Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кунгуре Пермского края гражданское дело по заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» об отмене решения финансового уполномоченного,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ. по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1.

Заявленные требования представитель заявителя обосновывает тем, что ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с АО «Россельхозбанк» денежных средств. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ. требования заявителя о взыскании денежных средств, составляющих незаконно удержанные АО «Россельхозбанк» проценты, начисленные по договору банковского вклада, удовлетворены частично. Ознакомившись с решением финансового уполномоченного, АО «Россельхозбанк» считает его незаконным в силу следующего.

ДД.ММ.ГГГГФИО2 подписано заявление № о присоединении наследодателя к условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», на основании которого между наследодателем и финансовой организацией заключен договор банковского вклада «Пенсионный плюс» № на следующих условиях: сумма вклада 100000 руб., минимальный размер первоначального взноса во вклад – 500 руб., максимальный размер первоначального взноса во вклад – не установлен, максимальный сумма вклада – 10 000 000 руб., срок размещения вклада – 1095 календарных дней, день возврата вклада – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 6,85 % годовых, изменение процентной ставки в соответствии с периодами нахождения суммы денежных средств во вкладе – не предусмотрено, неснижаемый остаток по вкладу – 500 руб., периодичность выплаты процентов по вкладу – ежемесячно, уплата процентов по вкладу осуществляется путем зачисления во вклад (капитализация), приходные, расходные операции по вкладу предусмотрены, в случае возврата до истечения срока размещения вклада всей суммы вклада, либо его части, в результате чего сумма вклада станет менее неснижаемого остатка по вкладу, проценты начисляются и выплачиваются по ставке вклада «До востребования», автоматическая пролонгация по вкладу предусмотрена на условиях и под процентную ставку, действующих в финансовой организации на дату пролонгации.

ДД.ММ.ГГГГ наследодатель умер. В связи с обращением ДД.ММ.ГГГГ в банк наследника - ФИО3, которой принадлежит 1/6 доля наследственного имущества, с заявлением о выдаче причитающейся ей доли вклада, договор вклада был досрочно расторгнут, проценты пересчитаны по ставке «до востребования», остаток на счете в размере 540106,15 руб. за вычетом излишне уплаченных процентов перечислены на текущий счет.

ДД.ММ.ГГГГ второй наследник - ФИО1, которому принадлежит 5/6 долей наследственного имущества, обратился с заявлением на перечисление остатка денежных средств, в связи с чем финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ осуществлен перевод денежных средств в размере 450088,46 руб. с текущего счета на счет ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в финансовую организацию с требованием о выплате процентов по договору вклада в размере 69691,64 руб., начисленных с ДД.ММ.ГГГГ и удержанных при закрытии договора вклада ДД.ММ.ГГГГ, а также процентов, подлежащих начислению на сумму вклада, до окончания срока действия договора вклада ДД.ММ.ГГГГ, которое было оставлено без удовлетворения.

Впоследствии потерпевший обратился с заявлением к финансовому уполномоченному, который решением удовлетворил требования потерпевшего, взыскав с финансовой организации проценты по договору вклада в размере 60601,06 руб. АО «Россельхозбанк» с указанным решением не согласно, просит его отменить, указав, что оба наследника сняли причитающиеся им суммы вклада до окончания срока действия вклада, в связи с чем финансовая организация правомерно произвела расчет процентов по ставке вклада «До востребования».

В судебном заседании представитель заявителя не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился. Считает, что финансовым уполномоченным было принято правильное решение, однако следовало взыскать всю заявленную сумму, в целом выводы являются мотивированными, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждаются представленными доказательствами. Оснований для отмены решения финансового уполномоченного не имеется. В связи с чем, просил отказать заявителю в удовлетворении заявленных требований.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные объяснения.

Заслушав пояснения заинтересованного лица ФИО1, исследовав материалы дела, изучив и оценив представленные доказательства, суд считает, что в удовлетворении заявленных требований АО «Россельхозбанк» следует отказать.

Согласно ч.1 ст.26 ФЗ от 04.06.2018 N 123-ФЗ " Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг " в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Согласно п.1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

В соответствии со ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата. (п.1). По договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию).(п.2).

Согласно п.1 ст.838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

В силу ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

В соответствии со ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Наследование регулируется настоящим Кодексом и другими законами, а в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Судом установлено:ДД.ММ.ГГГГФИО2 подписано заявление № о присоединении наследодателя к условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», на основании которого между наследодателем и финансовой организацией заключен договор банковского вклада «Пенсионный плюс» № на следующих условиях: сумма вклада 100000 руб., минимальный размер первоначального взноса во вклад – 500 руб., максимальный размер первоначального взноса во вклад – не установлен, максимальный сумма вклада – 10 000 000 руб., срок размещения вклада – 1095 календарных дней, день возврата вклада – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 6,85 % годовых, изменение процентной ставки в соответствии с периодами нахождения суммы денежных средств во вкладе – не предусмотрено, неснижаемый остаток по вкладу – 500 руб., периодичность выплаты процентов по вкладу – ежемесячно, уплата процентов по вкладу осуществляется путем зачисления во вклад (капитализация), приходные, расходные операции по вкладу предусмотрены, в случае возврата до истечения срока размещения вклада всей суммы вклада, либо его части, в результате чего сумма вклада станет менее неснижаемого остатка по вкладу, проценты начисляются и выплачиваются по ставке вклада «До востребования», автоматическая пролонгация по вкладу предусмотрена на условиях и под процентную ставку, действующих в финансовой организации на дату пролонгации. /л.д.14/.

ДД.ММ.ГГГГФИО2 умер /л.д.15-оборот/, в связи с чем его наследник ФИО1, получив свидетельство о праве на наследство, ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением на разовое перечисление денежных средств со счета, открытого в другом подразделении Банка /л.д.15,37/.

Из ответа АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в связи с обращением ДД.ММ.ГГГГ в банк одного из наследников умершего клиента ФИО2 - ФИО3, которой принадлежит 1/6 доля наследственного имущества, с заявлением о выдаче причитающейся ей доли вклада, договор вклада был досрочно расторгнут, проценты начислены по ставке «До востребования».

На момент расторжения договора вклада, т.е. на ДД.ММ.ГГГГ за минусом излишне уплаченных процентов сумма составила 540106,15 руб. из данной суммы 1/6 доля была выплачена ФИО3, средства в размере 5/6 доли, а именно 450088 руб. выплачены ФИО1 /л.д.38/.

Из заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Россельхозбанк» с требованием о выплате процентов по договору вклада в размере 69691,64 руб., начисленных с ДД.ММ.ГГГГ и удержанных при закрытии договора вклада ДД.ММ.ГГГГ, а также процентов, подлежащих начислению на сумму вклада, до окончания срока действия договора вклада ДД.ММ.ГГГГ, которое было оставлено без удовлетворения. /л.д.53-54/.

В соответствии с Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", ФИО1 направил обращение к финансовому уполномоченному (омбудсмену) с требованием о взыскании денежных средств, составляющих незаконно удержанные финансовой организацией проценты, начисленные по договору банковского вклада, а также проценты, подлежащие начислению до окончания срока договора банковского вклада.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО1 о взыскании денежных средств, составляющих незаконно удержанные АО «Россельхозбанк» проценты, начисленные по договору банковского вклада, удовлетворены частично, с АО «Россельхозбанк» в его пользу взысканы проценты, начисленные по договору банковского вклада, в размере 60601,06 руб., требование о взыскании денежных средств, составляющих проценты, подлежащие начислению по договору банковского вклада до окончания срока договора банковского вклада оставлено без рассмотрения /л.д.7-12/.

В связи с чем, АО «Россельхозбанк» обратилось в Кунгурский городской суд <адрес> с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного.

В соответствии с условиями размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», договор банковского вклада – договор между банком и вкладчиком, заключенный путем подписания соответствующего заявления о размещении вклада (приложение 1,2,3 к настоящим Условиям) и присоединения вкладчика к настоящим Условиям, по которому Банк, принявшая поступившую от вкладчика (вносителя/представителя) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. /л.д.17-27/.

Согласно п.5.1 условий договора вклада проценты по вкладу начисляются банком на остаток денежных средств, учитываемый на депозитном счете на начало операционного дня. При начислении процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которые привлечен вклад в соответствии с условиями привлечения вклада, указанными в заявлении. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно).

Пунктом 5.6 условий договора вклада установлено, что при досрочном востребовании всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу не предусмотрены) или всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу предусмотрены), в результате которого остаток вклада станет ниже установленной условиям привлечения вкладов минимальной суммы вклада/неснижаемого остатка, вкладчиком или третьими лицами в случаях, предусмотренных законодательством РФ, доход по вкладу исчисляется, если иное не предусмотрено условиями размещения вклада и заключенным договором, за фактическое время нахождения средств во вкладе исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам «До востребования» на дату досрочного востребования средств. При этом сумма вклада с причитающимися по вкладу процентами перечисляется на счет вкладчика по обслуживанию вклада, депозитный счет закрывается.

По ранее начисленным и выплаченным процентам по вкладу банк производит перерасчет и удерживает излишне выплаченные проценты из суммы вклада.

Договором вклада № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены приходные и расходные операции по вкладу. В случае возврата до истечения срока размещения вклада всей суммы вклада, либо его части, в результате чего сумма вклада станет менее неснижаемого остатка по вкладу, проценты начисляются и выплачиваются по ставке вклада «До востребования». При этом неснижаемый остаток по вкладу установлен в размере 500 руб. /л.д.14/.

При истребовании одним из наследников – ФИО3 причитающейся ей части вклада, сумма вклада не стала меньше неснижаемого остатка, в связи с чем финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что досрочное расторжение банком договора вклада и пересчет процентов по ставке «До востребования» в соответствии с п.5.6 Правил является неправомерным.

С учетом выплаченной АО «Россельхозбанк» суммы вклада в общем размере 450088 руб., требования заявителя ФИО1 о взыскании процентов, начисленных по договору банковского вклада, решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ.удовлетворены в сумме 60601,06 руб.

Оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что оснований для отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от ДД.ММ.ГГГГ. по обращению ФИО1 суд не усматривает, поскольку в решении отражены установленные фактические обстоятельства дела, оно принято с учетом обстоятельств дела, факта невыплаты процентов, начисленных по договору банковского вклада, нормы материального права применены правильно.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных АО «Россельхозбанк» требований следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в удовлетворении требований об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ. по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кунгурский городской суд Пермского края в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: Головкова И.Н.