Гражданский кодекс часть 1

С участием истца ФИО1 и его представителя ФИО2, действующего по ордеру от ДД.ММ.ГГГГ, представителя АО «Райффайзенбанк» - ФИО3, действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Райффайзенбанк» об изменении условий кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» об изменении условий кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами.

В обосновании заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, согласно которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 58 159 долларов США под залог недвижимости в виде трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

В виду резкого изменения валютных курсов, значительно изменившего материальное положение истца в сторону ухудшения, и отсутствия реальной возможности обслуживания кредита, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением об изменении условий договора в части валюты кредита.

Ответчик выразил согласие на рефинансирование договора, при этом не дал согласия на последующий залог квартиры, а также предложил заключить новый кредитный договор, согласно которому истцу выдавался новый кредит в рублях для погашения валютного кредита по договору.

В рамках уточнения условий нового кредитного договора истец направил ответчику заявление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просил разъяснить размер курса доллара, по которому будет проведена конвертация, возможность покупки на полученные денежные средства в рублях валюты в другом банке, а также возможность вносить изменения в новый кредитный договор.

В ответе на заявление ответчик указал, что в случае заключения нового договора будет применяться курс продажи валюты кассы ответчика, возможность проведения конверсионной операции в стороннем банке не предусмотрена, форма договора является типовой, что исключает возможность внесения изменения и влияния на условия договора истцом.

Ввиду того, что иным способом, кроме заключения нового кредитного договора в рамках рефинансирования на условиях ответчик, истец не мог продолжить выполнения условий договора, сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № CTR/MAASKU/CBD, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 2 816 500 рублей, под 16,75 % годовых на срок 252 месяца для полного погашения валютного кредита по договору.

При этом, истец указывает, что перед заключением договора от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предложил истцу подписать отдельное заявление на покупку/продажу валютных средств № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 54 157,01 долларов США по внутреннему курсу 51,85 рублей за 1 доллар США. Тем самым ответчик обусловил заключение нового договора на получение кредита необходимостью покупки валюты в виде долларов США, то есть фактически навязал услугу.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена в адрес ответчика претензия, в которой истец потребовал аннулировать заявление на конвертацию, произвести конвертацию по курсу ЦБ РФ на день заключения договора, произвести перерасчет платежей по графику, возместить убытки, причиненные лишением ответчиком прав истца на свободный выбор исполнителя услуги по конвертации рублей в валюту.

В удовлетворении данной претензии ответчиком было отказано, Истец указывает, что ответчик расценивает установленный им курс конвертации валюты как одно из условий договора от ДД.ММ.ГГГГ. При этом усматривается навязывания явно обременительных условий договора для истца. Договор от ДД.ММ.ГГГГ содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), истец был поставлен в положение. Затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора, то есть оказался слабой стороной договора, в частного, о применении иного, более выгодного для истца курса валюты.

Истец в силу своего материального положения, вызванного экономическим кризисом и колебанием курсов валют, вынужден был присоединиться к предложенным условиям договора от ДД.ММ.ГГГГ, при полном отсутствии возможностей вести переговоры или заключить аналогичный договор с третьими лицам на иных условиях.

Истец вынужден был взять у ответчика кредитные средства, превышающие на 96 399,47 рублей размер денежных средств, которые были бы ему необходимы для приобретения валюты и погашения кредита по договору в полном объеме при условии, что ответчик дал бы согласие на покупку валюты в иной организации, или применил бы курс, установленный ЦБ РФ.

Истец полагает, что при таких условиях на стороне ответчика возникло неосновательное обогащение в виде излишне уплаченной суммы в размере 96 399,47 рублей.

Истец просит обязать ответчика изменить условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части применяемого курса валют на 50,07 рублей за 1 доллар США, взыскать неосновательное обогащение в размере 96 399,47 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами.

Истец ФИО1 и его представитель в судебное заседание явились, исковые требования поддерживают в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик представитель АО «Райффайзенбанк» по доверенности в судебное заседание явилась, исковые требования не признает, представила в суд письменный отзыв (л.д. 153-162), указывая, что истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, что в силу ст. 453 ГК ПФ не позволяет истцу ставить вопрос о возврате исполненного по сделке. На стороне ответчика отсутствует неосновательное обогащение. Основания для удовлетворения заявленных требований истцом, как основного, так и производных, отсутствуют, доводы истца о нарушении его прав со стороны банка не обоснованы и не находят документального подтверждения.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 317 ГК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

В силу п. 3 ст. 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов при осуществлении расчетов на территории РФ по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

Согласно абзацу 1 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 219-ФЗ) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктами 1 и 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 ГК РФ, в соответствии с которыми использование иностранной валюты на территории Российской Федерации допускается в случаях, в порядке и на условиях определенных законом или в установленном им порядке.

