клиента». Коэффициент участия указывается в Договоре страхования.

Согласно разделу 10 данной Программы информация о величине ИС предоставляется Страхователю не реже, чем один раз в квартал по результатам прошедшего квартала.

Как указано выше, вступившим в законную силу решением суда установлено, что истцу был представлен доступ к личному кабинету, путем смс-информирования, страхователю сообщены логин и пароль для доступа в личный кабинет, где истец имеет возможность ознакомиться самостоятельно с информацией об инвестиционном доходе и другими параметрами договора.

Кроме того, согласно разделу 9 Программы страхования «МДМ Инвестиции», инвестиционным доходом при завершении Договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента.

Начальной стоимостью базового актива является цена на рыночный актив, соответствующий выбранному Страхователем направлению инвестирования, действовавшая на дату приобретения страховщиком опционного контракта, опубликованным в информационной системе «Блумберг» (Bloomberg).

Начальная стоимость базового актива не изменяется на протяжении всего срока действия договора страхования.

Таким образом, при расчете инвестиционного дохода Страховщик обязан руководствоваться данными, опубликованными в информационной системе «Блумберг».

Следовательно, инвестиционный доход не является гарантированным и выплачивается только в том случае, если данный доход в виде положительного прироста имеет место быть. При этом, как было указано выше, истец, в том числе, была ознакомлена с рисками, которые могут повлечь снижение дополнительной инвестиционной доходности, то есть с тем, что инвестиционный доход не является гарантированным, в случае отсутствия такого дохода в виде положительного прироста, выплаты инвестиционного дохода при завершении договора с истечением его действия или расторжении договора, может и не последовать. Вместе с тем, с данными условиями, истец согласилась и заключила договор страхования.

Волеизъявление на заключение договора страхования имело место быть, что подтверждается подписями страхователя в страховом полисе и приложениях к договору. Поскольку при заключении договора страхования невозможно определить, будет ли иметь место инвестиционный доход во время срока его действия и по его завершению, сведения о размере инвестиционного дохода не могут относиться к основным потребительским свойствам товара.

П. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» содержит перечень сведений, которые должны быть в обязательном порядке содержать информацию об оказываемой услуге. Поскольку инвестиционный доход не является гарантированным и зависит от результатов финансовой деятельности страховщика на финансовом рынке, он не может являться и основным свойством услуги.

Основные свойства услуги по страхованию – это те свойства, которые касаются самого страхования истца на случай наступления определенных событий в его жизни, и которые оговорены в договоре страхования, основной целью заключения договора является обеспечение истца страховой защитой.

Как следует из представленных ответчиком сведений, по окончании срока действия договора страхования, Жаркова Т.П. обратилась в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о получении страховой выплаты. Поскольку общий прирост базового актива составил 5 792 рубля 34 коп., 05.11.2019 Жарковой Т.П. была перечислена страховая выплата в общей сумме 105 792 руб. 34 коп.

Таким образом, проанализировав вышеизложенные доказательства по правилам ст.ст. 56, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу, что инвестиционный доход не является существенным условием договора страхования и не указан в качестве такового в ст. 942 Гражданского кодекса РФ, и, следовательно, не может являться и основным потребительским свойством услуги по заключению договора страхования.

Вместе с тем, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» исполнило обязательство по выплате Жарковой Т.П. суммы страховой выплаты по риску «Дожитие», с учетом инвестиционного дохода, предусмотренного условиями Программы «МДМ Инвестиции», в полном объеме.

Таким образом, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки на основании ч.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку доказательств ненадлежащего исполнения услуги инвестирования судом не установлено.

Учитывая, что остальные требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа на основании ст.ст. 13 и 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются производными от основного требования, нарушений прав истца со стороны ответчика судом не установлено, в их удовлетворении также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Алтайской краевой общественной организации по защите прав потребителей «Я-прав» в интересах Жарковой Т.П. к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.А. Алонцева