Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Осадчему А.И. о взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковым заявлением к Осадчему А.И., ссылаясь на то, что 24.01.2013 г. Осадчий А.И. обратился с заявлением в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил: выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт Голд»; открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты; для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.

При подписании заявления Клиент указал, что в рамках Договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по Картам «Русский Стандарт».

Согласно Условиям по картам, которые наряду с Тарифами по картам являются составными и неотъемлемыми частями Договора о карте, а также в соответствии со ст. ст. 434, 435, 438, 820 ГК РФ, договор о предоставлении и обслуживании карты заключается путем принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) Клиента. Банк получил оферту Осадчего А.И. на заключение Договора о карте, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счёт №. Таким образом, был заключён договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

В период с 29.01.2013 г. по 17.09.2015 г. Клиент воспользовалась денежными средствами, предоставленными Банком, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму 318 900 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента, в результате чего у него образовалась задолженность, погашение которой он должен был осуществлять в порядке, предусмотренном Условиями по картам и Тарифами и картам.

Согласно Условиям по картам Клиент обязуется своевременно погашать задолженность перед истцом.

В соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться Клиентом ежемесячными платежами, ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в Счете-выписке, размещать на счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа.

Однако Клиент не выполнил принятые на себя обязательства по Договору о карте и не произвел оплату Минимальных платежей в сроки, указанные в Счетах-выписках, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

В соответствии с Условиями по картам, срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 (тридцати) дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить Задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке.

06.01.2017 г. Осадчему А.И. был сформирован Заключительный Счет-выписка, в соответствии с которым до 05.02.2017 г. он должен был оплатить сумму задолженности по кредитному договору в размере 220 703,47 рублей.

Однако Клиент вновь не выполнил принятые на себя обязательства, не оплатив по настоящее время задолженность.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Филиппова С.Н. поддержала требования иска в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд находит требования иска подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 24.01.2013 г. Осадчий А.И. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил: выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт Голд»; открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты. Истец рассмотрел данное заявление и акцептовал путем совершения открыл банковский счёт №. Таким образом, был заключён договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». Факт заключения договора между истцом и ответчиком подтверждается анкетой на получение карты, подписанной Осадчим А.И., Тарифным планом «Русский Стандарт Голд» (л.д. 7- 10, 11). Условия кредитного договора изложены в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», где указано, что погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться Клиентом ежемесячными платежами, ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в Счете-выписке, размещать на счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа(л.д. 15- 29).

В пункте 2.15 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» указано, что Банк в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, в том числе и в тарифный план. Банк извещает об этом за тридцать дней до даты введения в действие таких изменений, если иное не установлено в п. 2.16 Условий. Из пункта 2.17 Условий следует, что Банк уведомляет клиента об изменениях путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения банка и его подразделений, на сайтах банка. В силу п. 2.18 Условий любые изменения Банком Условий или Тарифов становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы. В случае не согласия, Клиент вправе расторгнуть договор (л.д. 17).

Ответчик в возражениях указывает, что произошло изменение тарифа с 28% до 34,5%. Однако Осадчий А.И. считает, что поскольку увеличение процентной ставки произошло без его согласия, то такое увеличение считается незаконным. Представитель Банка представил в судебное заседание письмо, направленное в адрес Осадчего А.И., об изменении процентной ставки с 28 % до 34,9 %, снижении доли основного долга в минимальном платеже с 2 % до 1 % и изменении тарифного плата. При этом, указано, что новый тарифный план будет применен после совершения Осадчим А.И. любых операций на счете в срок с 27.04.2015 г. по 31.12.2015 г., за исключением пополнения счета через кассы в отделениях Банка и пополнения счета почтовым переводом в отделениях Почты России (л.д. 220-221). Согласно выписке по счету в мае 2015 г. Осадчим А.И. были совершены операции по карте через приемный банкомат. Тем самым, Осадчий А.И. принял предложение Банка об изменении тарифного плана. Кроме того, Осадчий А.И. подписал Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» где указано, что Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы. При таких обстоятельствах, суд не принимает возражения Осадчего А.И. по поводу изменения условий и тарифного плана. Он должен был самостоятельно отслеживать любые изменения в договоре, так как подписал в том числе и такое условие договора.

В период с 29.01.2013 г. по 17.09.2015 г. Осадчий А.И. воспользовалась денежными средствами, предоставленными Банком, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму 318 900,00 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента. Так, с 06 января 2013г. по 05 февраля 2013г. Осадчий А.И. снял с карты 50000 руб., с 06 февраля по 05 марта 2013г. он снял 26900 руб., с 06 марта по 05 апреля 2013г.- снял 39100 руб., с 06 апреля по 05 мая 2013г.- снял 6800 руб., с 06 июня по 05 июля 2013г.- снял 73200 руб., с 06 октября по 05 ноября 2013г.- снял 18000 руб., с 06 января 2014г. по 05 февраля 2014г. - снял 4600 руб., с 06 февраля 2014г. по 05 марта 2014г.- снял 3200 руб., с 06 марта 2014г. по 05 апреля 2014г.- снял 14700 руб., с 06 апреля 2014г. по 05 мая 2014г.- снял 4700 руб., с 06 мая 2014г. по 05 июня 2014г.- снял 9200 руб., с 06 июня 2014г. по 05 июля 2014г.- снял 4900 руб., с 06 июля 2014г. по 05 августа 2014г.- снял 4900 руб., с 06 августа 2014г. по 05 сентября 2014г.- снял 4900 руб., с 06 сентября 2014г. по 05 октября 2014г.- снял 4700 руб., с 06 октября 2014г. по 05 ноября 2014г.- снял 4900 руб., с 06 ноября 2014г. по 05 декабря 2014г.- снял 5000 руб., с 06 декабря 2014г. по 05 января 2015г.- снял 5500 руб., с 06 января 2015г. по 05 февраля 2015г. - снял 4500 руб., с 06 февраля 2015г. по 05 марта 2015г. - снял 6000 руб., с 06 марта 2015г. по 05 апреля 2015г. - снял 4500 руб., с 06 апреля 2015г. по 05 мая 2015г. - снял 2100 руб., с 06 мая 2015г. по 05 июня 2015г. - снял 4300 руб., с 06 июня 2015г. по 05 июля 2015г. - снял 3100 руб., с 06 июля 2015г. по 05 августа 2015г. - снял 3400 руб., с 06 августа 2015г. по 05 сентября 2015г. - снял 2500 руб., с 06 сентября 2015г. по 05 октября 2015г. - снял 3300 руб. (л.д. 5 - 6).