В силу положений ст. 9 Федерального закона "О валютном регулировании и валютном контроле" без ограничения осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.

Получение кредита в иностранной валюте, при этом получение кредита в иностранной валюте и его возврат в этой же валюте не противоречит действующему законодательству.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 58 159 долларов США 00 центов, под 11,50 % годовых, сроком на 300 месяцев, считая с даты предоставления кредита.

Кредит предоставлен на приобретение 18/44 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: Санкт-Петербург, <адрес>, в собственность ФИО1

Датой предоставления кредита считается дата зачисления кредита на счет заемщика.

Согласно выписке по счету ответчик исполнил свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, перечислив на счет заемщика денежные средства в сумме 58 159 долларов США (т. 1, л.д. 212).

Пунктом 4.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением, в котором просил изменить условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части валюты кредита и перевода валютного ипотечного кредита в рублевый (т. 1, л.д. 30).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 2 816 500 рублей, под 16,75 % годовых, сроком на 252 месяца, с даты предоставления кредита (т.1, л.д. 181-192).

Выпиской по счету клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме (т. 1, л.д. 239).

Согласно п. 1.10 договора цель кредита исполнение денежных обязательств заемщика (включая возврат суммы остатка ссудной задолженности) по рефинансируемому кредитному договору.

Пунктом 1.11 договора предусмотрено, что рефинансируемый кредитный договор – это кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ЗАО «Райффайзенбанк».

Таким образом, заключенный между сторонами кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ имел строгое целевое назначение – погашение ранее выданного кредита в иной валюте долларах США.

Согласно п. 4.2.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ любые суммы в валютах, отличных от валют кредита (доллары США), полученные кредитором любыми способами в качестве исполнения обязательств заемщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, будут освобождать заемщика от его обязательств перед кредитором только в том размере, в котором кредитор имеет возможность произвести конвертацию в валюту кредита сумм, полученных в валютах, отличных от валюты кредита, посредством обычных конверсионных валютных операций путем применения действующего внутреннего курса банка кредитора для такой конвертации на дату такой конвертации.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на покупку/продажу валютных средств, из которого следует, что с действующими тарифами и порядком (условиями) применения ставок конвертацией Банка ознакомлен и согласен (т. 1, л.д. 210).

Согласно приложения 3 3 к Приказу № «Об установлении курса покупки, продажи и конверсии наличной валюты» от ДД.ММ.ГГГГ, курс продажи доллара США был установлен Банком на ДД.ММ.ГГГГ – 51,85 за 2 доллар США (т. 1, л.д. 211).

На основании заявления истца о досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ (т. 2, л.д. 1) ответчиком осуществлено полное досрочное погашение кредита по ипотечному кредиту от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 54 157,01 долларов США, что в рублевом эквиваленте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по внутреннему курсу банка составил 2 808 040,97 рублей, путем предоставления истцу кредитных денежных средств в рубля по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1, л.д. 239).

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

В силу п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 указанной статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

- в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

- изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

- исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

- из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Доводы истца сводятся к несогласию с совершением банком операций с применением курсов валют, установленных банком - истец полагает, что необходимо было применять курсы валют, установленные ЦБ РФ, вместе с тем суд не согласен с доводом истца, так кредитным договором, заключенным между сторонами, предусмотрена конвертация по курсу кредитора и имеются доказательства установления такого курса, в связи с чем официальный курс ЦБ РФ к отношениям сторон применению не подлежит.

При этом, по мнению суда, истец не был лишен возможности приобрести нужную валюту по курсу, устраивающую его, в ином банке, и произвести платеж по кредиту в установленной договором валюте.

Оценивая обстоятельства заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, его содержание, суд приходит к выводу о том, что получение кредита ФИО1 являлось добровольным, каких-либо нарушений прав потребителя, в том числе применительно к заключению договора в типовой форме допущено не было.

В силу пункта 1 статьи 453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу пункта 4 статьи 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

ДД.ММ.ГГГГ осуществлено полное досрочное погашение кредита по ипотечному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 803 968,61 руб.

Таким образом, кредитный договор на момент подачи иска ДД.ММ.ГГГГ исполнен, обязательства прекращены, что и не оспаривалось сторонами в судебном заседании.

Поскольку на момент подачи иска условия кредитного договора сторонами выполнены в полном объеме, указанный договор прекратил свое действие, то и оснований для изменения условий кредитного договора в части применения при конвертации курса валют, установленный Банком России нет, соответственно, нет основания и для удовлетворения требований о взыскании с банка неосновательного обогащения в виде разницы между рассчитанной задолженностью по внутреннему курсу банка и курсом Банка России, и процентов за пользование чужими денежными средствами.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Райффайзенбанк» об изменении условий кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Н.А. Королева