Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Макагоновой С.В. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условия договора, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Истец Макагонова С.В. обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условия договора, применении последствий недействительности сделки. В обоснование своих требований указала, что 22.09.2014г. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении истцу потребительского кредита в размере 92 709,53 рублей на срок 36 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование, выгодоприобретателем которого является ответчик. Страховая премия в размере 11959,53 рублей по договору страхования была удержана из собственных средств истца и включена в сумму кредитования. Таким образом, истец полагает, что одним из условий предоставления кредита является заключение заемщиком договора страхования. Данное условие является недействительным, поскольку условия о страховании жизни и здоровья содержатся в кредитных документах, выполненных на типовых бланках. Заемщик был лишен права влиять на его условия, в том числе на условие о присоединении к программе страхования. Оформление страхования происходило одновременно с выдачей кредита, страховщик был в одностороннем порядке определен банком. Кроме того, истцу не предоставлена полная информация по условиям кредитования и страхования. На основании изложенного, истец просит суд признать недействительным и исключить условия кредитного договора в части предусматривающей взимание дополнительных комиссий и платежей за страхование. Применить последствия недействительности ничтожных условий договора, обязав ответчика возвратить истцу неосновательно полученные денежные средства за страхование в размере 11 959,53рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2185,27 рублей, неустойку в размере 21527,15 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные издержки на изготовление нотариальной доверенности в размере 1000 рублей, штраф за неисполнение обязательства в добровольном порядке.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Кузьмин П.А. исковые требования поддержал, просил удовлетворить, дал пояснения аналогичные изложенным в иске.

Представитель ответчика по доверенности Канунников И.С. в судебном заседании исковые требования не признал, дал пояснения аналогичные изложенным в отзыве.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно общему гражданско-правовому принципу, закрепленному в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

По кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ с момента зачисления суммы кредита на счет Клиента кредитные денежные средства признаются собственностью последнего, Клиент вправе распорядиться ими по собственному усмотрению.

Согласно п. 2 ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению Клиента перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержать согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребите кредита (займа).

Согласно действующего законодательства в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Судом установлено, что 223.09.2014г. между Макагоновой С.В. и ответчиком ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита в соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». По условиям данного кредитного договора ответчик предоставляет истцу кредит в размере 92709,53 рублей сроком на 36 месяцев, процентная ставка 26,993 процентов годовых, а заемщик обязуется вернуть сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование заемными денежными средствами.

22.09.2014г. истец обратилась в суд с заявлением на страхование, согласно которому она дает согласие ООО «Русфинанс банк» выступать в качестве застрахованного лица по договору группового страхования жизни от 21.06.2011г., заключенному между банком и ООО «Сосьете Женераль».

В анкете-заявлении о предоставлении кредита, подписанном собственноручно Макагоновой С.В., она подтвердила, что она согласная на оказание страхования жизни и здоровья стоимостью услуги 11959,53 рублей, СМС-информирование стоимость услуги -750 рублей. Подтвердила, что ознакомлена с тем, что услуга является добровольной и не является обязательным условием для получения кредита.

Истец Макагонова С.В. подписала кредитный договор, в связи с чем, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора сторонами согласованы.

Истец изъявила желание присоединиться к коллективному договору страхования, также в данном заявлении имеется личная подпись истицы об ознакомлении со всеми условиями кредитования, что однозначно свидетельствует о добровольном сознательном волеизъявлении истицы подключиться к спорной программе коллективного страхования. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части заключения договора страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

В материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства того, что истица при заключении кредитного договора предлагала Банку исключить пункт о страховке, и ей в этом было отказано, также как и в самом заявлении отсутствуют какие-либо отметки об этом. В заявлении имеется собственноручная подпись заемщика о согласии с указанными условиями о коллективном страховании, что дает основания полагать, что клиент со страхованием ее жизни и здоровья и страхования на случай потери работы была полностью согласна.

Таким образом, суд не может принять во внимание довод истицы о том, что банк обязал ее присоединиться к договору коллективного страхования жизни с ООО «Сосьете Женераль».

Кроме того, кредитный договор, заключенный между банком и Макагоновой С.В., а также коллективный договор страхования жизни, к которому присоединилась Макагонова С.В. - это самостоятельные договоры, заключенные с разными юридическими лицами.

В связи с чем, оснований для признания условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. № недействительными в части взимания дополнительных комиссий и платежей за страхование не имеется, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований Макагоновой С.В.о взыскании суммы страховой премии необходимо отказать.

Заявленные Макагоновой С.В. требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, пени, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению также не подлежат поскольку банком не допущено никаких нарушений закона или договора, правовые основания для применения к нему мер юридической ответственности отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Макагоновой С.В. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условия договора, применении последствий недействительности сделки отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Председательствующий: Е.П. Бурая