В связи с тем, что свои обязательства ответчик не исполнял надлежащим образом, у него возник долг. Согласно расчета, предоставленного истцом в материалы дела, задолженность по основному долгу составляет - 173401 руб., проценты за пользование кредитом 35302,38 руб., плата за пропуск минимального платежа (неустойка)- 12000 руб. (л.д. 5).

Заключительный счет выписка направлен Осадчему А.И. 25 мая 2018г., что подтверждается накладной № 105/п (л.д. 215).Кроме того, подтверждается реестром почтовых отправлений от 25 мая 2018г. (л.д. 192 - 206), фамилия Осадчего А.И. значится на листе дела 197.

В материалы дела истцом представлен развернутый расчет начисленных процентов, плат и комиссий по договору № 103106464 (л.д. 216 - 219). Данный расчет проверен судом, он содержит полную информацию о движении средств по счету и согласуется с выпиской из лицевого счета за период с 24 января 2013 г. по 20.02.2016г. (л.д. 72 - 79), со счетами выписками по счету, которые направлялись Банком Осадчему А.И. (л.д. 89 - 191).

06.01.2017 Осадчий А.И. был сформирован Заключительный Счет-выписка, в соответствии с которым до 05.02.2017 он должен был оплатить сумму задолженности в размере 220703,47 рублей (л.д. 190 - 191). Осадчий А.И. не оплатил по настоящее время задолженность. Суд считает, что срок исковой давности начинает течь с момента формирования Заключительного Счета-выписки, так как в договоре срок не был определен, то он определяется моментом востребования банком возврата долга.

В силу положений ст.ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Представленный истцовой стороной расчет в части размера текущей задолженности и процентов, соответствует закону, не вызывает сомнения у суда, является арифметически верным, в связи с чем суд полагает возможным положить данный расчет в основу решения, в части определения размера подлежащей взысканию задолженности.

Ответчик представил в материалы дела свой расчет суммы долга, указывая, что Осадчий А.И. уже выплатил банку 227785, 66 руб., поэтому по его мнению в иске Банку должно быть отказано. Суд не принимает данный расчет ответчика, в связи с тем, что в нем не учитываются положения Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 15 - 29), а также льготный период до 55 дней, предоставленный Осадчему А.И. по старому и новому тарифным планам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Кроме того, суд считает, что срок исковой давности не пропущен истцом, поскольку договор действующий, в нем не определен срок окончания договора. В своих возражениях истец указывает, что срок исковой давности истек по всем требованиям до 04 июля 2016г., в том числе неустойка, так как исковое заявление в суд подано 05 июля 2019г.

Данный довод ответчика не принят судом, поскольку он не основан на нормах закона. Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу ст. 200 ГК РФ 1. По общему правилу срок исковой давности начинает течь со дня когда: лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; лицо узнало о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите его права. Причем течь срок исковой давности начинает со дня, когда оба этих условия выполнены.

Данное общее правило действует в случаях, если законом не установлено иное ГК РФ, федеральные законы могут устанавливать иные моменты начала течения срока исковой давности. Если установлен срок исполнения обязательства, то срок исковой давности начинает течь по окончании срока исполнения. Если в обязательстве срок исполнения не определен, то срок исковой давности начинает течь с момента предъявления требования об исполнении обязательства.

По настоящему кредитному договору срок окончания договора не был определен, поэтому в данном случае срок исковой давности начинает течь с момента выставления заключительного требования - с 06.01.2017 года.

Аналогичное правило действует и в отношении обязательств, исполнение которых непосредственно связывается с предъявлением требования об их исполнении.

Если кредитор в требовании об исполнении обязательства указывает срок, в течение которого оно должно быть исполнено, то срок исковой давности начинает течь по окончании срока, установленного для исполнения, что подтверждено в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2016) (утв. Президиумом ВС РФ 06.07.2016), Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 4 (2015) (утв. Президиумом ВС РФ 23.12.2015), Постановлении Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Таким образом, иск предъявлен в пределах срока исковой давности. Из материалов дела следует, что должником нарушены условия договора, ежемесячные платежи не вносятся и проценты за пользование денежными средствами не уплачиваются, следовательно иск подлежит удовлетворению. Не принят довод ответчика о том, что срок исковой давности пропущен, доказательств обратного ответчик не представил.

Согласно представленных истцовой стороной письменных доказательств, задолженность ответчика по кредитному договору на момент рассмотрения дела составляет 220703,47 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Осадчего А.И. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности 220703,47 руб. и расходы по госпошлине в сумме 5407 руб.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 24 сентября 2019 года.

Судья: